Setembro 2009
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Setembro 2009
Informações Suplementares ao Relatório de Análise Econômica e Financeira Setembro 2009 1 BRADESCO CONSOLIDADO Sumário Sumário Capítulo 1 – Informações Corporativas ................................................................................................................................... 3 Organograma Societário ................................................................................................................................. 4 Organograma Funcional .................................................................................................................................. 6 Principais Ratings ............................................................................................................................................ 8 Principais Rankings ....................................................................................................................................... 10 Segmentação do Mercado ............................................................................................................................ 10 Bradesco Corporate ...................................................................................................................................... 10 Bradesco Empresas ...................................................................................................................................... 11 Bradesco Private ........................................................................................................................................... 11 Bradesco Prime ............................................................................................................................................. 12 Bradesco Varejo ............................................................................................................................................ 13 Banco Postal e Bradesco Expresso .............................................................................................................. 13 Rede de Atendimento .................................................................................................................................... 16 Canais de Atendimento Bradesco Dia&Noite ................................................................................................ 18 Clientes Correntistas ..................................................................................................................................... 23 Contas de Poupança ..................................................................................................................................... 23 Recursos Administrados ................................................................................................................................ 24 Gerenciamento de Riscos e Controles Internos............................................................................................ 25 Cartões .......................................................................................................................................................... 48 Área Internacional.......................................................................................................................................... 51 Soluções de Cash Management ................................................................................................................... 54 Serviços Qualificados para o Mercado de Capitais....................................................................................... 57 Processos Corporativos ................................................................................................................................ 60 Reconhecimentos .......................................................................................................................................... 64 2 – Responsabilidade Socioambiental ................................................................................................................... 65 A Organização Bradesco e a Responsabilidade Socioambiental ................................................................. 66 Recursos Humanos ....................................................................................................................................... 70 Treinamento e Desenvolvimento ............................................................................................................... 80 Fundação Bradesco....................................................................................................................................... 