Estratégia de Educação Financeira do Itaú Unibanco

Uso consciente
do dinheiro
Estratégia de
Educação Financeira
do Itaú Unibanco
Sumário
Editorial
4
Educação financeira no Itaú
6
Como chegamos até aqui?
8
O trabalho começa em casa
13
Escolha consciente
19
Para o bem de todos
21
Saber para poder mudar
26
O que cada um pode fazer
28
Sumário | Educação Financeira
3
Editorial
Todos os dias, lemos questões ligadas à economia
nas manchetes dos jornais. Mas nem sempre
entendemos como isso afeta o nosso cotidiano.
De que modo as pessoas podem redirecionar
sua trajetória financeira? Antes de falar de fatores
externos, é fundamental refletir sobre qual é
o significado do dinheiro para cada um de nós.
Quais são os valores que determinam as escolhas
financeiras que fazemos ao longo da vida?
Inúmeras questões influenciam as nossas decisões
com relação ao uso do dinheiro. Promover a
educação financeira é uma das formas de abordar
esses pontos. Não há consenso sobre o quanto
o tema gera mudanças efetivas de atitude. No
entanto, acreditamos que a educação
4
Educação Financeira | Editorial
“O Itaú tem a visão de ser líder
em performance sustentável
e em satisfação de clientes.”
financeira é fundamental na sociedade
em que vivemos, pois, a partir dela, outros
passos importantes poderão ser dados.
Entendemos que o jeito como as pessoas
lidam com suas finanças, assim como o
significado do dinheiro em nossa sociedade,
precisam ser debatidos de forma ampla e
intersetorial. O Itaú tem a visão de ser líder
em performance sustentável e em satisfação
de clientes. Nesse sentido, acreditamos que
o compartilhamento dos aprendizados e o
fomento do debate e das transformações
ligadas direta ou indiretamente ao nosso
negócio são fundamentais, pois apenas dessa
maneira mudanças efetivas acontecerão.
Há, hoje, uma ampla discussão sobre como
diminuir o endividamento, aumentar a poupança
e estimular o consumo consciente na sociedade.
Aqui, você conhecerá o posicionamento
e os aprendizados do Itaú sobre o tema, o
que consideramos o nosso papel e o papel
das instituições financeiras, das empresas e
demais organizações privadas, instituições de
ensino, governo e indivíduos nesse cenário.
Conhecerá também a nossa estratégia, projetos
e indicadores. E, finalmente, apresentamos uma
reflexão sobre como a mobilização em torno do
tema pode fazer diferença para o desenvolvimento
socioeconômico do Brasil. Convidamos você a fazer
parte deste movimento de mudança conosco.
Boa leitura,
Denise Hills
Superintendente
de Sustentabilidade
Itaú Unibanco
Editorial | Educação Financeira
5
Educação
financeira no Itaú
O uso equilibrado do dinheiro gera valor compartilhado
para colaboradores, clientes, acionistas e sociedade
Educação financeira é a combinação de competências,
conhecimentos e comportamentos em relação ao dinheiro,
que proporcionam uma maior consciência sobre as escolhas
e, consequentemente, uma melhor gestão dos recursos.
Um país com bom patamar de educação financeira conta
com níveis saudáveis de endividamento e de poupança
– indicadores que refletem a prosperidade
socioeconômica de uma nação.
6
O papel do Itaú
O objetivo do Itaú na frente de
Educação financeira é:
Entender as necessidades das pessoas
para oferecer conhecimento e soluções
financeiras adequadas, contribuindo para
que indivíduos e empresas tenham uma
relação saudável com o dinheiro.
Algumas pessoas acham que a educação
financeira e bancos não combinam. É como
se clientes com pouco conhecimento sobre
o tema fossem mais favoráveis. Isso não é
verdade, acreditamos justamente no contrário:
quanto melhores forem as escolhas das pessoas,
melhores clientes eles serão, gerando valor
para suas próprias vidas e para o banco.
têm um índice de satisfação maior, um índice de
inadimplência menor, e um relacionamento de
longa duração com o banco. Isso é performance
sustentável e satisfação dos clientes.
Queremos compartilhar nossas iniciativas para
promover o tema entre nossos colaboradores,
clientes, acionistas e sociedade e convidar todos
para uma reflexão sobre papéis e oportunidades.
Benefícios da
Educação Financeira
Quem lida com o dinheiro
de forma mais equilibrada:
•
Em 2004, o Itaú fez sua primeira campanha
nacional sobre o uso consciente do crédito, com
o lançamento dos primeiros guias sobre o tema.
Essa plataforma vem se fortalecendo desde
então, com novos conteúdos, novo escopo, nova
estratégia, nova abordagem e novas iniciativas.
Tem menos estresse financeiro,
interage melhor com colegas
e é mais produtivo no trabalho.
•
A fusão entre Itaú e Unibanco, em 2008, fez nascer
a visão: ser o banco líder em performance
sustentável e em satisfação dos clientes. Hoje,
a Educação Financeira tem o importante papel de
ser um dos focos da estratégia de sustentabilidade
do Itaú Unibanco, junto a Diálogo e Transparência,
e Riscos e Oportunidades Socioambientais.
