docSelbstständig als PhysiotherapeutIn Was ist zu tun?
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Selbstständig als PhysiotherapeutIn Was ist zu tun?
pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Selbstständig als Physiotherapeut PhysiotherapeutIn Was ist Was ist zu zu tun? tun? Ihre Fragen Fragen zu zu versorgungsversorgungs- und Auf Ihre und versicherungsrechtlichen versicherungsrechtlichenAspekten Aspektender der SelbstSelbstständigkeit wir hier Ihnen hier Antworten und verdeutlichen diese beispielhafte durch ständigkeit gebengeben wir ihnen Antworten und verdeutlichen diese durch beispielhafte Angebote. Selbstverständlich können durch auch eine umfassende Angebote. Selbstverständlich können Sie durch unsSie auch eineuns umfassende Existenzgründungsberatung erhalten. Existenzgründungsberatung erhalten. Wir, das sind die pactConsult GmbH, eine Wirtschaftsberatungsgesellschaft und die pact Finanz AG, ein Versicherungsmakler insbesondere für Berufe aus dem Heil- und Gesundheitswesen. Schon bei der Gründung des Bundesverbandes selbständiger Physiotherapeuten – IFK e.V. haben wir mitgewirkt und seitdem zahllose Physiotherapeuten in die Selbständigkeit begleitet. Vor Vor allem allem in in Fragen Fragen Ihrer Ihrer Zulassung Zulassungbei beiden denKostenträgern, Kostenträgern, Krankenkassen Krankenkassenund undBerufsBerufsgenossenschaften sollten Sie zudem nicht auf den kompetenten Rat des IFK verzichten. genossenschaften sollten Sie zudem nicht auf den kompetenten Rat des IFK verzichten. Diese Diese Informationen Informationen sollen sollen Ihnen Ihnen einen einenersten ersten Überblick Überblickverschaffen. verschaffen.Keinesfalls Keinesfallskönnen könnensie sie das Zögern Sie nicht, uns uns anzurufen. anzurufen. das persönliche persönliche Gespräch Gespräch ersetzen. ersetzen. Zögern Sie nicht, Wir Wir freuen freuen uns uns auf auf das das Gespräch Gespräch und und beraten beraten Sie Sie gern. gern. Vertrauen machtunabhängig! unabhängig! Vertrauen Sie Sie unserem unserem Motto: Motto: pact pact macht Die pact pact steht Die steht als als verlässlicher verlässlicher und und kompetenter kompetenter Partner Partner an an Ihrer Ihrer Seite! Seite! VersorgungsService Kontaktdaten: für Physiotherapeuten VersorgungsService für Physiotherapeuten Telefon 0211.44 03 09-0 Telefax 0211.44 03 09-60 WhatsApp 0157.51915314 01 80.1 00 02 45 (0,039 Euro/Min. aus dem Festnetz, E-Mail [email protected] Mobilfunk höchstens 0,42 Euro/Min) Internet www.pact.eu 2 Stand: Januar 201 2016 [email protected] 1 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Bei den Stichworten „Vorsorge und Versicherungen“ gilt es grundsätzlich zu unterscheiden zwischen der notwendigen Absicherung • betrieblicher Risiken und • persönlicher Risiken. I. BETRIEBLICHE RISIKEN Betriebliche Risiken diejenigen Risiken, physiotherapeutischen Tätigkeit Betriebliche Risiken sindsind diejenigen Risiken, die die sichsich ausaus IhrerIhrer physiotherapeutischen Tätigkeit selbst bzw. aus aus dem dem Betreiben Betreiben einer einer physiotherapeutischen physiotherapeutischen Praxis Praxisergeben. ergeben. Bei Aufnahme Aufnahme der der selbstständigen selbstständigenTätigkeit Tätigkeitist isteine eineBerufshaftpflichtversicherung Berufshaftpflichtversicherung unverzichtBei unverzichtDiese tritt tritt ein, wenn wenn Patienten Patienten Ihnen Ihnenoder oderIhren IhrenMitarbeitern Mitarbeiterngegenüber gegenüberSchadenersatz Schadenersatzfür für bar. Diese Behandlungsfehler befriedigt Behandlungsfehlerund unddaraus darausresultierende resultierendeFolgen Folgenbeanspruchen. beanspruchen.Die DieVersicherung Versicherung befriedigt berechtigte berechtigte Ansprüche Ansprüche ebenso, ebenso, wie wie sie sie unberechtigte unberechtigteAnsprüche AnsprücheininIhrem IhremInteresse Interesseabwehrt. abwehrt. Unser Angebot für Sie sieht folgendermaßen aus: Berufshaftpflichtversicherung Deckungssummen: € pauschal für Personen- und Sachschäden 5 3.000.000,Euro 100.000,- Euro € für Vermögensschäden Als mitversichert gilt die Privathaftpflichtversicherung für den Inhaber und eine Hundehalterhaftpflichtversicherung im Rahmen der oben genannten Deckungssummen. Die Gesamtleistung des Versicherers für alle Versicherungsfälle eines Versicherungsjahres beträgt Jahresbeitrag (inkl. 19 % Vers.-Steuer) das Doppelte dieser Deckungssummen. Versicherte Risiken: Inhaber / Teilhaber Versicherte Risiken: angestellte Therapeuten / Hilfspersonal Inhaber/Teilhaber Apparate, Packungen Geräte, angestelltes Hilfspersonal ist über den Inhaber Medizinische Saunabäder Medizinische Saunabäder Zweitpraxis Filiale Filiale // Zweitpraxen Erweiterter Erweiterter Straf-Rechtsschutz Straf-Rechtsschutz Nachhaftung Nachhaftung 55 Jahre Jahre Mietsachschäden in der Praxis bis 300.000.