87 Programa Bradesco Esportes e Educação ................................................................................................... 92 Eventos Socioculturais .................................................................................................................................. 93 Balanço Social – Período de nove meses de 2009 e de 2008 .................................................................... 94 3 - Empresas Operacionais ................................................................................................................................... 96 Bradesco Consórcios .................................................................................................................................... 97 Banco Finasa BMC ...................................................................................................................................... 105 Bradesco S.A. Corretora de Títulos e Valores Mobiliários .......................................................................... 107 Banco Bradesco BBI ................................................................................................................................... 110 Bradesco Arrendamento Mercantil - Leasing .............................................................................................. 112 4 - Relatório dos Auditores Independentes ....................................................................................................... 114 Relatório dos Auditores Independentes sobre a Revisão Limitada das Informações Contábeis Suplementares incluídas no Relatório de Análise Econômica e Financeira ............................................... 115 2 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas 1 – Informações Corporativas 3 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Organograma Societário Principais Acionistas (1) A administração do Bradesco (Diretoria e Conselho de Administração) compõe a Mesa Regedora da Fundação Bradesco, Órgão Deliberativo máximo desta Entidade Data-base: 30.9.2009 4 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Principais Controladas e Coligadas Data-base: 30.9.2009 5 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Organograma Funcional Assembleia Geral de Acionistas Conselho Fiscal Conselho da Administração Lázaro de Mello Brandão – Presidente Antônio Bornia – Vice Presidente Mário da Silveira Teixeira Júnior Márcio Artur Laurelli Cypriano João Aguiar Alvarez Denise Aguiar Alvarez Luiz Carlos Trabuco Cappi Carlos Alberto Rodrigues Guilherme Ricardo Espírito Santo Silva Salgado Auditoria Interna Comitê de Auditoria Comitê de Controles Internos e Compliance Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital Comitê de Conduta Ética Comitê de Remuneração Diretor–Presidente Luiz Carlos Trabuco Cappi – Governança de TI Aurélio Conrado Boni TI - Tecnologia Laércio Albino Cezar Maurício Machado de Minas Cartões e Financeira Arnaldo Alves Vieira – Processamento e Comunicação de Dados – Serviços Centralizados – TI Grupo Segurador – Desenvolvimento de Sistemas – Nova Arquitetura de Sistemas – Tecnologia do Negócio – Pesquisa e Inovação Tecnológica – Bradesco Cartões – BF Promot. de Vendas (Bradesco Financiamentos-“Finasa”) – Visanet, Visa Vale e Fidelity Gestão Corporativa Milton Matsumoto Crédito e Financiamentos Sérgio Socha – Crédito – Empréstimos e Financiamentos – Leasing Tesouraria, Finanças, Estudos Econômicos e Investimentos Julio de Siqueira Carvalho de Araujo – Tesouraria – Pesquisa e Estudos Econômicos – Jurídico – Controles Internos e Compliance – Gestão de Riscos – Ouvidoria – Segurança Corporativa – Secretaria Geral – Investimentos – Recursos Humanos Gestão de Pessoas, O&M e PMO José Luiz Acar Pedro Banco de Investimento, Corretoras, Securities e Private Norberto Pinto Barbedo – Treinamento – Organização e Métodos –Tarifas sobre Serviços (Suporte) – BBI – Câmbio – Corretoras no País – Bradesco Securities – Agências e Subsidiárias no Exterior – Private 6 BRADESCO CONSOLIDADO Controladoria Domingos Figueiredo de Abreu Capítulo 1 – Informações Corporativas – Contadoria Geral – Planejamento, Orçamento e Controle – Auditoria Fiscal (Gestão Fiscal) – Relações com o Mercado • Relações com Investidores • Responsabilidade Socioambiental – Patrimônio Suporte Operacional, Consórcio e Promotora de Vendas José Alcides Munhoz Administração de Recursos de Terceiros e Produtos e Serviços José Guilherme Lembi de Faria Rede de Atendimento Odair Afonso Rebelato – Compras – Segurança, Transportes e Numerário – Controle Operacional – Consórcios – BP – Promotora de Vendas (Bradesco Promotora) – BRAM – Comercialização de Produtos e Serviços – Varejo – Prime – Postal – Bradesco Expresso – PAAs, PABs e PAEs Marketing, Custódia, Tarifas e