Fica mais próximo de conquistar objetivos,
como adquirir a casa própria, viajar, garantir
a educação dos filhos, construir uma nova
carreira ou se planejar para a aposentadoria.
Ou seja, tem mais propriedade
sobre os rumos da própria vida.
•
Proporciona um ambiente familiar
em que os filhos aprendem a lidar
com o dinheiro através do exemplo
e da orientação dos pais.
•
Possui relações pessoais mais saudáveis,
pois o núcleo familiar também pode ser
afetado pelo alto comprometimento
de renda, gerando discussões e
desgastando o relacionamento.
Para nós, um bom negócio é aquele que faz
com que o banco se mantenha nas escolhas do
cliente. Pessoas que fazem escolhas conscientes
tendem a adquirir produtos e serviços adequados
aos seus objetivos de vida. Em consequência,
Educação Financeira no Itaú | Educação Financeira
7
Como
chegamos
até aqui?
O ontem e o hoje na relação
dos brasileiros com o dinheiro
Dos anos 1960 até 1994, o Brasil vivenciou um
longo período de inflação alta. Quem viveu
essa época deve se lembrar do overnight,
dos carrinhos cheios de compras no início do
mês, da tentativa de otimizar cada centavo.
Já na década de 1990, a estabilidade econômica
iniciada pelo Plano Real modificou este cenário,
houve a primeira expansão de crédito e o
surgimento de novos produtos bancários.
Essa diversificação dos produtos financeiros foi
positiva, pois ofereceu diferentes possibilidades
aos clientes, além de estimular a economia.
Entretanto, a utilização dos produtos e serviços
ofertados – principalmente o crédito - pode
se tornar desfavorável, caso o consumidor
não tenha clareza de como escolher o
produto adequado ao seu objetivo.
Onde estamos agora?
As novas condições econômicas estimularam
a mobilidade social, como se percebe pelo
crescimento expressivo da classe C no
Brasil (veja quadro - página 9). Este cenário
também provocou um aumento considerável
da inclusão bancária. No entanto, mesmo
com o movimento, mais de um terço da
população brasileira ainda não possui
conta corrente ou poupança, segundo
dados do Ibope-CNI de junho de 2012.
8
Educação Financeira | Como chegamos até aqui?
A pesquisa do Data Popular sobre educação
financeira afirma que o consumo é o
símbolo da inclusão dos brasileiros, que
reconhecem a compra de produtos de marca
e de qualidade como investimentos ao longo
prazo. O consumidor emergente não sofre do
“complexo de Tio Patinhas”: para ele, pensar
no futuro não significa, necessariamente,
acumular dinheiro, mas garantir o bem
estar próprio e de seus familiares.
Classe C:
a bola da vez *
Entre 2006 e 2010, mais de 36
milhões de pessoas migraram
para a classe C, criando um novo
contingente de consumidores.
Nos próximos 15 anos, a classe
C ganhará mais 32 milhões de
pessoas e passará a representar
60% da população brasileira.
Estudos indicam que a
regulação do cadastro positivo
poderá facilitar a inclusão
financeira de 26 milhões de
consumidores informais, sem
renda ou moradia comprovada.
* FEBRABAN – julho de 2011
9
Do ciclo vicioso para o virtuoso
O volume de crédito, que representava
menos de 25% do PIB brasileiro em
2004, dobrou de tamanho em menos de
uma década (veja quadro). O ponto de
atenção deste cenário é a facilidade para o
superendividamento. Nesse contexto, muitos
brasileiros acabam considerando o consumo
como um fim, e não como um meio.
O acesso aos produtos de créditos não está
restrito aos bancos, ele também ocorre
diretamente na compra de bens. Vivemos um
período de maior oferta de crédito, num mesmo
momento em que falta tanto conhecimento
de gestão das finanças pessoais quanto
experiência, já que até meados dos anos noventa
vivíamos num contexto de hiperinflação.
Acreditamos que é necessário um esforço
multisetorial para promovermos mudanças
positivas na forma como as pessoas cuidam
do seu dinheiro. Estamos trabalhando nesse
sentido. Conheça, a seguir, nossas iniciativas
e aprendizados, e os nossos desafios para
colaboradores, clientes e sociedade.
10
Volume de crédito
O volume de crédito no Brasil atingiu 53,9%
do PIB em março de 2013. E a proporção
ainda é pequena em comparação aos
mesmos índices de outros países.
•
•
•
Estados Unidos: 177,5% do PIB
Reino Unido: 163,8% do PIB
Chile: 89,1% do PIB
Fonte: Banco Central dos países selecionados (ano 2012)
O que eles pensam
O crescimento sustentável do país, bem como a conquista
perene de um bem–estar social e econômico para a maioria dos
brasileiros, depende da elevação da taxa de poupança interna.
