que você precisa fazer para o seu cliente.

12
perguntas
que você
precisa fazer
para o seu cliente.
Introdução
Neste final de ano, a Icatu Seguros quer
convidar a todos para uma reflexão sobre
decisões aparentemente simples, mas que
nem sempre são tomadas.
A estratégia é levar para o seu cliente
perguntas que parecem óbvias,
incentivando-o a encontrar respostas
inteligentes e descomplicadas, disponíveis
em nossas soluções de previdência.
Assim, fizemos este caderno que traz
questões relevantes sobre o futuro
financeiro das pessoas. Faça essas
12 perguntas para os seus clientes e
aproveite!
1.
INSS
Você quer manter o seu
padrão de vida no futuro ou
depender do INSS?
A expectativa de vida aumentou significativamente nas
últimas décadas. Se o brasileiro está vivendo mais, também
está recebendo a aposentadoria por mais tempo. Entretanto,
o número de trabalhadores na ativa que contribui para o INSS
não cresceu na mesma proporção.
Ontem
Antigamente, oito trabalhadores na ativa
custeavam a renda de um aposentado. Hoje
em dia, há menos de dois contribuintes da
previdência oficial para pagar o benefício
de um pensionista. Essa situação do sistema
de previdência ficou tão evidente que acabou
Pergunte ao seu cliente se esse valor
é suficiente para cobrir as despesas
dele no futuro. Se não for, ele
precisará garantir a sua segurança
financeira contratando um plano de
Previdência Complementar.
Hoje
levando a sociedade a encontrar novas
formas de garantir a sua segurança financeira.
O valor médio de aposentadorias e
pensões pagas pelo INSS é de menos
de 2 salários mínimos.
O valor médio de
“aposentadorias
e
pensões pagas pelo
INSS é de menos de
2 salários mínimos.
”
2.
Investimento na Previdência Privada
Você quer saber o valor
necessário para investir no futuro
ou correr o risco de não alcançar
o valor suficiente?
Investir em previdência Privada é a opção ideal para garantir o
padrão de vida do seu cliente no futuro. Mas qual é o montante
que seu cliente precisa acumular e quanto ele precisa investir
por mês para atingir esse objetivo?
Para ajudá-lo a revelar esse número mágico,
a Icatu Seguros criou o “Simulador de
Aposentadoria Target”. Respondendo a algumas
perguntas, como idade, gastos mensais, perfil de
investimento, entre outras, seu cliente descobre o
seu target e o valor da contribuição ideal.
Na imagem abaixo, separamos um exemplo
bastante usual, onde uma pessoa com 40 anos
quer saber quanto precisa para se aposentar
aos 65 anos. Como ela tem uma despesa mensal
média de R$ 4.500, precisará acumular cerca de
R$ 650 mil para conseguir manter seu padrão de
vida na aposentadoria. Para isso, terá que investir
o equivalente a R$ 960 por mês por 25 anos para
atingir o seu objetivo.
(...) seu cliente
“descobre
o seu
target e o valor da
contribuição ideal.
”
Visite nossa página na internet e
ajude seus clientes a descobrirem
o seu target:
www.icatuseguros.com.br/target
3.
Tempo de investimento x Valor de Contribuição
Você prefere que o tempo
jogue a seu favor ou contra?
Quanto mais cedo o cliente começar a investir, menor
será o esforço para ele acumular o valor necessário.
Sabendo disso, você precisa estimular os seus clientes
a investirem o quanto antes em previdência.
No exemplo abaixo, uma pessoa que quer
acumular R$ 600 mil na previdência e tem
30 anos para contribuir, precisa investir R$ 615
por mês durante esse período. Mas se ela tiver
apenas 10 anos para contribuir, precisa investir
quase 6 vezes mais para conseguir o mesmo valor.
Com o tempo a favor, a taxa de juros compostos
pode fazer maravilhas. É a força dos juros
sobre juros fazendo o trabalho pesado.
Uma pequena economia faz uma grande diferença
R$ 600 mil de reserva
R$ 314 (mês)
em 40 anos
R$ 615 (mês)
em 30 anos
R$ 1.323 (mês)
em 20 anos
R$ 3.692 (mês)
em 10 anos
R$ 48.675 (mês)
em 1 ano
Obs.: os centavos foram suprimidos em todos os valores.
