Newsletter FMH Finanzberatung
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Nr. 32 / Februar 2014 | Seite 1 Anlagezinsen Innovatives „WeltSpar“-Konzept Dauerhaft höhere Zinsen als bei Banken in Deutschland – mit diesem Anspruch wollen die Macher von „WeltSparen“ Kunden gewinnen. Über eine deutsche Bank eröffnen Interessenten ein Konto, von dem aus sie Festgeldanlagen bei Banken vor allem im EU-Ausland tätigen können. Voraussetzung: Die Institute müssen ohne Staatshilfen durch die Finanzkrise gekommen sein. Bislang können die Kunden nur auf die Fibank aus Bulgarien zurückgreifen, die 2,9 % für einjäh riges Festgeld zahlt. In Kürze sollen Institute aus Italien, Portugal und Norwegen dazukommen. Wichtig ist: Solange die Bank ihre Lizenz in einem EU-Land hat, sind durch die Einlagensicherung Beträge von 100.000 Euro pro Bank und Anleger abgedeckt – das unterscheidet „WeltSparen“ von der KaupthingBank, bei der isländisches Recht galt. Im Insolvenzfall wird der Anleger von der jeweiligen Einlagen sicherung informiert und muss dann seinen Anspruch anmelden. Außerhalb der Euro-Zone besteht zudem ab dem Insolvenztag ein Überziehungszinsen ING-DiBa landet cleveren PR-Coup Respekt, dieser PR-Coup ist gelungen: „ING-DiBa schafft den Ü berziehungszins ab“, titelte jüngst die F.A.Z. Man wolle Kunden nicht mit Strafzinsen schulmeistern, sondern mit ihnen reden, so die Bank. Fortan gibt es daher einen Zins, der mit aktuell 7,95 % für den Dispokredit und die geduldete Überziehung gilt. Klammen Kunden werden vermutlich Rahmen- oder gleich Ratenkredite empfohlen. Der große Bahnhof, den die INGDiBa veranstaltet, könnte Bewegung in die Szene bringen, nachdem Sparda-Bank München und Berliner Volksbank den Überziehungszins eher lautlos abgeschafft hatten. Zu wünschen wäre es ja, denn seit dem Jahr 2000 kassieren Banken für Überziehungen gut 4 Prozent punkte mehr als für Dispokredite (Grafik). Das nutzt der Marge, aber „WeltSparen“ ist mit Kaupthing nicht vergleichbar. Max Herbst Finanzpresse sollte genauer hinsehen Himmelhoch jauchzend, zu Tode betrübt – so dichtete der alte Goethe schon über unsere Gefühle. Solches Auf und Ab kann man auch in der Presse beobachten. Ärgerlich wird es, wenn prinzipiell vernünftige Konzepte wie das „WeltSparen“ (s. links) mit Kaupthing & Co über einen Kamm geschoren und abgelehnt werden, weil Banken-Bashing gerade „in“ ist. Wir wollen hier keine Lanze für WeltSparen brechen, doch Tatsache ist: Die Initiatoren wählen innerhalb der EU Banken aus, die höhere Zinsen bezahlen und der gesetzlichen Einlagensicherung angehö ren. Was ist daran falsch? Zinsticker +++ VTB Direktbank garantiert Neukunden einen Tagesgeldzins von 1,5 % für die Dauer von 6 Monaten; die Zinsen für Festgeldanlagen wurden erhöht – z. B. für 24 Monate von 1,5 auf 2 % +++ ADAC bietet mit einem Effektivzins von 4,35 % für die Laufzeiten von 12 bis 60 Monaten den günstigsten überregionalen Autokredit +++ CreditPlus erhöht den Anlagezins für 12 Monate von 1,10 auf 1,35 %; die Zinssätze für längere Laufzeiten wurden gesenkt +++ Santander Direkt Bank hat den Tagesgeldzins auf 0,9 % gesenkt +++ Münchener Hypothekenbank hat die Aktion „Nimm 30, zahle 20“ für alle Angebote zunächst bis 31.3. befristet +++ Nr. 32 / Februar 2014 | Seite 2 Zinsentscheidungs-Rechner für Baudarlehen Welche Zinsbindung wählen? Hier erfahren