Infelizmente, há muito esse índice permanece estacionado em
patamares preocupantes. O Brasil tem esse nó a desatar. E ele
será desatado se nos aplicarmos em aprender e ensinar que a
sensação de dispor de reservas para qualquer contingência dá
ao indivíduo tranquilidade para enfrentar a vida. Desataremos
ensinando nossas crianças a associar dinheiro e responsabilidade
social. Reforçando que quando se gera riqueza se está também
enriquecendo o país e contribuindo para que os menos afortunados
possam, um dia, vir a contribuir também. A Educação Financeira
é um componente estratégico para a realização de tudo isso.”
- Cássia D´Aquino,
Especialista em Educação
Financeira para Crianças
Vivemos cerca de 30 anos com uma inflação extremante elevada.
Este período nos fez ter foco muito intenso no presente e nos
tornou sonolentos no quesito planejamento. Com o Plano Real,
combatemos a hiperinflação com juros igualmente elevados. Agora,
passados 18 anos e com a economia cada vez mais equilibrada,
volta à tona a necessidade de nos educarmos, de avaliarmos
nossas escolhas e as pequenas decisões de consumo, de crédito
e de poupança. Compartilhar, incentivar esses comportamentos
e a disseminação desse aprendizado é o que vai determinar a
qualidade do nosso futuro, como cidadãos e como país. Não
há mais como dissociar a educação financeira do crescimento
econômico e da qualidade de vida do povo brasileiro.”
- Jurandir Sell Macedo
Especialista em Educação Financeira
O que eles pensam | Educação Financeira
11
O que eles pensam
Penso que a Educação Financeira é um dos aspectos mais
intimamente ligados à sustentabilidade, por três razões centrais.
Em primeiro lugar por que ajuda as pessoas a terem um padrão
sustentável de consumo, evitando possíveis rupturas decorrentes
da inadimplência ou de uma eventual inadequada preparação
para a aposentadoria. Em segundo lugar, pois permite que o
banco crie relações duradouras e portanto sustentáveis com
seus clientes, sempre baseadas numa relação de ganha-ganha
de longo prazo. Em terceiro lugar acredito que a educação
financeira ajuda as pessoas a manterem padrões de consumo,
que evitam pressões exageradas sobre o meio ambiente,
incentivando-as a evitar qualquer tipo de desperdício.”
- Martin Iglesias
Gerente de Educação Financeira
para Investidores Itaú Unibanco
Sobretudo depois da crise de 2008, não há mais dúvidas sobre a
importância da educação financeira para indivíduos, populações e
para a própria estabilidade do sistema financeiro e econômico dos
países. No entanto, amplos questionamentos tem posto na berlinda
a real eficácia dos programas tradicionais oferecidos até o momento,
o que nos tem levado a buscar alternativas para seu conteúdo e
forma de entrega. Nesse sentido, os painéis realizados pelo Grupo de
Estudos de Psicologia Econômica [coordenado por mim já há alguns
anos], em conjunto com o Banco Itaú, vem apontando uma direção
inovadora para discutir e propor insights e estratégias que possam
ser traduzidas numa verdadeira orientação psicoeconômica para os
clientes, com o objetivo de ajudá-los a tomar melhores decisões.”
- Vera Rita de Mello Ferreira
12
Educação Financeira | O que eles pensam
Especialista em Psicologia Econômica
O trabalho
começa
em casa
Conheça as iniciativas do Itaú para
fomentar a educação financeira
para os colaboradores
Acreditamos que tudo começa com cada um dos
nossos 95 mil colaboradores. Colaboradores que
se identificam com os valores do Itaú percebem o
impacto positivo da educação financeira em suas
próprias vidas. Dessa forma, estão mais preparados
e motivados para transmitir seus conhecimentos
ao cliente, gerando valor compartilhado.
A educação financeira na prática
O público interno do Itaú espelha a população
brasileira na sua relação com o dinheiro, com o
mesmo nível de acertos, dúvidas e dificuldades.
Reflete, também, as consequências que costumam
estar relacionadas ao desequilíbrio financeiro, como
estresse e queda no desempenho profissional.
Pensando nisso, o Itaú criou iniciativas para
sensibilizar e informar os colaboradores sobre
a importância da educação financeira.
Objetivos do programa
de educação financeira
para colaboradores
•
Contribuir para a melhoria do bem-estar financeiro dos
colaboradores e conscientizá-los sobre a importância do tema
•
Oferecer soluções financeiras adequadas às suas necessidades
•
Estimular que sejam multiplicadores do tema
nas suas vidas e também junto ao cliente
Bacen – Março 2013
O trabalho começa em casa | Educação Financeira
13
O que vem de dentro:
iniciativas para
colaboradores
Trabalhar a educação financeira é bastante
desafiador, uma vez que os resultados esperados
são mudanças culturais e comportamentais.
Por isso, o programa de educação financeira
para colaboradores foi reformulado em 2009
para adotar uma abordagem cotidiana, com
exemplos próximos da realidade do público.
Outra mudança importante foi a implementação
de dois diagnósticos apurados, em 2012.