- € Abhandenkommen von Türschlüsseln/Codekarten Umwelthaftpflicht-Basisversicherung Dritter bis 50.000,- Euro mit 100,- Euro Selbstbeteilig. Privathaftpflicht für Inhaber/Teilhaber & Familie Mietsachschäden in der Praxis bis 300.000,- Euro Forderungsausfall ab 2.500 € Umwelthaftpflicht-Basisversicherung Hundehalterhaftpflicht für Inhaber/Teilhaber für&Inhaber/Teilhaber Privathaftpflicht Dozententätigkeit Durchführung von& Familie Schulungsveranstaltungen Forderungausfall ab 2.500 Euro 160,65 Euro (jeweils) ✔ Jahresbeitrag (inkl. 19 % Vers.-Steuer) über Inhaber beitragsfrei mitversichert ✔ 172,55 € (jeweils) ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert beitragsfrei mitversichert beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ ✔ beitragsfrei mitversichert beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert ✔ beitragsfrei mitversichert 16,71 Euro ✔ Stand: Stand: Januar 2016 2012 Hundehalterhaftpflicht für Inhaber/Teilhaber beitragsfrei mitversichert ✔ Der Deckungsschutz umfasst auch die Behandlung ohne ärztliche Verordnung und Hausbesuche. Bitte beachten Sie, dass Zusatzqualifikationen, wie zum Beispiel der eingeschränkte Heilpraktiker für Physiotherapeuten, bei Antragsstellung oder Erlangung der Qualifikation angegeben werden müssen. Der Deckungsschutz umfasst auch die Behandlung ohne ärztliche Verordnung und Hausbesuche. Nachlässe: Nachlässe: •Mögliche Bündelnachlass in Höhe von 10% bei gleichzeitigem Abschluss der Praxisinventarversicherung. Bündelnachlass in Höhe von 10 % bei gleichzeitigem Abschluss der Praxisinventarversicherung •• Nachlass für Gemeinschaftspraxis/Praxisgemeinschaft in Höhe von 20%, wenn alle Inhaber über einen Vertrag versichert sind. • Nachlass für Gemeinschaftseinrichtungen in Höhe von 20 %, wenn alle Inhaber über 1 Vertrag versichert sind 2 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Praxisinventarversicherung Ähnlich dringend geboten gebotenist isteine einePraxisinventarversicherung. Praxisinventarversicherung. Ähnlich dringend Haben Sie Ihre Praxis mit einem Kredit finanziert, verlangt die Bank den Abschluss einer Haben Sie Ihre Praxis mit KreditHäufig finanziert, verlangt Bank den Abschluss einer solchen solchen Versicherung als einem Sicherheit. achten auchdie Vermieter darauf, dass entsprechender Versicherung als Sicherheit. Häufig achten auch Vermieter darauf, dass entsprechender Versicherungsschutz besteht. Versicherungsschutz besteht. Geschützt werden Sie vor Schäden infolge Feuer, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm und Sie Hagel; der Schutz ist mitFeuer, dem einer privaten Hausratversicherung vergleichGeschützt werden vor Schäden infolge Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Leitungsbar. wasser, Sturm und Hagel; der Schutz ist mit dem einer privaten Hausratversicherung vergleichbar. Die enthaltene Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt Ihnen, wenn Sie Ihren PraxisDie enthaltene Betriebsunterbrechungsversicherung ersetztGefahren Ihnen, wenn Sie Ihrenist, Praxisbetrieb aufgrund eines Schadens, der durch eine der versicherten entstanden betrieb aufgrund eines Schadens, der durch eineund der versicherten Gefahren entstanden ist, unterbrechen müssen, die fortlaufenden Kosten den entgangenen Gewinn. unterbrechen müssen, die fortlaufenden Kosten und den entgangenen Gewinn. Unser Angebot für Sie sieht folgendermaßen aus: In diesem Zusammenhang Versicherte Gefahren: kann auch an eine gesonderte Glas- und/oder Elektronikversicherung gedacht werden. Ob ein Abschluss sinnvoll ist, muss einer Überprüfung vorbehalten bleiben. Feuer, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm / Hagel inkl.eigenen Betriebsunterbrechung. In vielen Mietverträgen wird heutzutage eine Glasversicherung gefordert. Wichtige Zusatzleistung: Der Ersatz von Vermögensschäden (Umsatzverlust, laufende Kosten), die durch eine Betriebsunterbrechung entstehen, Unser Angebot für Sie sieht folgendermaßen aus: ist mitversichert, wenn die Schäden durch o. g. Risiken verursacht wurden. Stand: 2016 Stand: Januar 201 2 Versicherte Gefahren: Bei einer Einbruchdiebstahl, Versicherungssumme von 30.000.Euro beträgt die Prämie 77,50 Euro pro Jahr inkl. 19 % Versicherungssteuer. Feuer, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm / Hagel inkl. Betriebsunterbrechung. Die Prämie richtet sich – wie bei einer Hausratversicherung – nach Größe und Ausstattung der Praxis. Wichtige Zusatzleistung: Mögliche Erweiterungen: Der Ersatz von Vermögensschäden (Umsatzverlust, laufende Kosten), die durch eine Betriebsunterbrechung entstehen, Elektronik-Baustein: ist mitversichert, wenn die Schäden durch o. g. Risiken verursacht wurden. technische Betriebsausstattung bis 5.000 Euro auf erstes Risiko gegen die Gefahren wie z. B. BedienungsBei einerund Versicherungssumme 30.000,- € beträgt die Prämie Feuchtigkeit, 82,19 € pro Jahr inkl. 19% Versicherungssteuer. fehler Ungeschicklichkeit,von Überspannung und Kurzschluss, Konstruktionssowie Die Prämie richtet sich nach Größe und Ausstattung der Praxis (Anschaffungswerte des Inventars). Materialfehler versichert. (umfangreicherer Versicherungsschutz über die Elektronikpauschal-Versicherung möglich und Mögliche zusätzlich Erweiterungen: auch Datenwiederherstellung – auf Anfrage) Elektronik-Baustein: Jahresprämie inkl. Vers.