Newsletter FMH Finanzberatung

Nr. 14 / Januar 2013 | Seite 1
Hypothekenzinsen
Kurzkredit und Forwarddarlehen
sparen Tausende von Euro
Viele Banken und Vermittler raten
derzeit zu langen Zinsbindungen,
um sich die niedrigen Hypotheken­
zinsen für lange Zeit, wenn nicht gar
bis zum Ende der Finanzierung, zu
sichern. Das ist ein vernünftiges
Vorgehen, es hat aber auch Nachteile.
Denn: Je länger die Laufzeit, desto
höher ist der Zins.
So kosten die günstigsten regional
angebotenen Darlehen über 5 Jahre
bei 80 % Beleihung und einer Summe
von 200.000 € zwischen 1,63 % und
1,84 % (Grafik, FMH-Index: 1,89 %).
Wer sich 15 Jahre bindet, zahlt beim
besten Anbieter bereits 2,94 % an
Zinsen (FMH-Index: 3,01 %). Aus
dieser Differenz können scharf
rechnende Käufer ohne Risiko
Kapital schlagen, wie unsere
Rechnung zeigt:
Hauskäufer A schließt das
erwähnte Darlehen über 5 Jahre mit
einem Zins von 1,84 % ab und ver­
einbart wegen des niedrigen Zinses
eine Tilgungsrate von 3 %. Das
ergibt eine monatliche Rate von
knapp 807 €, und nach 5 Jahren bleibt
eine Rest­schuld von 168.602 €.
Gleich einen Monat nach dem
Vertragsbeginn vereinbart A ein
Forwarddarlehen mit einer Laufzeit
von 10 Jahren, das sich in 5 Jahren an
Lange Zinsbindungen
haben Vor- und Nachteile.
Max Herbst
das erste Darlehen anschließen
wird. Dafür werden aktuell beim
günstigsten Anbieter 3,51 % fällig.
Wenn Hauskäufer A die anfängliche
Monatsrate von 807 € beibehält,
verringert sich seine Restschuld
nach Ablauf des Forwarddarlehens
auf dann 123.611 €.
Vergleichen wir damit den
Hauskäufer B, der ein Darlehen mit
einer Zinsbindung von 15 Jahren
Laufzeit und dem derzeit günstigsten
Sollzins von 2,94 % abgeschlossen
hat. Wenn B die gleiche Monatsra­
te wie A in Höhe von 807 € zahlt, hat
er am Ende des Darlehens eine
Restschuld von 128.469 €. Damit
zahlt A für die ersten 15 Jahre seiner
Finanzierung 4.858 € weniger als B
– ein hübscher und zudem risikoloser
Gewinn.
Käufer B kann seinen Vertrag nach
10,5 Jahren jedoch ohne Vorfällig­
keitsentschädigung kündigen, falls
er andernorts günstigere Zinsen
bekommt. Käufer A hat die Option
Scharfe Rechner
mögen es kurz
Fallen die Hypothekenzinsen
weiter oder kommt es zur
Zinswende? Manche Redaktion
grübelt derzeit über dieser
Frage – und mit ihr die Leser,
allen voran potenzielle Immo­
bilienkäufer. Dabei sollten
Kaufwillige nicht übersehen,
dass die Hypothekenzinsen
einen historischen Tiefstand
erreicht haben. Wichtiger ist
daher die Frage: Für wie lange
will ich die Zinsen jetzt
festschreiben? Wer die Finan­
zierung abhaken möchte,
wählt 15 oder 20 Jahre. Wer
sparen will, kombiniert ein
kurzes Darlehen mit einem
Forward-Kredit. Wie sich das
rechnet, lesen Sie hier.
Zinsticker
+++ Postbank bietet bei Online-Neueröffnung eines
Girokontos als Gehaltskonto bis 28. Februar an, dass die
Kontogebühren entfallen; einen Mindesteingang gibt
es nicht +++ Volkswagen Bank vergibt bei Abschluss
bis 20. April bonitätsunabhängige Ratenkredite mit
Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten für 5,35 % +++
RaboDirect
senkt
zum
15.