O primeiro deles foi a avaliação sobre o uso
adequado de crédito pelos colaboradores,
que nos permitiu identificar as áreas que devem
ser abordadas com prioridade, bem como o
desenvolvimento de planos de ação específicos.
O segundo foi o índice de bem estar financeiro
dos colaboradores, um estudo em parceria
com a Fundação Getúlio Vargas (FGV-SP),
no qual nossos profissionais fizeram a auto
avaliação de sua vida financeira. O diagnóstico
confirmou a relação entre o estresse financeiro
e o número de faltas e advertências.
Hoje, o programa de educação financeira para
colaboradores conta com as seguintes frentes
de atuação: comunicação, voluntariado, políticas,
atendimento ao colaborador, avaliações de
impacto e monitoramento de indicadores,
entre outras iniciativas (veja quadro).
14
Educação Financeira | O trabalho começa em casa
Campanha de Uso consciente do dinheiro
Veiculada em todos os canais internos, a
campanha destaca a importância do cuidado
com as finanças e a relevância do tema para
o Itaú. Todos os meses, realizamos ações de
comunicação com linguagem acessível e próxima.
Entre janeiro de 2012 e março de 2013, criamos:
•
Portal interno: Os colaboradores têm acesso
a vídeos, guias, jogos, enquetes e artigos de
especialistas em finanças pessoais, além de
relatarem suas experiências em entrevistas e
reportagens. Até março de 2013, mais de 24
mil funcionários se inscreveram no canal.
•
Incentivo à participação: Ao longo do
ano, quem realizava as atividades do portal
interno acumulava pontos. Todo mês, os
primeiros colocados ganhavam exemplares
do livro “A Árvore do Dinheiro”, do professor
e especialista em finanças pessoais Jurandir
Macedo. No final de 2012, o colaborador
que somou mais pontos ganhou uma
consultoria personalizada com o professor.
•
Palestras: Desde 2011, realizamos
palestras com especialistas em educação
financeira como Gustavo Cerbasi, Cássia
D´Aquino, Jurandir Macedo, Márcia Tolotti
e Eduardo Giannetti. Além de presenciais,
os encontros são transmitidos para toda
a empresa através do portal interno.
Já foram abordados temas ligados ao
planejamento, consumo, endividamento,
uso adequado do crédito, poupança e
investimentos no novo cenário de juros.
Educação
Atendimento especializado
Adotamos dois formatos para os
treinamentos de educação financeira:
Disponibilizamos o Fique OK, um canal
de RH que presta atendimento telefônico
gratuito a todos os funcionários. O
profissional conta, por exemplo, com
apoio psicológico e assessoria jurídica para
questões pessoais, além de orientações
relacionadas a problemas financeiros.
•
•
Cursos à distância: Desde o seu
lançamento em 2010 até março de
2013, cerca de 80 mil colaboradores
realizaram ao menos um dos sete
cursos disponíveis, que promovem a
reflexão sobre a forma como as pessoas
consomem, gerem suas finanças e se
aproximam de seus projetos de vida.
Cursos presenciais: Focado para os
colaboradores que têm contato mais
direto com os clientes. Em 2012, os
temas de educação financeira foram
inseridos na formação de gerentes
regionais, novos colaboradores, trainees
e estagiários. Em 2013, expandimos
a formação para outras áreas.
Voluntariado
Colaboradores voluntários participam de
oficinas sobre o uso consciente do dinheiro
com jovens de ONGs e escolas públicas. A
Fundação Itaú Social desenvolveu um jogo
para que os jovens façam um planejamento
de seus projetos e um orçamento para
colocá-los em prática. Até 2013, cerca de
1200 voluntários já foram capacitados.
Melhorias nas políticas internas
Sabemos que a dificuldade com a gestão
das finanças pode impactar a saúde, o bemestar e a carreira dos nossos colaboradores.
Por isso, estruturamos a frente de educação
financeira na área de recursos humanos,
para apoiar os funcionários na solução de
problemas e orientar os gestores sobre
como atuar nessas situações. Além disso, a
política de concessão de crédito para novos
colaboradores foi reformulada, considerando
a nova abordagem e os diagnósticos
do programa realizados em 2012.
15
Resultados
Através de pesquisas, avaliamos o
comportamento da população interna em
relação à previdência, poupança e investimentos.
Confirmamos que os e-learnings e as demais
ações do programa têm influenciado uma
mudança positiva na vida financeira dos
colaboradores. No período de maio de 2010
a maio de 2012, identificamos uma evolução
significativa nos volumes de recursos mantidos
na poupança, em planos de previdência e em
outros investimentos (veja quadro ao lado).
Além disso, a campanha interna de comunicação
sobre educação financeira foi a mais bem
avaliada de 2012, com índices de 89% de
visibilidade, 91% de importância da mensagem,
e 89% de alinhamento à cultura. Trata-se,
enfim, de um reflexo do movimento interno
que vem acontecendo ao longo do tempo.
Vale a pena investir
em educação financeira?