-Steuer bis 5.000,- € auf erstes Risiko gegen die Gefahren wie z. B. Bedienungsfehler77,35 Euro technische Betriebsausstattung und Ungeschicklichkeit, Überspannung und Kurzschluss, Feuchtigkeit, Konstruktions- sowie Materialfehler versichert Glaspauschal-Versicherung: Versichert sind inkl. Glasbruchschäden an den Innen- und Außenverglasungen Ihres Betriebes mit Einzelgrößen Jahresprämie Versicherungssteuer 77,35 € bis 10 qm Verglasungsfläche Glaspauschal-Baustein: Versichert sind Glasbruchschäden an den Innen- und Außenverglasungen Jahresprämie inkl. Vers.-Steuer 35,70 Euro Ihres Betriebes mit Einzelgrößen bis 10 qm Verglasungsfläche. Elementarschäden: Versichert sind die Gefahren: Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, JahresprämieErdrutsch, inkl. Versicherungssteuer 35,70 € Erdsenkung, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch Elementarschäden: Jahresprämie: Versichert sind die Gefahren: Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch,nach individueller Prüfung Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch Mögliche Nachlässe: Jahresprämie inkl. Versicherungssteuer nach individueller Prüfung • Bündelnachlass in Höhe von 10 % bei gleichzeitigem Abschluss der Berufshaftpflichtversicherung Mögliche Nachlässe: • Bündelnachlass in Höhe von 10% bei gleichzeitigem Abschluss der Berufshaftpflichtversicherung 3 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Rechtsschutzversicherung Rechtsschutzversicherung Eine Rechtsschutzversicherung trägt das schwer abzuschätzende Kostenrisiko für die rechtliche Eine Rechtsschutzversicherung schwer abzuschätzende Kostenrisiko fürSie dietätigen rechtliche Interessenwahrung und zahlt nebenträgt dendas gesetzlich festgelegten Gebühren des für Interessenwahrung neben den gesetzlichAnwalts festgelegten des für Sie tätigen Rechtsanwalts auchund die zahlt Kosten des gegnerischen sowieGebühren Sachverständigenkosten, Rechtsanwalts auch die Kosten des gegnerischen Anwalts sowie Sachverständigenkosten, Gerichtskosten, etc. Gerichtskosten, etc. Unser Angebot für Sie sieht folgendermaßen aus: Unser Angebot für Sie sieht folgendermaßen aus: Versicherungsumfang: Versicherungsumfang: Privat-, Berufs-, Wohnungs- und Grundstücks- sowie Verkehrs - Rechtsschutz – zusätzlich mit bzw. ohne Berufs - Vertrags - RS (§ 28 ARB) Privat-, Berufs-, Wohnungs- und Grundstücks- sowie Verkehrs - Rechtsschutz – zusätzlich mit bzw. ohne Berufs - Vertrags - RS (§ 28 ARB) Versicherte Personen: Versicherte Personen: Privat: Versicherungsnehmer, Versicherungsnehmer, minderjährige Kinder, Privat: Lebenspartner, minderjährige Kinder, volljährige Kinder unter bestimmten Voraussetzungen volljährige Kinder bis zur ersten beruflichen Tätigkeit gegen Entgelt, Privat: Versicherungsnehmer, Lebenspartner, minderjährige Kinder, volljährige Kinder unter bestimmten Voraussetzungen alle Verwandten oder verschwägertendie im gleichen Haushalt Unternehmen: Versicherungsnehmer, beschäftigten Personen im Rahmen ihrer beruflichen Tätigkeit Rahmen ihrer ihrer beruflichen beruflichenTätigkeit Tätigkeit Unternehmen: Unternehmen: Versicherungsnehmer, Versicherungsnehmer, die beschäftigten Personen im Rahmen Versicherte Leistungen: Versicherte Leistungen: Straf – RS Arbeits – RS* Straf – RS Ordnungswidrigkeiten – RS und Erbrecht Beratungs – RS im FamilienOrdnungswidrigkeiten – RS Disziplinar- und Standes – RS Berufs-Vertrags – RS (optional)* Disziplinar- und –Standes – RS Schadenersatz RS Daten – RS Schadenersatz – RS Verwaltungs – RS in Verkehrssachen Disziplinar- und Standes – RS Verwaltungs ––RS Kraftfahrzeug RSinimVerkehrssachen Kraftfahrzeug RS im im Vertrags- und Sachenrecht Vertragund Sachenrecht Kraftfahrzeug –– RS Vertrag-– und Online-Forderungsmanagement Steuer RS Sachenrecht Steuer –– RS Ordnungswidrigkeiten – RS Arbeits RS* Arbeits – RS* RS für Opfer Erstberatung von Gewalttaten Telefonische Telefonische Regress – RSErstberatung ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ RS im –Vertragsund Sachenrecht im Sozial RS privaten Lebensbereich Sozial – RS Beratungs – RS im Familien- und Erbrecht Schadenersatz Beratungs – RS –und imRS Familienund Erbrecht RS im VertragsSachenrecht im ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ Sozial – Lebensbereich RS privaten RS im Vertragsund Sachenrecht im privaten Daten ––Lebensbereich RS Steuer RS ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ Daten RS RS für––Opfer Straf RS von Gewalttaten RS für Opfer von Gewalttaten Wohnungs- &Erstberatung Grundstücks – RS* Telefonische