Sie’s Über welche Dauer soll ich mein Bau darlehen mit fester Zinsbindung abschließen – über 5 oder 15 Jahre bzw. über 10 oder 20 Jahre? Solche Fragen stellen sich viele Immobi lienkäufer. Entscheidend für die Antwort ist nicht nur die Höhe der aktuellen Zinsen für die verschiede nen Laufzeiten, sondern auch die weitere Zinsentwicklung. Die Zinsen der Zukunft kennt zwar niemand, doch mithilfe der Finanzmathematik lässt sich exakt be rechnen, ab welcher künftigen Zinshöhe sich die kürzere Zinsbin dung nicht mehr rentiert. Eben das erledigt der ZinsentscheidungsRechner der FMH-Finanzberatung für Sie – gratis und in nur wenigen Sekunden. Dazu müssen Sie nur einen identischen Darlehensbetrag, die beiden gewünschten Laufzeiten, den Tilgungssatz für die lange Lauf zeit sowie jeweils realistische Sollzinsen angeben, die Sie unseren Zinsvergleichen entnehmen können. Der Rechner passt die Werte so an, dass die Restschulden am Ende der langen Laufzeit jeweils gleich hoch sind. Übrigens: Im obigen Beispiel ist die kürzere Laufzeit nur dann die bessere Wahl, wenn der Zins nach 10 Jahren nicht über 4,78 % steigt. Zinsentscheidungs-Rechner Grundbuchrechner Einlagensicherung Teildarlehen möglich Greift bei allen Banken in der EU Ob Bauspardarlehen oder Kredit von der KfW – immer mehr Bau darlehen werden in Teilbeträgen vergeben, da sie von mehreren Kreditgebern stammen. Solche Teildarlehen müssen eigens ins Grundbuch eingetragen werden. Diese Tatsache berücksichtigt ab sofort auch unser Notarkosten- und Grundbuchrechner. Dort können Sie bei der Schaltfläche „Darlehen wird in Teilbeträgen ins Grundbuch eingetragen“ die Antwort „Ja“ markieren und anschließend die jeweiligen Summen eintragen. Leidige Erkenntnis: Je mehr Teilbeträge es gibt, desto teurer wird’s. In Deutschland bieten etliche Banken, die auch in der Türkei Geschäfte machen, Tages- und Festgelder zu vergleichsweise attraktiven Konditi onen an: So verzinst die Ziraat Bank 3-jährige Sparbriefe mit 2,1 %. Die GarantiBank zahlt für 12-monatiges Festgeld 1,4 % Zinsen, und die Akbank AG überweist fürs Tagesgeld immerhin 1,25 % aufs Konto. Doch angesichts der politischen Unruhen in der Türkei und der anziehenden Inflation fragen sich manche Sparer, ob ihr Geld dort sicher ist oder wäre. Unsere Antwort: Anlagebeträge bis 100.000 € pro Kunde sind so sicher wie bei Deutscher Bank, ING-DiBa oder Volkswagen Bank. Denn alle IMPRESSUM DISCLAIMER diese Häuser haben eine Banklizenz in einem Land der Europäischen Union. Dadurch haben Sparer im Fall einer Bankenpleite einen Anspruch auf zügige Erstattung ihres Geldes. Das gilt auch für Töchter russischer Banken, die wie VTB Direktbank und Deniz Bank in Österreich eine Banklizenz besitzen und von der Presse gern kritisch beäugt werden. Fakt ist: Der Sparer legt sein Geld da mit nicht bei einer Bank in Russland, sondern in einem EU-Land an. Maßgeblich ist weniger das BankRating, sondern fast nur die Ein lagensicherung des EU-Staates, in dem die Lizenz erteilt wurde. Einlagensicherung Herausgeber (V.i.S.d.P.): FMH-Finanzberatung e.K., Zeil 13 / 60313 Frankfurt I Redaktion & Konzeption: Jürgen Lutz Text+Consult Die Informationen des FMH-ZinsReports stellen weder ein Angebot noch eine Aufforderung zum Verkauf oder Kauf von Finanzprodukten dar und können eine sach- und anlegergerechte Beratung auf keinen Fall ersetzen.