Previdência
Crescimento de 37% na contratação
de previdência pelos colaboradores*
61,0%
44,4%
2010
2012
Poupança
Nesse processo, encontramos alguns desafios,
como a criação de grupos de controle e
indicadores que possam ser medidos ao longo
do tempo. Mas já pudemos comprovar que a
educação financeira muda comportamento
e traz resultados. Cabe ao Itaú compartilhar,
potencializar e expandir esse trabalho.
E a busca pela aplicação nas práticas de
negócios é fundamental nesse processo.
Crescimento de 56% na contratação
de poupança pelos colaboradores*
66,0%
42,2%
2010
2012
Demais investimentos
Crescimento de 100% na contratação de
outros investimentos pelos colaboradores*
52,1%
26,0%
2010
2012
* Estudo em parceria com Riscos e Finanças
16
Educação Financeira | O trabalho começa em casa
O que eles dizem
A ausência de disciplina financeira começou a prejudicar
o casamento, o trabalho e minha saúde. Quando visualizei
o banner Saia do Vermelho na intranet do banco, comecei
a fazer o curso e a colocar os ensinamentos em prática.
Agora, levo meu testemunho aos colegas de trabalho”.
- Adilson Matias de França
Operador da Central de Atendimento
e multiplicador do programa
de educação financeira
Participei da capacitação e me tornei um multiplicador do uso
consciente do dinheiro. Este é um assunto empolgante, que
contribui para a vida financeira mais saudável de nossos clientes”.
- Jorge Paulo Rodrigues
Gerente Comercial Geral do PABs.
Em 2012, Jorge ministrou palestras
sobre educação financeira para
mais de mil profissionais das
empresas que gerencia
Estimular as pessoas a cuidarem melhor das suas finanças
é um desafio, ainda mais para uma instituição financeira,
como o Itaú Unibanco. Desde 2010 temos trabalhado o tema
de forma intensa e aprendemos que este é um assunto que
precisa ser abordado de forma continua, e não pode ser visto
como apenas uma campanha pontual. Além disso, a forma de
nos comunicarmos e abordarmos o tema é fator chave de sucesso.
Precisamos ser simples, próximos e didáticos sem parecermos
chatos. É desta maneira que acreditamos que podemos
influenciar positivamente o comportamento das pessoas e a
forma como lidam com seus recursos financeiros para que, assim,
possam fazer melhores escolhas e realizar sonhos e projetos.”
- Valerie Cadier Adem
Superintendente de
Endomarketing Itaú Unibanco
O que eles dizem | Educação Financeira
17
O que eles dizem
Particularmente, entendo que a Educação Financeira é um
tema prioritário hoje, pois está diretamente voltada à qualidade
de vida das pessoas, ao crescimento e desenvolvimento do país
e à sustentabilidade dos negócios. Ligada à qualidade de vida
das pessoas, pois quando se programam melhor financeiramente,
as pessoas não tem preocupações com dívidas. Ligada ao
crescimento e desenvolvimento de um país, pois gera uma
consciência de economia, que pode ser aplicada em aquisições
de produtos, serviços, estudos, etc. E está voltada à sustentabilidade
dos negócios, pois gera consumidores mais conscientes e perenes.”
- Suze Elaine Petiniunas
Gerente Consultoria
Pessoas Itaú Unibanco
A avaliação das iniciativas de educação financeira é instrumento
estratégico de gestão e de transparência, pois comprova se os objetivos
esperados estão sendo alcançados, mensurando tanto seu impacto
sobre o público afetado como a geração de valor relacionada.”
-
Lígia Vasconcellos
Gerente de Avaliação de
Projetos Itaú Unibanco
A dificuldade de lidar com as finanças pessoais afetam não
somente o bolso, mas também a saúde mental e física da pessoa,
e consequentemente o ambiente onde convive, como, por
exemplo, a família, amigos, e a empresa. Ter as finanças em ordem
é algo essencial para atingir seus sonhos e metas pessoais. Enfim,
ser feliz. Mas isso requer educação, dedicação, e organização.”
- William Eid Junior
Coordenador do Centro de
Estudos em Finanças Fundação
Getúlio Vargas SP (FGV/EAESP)
- Ricardo Rochman
18
Educação Financeira | O que eles dizem
Coordenador do Mestrado
Profissional em Economia Fundação
Getúlio Vargas SP (FGV/EESP)
Escolha
consciente
Como a transparência ajuda os clientes do Itaú
a tomarem boas decisões financeiras
Por questões culturais e socioeconômicas,
muitos brasileiros desenvolveram uma relação
de curto prazo com o dinheiro. Esses hábitos
podem levar as pessoas ao superendividamento,
a não poupar para emergências ou a não
se planejar para a aposentadoria.
de diferentes áreas da organização,
se reúne para garantir o alinhamento
dos projetos propostos e em andamento
com a estratégia do banco. Avaliam melhorias
em produtos já existentes, lançamentos
de novos produtos e ajustes de processo.
Sabemos que as mudanças mais importantes
partem das atitudes individuais de cada um.
Portanto, o Itaú indica caminhos para que
nossos clientes façam escolhas financeiras cada
vez mais alinhadas às suas necessidades.