Recuperação de Crédito Ademir Cossiello – Marketing Empresas e Corporate Sérgio Alexandre Clemente – Empresas – Corporate – Planejamento e Operações PJ Canais de Atendimento e Inteligência Competitiva Candido Leonelli – Ações e Custódia – Recuperação de Créditos – Tarifas sobre Serviços (Gestor) – Bradesco Dia&Noite (Internet PF e PJ, Autoatendimento, Fone Fácil e Bradesco – Para Relacionamento com Clientes (POBJGestor) – Scopus Serviços – Scopus Soluções – Vida e Previdência Seguros, Previdência e Capitalização Marco Antonio Rossi – Auto/RE – Saúde, Dental e Mediservice – Capitalização – BSP - Affinity Data-base: 30.9.2009 7 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Principais Ratings a) Banco FITCH RATINGS MOODY´S INVESTORS SERVICE Escala Global Moeda Estrangeira (1) Escala Nacional Moeda Local (1) IDR – Probabilidade de Inadimplência do Emissor C. Prazo IDR – Probabilidade de Inadimplência do Emissor L.Prazo IDR – Probabilidade de Inadimplência do Emissor C. Prazo Nacional (1) Individual Suporte IDR – Probabilidade de Inadimplência do Emissor L. Prazo A 1 AAA F1 AAA F1 A/B 2 AA F2 AA F2 AA(bra) B 3 A F3 A F3 B/C 4 BBB B BBB+ C 5 BB C C/D B D D CCC CCC D/E CC E Escala Global Depósito Moeda Estrangeira Dívida Moeda Estrangeira L. Prazo C. Prazo L. Prazo C. Prazo L. Prazo (2) (2) STANDARD & POOR’S Escala Nacional Depósito Moeda Local Moeda Local L. Prazo C. Prazo L. Prazo C. Prazo (2) (2) Aaa P-1 Aaa Aaa F2(bra) Aa P-2 Aa Aa P-2 Aa.br A(bra) F3(bra) A A A1 P-3 B BBB(bra) B(bra) Baa3 Baa2 Baa NP BB C BB(bra) C(bra) Ba Ba Ba B D B(bra) D(bra) B B CCC(bra) Caa CC CC(bra) C C C(bra) RD RD D D Escala Global – Rating de Contraparte Força Financeira Moeda Estrangeira Moeda Local AUSTIN RATING Escala Nacional Rating de Contraparte L. Prazo C. Prazo L. Prazo C. Prazo L. Prazo C. Prazo (1) (1) (1) Escala Nacional Longo Prazo (1) AAA A-1 AAA A-1 brAAA brA-1 BR-2 A- AA A-2 AA A-2 brAA brA-2 AA A.br BR-3 B+ A A-3 A A-3 brA brA-3 Baa.br BR-4 B BBB B BBB B brBBB Ba.br B- BB B-1 BB B-1 B B.br C+ B B-2 B Caa Caa Caa.br C CCC B-3 Ca Ca Ca Ca.br C- CC C C C C C.br Escala Global Rating de Emissor (1) AAA AAA A-2 AA AA A A-3 A A brB BBB B BBB BBB- brBB brC BB C BB BB B-2 brB brSD B D B B CCC B-3 brCCC brD CCC CCC CCC CC C brCC CC CC CC D+ brSD C C C DDD(bra) D brD DD(bra) D- D(bra) E+ AAA(bra) F1+(bra) A Curto Prazo Governança Corporativa (3) R & I Inc. P-3 NP P-1 Aaa.br BR-1 A-1 AAA E Rating Soberano do Brasil BBB- F3 BBB- Baa3 BBB- A-3 BBB+ A-2 brAAA BBB- Os ratings concedidos ao Bradesco correspondem aos mais altos índices de avaliação atribuídos a bancos brasileiros. (1) Sinais de mais (+) e de menos (-) são utilizados para identificar uma melhor ou pior posição dentro de uma mesma escala de rating. (2) São acrescentados modificadores numéricos 1, 2 e 3 a cada classificação genérica de Aa a Caa, denotando de menor a maior risco na mesma categoria. Este é o primeiro rating de governança corporativa concedido na América Latina. A avaliação reconhece que o Bradesco adota ótimas práticas de governança corporativa, com uma política de (3) relacionamento marcada por alto grau de qualidade, transparência e ética. Ratings considerados especulativos ou abaixo do nível satisfatório de risco (na coluna em que se encontram). 8 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas b) Seguradora e Capitalização Seguros Fitch Ratings Capitalização Standard & Poor’s Standard & Poor’s Escala Nacional Escala Global Escala Nacional Escala Nacional Rating Nacional de Força Financeira de Seguradora(1) Rating Internacional de Força Financeira de Seguradora(1) Rating de Capacidade Financeira América Latina(1) Rating de Emissor América Latina(1) AAA(bra) AAA brAAA brAAA AA(bra) AA brAA brAA A(bra) A brA brA BBB(bra) BBB+ brBBB brBBB BB(bra) BB brBB brBB B(bra) B brB brB CCC(bra) CCC brCCC brCCC CC(bra) CC brCC brCC C(bra) C brSD brSD DDD(bra) DDD brD brD DD(bra) DD D(bra) D (1) Sinais de mais (+) e menos (-) são utilizados para identificar uma melhor ou pior situação dentro de uma mesma escala de rating. Ratings considerados especulativos ou abaixo do nível satisfatório de risco (na coluna em que se encontram). Em 22 de setembro de 2009, a agência de classificação de risco Moody´s Investors Service (“Moody´s”) elevou os ratings de dívida do governo brasileiro (ratings soberanos) em moeda local e estrangeira de Ba1 para Baa3, grau de investimento. Segundo a Moody´s, tal medida foi um reconhecimento da capacidade de absorção de choques e da forte flexibilidade econômica e financeira do País, entre outros elementos. Em consequência dessa medida e na mesma data, a Moody´s elevou alguns de nossos ratings, como segue: o rating de depósito de longo prazo em moeda estrangeira, de Ba2 para Baa3 (grau de investimento), o rating de depósito de curto prazo em moeda estrangeira, de Not Prime (NP) para Prime-3 (P-3) e o rating de dívida de longo prazo em moeda estrangeira de Baa3 para Baa2. Em linhas gerais, um rating em grau de investimento denota que a instituição é considerada de baixo risco e que tem condições de honrar com seus compromissos externos, independentemente dos movimentos do governo. O Rating soberano de um país é uma avaliação sobre a capacidade e a vontade daquele país em honrar todas as suas obrigações existentes e futuras até o vencimento. 