Faça várias simulações de tempo e valor de contribuição e mostre para o seu
cliente como antecipar o capital investido é fundamental para que ele atinja a
sua meta financeira.
4.
PGBL ou VGBL
Você prefere contratar
o plano certo ou errado?
Não existe plano certo ou errado e sim o mais adequado
ao perfil do seu cliente. Hoje, temos dois tipos de planos
de Previdência (PGBL e VGBL) e nós vamos ajudar você a
descobrir qual é o ideal para o seu cliente obter o máximo
de vantagens.
O PGBL é indicado para quem declara o Imposto
de Renda pelo formulário completo. Ele permite a
dedução das contribuições da base de cálculo até
o limite de 12%.
Em média, mesmo com o incentivo dos 12%, as
pessoas usam apenas 1% do total de rendimentos
tributáveis a que têm direito1. Ou seja, as pessoas
não estão usando o modelo adequado e estão
deixando “dinheiro na mesa”.
Já o VGBL, é indicado para quem declara
pelo formulário simplificado ou quem
é isento do pagamento de IR. Ele também é
recomendado para aqueles clientes que desejam
investir mais de 12% de sua renda bruta
tributável em Previdência.
A tributação nos planos de Previdência, em caso
de resgate ou recebimento de renda, incidirá, no
PGBL, sobre o valor total e, no VGBL, apenas
sobre os rendimentos.
Se o seu cliente não conhece ou quer saber
a melhor forma de declaração (completa
ou simplificada), use o nosso simulador
icatuseguros.com.br/meuir. Com ele,
o seu cliente vai saber o valor exato da economia
que um aporte em PGBL pode trazer. Não o
deixe esperar até a próxima declaração de IR
e faça-o pensar no assunto o quanto antes.
Não o deixe
“esperar
até a próxima
declaração de IR
e faça-o pensar
no assunto o
quanto antes.
Fonte: Receita Federal declarações pessoa física. Ano-base 2011/2010.
1
”
5.
12% de benefício fiscal
Você quer saber o valor
necessário para investir no futuro
ou correr o risco de não alcançar
o valor suficiente?
A pergunta parece óbvia, no entanto, percebemos que grande
parte dos nossos clientes não aproveita o benefício fiscal de
até 12% que os planos PGBL oferecem.
Você pode explicar a diferença entre o imposto
pago por quem tem ou não PGBL através de
um exercício de cálculo bem simples. Vamos
considerar que dois clientes possuem uma
renda bruta anual de R$ 150.000.
O primeiro investe 12% da sua renda em um
PGBL (R$ 18.000) e reduz sua base de cálculo
de R$ 150.000 para R$ 132.000. O imposto é
calculado sobre esse valor e a economia anual
de IR, neste exemplo, é de quase R$ 5.000.
Cliente
com PGBL
Cliente
sem PGBL
Renda Bruta Anual
R$ 150.000
R$ 150.000
Contrib. Prev. Privada
R$ 18.000
0
Base de Cálculo
R$ 132.000
R$ 150.000
I.R. a pagar
R$ 27.221
R$ 32.171
Economia Anual de I.R.
R$ 4.950
Pergunte para o seu cliente o que ele
consegue fazer com esse dinheiro ou
mostre os gastos que esse valor ajudará
a cobrir, como, por exemplo, o IPTU,
IPVA, seguro do carro, entre tantos outros.
É uma boa ajuda, não? Imagine a
economia que será feita ano após ano!
6.
Tabela regressiva ou progressiva
Você quer pagar 27,5% de
Imposto de Renda ou apenas 10%?
Todo mundo quer pagar menos Imposto de Renda. No entanto,
você precisa verificar o tempo que o seu cliente vai manter
o dinheiro investido para indicar a melhor opção pra ele. Ao
contratar um plano de Previdência, ele poderá escolher entre
duas tabelas de tributação: progressiva ou regressiva.
Só os planos de Previdência permitem a opção
pela tabela regressiva de tributação do Imposto
de Renda. Isso quer dizer que, quanto mais
tempo os recursos permanecerem investidos,
menor será a alíquota de Imposto de Renda.