Wohnungs- & Grundstücks – RS* Berufs-Vertrags (optional)* – RS Verwaltungs – RS in Verkehrssachen – Berufs-Vertrags RS (optional)* Regress – RS Wohnungs- und Grundstücks – RS* Regress – RS ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ *mit 3 Monaten Wartezeit. *mit 3 Monaten Wartezeit Die Wartezeiten können entfallen, wenn ein Vorvertrag mit gleichem Risiko vorhanden ist. *mit 3 Monaten Wartezeit ✔ Versicherungssumme: Versicherungssumme: Versicherungssumme: unbegrenzt (Europa (Europa & & Mittelmeeranliegerstaaten) Mittelmeeranligerstaaten) – 100.000,unbegrenzt 100.000,- €(Europa (weltweit für Strafkautionsdarlehen) 300.000,im BerufsVertrags-RS unbegrenzt & sowie Mittelmeeranliegerstaaten) – 100.000,300.000,€ im BerufsVertrags-RS 300.000,- im Berufs- Vertrags-RS Selbstbeteiligung: Selbstbeteiligung: Selbstbeteiligung: 150,- / 250,im Berufs- Vertrags- RS 150,150,- € / 250,im Berufs- Vertrags- RS ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ ✔ (weltweit sowie für Strafkautionsdarlehen) (weltweit sowie für Strafkautionsdarlehen) S Januar J 201 2 Stand: 2016 Jahresprämie (inkl. 19% Versicherungssteuer): Beiträge mit Wohnungs& Grundstücks- RS pro Jahr (inkl. 19% Versicherungssteuer): Beiträge mit Wohnungs- & Grundstücks- RS pro Jahr (inkl. 19% Versicherungssteuer): ohne Berufs-Vertrags – RS mit Berufs-Vertrags – RS für Heiberufe ohne Berufs-Vertrags-RS mit Berufs-Vertrags-RS Anzahl der Mitarbeiter 0 Anzahl der der Mitarbeiter Mitarbeiter 1–3 0 Anzahl ohne Berufs-Vertrags-RS 402,– € mit Berufs-Vertrags-RS 559,– € 446,– € 645,– € Anzahl der der Mitarbeiter Mitarbeiter 4–6 1–3 Anzahl Anzahl der Mitarbeiter 4–6 Weiterer Praxisinhaber 547,– € 807,– € 155,– € 155,– € Weiterer Praxisinhaber Bei einer Praxisgemeinschaft muss sich jeder Physiotherapeut selbst in einer Kombination versichern. 4 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Verdienstausfallversicherung W Was geschieht mit Ihrer Praxis, wenn Sie krank sind, nicht arbeiten können und daher auch kein Geld verdienen? Wer kommt dann für die laufenden Praxiskosten wie Miete, Gehälter, Zinsen und anderes mehr auf, ganz zu schweigen von Ihren privaten Verpflichtungen? Hier wird Ausgleich und Ersatz durch eine Verdienstausfallversicherung geschaffen. Es wird nach einer frei zu wählenden Anzahl von Karenztagen ein Tagegeld versichert, das bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit zur Auszahlung kommt. Sie können Ihre Tagegeldleistung sowohl der Zeit wie der Höhe nach individuell bestimmen. Die Höhe des Tagegeldes sollte sich nach dem wirtschaftlichen Erfolg der Praxis richten. Gern helfen wir Ihnen bei der Berechnung. Da es sich hierbei im weiteren Sinne um eine Krankenversicherung handelt, hängt die jeweils verbindliche Prämie von Lebensalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang der Versicherung ab. Mann Frau Beispiel: Eintrittsalter 30 Jahre ab 15. Tag je 50,- Euro Monatlicher Beitrag ab 22. Tag je 50.- Euro ab 15. Tag je 50,- € ab 29. Tag je 50.- Euro ab 22. Tag je 50,- € ab 43. Tag je 50.- Euro ab 29. Tag je 50,- € 42,40 € 22,80 € 21,35 € ab 43. Tag je 50,- € 13,50 € Mann Frau ab 15. Tag je 50.- Euro 35 Jahre Beispiel: Eintrittsalter ab 22. Tag je 50.- Euro Monatlicher Beitrag ab ab29. 15.Tag Tagjeje50.50,-Euro € 46,60 € ab ab43. 22.Tag Tagjeje50.50,-Euro € 26,20 € ab 29. Tag je 50,- € 24,70 € ab 43. Tag je 50,- € 16,00 € B Mann werden: Zusätzlich kann ein Krankenhaustagegeld abgesichert Frau Krankenhaustagegeld ab dem 1.Tag Beispiel: Eintrittsalter 30 Jahre e Monatlicher Beitrag Krankenhaustagegeld ab dem 1. Tag eines stationären Aufenthaltes in Höhe von 50,- € 9,80 € Beispiel: Eintrittsalter 35 Jahre Stand: JJanuar 2016 Monatlicher Beitrag Krankenhaustagegeld ab dem 1. Tag eines stationären Aufenthaltes in Höhe von 50,- € 11,20 € 5 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten II. PERSÖNLICHE RISIKEN Kommen wir nun zu den versorgungs- und versicherungsrechtlichen Fragen, mit denen Sie sich als Privatperson bei einem Wechsel in die Selbstständigkeit zu befassen haben – kurz zur Absicherung Ihrer persönlichen Risiken. Solange Sie angestellt waren, unterlagen Sie der Sozialversicherungspflicht, d.h. ihr ehemaliger Arbeitgeber hat von Gesetzes wegen dafür gesorgt, dass Sie in den jeweiligen gesetzlichen Einrichtungen - der Rentenversicherung (DRV) - der Kranken- und Pflegepflichtversicherung (Krankenkasse) - der Arbeitslosenversicherung (Agentur für Arbeit) - der Unfallversicherung (Berufsgenossenschaft) versichert waren und dass hierfür die fälligen Beiträge abgeführt wurden. Wenn Sie eine selbstständige Tätigkeit als PhysiotherapeutIn aufnehmen, sei es als PraxisinhaberIn oder freier MitarbeiterIn, bleiben Sie in der DRV pflichtversichert, solange Sie keinen eigenen versicherungspflichtigen Angestellten beschäftigen. Dies ist in einer besonderen Vorschrift des Sozialgesetzbuchs