9 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Principais Rankings Fonte Pesquisa “Forbes The World’s Leading Companies” Pesquisa “Forbes The World’s Leading Companies” Pesquisa “Forbes The World’s Leading Companies” Pesquisa “Forbes The World’s Leading Companies” Critério Posição Data da Divulgação Bancos/Forbes 2000* 1° (Brasil) Março de 2009 Bancos/Forbes 2000* 22° (Mundo) Março de 2009 Geral/Forbes 2000* 3° (Brasil) Março de 2009 Geral/Forbes 2000* 78º(Mundo) Março de 2009 (*) Forbes 2000: as companhias são classificadas na lista The World’s Leading Companies de acordo com um critério composto, em que são considerados receita, lucro, ativo e valor de mercado. • Segmentação do Mercado Direcionando suas ações para o relacionamento, o processo de segmentação no Bradesco alinha-se à tendência de mercado que consiste em reunir grupos de clientes de um mesmo perfil, permitindo, assim, atendimento diferenciado e crescentes ganhos de produtividade e rapidez. Tal processo proporciona ao Banco maior flexibilidade e competitividade na execução de sua estratégia de negócios, dando dimensão às operações, tanto para pessoas físicas ou jurídicas, em termos de qualidade e especialização, quanto para demandas específicas das mais diversas faixas de clientes. • Bradesco Corporate Missão e Valores A missão do Bradesco Corporate é buscar a excelência na gestão de clientes, antecipando soluções e estabelecendo vínculos duradouros, perpetuando a geração de riqueza para nossos acionistas, colaboradores e a comunidade. O Bradesco Corporate contempla valores que permeiam o trabalho desenvolvido no dia a dia. São eles: − − − − − − − trabalho em equipe; busca contínua por inovação e excelência no atendimento a clientes; transparência em todas as ações; compromisso com o autodesenvolvimento; aderência às orientações estratégicas; criatividade, flexibilidade e iniciativa; e agilidade na entrega aos clientes. Histórico e Conquistas Em 1999, o segmento Corporate foi criado com o objetivo de atender aos clientes do seu mercado-alvo. Pautado em uma concepção “de cliente” e não “de produto”, esta vertente mantém uma gestão de relacionamento centralizada, oferecendo, além dos produtos tradicionais, soluções estruturadas – Tailor Made e de Mercado de Capitais. Isto é possível, por meio de Gerentes com visões de risco, mercado, setores econômicos e relacionamento. O compromisso absoluto do Bradesco Corporate com a qualidade, essência de um trabalho a longo prazo, foi ganhando reconhecimento a partir de 2000, com a conquista da certificação ISO 9001:2000, referência de excelência em eficiência na prestação de serviços avaliada pelos clientes. A partir da adoção de práticas consagradas pelo mercado, seu Sistema de Gestão vem se aperfeiçoando. Prova disto foi a conquista, em 2006, do Prêmio Gestão Banas de Qualidade; em 2007, do Prêmio Paulista de Qualidade da Gestão – 10 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Medalha de Ouro, que reconhece empresas que utilizam melhores práticas de excelência em gestão, eficiência e qualidade; e em 2008, do troféu Governador do Estado de Excelência da Gestão, prêmio máximo no Estado de São Paulo, entregue à empresa que melhor utiliza os critérios de excelência mundial. A preocupação em buscar soluções com alto valor agregado para a Instituição está refletida nas parcerias com grandes redes varejistas para financiamento de pessoas físicas, viabilizadas pelo relacionamento, o entendimento da cadeia produtiva do setor econômico e da sinergia entre os segmentos do Banco. Os recursos administrados de ativos (créditos, títulos e fianças) e passivos (depósitos, fundos e carteiras) totalizaram R$ 179,9 bilhões. Mercado-alvo O mercado-alvo do Bradesco Corporate, composto em sua maioria por grandes grupos que apresentam faturamento acima de R$ 350 milhões/ano, é formado por 1.218 grupos econômicos, distribuídos em São Paulo (Capital e Interior), Rio de Janeiro, Minas Gerais, Paraná, Rio Grande do Sul, Santa Catarina, Goiás, Pernambuco e Bahia. • Bradesco Empresas O Bradesco Empresas foi implantado com o objetivo de atender empresas com faturamento entre