A perspectiva de educação financeira tem
voz ativa nessas análises. Entre os quesitos
abordados, está a transparência nas relações e
na comunicação para o cliente e a simplicidade
de produtos e serviços oferecidos, assim como
a possibilidade de inserir orientações financeiras
em diversos canais. Esse compromisso levou a
um processo intenso de reavaliações e originou
novas iniciativas (veja quadro - página 20).
Desde 2011, a área de sustentabilidade faz
parte da governança de produtos e serviços
do Itaú. Este comitê, composto pelos líderes
Objetivos de educação financeira para clientes
•
Promover a educação financeira, a transparência e a satisfação dos
clientes nas estratégias de negócios, produtos e serviços
•
Oferecer com assertividade: o produto certo, na hora certa, para o cliente certo
•
Ofertar conhecimento e soluções financeiras adequadas para
cada objetivo e momento de vida do cliente
Escolha consciente | Educação Financeira
19
De dentro para fora:
iniciativas para clientes
A educação financeira faz parte dos
pilares estratégicos de sustentabilidade
do Itaú. Conheça algumas iniciativas
voltadas para nossos clientes.
Mais de 200 projetos avaliados em 2013
Uma abordagem clara e simplificada pode auxiliar o
cliente numa escolha adequada à sua necessidade.
Por isso, os novos contratos estão ainda mais
simples e transparentes. Novas mensagens avisam
quando o cliente vai entrar no cheque especial,
por exemplo. As telas de navegação no internet
banking e nos caixas eletrônicos priorizam a
facilidade. O crédito sob medida auxilia no
planejamento de empréstimos já contratados e
na renegociação de contratos. E a gestão ativa
que, de forma preventiva, avisa os clientes no
momento em que dão indícios de utilização não
adequada do crédito, oferecendo um produto de
renegociação mais adequado à suas necessidades.
Programa Multiplicadores nos Postos
de Atendimento Bancário (PABs)
Pensando no impacto do estresse financeiro
para o desempenho profissional, desenvolvemos
um programa de educação financeira para
os colaboradores das empresas clientes, elaborado
com base nos aprendizados do programa para os
nossos próprios colaboradores. A programação
anual, oferecida sem custo, inclui materiais, vídeos
e palestras com gerentes multiplicadores do tema.
Até outubro de 2013, 100% dos gestores
dos PABs foram capacitados. E, por meio de
palestras, o programa já atingiu mais de 2.500
colaboradores das empresas clientes.
20
Grupos de Estudos com a
fundamentação de Psicologia Econômica
Com a coordenação da Especialista em
Psicologia Econômica, Vera Rita de Mello
Ferreira, em 2013, realizamos grupos
de estudos com o objetivo de construir
conteúdos e insights para melhor orientar
nossos clientes na escolha dos produtos e
serviços financeiros que estejam adequados
às suas necessidades e momento de vida.
Órgãos de Defesa do Consumidor
Mantemos diálogo constante para promover
a educação financeira e solucionar os
problemas que podem levar a reclamações
no Procon. Desde 2011, fazemos rodadas
de diálogos com representantes dos
órgãos de defesa do consumidor em
diversas praças do Brasil. Entendemos que
a redução das queixas é um indicador
importante de satisfação dos clientes.
Também em parceria com os órgãos de
defesa do consumidor, em 2012, aplicamos
o jogo do uso consciente do dinheiro
com assessores de defesa do consumidor
do Itaú, Procons e outras instituições.
Foram 11 encontros e 223 participantes,
visando formar multiplicadores do tema.
Para o bem
de todos
Como as iniciativas de educação
financeira podem contribuir
para a sociedade
O Itaú acredita que a educação financeira é
um tema a ser trabalhado em grande escala.
Quando as pessoas comprometem sua renda
além da capacidade de pagamento, cresce a
inadimplência, que influencia a taxa de juros
e, consequentemente, provoca o aumento
do custo de crédito para a sociedade.
As práticas de educação financeira podem
ajudar a sociedade a se relacionar com
o dinheiro de forma mais consciente e
equilibrada. Por isso, o Itaú desenvolve
iniciativas que auxiliam as pessoas a fazerem
boas escolhas (veja quadro - página 22).
Objetivos de educação financeira para a sociedade
•
Desenvolver iniciativas de Educação Financeira para a sociedade.
•
Disseminar conteúdo isento e relevante de Educação Financeira
por meio de uma abordagem simples, próxima e transparente.
•
Articular o diálogo sobre o tema estimulando a colaboração entre os diversos atores
Para o bem de todos | Educação Financeira
21
Lá fora: inciativas
para a sociedade
Novo Site
Um portal interativo lançado em 2012. Através
de vídeos, guias, testes, simuladores, áudios e
artigos, são abordados temas como o equilíbrio
entre consumir e poupar, como sair do vermelho
e como falar do tema em família e com os
filhos, entre outros. Nos primeiros 8 meses,
o site acumulou cerca de 2 milhões de acessos.