verbindlich geregelt (§ 2 Nr. SGB VI). Es liegt in Ihrer Verantwortung, dass die entsprechenden Beiträge an die DRV entrichtet werden. Rentenversicherung Welchen Schutz bietet Ihnen nun die DRV und welche Leistungen dürfen Sie erwarten? • Sie erhalten ab dem 67. Lebensjahr eine Altersrente • Sie erhalten eine Rente im Fall der Erwerbsminderung • Ihre Hinterbliebenen (Ehepartner, Kinder) erhalten eine Rente, wenn Sie versterben Im Leistungsfall sind grundsätzlich immer zwei Bedingungen zu beachten: Stand: Stand: Januar 2016 2012 • Sind die vorgeschriebenen Versicherungszeiten erfüllt? • Die Leistung selbst steht immer in Zusammenhang mit der Höhe der eingezahlten Beiträge. Aus diesem Grunde empfiehlt sich bei Aufnahme der Selbstständigkeit, die bisher erworbenen Ansprüche durch einen formlosen Antrag bei der DRV abzufragen. Auf dieser Grundlage lässt sich dann individuell der persönliche Versorgungsbedarf klären. f 6 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Rentenversicherung (Fortsetzung) In aller Regel ist die private Absicherung der Risiken für die Selbstständigen günstiger als die Fortsetzung der DRV-Zugehörigkeit – sowohl mit Blick auf das Preis-/ Leistungsverhältnis als auch wegen der allgemeinen Versicherbarkeit höherer Leistungen. Kurz gesagt: Sie erhalten mehr als bei der DRV und das für weniger Geld! Zu Fragen der Rentenversicherungspflicht für selbstständig tätige PhysiotherapeutIn wenden Sie sich bitte auch an den IFK. Altersrente: Wer regelmäßig z. B. monatlich 400,- Euro zur Altersvorsorge zurücklegt und diesen Anlagebetrag Jahr für Jahr um 3 % erhöht, erhält, unter Berücksichtigung einer jährlichen Wertentwicklung von 4 % (und 1,5 % im Rentenbezug), ab dem 67. Lebensjahr voraussichtlich eine monatliche Auszahlung von: Beginn des Vertrages im Mann Frau 30. Lebensjahr ca. 2.429,- € 35. Lebensjahr ca. 1.768,- € 40. Lebensjahr ca. 756,- € 45. Lebensjahr ca. 490,- € Berufsunfähigkeitsabsicherung Hinterbliebenenschutz Zur Sicherung der Verbindlichkeiten des Existenzgründers im Falle seines Todes: Berücksichtigt wird: • eine Versicherungssumme in Höhe von 50.000,- € • 10 Jahre Laufzeit 30 Jahre • Körpergröße 180 cm / Gewicht 80 kg 35 Jahre • Nichtraucher / kein Motorradfahrer S J Stand: Januar 2016 40 Jahre 45 Jahre Beispiel: Monatlicher Beitrag Eintrittsalter 30 Jahre 2,13 € Beispiel: Monatlicher Beitrag Eintrittsalter 35 Jahre 2,64 € 7 pact Consult % im Rentenbezug), ab dem 67. Lebensjahr voraussichtlich eine m Mann Frau 30. Lebensjahr VersorgungsService für Physiotherapeuten 40. Lebensjahr Berufsunfähigkeitsabsicherung Im Fall einer 50 %igen Minderung der Fähigkeit, Ihren Beruf als PhysiotherapeutIn auszuüben, würden Sie für nachstehend aufgeführte Prämien eine monatliche Berufsunhähigkeitsrente in Höhe von 1.500,- Euro (Überschussverwendung zur Beitragsreduzierung und Nichtrauchertarif) erhalten: Eintrittsalter Mann (EA 60) Endalter 63 Frau (EA 60) Endalter 67 Mann (EA 65) 30 Jahre 80,40 € 109,99 € 35 Jahre 88,38 € 123,37 € 40 Jahre m45 Jahre % 98,04 € im Rentenbezug), 108,74 € Frau (EA 65) € Lebensjahr voraussichtlich eine ab 140,14 dem 67. 160,43 € Dieser Vorschlag ist als Einstieg gedacht; selbstverständlich muss die Absicherung den Mann Frau % im Rentenbezug), ab dem 67.laufende Lebensjahr voraussichtlich eine individuellen Erfordernissen angepasst werden. Dafür ist eine Beratung notwendig, Lebensjahr m30.eine die sinnvolle Kombination verschiedener Anlagemöglichkeiten vor dem Hintergrund der 35. Lebensjahr Lebenswünsche gewährleistet. persönlichen 40. Lebensjahr 45. Lebensjahr 30. Lebensjahr Mann Frau % im Rentenbezug), ab dem 67. Lebensjahr voraussichtlich eine S m35. Lebensjahr 40. Lebensjahr Zusatzbaustein Arbeitsunfähigkeit Berufsunfähigkeitsabsicherung 45. Lebensjahr Mann Frau 30. Lebensjahr Sichern Sie sich auch für den Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit finanziell ab. Der attraktive Zusatz35. Lebensjahr baustein kann mit der Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert werden. 40. Lebensjahr 45. Lebensjahr Sie erhalten während der Arbeitsunfähigkeit eine monatliche Leistung in Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente. Voraussetzung für die Leistung ist, dass Sie seit vier Monaten ununterbrochen 30 Jahre krankgeschrieben sind und Ihnen ein Facharzt bescheinigt, dass Sie voraussichtlich noch weitere zwei 35 Jahrearbeitsunfähig sein werden. Sie erhalten dann rückwirkend ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit Ihre Monate 40 Jahre Leistung. vereinbarte 45 Jahre 30 Jahre Der monatliche Mehrbeitrag für den Zusatzbaustein beträgt: 35 Jahre 40 Jahre S S JJanuar 2016 Stand: Eintrittsalter 45 Jahre Endalter 63 Mann (EA 60) Endalter 67 Mann (EA 65) Frau (EA 60) 30 Jahre 2,78 € 3,87 € 35 Jahre 3,12 € 4,43 € 40 Jahre 3,55 € 5,15 € 45 Jahre 4,01 € 6,06 € Frau (EA 65) 8 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Krankenversicherung