R$ 30 milhões e R$ 350 milhões/ano, por meio de suas 68 Agências exclusivas presentes nas principais capitais brasileiras e posicionadas estrategicamente no Território Nacional da seguinte forma: Sudeste (41), Sul (16), Centro-Oeste (4), Nordeste (5) e Norte (2). Este segmento visa oferecer o melhor gerenciamento dos negócios como: Empréstimos, Financiamentos, Investimentos, Comércio Exterior, Derivativos, Cash Management e Operações Estruturadas, buscando a satisfação dos seus clientes e resultados para a Organização. A equipe do Bradesco Empresas conta com 44 Gerentes Chefes e 342 Gerentes de Relacionamento, que estão inseridos no Programa de Certificação da ANBID. Completam a equipe 145 Gerentes Assistentes, que atendem em média 35 grupos econômicos por Gerente de Relacionamento, de modo personalizado, abrangendo 11.950 grupos econômicos em todos os setores da economia. O Bradesco Empresas administra recursos, entre operações de crédito, depósitos, fundos e cobrança, na ordem de R$ 55,6 bilhões. Na busca constante do aprimoramento da excelência em gestão, o Departamento Bradesco Empresas e a Agência Empresas Santo Amaro possuem a certificação da NBR ISO 9001:2000 no escopo “Gestão do Relacionamento com Clientes do Segmento Bradesco Empresas” e “Relacionamento com Clientes do Bradesco Empresas da Agência Empresas Santo Amaro – SP”, da Fundação Carlos Alberto Vanzolini, respectivamente. Pela manutenção efetiva dos modelos de gestão, em novembro de 2008, tais escopos foram re-certificados na norma pela mesma Fundação. Destacamos ainda, o reconhecimento pelo Instituto Paulista de Excelência e Gestão (IPEG) ao Bradesco Empresas, com o prêmio Paulista de Qualidade em Gestão (PPQG), ciclo 2008, atestando o compromisso do Banco com qualidade no atendimento e a satisfação do cliente. • Bradesco Private O Bradesco Private Banking, composto por profissionais altamente qualificados e especializados, oferece a seus clientes - pessoas físicas de elevado patrimônio, holdings familiares e empresas de participações, com disponibilidade mínima de R$ 2 milhões para investimentos - exclusiva linha de produtos e serviços, visando sempre à valorização de seu patrimônio, por meio da maximização de resultados. Para tanto, busca a solução financeira mais adequada para cada perfil de cliente, utilizando o conceito “Tailor Made”, fornecendo assessoria de alocação de ativos, orientação tributária e sucessória. 11 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas O Bradesco Private Banking, focado, permanentemente, na maior proximidade com a sua base de clientes, conta com 10 escritórios, localizados nas capitais de São Paulo e Rio de Janeiro, e nas praças de Porto Alegre, Blumenau, Curitiba, Belo Horizonte, Brasília, Salvador, Recife e Fortaleza. O Bradesco Private está certificado tanto pela ISO 9001:2000 com escopo na “Gestão de Relacionamento de Pessoas Físicas de Alta Riqueza Líquida”, quanto pela “GoodPriv@cy” (Data Protection Label - 2002 edition) conferido pela IQNet (International Qualit Network) na “Gestão de Privacidade dos Dados Utilizados no Relacionamento com Clientes de Alta Riqueza Liquida”. Foi reconhecido pela revista Euromoney, pelo segundo ano consecutivo, como o melhor Private Banking do Brasil. • Bradesco Prime O Bradesco Prime apresenta o conceito inovador de relacionamento entre banco e cliente, tendo como público-alvo pessoas físicas com renda a partir de R$ 6 mil ou com investimento igual ou superior a R$ 70 mil. Oferece um relacionamento muito mais completo, por meio do atendimento personalizado, compromisso com a qualidade dos produtos e serviços e dedicação integral às necessidades de seus Clientes. A proposta de valor do segmento pauta-se nas seguintes premissas: - Atendimento Personalizado: prestado por Gerentes de Relacionamento, profissionais qualificados e certificados pela ANBID (Associação Nacional dos Bancos de Investimento) e dedicados a prestar assessoria financeira completa, que administram uma carteira reduzida de clientes. - Espaços Exclusivos: o cliente Prime conta com uma rede de Agências Exclusivas que oferecem todo conforto e privacidade na hora de realizar seus negócios. Também tem à sua disposição toda a rede de Agências Bradesco distribuídas pelo Brasil, incluindo os equipamentos de Autoatendimento – Bradesco Dia&Noite e Banco24Horas, em todo o território nacional. - Produtos e Serviços Exclusivos: o Prime dispõe do mais completo conjunto de produtos e serviços diferenciados, como: Internet Banking (bradescoprime.com.br), Central de Atendimento, Consultor On-Line, Fundos de Investimento, Linhas Especiais de Crédito, Planos de Previdência, Cartões de Crédito, entre outros. - Programa de Fidelidade Bradesco Prime: criado para valorizar ainda mais o relacionamento do Cliente com o Banco. Ao adquirir produtos e serviços, são acumulados pontos que podem ser convertidos em benefícios tais como: 12 dias sem juros no cheque especial; até 40% de redução na taxa do cheque especial e redução de até 100% nas Cestas de Serviços Bradesco Prime. Além dos diferenciais já comentados, destacamos a PrimeTV, lançada em julho de 2009, um canal exclusivo de TV, totalmente digital, via satélite, com alta definição de imagem e qualidade de som. A nova tecnologia possibilitou a criação de uma grade de programação personalizada e específica para o cliente Prime. A programação é diversificada e inclui jornalismo, economia, artes, entretenimento, além de notícias do mercado financeiro, que se intercalam com comerciais, divulgação de produtos, serviços e eventos do PrimeArts. Ao longo de sua existência, investindo em tecnologia, no aprimoramento do relacionamento com os clientes e na capacitação de seus profissionais, o Prime conquistou posição de destaque no mercado brasileiro de alta renda e consolidou-se como o maior Segmento em rede de atendimento, com 257 Agências estrategicamente posicionadas. Desde 2005, o Departamento Bradesco Prime está certificado pela Fundação Carlos Alberto Vanzolini, norma NBR ISO 9001:2000, no escopo “Gestão do Segmento Bradesco Prime”, o que fortalece o compromisso do Banco com a melhoria contínua dos processos e a busca da satisfação dos clientes. 12 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Bradesco Varejo O Bradesco é um tradicional Banco de Varejo que atende, com qualidade, a todas as camadas da população. O esforço empreendido pela Organização está refletido na busca pela democratização dos produtos e serviços bancários visando promover a inclusão social e a melhor distribuição de renda. São mais de 20 milhões de clientes correntistas entre pessoas físicas e jurídicas que realizam, diariamente, milhões de transações em nossa Rede de Atendimento. A ampla Rede de Atendimento Bradesco estende-se por todas as regiões em diferentes horários, proporcionando comodidade por meio das Agências, Postos de Atendimento, Agências do Banco Postal e Bradesco Expresso, além de milhares de equipamentos de Autoatendimento. Para tornar esse atendimento ainda mais fácil e prático, transações diárias são realizadas de maneira segura em canais como o Fone Fácil, o Internet Banking e o Bradesco Celular. Seu diferencial é que funcionam 7 dias por semana, dia e noite, podendo ser acessados com agilidade e confiabilidade. O Varejo tem dispensado atenção especial ao crescimento da base de clientes e da carteira de empréstimos. A criação de produtos e serviços financeiros sob medida para os perfis dos clientes demonstra a constante busca pela excelência no atendimento, valorizando o estreitamento de relacionamento por meio da identificação das necessidades de mercados e grupos específicos. Investimentos significativos têm sido efetuados no treinamento de nossos profissionais, visando qualificá-los para atender de maneira personalizada e eficiente, ampliando a fidelização do cliente ao Banco. O Bradesco Varejo conta com 3.058 Agências, 2.733 Postos de Atendimento (PAB/PAE) e uma Agência Digital, com ambiente informatizado e serviço de courier. Nesta agência, uma equipe de Gerentes qualificados atende aos seus clientes, independentemente de sua localização geográfica, das 8 às 20 horas, 7 dias por semana. • Banco Postal e Bradesco Expresso Cada vez mais o Bradesco está presente na vida do Brasileiro, onde quer que ele esteja, seja nos grandes centros urbanos ou nas mais remotas localidades, até então excluídas do sistema financeiro. Por meio do Banco Postal e do Bradesco Expresso, o Banco contribui para o desenvolvimento socioeconômico de todos os municípios, de maneira mais homogênea. Banco Postal O Banco Postal é a marca por meio da qual o Bradesco oferece os seus produtos e serviços em parceria com a Empresa Brasileira de Correios e Telégrafos – ECT. Tem se destacado dos demais Correspondentes pela abrangência, portfólio de produtos e serviços ofertados e pelo papel social que desempenha na comunidade. Presente em mais de 5 mil municípios brasileiros, com 6.038 agências instaladas, o Banco Postal vem abrindo espaço para que milhões de brasileiros ingressem no sistema bancário. Cerca de 1,7 mil agências foram instaladas em praças até então desassistidas por bancos, beneficiando milhões de pessoas que tiveram a oportunidade do atendimento bancário em uma instituição regulamentada e próxima de suas residências, principalmente beneficiários do INSS que passaram a receber seus proventos onde residem, sem a necessidade de gastá-los para percorrer longas distâncias