Visite: www.itau.com.br/usoconsciente
Guias
Para crianças
Em 2012, lançamos o livro infantil “A árvore dos
Sonhos”*. A obra mostra como as escolhas feitas
pelo personagem Joãozinho influenciam na sua
relação com o dinheiro. A versão digital pode
ser encontrada no portal de uso consciente do
dinheiro. O livro também será lançado na versão
áudio e adaptado o formato de aplicativo em 2013.
Em 2012, publicamos também o guia “Como falar
de dinheiro com as crianças” da especialista Cássia
D´Aquino, incentivando pais e educadores a inserir
o assunto na família e na escola, desempenhando
seu papel na formação de indivíduos
autônomos e conscientes de suas escolhas.
Em 2012, criamos novas versões de 7 guias práticos:
“Consumir e poupar”, “Use bem o seu dinheiro”,
“O melhor crédito para você”, “Saia do vermelho”,
“Família e dinheiro”, “Sobrou dinheiro, e agora?”
e “Conta corrente e cartão de débito”. Também
produzimos rádio releases com dicas rápidas que
atingiram cerca de 20% dos municípios brasileiros.
* Livro de autoria de Fabiano Onça
22
Para universitários
Em 2011, criamos as Palavras de Sabedoria, uma
série de 16 vídeos com dicas de consultores
para os jovens. Os temas abrangem da festa de
formatura até formas de multiplicar o dinheiro.
Lançamos também o novo portal Universitário
Itaú, com conteúdo customizado e ferramentas
interativas para controlar as finanças.
No mesmo ano, o projeto Meu Guru da Grana
convidou os jovens a enviarem depoimentos
em vídeo sobre suas histórias com o dinheiro.
Três deles foram selecionados e orientados
pelo consultor Gustavo Cerbasi, em uma
série de nove episódios publicados na página
oficial do Itaú Universitários no Facebook
Em 2012, lançamos o site “Granabook”, o
primeiro guia virtual colaborativo de educação
financeira para universitários. O conteúdo foi
estruturado a partir de comentários enviados por
26 mil jovens na página do Itaú Universitários.
Os temas abordados iam de “Como organizar
dívidas” até “Como planejar investimentos”.
Crédito
Em 2011, a campanha de crédito
consciente trouxe tutoriais na internet
que apresentavam os diferentes tipos de
crédito e levavam o consumidor a refletir
sobre a necessidade de utilizá-los.
Em 2012, fomos premiados na categoria
de Serviços Financeiros no Effie Awards,
que elege as melhores estratégias de marketing.
Juntas, as campanhas de 2011 e 2012
somaram mais de 13 milhões de acessos.
Visite: www.itau.com.br/creditoconsciente
Visite: www.granabook.com.br
23
Academia
Investimento
O canal Invista, lançado no YouTube em 2011,
reúne tutoriais, simuladores e jogos
educativos sobre investimentos e previdência.
Até maio de 2013, o canal registrou
mais 9 milhões de visualizações.
Em 2013 passamos a apoiar o LABMEC Estúdio de
Finanças da Pontifícia Universidade Católica do
Rio Grande do Sul (PUC RS) que tem os seguintes
objetivos: capacitação de estudantes para prestação
de aconselhamento financeiro à comunidade; visitas
guiadas de escolas de 1° e 2° grau ao estúdio de
finanças para participação de palestras e atividades
de planejamento financeiro pessoal; e circuito
de palestras e cursos para o público adulto.
Em 2012, a campanha “Investir É”, veiculada
em revistas, jornais, rádio e televisão,
convidou as pessoas a refletirem sobre
a importância da reserva financeira.
Desenvolvemos também a metodologia 1-36-9 que, de um jeito simples e fácil, auxilia as
pessoas a se planejarem para a aposentadoria.
Realizamos palestras sobre uso consciente
do dinheiro na Expo Money, feira
que promove o conhecimento sobre
planejamento financeiro e investimentos.
Visite: www.itau.com.br/invista
24
Ensino Médio
O Itaú Unibanco, a Fundação Itaú Social e o
Instituto Unibanco têm orgulho de ser apoiador do
projeto para o Ensino Médio da Estratégia Nacional
de Educação Financeira (ENEF). O programa
oferece aos jovens do ensino médio informações
e orientações que contribuem na construção
de um pensamento financeiro consistente
e no desenvolvimento de comportamentos
autônomos e saudáveis, permitindo que eles
sejam os protagonistas de sua história, com plena
capacidade para planejar o que desejam para si e
para os grupos familiares e sociais a que pertencem.
Depoimento
Como orientar as pessoas a usar o dinheiro
conscientemente? Como pensar em
previdência num tempo em que as pessoas
vão viver mais? E em aposentadoria quando
as pessoas não querem parar quando
se aposentam? Essas são perguntas que
nos fazemos diariamente e que direcionam
nosso trabalho tanto interna quanto
externamente. E educação financeira
é uma das respostas para essas perguntas.
Por isso, esse é um dos focos para alcançarmos
nossa visão de performance sustentável
e satisfação de clientes, além de fazer parte
da nossa plataforma de comunicação.