SSeit dem 01.01.2009 besteht neben der Versicherungspflicht im Fall der Pflege auch die gesetzliche Pflicht zum Abschluss einer Krankenversicherung. Selbstständige und Freiberufler haben jedoch die Möglichkeit, ihren Krankenversicherungsschutz frei zu wählen. Das bedeutet, dass Sie sich entweder in der gesetzlichen Krankenkasse (Orts-, Betriebs- oder Ersatzkasse) freiwillig weiterversichern oder aber in eine private Krankenversicherung wechseln können. Sich richtig zu entscheiden, ist nicht ganz einfach und Sie sollten dies in keinem Fall ausschließlich von der Höhe des zu zahlenden Beitrags abhängig machen. Entscheidende Voraussetzung ist die sorgfältige Prüfung der persönlichen Lebensumstände einschließlich der künftigen Lebensplanung; nur vor diesem Hintergrund lässt sich eine verantwortliche Entscheidung treffen. Auch hier ist ein persönliches Beratungsgespräch unverzichtbar. Die private Krankenversicherung ist eine Individualversicherung, d.h. jede Person muss einzeln versichert werden. Die Festlegung der Prämie erfolgt ebenfalls individuell nach Alter, Gesundheitszustand und dem gewünschten Leistungsumfang. Die gesetzlichen Krankenkassen sind Teil der Sozialversicherung; hier sind alle nicht anderweitig sozialversicherungspflichtigen Familienmitglieder automatisch mitversichert. (Dies gilt zurzeit; Änderungen bzw. Zuschläge für Familienangehörige sind in der Diskussion und können vom Gesetzgeber jederzeit beschlossen werden!) Die Beitragseinstufung erfolgt einkommensabhängig bis zur Beitragsbemessungsgrenze, die übrigens jedes Jahr steigt. Alle gesetzlichen Krankenkassen erheben einen einheitlichen Beitragssatz. Dieser liegt im Jahre 2016 bei 14,6 %. Zusätzlich zu diesem Beitragssatz ist es den Krankenkassen gestattet, einen individuellen Zusatzbeitrag zu erheben. Der Zusatzbeitrag ist vom Versicherten allein zu tragen. Somit liegt der zusammengenommene Beitragssatz für das Jahr 2016 bei durchschnittlich 15,6 %. Weiterhin ist ein gesetzliches Krankengeld versichert, welches ab der 7. Woche einer Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird. Die tatsächliche Höhe des Krankengeldes orientiert sich an Ihren Einkünften (max. 98,88 € pro Tag). Als Selbständiger haben Sie die Möglichkeit auf das gesetzliche Krankengeld zu verzichten und dieses privat abzusichern. Hierdurch würde sich der o. g. Beitragssatz um 0,6 % reduzieren. Darüber hinaus können Sie bei der gesetzlichen Krankenkasse einen sogenannten Wahltarif für ein zusätzliches Krankentagegeld vereinbaren. Dabei ist zu beachten, dass Sie sich durch diesen Wahltarif für mindestens drei Jahre an Ihre gesetzliche Krankenkasse binden. Hier entfällt das eingeräumte Sonderkündigungsrecht bei Beitragssatzerhöhung. Zusätzlich zu dem oben beschriebenen Krankenkassensatz von 15,6 % kommen Kosten in Höhe von 2,6 % für die Pflegeversicherung hinzu (für Kinderlose ab 23 Jahren). Stand: 2016 Stand: Januar Janu 2012 2 Gemessen an der Beitragsbemessungsgrenze für das Jahr 2016 ergibt dies einen Beitrag in Höhe von 661,05 € (bei einem Beitragssatz von 15,6 %) für die Krankenversicherung und 110,18 € für die Pflegeversicherung. Bei Aufnahme der Selbstständigkeit kann zunächst ein Basisschutz in der privaten Krankenversicherung als preisgünstige Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung empfohlen werden. Ein späterer Wechsel in die leistungsstärkeren Tarife ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich und sinnvoll. f 8 9 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Unser Berechnungsbeispiel Berechnungsbeispiel für für Sie Siesieht siehtfolgendermaßen folgendermaßenaus: aus: 1. Ambulante Heilbehandlung: 1. Ambulante Heilbehandlung ärztliche Leistungen bis zu den festgelegten Höchstsätzen der jeweils gültigen GOÄ (Hausarztprinzip) ärztliche Leistungen bis zu den festgelegten Höchstsätzen der jeweils gültigen GOÄ (Hausarztprinzip) ambulante Vorsorgeuntersuchungen innerhalb der gesetzlich eingeführten Programme allerdings ohne Altersbeschränkung ambulante Vorsorgeuntersuchungen innerhalb der freiwilligen Leistungen der Gesellschaft werden nicht auf die Selbstbeteiligung angerechnet psychotherapeutische Behandlung mit 75%-iger Kostenerstattung (30 Sitzungen im Jahr) psychotherapeutische Behandlung (50 Sitzungen im Jahr) Ambulante Heilbehandlung: Leistung für Sehhilfen werden bisbis 100,Euro Leistungen für Sehhilfen werden 100,€ alle alle zwei zwei Jahre Jahre erstattet erstattet. ä 2.000,- Euro zu 75 %, darüber hinaus 100 % ArzneiArznei-und undVerbandmittel Verbandmittel bis zu 100% a % Kostenerstattung Hilfsmittel Hilfsmittel mit mit 75 100% Kostenerstattung(teilweise gelten Höchstbeträge) – Beschaffung der Hilfsmittel über den Versicherer 90 % Kostenerstattung mit Heilmittel mit 90% Kostenerstattung (der Preise laut tariflichen Katalog) p mit 75 % Kostenerstattung (der Preise lautmax. Hilfsmittelverzeichnis) Heilmittel Heilpraktiker-Leistungen mit 80% Kostenerstattung 800,- € im Jahr L Heilpraktiker-Leistungen mit 75 % Kostenerstattung max. 1.000,- Euro im Jahr A 2. Stationäre Heilbehandlung 2.HStationäre Heilbehandlung: Unterbringung im 2-Bettzimmer Unterbringung im Mehrbettzimmer Behandlung durch den Chefarzt H für: auf die Selbstbeteiligung Aufwendungen Keine Anrechnung • allgemeine Krankenhausleistungen H • belegärztliche Leistungen 3.