Valor da
reserva
VGBL
Tabela Regressiva
VGBL
Tabela Progressiva
600.000
500.000
Se o cliente decidir resgatar após dez anos
de investimento, por exemplo, ele vai pagar
só 10% de Imposto de Renda na fonte,
sem a necessidade de ajuste na declaração
anual de IR.
400.000
R$ 526 mil
19%
R$ 443 mil
300.000
200.000
100.000
01
05
10
15
20
25
30
Anos de investimento
Aporte
de R$
Rentabilidade
anual
ano. do 5º ano essa situação se
Como você
pode
ver100
nomil.
gráfico
acima, até
o de 6%Aaopartir
4º ano de investimento, a tabela progressiva,
inverte e a tabela regressiva apresenta
que considera o valor da sua renda bruta
um resultado melhor.
anual e não o tempo de investimento de cada
contribuição, apresenta um resultado melhor.
Essa escolha deverá ser feita até o último dia útil do mês subsequente à data
de contratação do plano. Importante ressaltar que, uma vez escolhida a tabela
regressiva, o cliente não poderá mudar. Caso deseje, a opção é abrir um novo
plano ou regime diferente.
7.
COME-cotas
Você prefere toda a rentabilidade
do seu investimento ou parte dela?
Diferente dos fundos de investimento comuns, no PGBL
e VGBL não incide o imposto semestral de 15% sobre a
rentabilidade, chamado no mercado de come-cotas.
Plano de
Previdência
Fundos de
Investimento
No fundo de investimento, mesmo sem
resgatar, a cada 6 meses, você é obrigado
a pagar o imposto come‑cotas. 2
01
02
03
04
05
06
07
08
09
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
Meses
2
Sempre nos meses de maio e novembro.
Na Previdência, você só paga o imposto no momento do resgate ou recebimento
de renda e não perde parte da sua rentabilidade para o come-cotas.
8.
Segurança do seu investimento
Você prefere investir em um
produto seguro ou correr riscos por aí?
Os fundos de investimento obedecem às determinações
e às regras da CVM (Comissão de Valores Mobiliários),
que disciplina, normaliza e fiscaliza a atuação dos diversos
integrantes do mercado.
Fundos de Investimento
Nos casos dos fundos vinculados aos planos
de Previdência, além de obedecer às normas
da CVM, eles também são fiscalizados
pela SUSEP (Superintendência de Seguros
Privados) e pelo CMN (Conselho Monetário
Nacional). A SUSEP supervisiona a indústria
de seguros e previdência e zela pela defesa
dos interesses dos clientes das seguradoras.
O CMN estabelece os critérios de aplicação
dos recursos de provisões técnicas e
investimentos das seguradoras.
Ou seja, além de todas as proteções e
determinações dos fundos de investimento,
os fundos previdenciários contam com a
proteção e regulamentação de mais dois
órgãos de peso.
Plano de Previdência
(...) os fundos
“previdenciários
contam com a proteção
e regulamentação de
mais dois órgãos
de peso.
”
Na Previdência, você só paga o
imposto no momento do resgate ou
recebimento de renda e não perde
parte da sua rentabilidade para o
come-cotas.
9.
Diversificação de investimentos
Você costuma colocar todos os
ovos na mesma cesta ou diversificar?
A diversificação é uma estratégia inteligente de investimento
que, normalmente, traz bons resultados porque expõe menos
o investidor a um único risco de perdas. Assim, quando o
desempenho de um investimento não for positivo, os outros
podem compensar, de forma que, na média, o investidor não
tenha perdas expressivas.
Quando falamos em diversificação, uma boa
ideia é citar uma classe de fundos que já
nasce diversificada: os fundos Ciclo de Vida.
A Icatu Seguros foi a primeira seguradora
a lançar, em 2005, esse tipo de fundo no
Brasil com a família Minha Aposentadoria.
O cliente só precisa decidir quando quer
utilizar seus recursos e não precisa de tempo,
experiência ou conhecimento de mercado.
Como um piloto‑automático, os fundos Minha
Aposentadoria fazem esse papel, diminuindo
o risco na proporção em que se aproxima a
data‑alvo do cliente.