em barcos ou estradas precárias no trajeto até uma agência bancária. A expansão do Banco Postal difundiu também o uso de cartões de débito e de crédito e a filiação de estabelecimentos à Rede Visa, melhorando o atendimento das próprias Agências Postais. Além dos benefícios para as populações de locais afastados, o Banco Postal se firmou como um importante ponto de apoio para os clientes do Bradesco que podem realizar suas transações bancárias em qualquer lugar do Brasil. Possibilita também o desenvolvimento socioeconômico dos municípios onde está presente, a medida 13 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas em que facilita a circulação do dinheiro na própria praça, atraindo novos comerciantes e maior oferta de bens e mercadorias. Serviços Disponíveis: Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas; Recepção e encaminhamento de propostas de empréstimos, financiamentos e cartões de crédito; Saques em conta corrente, poupança e INSS; Depósitos em conta corrente e poupança; Consulta de saldo de conta corrente, poupança e INSS; Recebimento de títulos de cobrança bancária; Recebimento de contas de consumo; Recebimento de tributos municipais, estaduais e federais (DARF), FGTS e GPS; e Licenciamento de veículos dos Estados da Bahia e Rio Grande do Sul. Quantidade de Agências do Banco Postal 2006 2007 2008 2009 Março Junho Setembro Dezembro Março Junho Setembro Dezembro Março Junho Setembro Dezembro Março Junho Setembro 5.502 5.533 5.548 5.585 5.639 5.709 5.753 5.821 5.851 5.882 5.924 5.946 5.959 6.011 6.038 Bradesco Expresso O Bradesco Expresso tem possibilitado ampliar a participação da Organização no segmento de correspondente, por meio de parcerias firmadas com supermercados, farmácias, magazines, lojas de departamentos e outras redes varejistas. Em 30.9.2009, a Rede do Bradesco Expresso totalizava 18.722 unidades implantadas. Além dos ganhos diretos pela remuneração recebida, há também ganhos indiretos para o lojista, principalmente com o incremento das vendas, proporcionado pelo maior fluxo de pessoas, potenciais consumidores dos produtos vendidos no estabelecimento, abrindo possibilidades, ainda, para fidelização do cliente. Aos clientes e à comunidade em geral o Bradesco Expresso proporciona a comodidade do atendimento bancário mais próximo da residência ou do local de trabalho, em estabelecimentos com os quais se identificam e já possuem relacionamento, e com horário de atendimento ampliado em relação ao funcionamento das agências bancárias. Para o Banco, trata-se do melhor caminho para se chegar aos clientes de baixa renda, em especial, a população não bancarizada, promovendo inserção bancária, uma vez que muitas unidades são instaladas onde não existem agências bancárias tradicionais. 14 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Quantidade de Unidades do Bradesco Expresso 2006 2007 2008 2009 Março Junho Setembro Dezembro Março Junho Setembro Dezembro Março Junho Setembro Dezembro Março Junho Setembro 5.038 5.748 7.039 8.113 9.084 9.699 10.657 11.539 12.381 13.413 14.562 16.061 16.710 17.699 18.722 Quantidade de Transações realizadas em Correspondentes (Banco Postal + Bradesco Expresso) – em milhares 2006 2007 2008 2009 1° Trim. 2° Trim. 3° Trim. 4° Trim. 1° Trim. 2° Trim. 3º Trim. 4° Trim. 1º Trim. 2° Trim. 3º Trim. 4º Trim. 1º Trim. 2° Trim. 3º Trim. 92.103 96.921 111.566 125.560 125.558 142.133 155.368 160.477 163.528 172.937 171.131 173.777 170.207 174.230 184.010 15 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Rede de Atendimento 2008 Junho Pontos de Atendimento – Próprios Agências - Bradesco - Banco Finasa - Banco BBI - Banco BMC - Banco Finasa BMC - Banco Bankpar - Banco Alvorada - Bradesco Cartões PABs PAEs PAAs Finasa Promotora de Vendas (Filiais Finasa) Pontos Externos – Máquinas de Autoatendimento Total dos Pontos de Atendimento – Próprios Pontos de Atendimento – Terceiros Pontos Assistidos da Rede Banco24Horas(*) Banco Postal Promotora de Vendas – BMC (Correspondentes) Credicerto Promotora de Vendas (Filiais BMC) Bradesco Expresso (Correspondentes) Total dos Pontos de Atendimento – Terceiros Total dos Pontos de Atendimento no País (Próprios + Terceiros) Agências no Exterior Subsidiárias no Exterior Total Geral de Pontos de Atendimento (País + Exterior) Finasa – Revendas Conveniadas BMC – Lojas e Pontos de Vendas Total de Pontos contendo Máquinas de Autoatendimento no País – Rede Própria + (*) Banco24Horas (incluso no total) Máquinas de Autoatendimento Próprias Banco24Horas Total de Máquinas de Autoatendimento 2009 Setembro Junho Setembro 3.193 3.176 1 16 1.181 1.545 584 268 2.904 9.675 3.235 3.218 1 16 1.185 1.561 902 216 3.074 10.173 3.406 3.374 1 27 2 1 1 1.192 1.528 1.260 64 3.516 