•Zahnärztliche Behandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie medizinisch notwendigen Transport zum nächstgelegenen geeigneten Krankenhaus Uoperative und konservierende Zahnbehandlungen bis zu den festgelegten Höchstsätzen der GOZ 3. Kosten Zahnärztliche Behandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie: für Zahnbehandlung werden mit 100% erstattet, bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung (2,3-facher Satz) A konservierende Zahnbehandlungen operative Kosten fürund Zahnersatz und Inlays zu 80%, Kieferorthopädie einschließlich Material- und Laborkosten werden zu 80% erstattet fürSummenbegrenzungen Zahnbehandlung werden mit 100 % erstattetbei Unfällen) Kosten Jährliche vorhanden (entfallen 4.Jährliche AuslandSummenbegrenzungen vorhanden (entfallen bei Unfällen) unbegrenzt weltweiter Versicherungsschutz 4.oAusland: Rücktransport aus dem Ausland KÜberführung Versicherungsschutz bis maximal 8 Wochen weltweiter im Todesfall zu 100% bis zu den Kosten einer Überführung nach Deutschland Rücktransport aus dem Ausland im Todesfall zu 100 % max. 10.000,- Euro. Aus dem europäischen Ausland bis zu 5.000 Euro 5.JÜberführung Optionstarif Umstellungsrecht innerhalb einer Krankenvollversicherung nach 4 Jahren ohne erneute Gesundheitsprüfung. 5. Ausland: Optionstarif: 4. bis 8 Wochen – weltweiter Tarif mitVersicherungsschutz 500,- € Selbstbeteiligung im Jahr – R – Tarif mit 300,- Euro Selbstbeteiligung im Jahr – Ü .000,- Euro us dem europäischen Ausland Beitragstabelle: Eintrittsalter Beitragstabelle: Krankenvollversicherung Eintrittsalter Männer FrauenPflegeversicherung Pflege-Vers. 30 Jahre 250,45 € 22,33 € 30 – 35 Jahre 283,61 € 25,73 € 35 40 323,33 € 30,02 € 40 Jahre 45 Jahre 45 370,33 € 35,53 € Stand: Stand: Januar Januar 2016 2012 3 Die sollte mitmit derder Verdienstausfallversicherung Die Höhe des desprivat privatnotwendigen notwendigenKrankentagegeldes Krankentagegeldes sollte Verdienstausfall3 Höhe (vgl. oben) abgestimmt entsprechend kombiniert werden. ver4 sicherung (vgl. oben)und abgestimmt und entsprechend kombiniert werden. 4 volle Krankenversicherungsschutz (z. B. 2-Bett-Zimmer, Chefarztbehandlung und Der keine Beschränkung bei den Heilmitteln) kann individuell vereinbart werden. 9 10 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Arbeitslosenversicherung Der übliche Versicherungsschutz bei Arbeitslosigkeit entfällt für selbstständige Physiotherapeuten. Nur abhängig Beschäftigte haben einen gesetzlichen Anspruch auf Leistungen aus der Arbeitslosenversicherung. Eine private Versicherung für den Erfolg als Selbstständiger gibt es nicht. Ihr Erfolg liegt allein in Ihren Händen. Ihre ganze Arbeitskraft zu schützen, ist daher die wichtigste Aufgabe. Seit 2006 können aber auch Existenzgründer einen freiwilligen Beitrag zur Arbeitslosenversicherung leisten. Sie war zunächst bis zum 31.12.2010 begrenzt, ist jedoch inzwischen verlängert worden. Dabei unterliegt sie anderen Bedingungen als bei Angestellten und ist an die Erfüllung bestimmter Voraussetzungen gebunden. Unfallversicherung Hilfe wird gewährt durch Ihre gesetzlich bestimmte Pflichtversicherung in der Berufsgenossenschaft, die „staatliche Unfallversicherung“. Hier sind Sie gegen Arbeitsunfälle einschließlich beruflich bedingter Wegeunfälle und vom Gesetzgeber anerkannte Berufskrankheiten versichert. Die Höhe der Beiträge wird alljährlich in einem besonderen Umlageverfahren festgestellt; diese sind für Sie selbst und Ihre Angestellten jeweils nachträglich zu entrichten. Weitere Fragen beantwortet Ihnen Ihre zuständige Berufsgenossenschaft: Berufsgenossenschaft für Gesundheitsdienst und Wohlfahrtspflege Pappelallee 35–37, 22089 Hamburg, Telefon: 040.202 07-0 Internet: www.bgw-online.de Unvergleichlich höher als am Arbeitsplatz ist das Unfallrisiko in der Freizeit einzustufen. Hier jedoch leistet die Berufsgenossenschaft nicht. Da für Sie aber Gesundheit und körperliche Unversehrtheit unbedingte Voraussetzung für die Ausübung Ihres Berufs sind, ist der Abschluss einer privaten Unfallversicherung mehr als empfehlenswert. Der erworbene Versicherungsschutz besteht: •rund um die Uhr •weltweit •im Beruf und in der Freizeit •ohne Anrechnung der Leistungen aus der gesetzlichen Unfallversicherung •ab 1% dauernder Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit. Stand: 2016 Stand: Januar 2012 Unser Angebot für Sie sieht folgendermaßen aus: Die