Hipotecas amortizadas a 40 anos: serão a solução

Eduarda (Eddie) Pita – www.eddiemac.ca - (416) 920-9931
Hipotecas amortizadas a 40 anos: serão a solução certa para si?
O período de amortização afecta o custo total do empréstimo
Por Eduarda Pita
A escolha do período de amortização -- o que se traduz no numero de anos que irá levar para pagar a dívida total da
hipoteca -- é uma decisão importante que pode afectar o valor que irá pagar em juros ao longo do período de duração da
hipoteca.
Historicamente, o prazo de amortização normal na industria bancária é de 25 anos, uma norma que actualmente ainda se
continua a seguir. Trata-se da marca de nível usada pelos credores quando discutem ofertas de hipotecas e é
normalmente a base usada para cálculos e tabelas de pagamento. No entanto, é possível escolher outros prazos de
amortização.
A razão principal para optar por um período de amortização mais curto em vez do período normal, é a possibilidade de se
libertar da hipoteca mais cedo. Uma vez que decidiu pagar a hipoteca num período mais curto de tempo, os juros que vai
pagar ao longo desse período são extremamente reduzidos. Terá também a vantagem de acumular equidade na casa
mais depressa.
Equidade é a diferença entre o valor pendente na hipoteca e o valor de mercado da sua casa e representa o valor que
pode considerar como sendo um bem seu. Se assim decidir, este valor pode ser usado para obter financiamentos com
juros mais baixos para outras aquisições, como por exemplo para renovações, para a educação dos seus filhos, ou para
investir numa segunda propriedade, entre outros.
Embora hajam razões válidas para optar por um período de amortização mais curto, existem também uma série de outros
factores a considerar. Dado que está a reduzir o próprio numero de pagamentos que terá de fazer para poder liquidar a
hipoteca, as suas prestações habituais serão mais elevadas. Se o seu rendimento é irregular, ou se está a comprar casa
pela primeira vez e vai ter uma hipoteca maior, então optar por um período mais curto de amortização -- que lhe
aumenta as prestações e lhe prende o dinheiro que tem disponível -- pode não ser a melhor solução para si.
As entidades credoras estão a levar as pessoas a escolherem hipotecas com 40 anos de amortização, como forma de as
ajudar a superar as taxas de juros mais altas e o rápido aumento do preço das casas.
Para um montante estabelecido, uma amortização de 40 anos comporta pagamentos mensais mais baixos que uma de 25
anos. Isto quer dizer que uma amortização de 40 anos permite-lhe comprar uma casa um pouco mais cara. Mas a
amortização mais longa tem desvantagens: paga mais juros e demora mais tempo a acumular equidade. É claro que tudo
tem o seu preço: cada vez que alguém pede mais anos para pagar uma dívida, a despesa total em juros vai aumentar.
Então para quem é que uma amortização de 40 anos é recomendável? Para pessoas que tenham hipotecas muito
elevadas, de 400.000 dólares ou mais, para pais ou mães solteiras que vivem com os filhos e para as famílias que estão
dependentes de pensões e do rendimento dos filhos ou ainda, por último, para quem tem dividas substanciais e precisa
de as refinanciar com a hipoteca, necessitando para isso de uma amortização mais longa de modo a conseguir voltar a
equilibrar-se financeiramente.
Seja qual for a forma como a amortização é estruturada, o benefício para quem pede o empréstimo é sempre o mesmo:
prestações mais baixas.
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Eduarda (Eddie) Pita – www.eddiemac.ca