Februar
den
Tagesgeldzinssatz von 2 % auf 1,85 % +++ Wüstenrot
Bank bietet Neukunden 2 % für Tagesgeld bis 10.000 €;
der Zins gilt für 6 Monate +++ Postbank/DSL Bank
verbilligt den Hypothekenzins für Eigennutzer bis 90 %
Kaufpreis um 0,3 % für 15 und 20 Jahre fest +++
Nr. 14 / Januar 2013 | Seite 2
FMH-Rechner
Tilgungsrechner: die Finanzierung fest im Griff
Wie hoch ist meine Restschuld, wenn
ich statt des Hypothekendarlehens
mit der kürzeren Laufzeit ein
längeres mit höherem Zins
abschließe? Wie verändert sich das
Ergebnis, wenn ich Sondertilgun­
gen leiste? Und um wie viel muss ich
meine Tilgungsrate erhöhen, wenn
ich bei höherem Darlehen am Lauf­
zeitende nicht mehr Schulden haben
möchte?
Solche und andere spannende
Fragen beantwortet der FMHTilgungsrechner. Das Tool berechnet
neben der Kreditrate die Folgen
von Sondertilgungen und Til­
gungsveränderungen. Zudem
zeigt es den Tilgungsverlauf bis
zum Ende der Zinsbindung wie auch
den Tilgungsverlauf nach einem
Wechsel des Zinssatzes auf. So
erfahren Sie genau, bis wann Sie das
Darlehen, abhängig vom dann
geltenden Zinssatz, getilgt haben und
wie viel Sie das insgesamt kostet. Wie
leistungsstark der Tilgungsrechner ist,
zeigt der Alternativvergleich. Damit
können Sie zwei Varianten
nebeneinanderstellen und mögliche
Veränderungen im Verlauf des Dar­
lehens sofort erkennen, wenn Sie
einen der Parameter ändern.
FMH-Tilgungsrechner
Forwarddarlehen
Anlagezinsen
66 Monate Vorlauf
Seit Juli geht es kräftig abwärts
Wer sich gegen einen möglichen
Zinsanstieg in einigen Jahren
absichern will, sollte sich die
Forward-Darlehen der Münche­
ner Hypothekenbank ansehen. Das
Institut bietet jetzt Vorlaufzeiten
von bis zu 66 Monaten an. Wer sich
für eine Zinsbindung von 20 Jahren
fest entscheidet, muss bei dieser
Vorlaufzeit 0,78 % an Zinsaufschlag
einplanen. Bei einer Zinsbindung
von 10 Jahren sind es 1,32 % und bei
15 Jahren 1,01 %. Wem eine
Vorlaufzeit von 36 Monaten genügt,
zahlt einen Aufschlag von 0,83 % für
10 Jahre Zinsbindung, 0,67 % für 15
Jahre und 0,54 % für 20 Jahre.
Im jüngsten ZinsReport hatten wir
gezeigt, dass die Banken ihre Dispo­
zinsen in den letzten 6 Monaten teils
deutlich gesenkt haben. Jetzt haben
wir untersucht, wie sich angesichts
der letzten Zinssenkung der EZB um
0,25 Prozentpunkte die Anlage­
zinsen in dieser Zeit entwickelt
haben. Die Tendenz des Ergebnisses
war zu erwarten, das Ausmaß
überraschte jedoch.
Von den mehr als 50 befragten
Banken haben 39 die Zinsen für das
12-monatige Festgeld teils sehr kräftig
nach unten gefahren. Neben der
Allianz Bank, die um 0,99 % senkte,
stechen die PSD Bank Kiel sowie
Wüstenrot hervor. Sie verringerten
IMPRESSUM
DISCLAIMER
den Zins um jeweils 0,89 %. Über alle
Banken hinweg sank der Zins um
0,54 % bei einer Zinssenkung der EZB
um 0,25 %. Die PSD Bank Kiel liegt
trotz kräftiger Senkung noch im
Mittelfeld. Beim 6-monatigen Festgeld
erwies sich die PSD Bank Koblenz mit
minus 0,9 % als entschiedenster
Zinssenker, während etwa die PSD
Bank Braunschweig sowie die
Santander Consumer Bank ihre Sätze
nicht änderten.
In Sachen Tagesgeld konnten
44 Banken einer Senkung nicht
widerstehen. Sie senkten den Zins im
Schnitt um 0,29 %. Die stärkste
Senkung (0,75 %) ging erneut auf das
Konto der Allianz Bank.
Herausgeber (V.i.S.d.P.): FMH-Finanzberatung e.K., Zeil 13 / 60313 Frankfurt I Redaktion & Konzeption: Jürgen Lutz Text+Consult
Die Informationen des FMH-ZinsReports stellen weder ein Angebot noch eine Aufforderung zum Verkauf oder Kauf von
Finanzprodukten dar und können eine sach- und anlegergerechte Beratung auf keinen Fall ersetzen.