Höhe der Invalidität hängt davon ab, wie schwer die Dauerfolgen sind. Bei Teilinvalidität richten sich die Invaliditätsgrade nach der Gliedertaxe. Die erhöhte Gliedertaxe bringt gerade für PhysiotherapeutInnen erhebliche Verbesserungen, z. B. bei Verlust des Zeigefingers beträgt der Invaliditätsgrad 60 % statt 20 %. f 10 11 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten Unfallversicherung (Fortsetzung) Bei Verlust oder vollständiger Funktionsunfähigkeit von Sinnesorganen und Körperteilen werden folgende Invaliditätsgrade in % berücksichtigt verbesserte Gliedertaxe normale Gliedertaxe 80 % 100 % ein Auge Hand 50 % 60 % 100 % Daumen oder Zeigefinger Arm (oberhalb des Ellenbogengelenks) 20 % 100 % 20 % Arm (unterhalb anderer Finger des Ellenbogengelenks) 5% 60 % 100 Daumen oder Zeigefinger Arm (oberhalb d. Ellenbogengelenks) 65 % 20 % 100 anderer Finger d. Ellenbogengelenks) Arm (unterhalb 60 % 80 % 100 ein Auge Hand 55 % 70 % 70 % Bein (bis (bis Mitte Mitte des Oberschenkels) Oberschenkels) 60 % Bein (bis (bis Mitte Mitte des Unterschenkels) Unterschenkels) 45 % 70 % 70 Fuß 40 % Progressive Invaliditätsstaffel Um bei einem höheren Invaliditätsgrad den steigenden Kapitalbedarf angemessen abzudecken, kann eine progressive Invaliditätsstaffel vereinbart werden. Zum Beispiel werden bei einer Invaliditätsstaffel mit 500% bei einer Versicherungssumme in Höhe von 50.000,- € folgende Leistungen fällig: Invaliditätsgrad Kapitalleistung 10 % 5.000,€ Euro 12.500,- 70 % 50.000,130.000,€ Euro 80 % 112.500,170.000,€ Euro 100 % 250.000,250.000,€ Euro Stand: Januar 2016 Stand: August 2012 2012 Versicherte Leistungen: Invaliditätsgrundsumme: 50.000,- Euro € Todesfallsumme: 5.000,- Euro € Monatsbeitrag: Jahresbeitrag: 11,75 € inkl. 19% Versicherungssteuer 11 12 pact Consult VersorgungsService für Physiotherapeuten III. SCHLUSSBEMERKUNG Wir haben uns bemüht, Sie kurz und knapp über die drängendsten versicherungs- und versorgungsrechtlichen Fragen zu Beginn Ihrer Selbstständigkeit zu informieren. Die Beispiele mögen Ihnen Anhaltspunkte für Ihre Kostenbelastung in diesem Bereich bieten. Doch alle schriftlichen Informationen ersetzen nicht das persönliche Beratungsgespräch. Nutzen Sie diese Möglichkeit und nehmen Sie Kontakt mit uns auf! Wir beraten Sie in allen Fragen Ihrer Existenzgründung; dies schließt auch eine betriebswirtschaftliche Beratung ein. Wir klären mit Ihnen Fragen wie: • Standortanalyse • Praxiswertermittlung • Umsatz / Kosten / Gewinnprognose • Erstellung eines Finanzierungskonzeptes • Beschaffung und Abwicklung von Krediten • Erfolgsorientierte betriebswirtschaftliche Betreuung in den Folgejahren • Unterstützung bei Praxiskauf oder -verkauf und begleiten Sie auch danach kontinuierlich in allen Fragen von Versicherungen, Finanzierungen und Vermögensanlagen. Wir wollen, dass Ihre Existenzgründung ein Erfolg wird! Vertrauen Sie unserem Motto: pact macht unabhängig! Die pact steht als verlässlicher und kompetenter Partner an Ihrer Seite! Wir freuen uns auf Ihren Anruf: So erreichen Sie uns ganz einfach: VersorgungsService für Physiotherapeuten Telefon 0211.44 03 09-0 Telefax 0211.44 03 09-60 (0,039 Euro/Min. aus dem Festnetz, WhatsApp 0157.51915314 01 80.1 00 45 0211.44 0302 09-0 Mobilfunk höchstens 0,42 Euro/Min) Stand: Stand: Januar 2016 2012 E-Mail [email protected] Internet www.pact.eu E-Mail: [email protected] 12 13 FAX-Antwort an 02 11.44 03 09 -60 VersorgungsService für Physiotherapeuten Ja, mich/uns interessiert das pact-Angebot! Ja, mich interessieren folgende pactAngebote: Senden Sie bitte alle nötigen Unterlagen an folgende Adresse: Berufshaftpflichtversicherung / Praxisinventarversicherung Name/Vorname Rechtsschutzversicherung StraßeVerdienstausfallversicherung Altersvorsorge PLZ/Ort Berufsunfähigkeitsabsicherung Hinterbliebenenschutz Telefon Telefax Krankenversicherung E-Mail Geburtsdatum: Unfallversicherung mit erhöhter Gliedertaxe Vermögensaufbau Bitte rufen Sie mich an, ich wünsche eine persönliche Beratung. Existenzgründungsberatung Ich Praxiswertermittlung bin am besten am Montag Dienstag Mittwoch Donnerstag pact Consult Münsterstraße 94 D-40476 Düsseldorf Telefon 02 11. 44 03 09 -0 Telefax 02 11. 44 03 09 -60 [email protected] www.pact.eu Freitag ab __________ Uhr zu erreichen Bitte rufen Sie mich an, ich wünsche eine persönliche Beratung. bin am besten: IchIch interessiere mich für: Montag Dienstag Mittwoch Donnerstag Berufshaftpflichtversicherung / Praxisinventarversicherung Freitag ab __________________ Uhr zu erreichen. Rechtsschutzversicherung Krankenversicherung / Verdienstausfallversicherung Meine Kontaktdaten lauten wie folgt: Berufsunfähigkeitsabsicherung Altersvorsorge Name, Vorname: Unfallversicherung mit erhöhter Gliedertaxe Straße, Hausnr.: Vermögensmanagement PLZ, Wohnort: Existenzgründungsberatung Telefon: Praxiswertermittlung E-Mail : Geburtsdatum: 13 14