Caso o cliente opte por fazer a
alocação dos recursos de forma
personalizada, basta escolher entre
as dezenas de fundos oferecidos pela
Icatu Seguros. Com essa gama de
fundos com diferentes perfis de risco,
desde renda fixa até dividendos, com
certeza, você vai encontrar a opção
mais indicada para o seu cliente.
A Icatu Seguros foi a
“primeira
seguradora a
lançar, em 2005, esse
tipo de fundo no Brasil
com a família Minha
Aposentadoria.
”
10.
Sucessão Familiar
Você prefere que
a sua família gaste tempo
e dinheiro com inventário ou
que ela tenha tranquilidade?
Os planos de Previdência também podem ser utilizados para
sucessão familiar, visto que a reserva é paga com privacidade
absoluta e sem participar dos trâmites de inventário. Nesse
caso, recomendamos o uso do VGBL, já que o imposto incide
apenas sobre os rendimentos.
O participante pode indicar livremente os
beneficiários do plano. Além de garantir uma
grande economia com certidões, cartórios,
despachantes, custos judiciais, honorários
advocatícios e impostos de transmissão.
O participante
“pode
indicar
livremente os
beneficiários
do plano.
”
Outra vantagem é que o pagamento
da reserva acontece em, no máximo,
30 dias após a comunicação de
falecimento e aceitação do aviso
de Sinistro pela seguradora.
11.
Coberturas de Proteção Familiar
Na sua ausência,
você escolheria deixar a sua
família preocupada ou bem
resolvida financeiramente?
Quem contrata um plano de Previdência busca garantir
segurança financeira no futuro tanto para si quanto
para os seus familiares. Pergunte ao seu cliente se ele
já parou para pensar no que acontecerá com sua família se
algum imprevisto ocorrer antes dele ter acumulado valor
suficiente na Previdência.
Pensando nisso, a Icatu Seguros oferece
as coberturas de proteção familiar. O cliente
paga uma quantia por mês e garante que a sua
família esteja financeiramente amparada, caso
ele venha a faltar. Conheça os três tipos de
proteção, oferecidos pela Icatu Seguros,
que podem ser associados à Previdência:
• Pensão por prazo certo:
garante uma renda mensal no valor e
prazo escolhidos em caso de morte. Será
possível optar por 5, 10, 15 ou 20 anos,
dependendo do tempo que seu cliente
achar necessário para que sua família
se restabeleça.
• Pecúlio por morte: disponibiliza uma
quantia em dinheiro, paga de uma só vez
na morte do segurado.
• Renda por invalidez: garante uma
renda mensal vitalícia em decorrência da
invalidez total e permanente do cliente.
Essas soluções podem ser adicionadas
aos planos de Previdência contratados
pelos seus clientes ou podem ser
vendidas separadamente.
12.
Icatu Seguros: Especialista
no que tem valor pra você
Quando você precisa de
uma solução, procura qualquer um
ou um especialista?
Se para coisas tão simples, como cortar o cabelo ou
consertar um vazamento, você já precisa de um especialista,
imagine só para cuidar do seu futuro.
A Icatu Seguros é a maior seguradora
independente do país, especialista em Seguros
de Vida, Previdência e Capitalização. É uma
empresa que incentiva seus milhões de clientes
a planejarem o futuro. Oferecemos produtos e
serviços para pessoas em busca de segurança
e realização financeira em cada fase da vida.
Icatu Seguros é
“aAmaior
seguradora
Com origem no Grupo Icatu, há décadas
símbolo de solidez e experiência no mercado
financeiro e segurador do Brasil, a Icatu
Seguros foi fundada em 1991. Nossa trajetória
tem como base os mais elevados princípios
e padrões de transparência, confiança
e credibilidade.
”
independente do país.
•
•
•
•
•
•
1° lugar entre as empresas independentes de Seguro de Vida e Previdência.
2,8 bilhões de faturamento
839 milhões em patrimônio líquido.
165 milhões de lucro líquido.
250 bilhões de capital segurado total.
628 milhões em pagamentos de benefícios.
• Destaque nos especiais:
Época Negócio 360°_ Entre as cinco melhores no mercado segurador.
Valor 1000 _ 7ª entre as 50 maiores de Vida e Previdência.
Melhores da Dinheiro _ Entre as cinco primeiras do ranking.
Dados relativos ao ano-base de 2013.