Isso muda a vida das pessoas. Isso melhora
nossos negócios. #issomudaomundo.”
- Andrea Pinotti Cordeiro
Diretora de Marketing
Institucional e Sustentabilidade
25
Saber para
poder mudar
26
Principais aprendizados
das iniciativas de
educação financeira
Foram inúmeros os aprendizados desde que
começamos a investir em educação financeira
em 2004. O primeiro deles é que ao falar
desse tema estamos falando sobre melhores
escolhas, sobre pensar antes de tomar uma
decisão. A abordagem comportamental
tem uma importância fundamental nesse
sentido. Através dela, conseguimos aumentar
o interesse das pessoas e aproximar o tema
das suas necessidades e do seu dia a dia.
Respeitando os princípios de transparência
e isenção, não vinculamos o tema a oferta
de produtos do Itaú. Quando necessário, nos
referimos a produtos do mercado financeiro
em geral. O foco na orientação faz com que
nossos conteúdos sejam considerados isentos,
com credibilidade junto à sociedade.
Também aprendemos sobre a necessidade
de definir escopo e indicadores de
mensuração. Mensurar as iniciativas nos
permite saber se estamos no caminho
certo ou se ajustes são necessários.
Um ponto de atenção diz respeito à atuação
em várias frentes ao mesmo tempo, pois
isso pode significar a perda de foco e de
resultado. No nosso caso, essa constatação
fica evidente pelo foco em colaboradores
nos últimos anos: os resultados obtidos
internamente são de grande contribuição para
as iniciativas com clientes e a sociedade.
Por fim, compreendemos que as iniciativas
do uso consciente do dinheiro precisam
ser consistentes ao longo do tempo para
realmente gerarem transformações.
27
O que cada
um pode fazer
O Itaú é um agente de transformação.
E convida você a assumir o seu papel e a transformar também.
Sabemos que as estratégias e iniciativas sobre
educação financeira estão longe de se esgotar.
Nesta jornada ainda temos muitas oportunidades
para explorar e desafios para vencer. Sozinhos,
não mudaremos esse cenário. Portanto,
convidamos todos a uma reflexão. É hora de
repensar valores, objetivos e atitudes. Para onde
nos leva a cultura do consumo e da satisfação
dos desejos no curto prazo? Quais são as bases
das relações humanas que desejamos construir?
Nesse cenário, a educação financeira se apresenta
como um caminho que pode trazer muitos
benefícios. O dinheiro e o consumo deixam
de ser protagonistas na vida das pessoas para
viabilizar um futuro mais equilibrado e uma
sociedade mais sustentável. Todos têm um papel
a desempenhar (veja ilustração na página ao lado).
28
Educação Financeira | O que cada um pode fazer
Iniciativas já existentes, como a Estratégia Nacional
de Educação Financeira (ENEF), devem ser apoiadas
e incentivadas. Mas essa é uma causa que, por sua
grandeza, pertence a toda a sociedade, e cada um
deve fazer o que estiver ao seu alcance. É papel de
todos garantir que o Brasil seja um país de pessoas
que fazem boas escolhas inclusive com o dinheiro.
Como você pode ajudar? De início, repensando
as atitudes para tomar decisões financeiras cada
vez mais conscientes. Em seguida, multiplicando
o tema no seu cotidiano, através de debates,
iniciativas e compartilhamento de experiências.
O que acha de se engajar nessa causa?
O papel de todos
Você também está conviado
a fazer parte dessa causa.
Setor Financeiro
Pode ser ainda mais transparente em produtos
e serviços, prestar orientação e fazer ofertas
adequadas às necessidades do cliente.
As Empresas
Podem inserir o tema em suas
agendas internas, já que ele
influencia a produtividade
e qualidade de vida de
seus colaboradores.
Instituições de Ensino
Podem incluir a educação
financeira no ensino funda
mental, médio e universitário,
além de estimular a
produção de estudos
acadêmicos sobre o tema.
O Estado
Pode evoluir em aspectos
que promovam a educação
financeira na sociedade
e no marco regulatório
As Pessoas
Podem ter atitude
mais consciente sobre
as próprias escolhas
29
Expediente
Este material foi desenvolvido com o objetivo
de organizar e compartilhar o que estamos
fazendo. Educação financeira é um tema em
constante evolução. Por esse motivo, sua
opinião, sugestões e críticas são bem vindas!
[email protected]
Referências
www.itau.com.br/usoconsciente
www.itau.com.br/sustentabilidade
Itaú Unibanco
Superintendência de Sustentabilidade
Praça Alfredo Egydio de Souza Aranha, 100
Torre Olavo Setubal - 7º andar
São Paulo SP CEP 04344-902
Projeto Gráfico
Reverb
Impressão
Dinâmica Gráfica e Editora
Este livro foi produzido com papéis certificados
FSC (Forest Stewardship Council), que é uma
garantia de que a matéria-prima advém de uma
floresta manejada de forma ecologicamente
correta, socialmente e economicamente viável.
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Educação Financeira | Expediente