10.966 3.419 3.394 1 20 2 1 1 1.194 1.539 1.338 64 3.569 11.123 4.153 5.882 1.561 13 13.413 25.022 4.378 5.924 1.078 13 14.562 25.955 5.558 6.011 822 17.699 30.090 5.980 6.038 753 18.722 31.493 34.697 36.128 41.056 42.616 5 7 34.709 21.151 12.119 5 7 36.140 21.726 11.376 4 7 41.067 23.077 10.910 4 7 42.627 23.692 - 13.561 14.160 16.175 16.682 27.362 4.631 31.993 28.092 4.850 32.942 30.191 6.239 36.430 30.414 6.764 37.178 PAB (Posto de Atendimento Bancário) – posto localizado em uma empresa e que possui funcionário do Banco. PAE (Posto de Atendimento Eletrônico em Empresas) – posto localizado em uma empresa com atendimento eletrônico. PAA (Posto Avançado de Atendimento) – posto localizado em município desassistido de agência bancária. (*) Em setembro de 2009, havia 1.452 pontos sobrepostos entre a Rede Própria e a Rede Banco24Horas. Rede de Atendimento – Quantidade de Agências 2004 3.004 2005 2.921 Dezembro 2006 3.008 2007 3.160 2008 3.359 Setembro 2009 3.419 16 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Agências do Bradesco – Market Share Região/Estado Norte Acre Amazonas Amapá Pará Rondônia Roraima Tocantins Total Nordeste Alagoas Bahia Ceará Maranhão Paraíba Pernambuco Piauí Rio Grande do Norte Sergipe Total Centro-Oeste Distrito Federal Goiás Mato Grosso Mato Grosso do Sul Total Sudeste Espírito Santo Minas Gerais Rio de Janeiro São Paulo Total Sul Paraná Rio Grande do Sul Santa Catarina Total Total Geral (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) Bradesco Setembro/2008 Total do Market Share (1) (%) Mercado Bradesco Setembro/2009 Total do Market Share Mercado(1) (%) 5 60 4 49 18 2 15 154 37 157 31 310 91 19 92 737 13,5 38,2 13,0 15,8 19,7 5,2 16,3 20,9 5 63(4) 5 53(4) 21 3 16 166 39 163 35 326 100 22 97 782 12,8 38,6 14,3 16,3 21,0 13,6 16,5 21,2 12(4) 213(4) 96(7) 68 21 70(4) 8 15 13 516 130 784 384 238 183 501 120 155 168 2.663 9,2 27,1 25,0 28,5 11,4 14,0 6,6 9,6 7,7 19,3 12 219(4) 96(4) (4) 70 23 70(4) 9(4) (4) 17 13 529 135 804 392 243 190 507 124 158 167 2.720 8,8 27,2 24,5 29,0 12,1 14,5 7,2 10,7 9,6 19,4 35 111(4) 65 57 268 336 576 261 237 1.410 10,4 19,2 25,0 24,0 19 37 119(4) 67 62(4) 285 334 590 276 245 1.445 11,0 20,1 24,3 25,3 19,7 40 303(5) 282(2)(5) (3)(6) 1.195 1.820 383 1.915 1.798 6.250 10.346 10,4 15,8 15,6 19,0 17,5 43(4) 307(4) 304(4)(7) 1.268(3)(6)(7) 1.922 390 1.936 1.809 6.370 10.505 11,0 15,9 16,8 20,0 18,3 189(4) 165(4) 123(4) 477 3.235 1.298 1.506 893 3.697 18.853 14,5 11,0 13,7 13,0 17,1 201(4) 175(4) 140(4) 517 3.419 1.329 1.524 923 3.776 19.228 15,1 11,5 15,1 13,7 17,8 Fonte: Unicad – Informações sobre Entidades de Interesse do Banco Central. (em 2009, refere-se a julho). Inclui 1 Agência do Banco Finasa. Inclui 1 Agência do Banco Bradesco BBI. Inclui 1 Agência do Banco Finasa BMC. Inclui 2 Agências do Banco Finasa BMC. Inclui 4 Agências do Banco Finasa BMC. Inclui 1 Agência do Banco Bankpar. Rede de Atendimento – Agências – Market Share(1) Região Norte Nordeste Centro-Oeste Sudeste Sul Total Setembro – % 2008 2009 20,9 19,3 19,0 17,5 13,0 17,1 21,2 19,4 19,7 18,3 13,7 17,8 (1) Fonte: Unicad – Informações sobre Entidades de Interesse do Banco Central (em 2009, refere-se a julho). 17 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Canais de Atendimento Bradesco Dia&Noite Os clientes Bradesco possuem ampla acessibilidade para consulta de suas operações, realização de transações financeiras e aquisição de produtos e serviços disponibilizados com alta tecnologia pelos Canais Autoatendimento, Fone Fácil, Internet e Bradesco Celular. Reafirmando o compromisso com a responsabilidade social, as pessoas portadoras de necessidades especiais podem contar com os Canais de Atendimento Bradesco Dia&Noite, como segue: - Internet Banking para deficientes visuais; - Atendimento personalizado aos deficientes auditivos, por meio da linguagem digital no Fone Fácil; e - Acesso para os deficientes visuais e cadeirantes no Autoatendimento. Bradesco Dia&Noite – Autoatendimento Em 30.9.2009, o Bradesco possuía Rede Própria de Autoatendimento com 30.414 máquinas, estrategicamente distribuídas por todo o País. Esta Rede proporciona acesso rápido e prático ao diversificado leque de produtos e serviços. Além disso, os clientes Bradesco portadores de cartões de débito em conta corrente ou poupança podem utilizar as 6.764 máquinas do Banco24Horas para operações de saque, consulta de saldo, emissão de extrato e consulta e solicitação de empréstimo. Pontos Assistidos por Máquinas de Autoatendimento Itens Total Rede Própria - Agências, PABs, PAEs e PAAs - Pontos Externos Total Banco24Horas (*) Total Geral 2008 Junho Setembro 9.408 9.782 6.504 6.708 2.904 3.074 4.153 4.378 13.561 14.160 2009 Junho Setembro 10.617 10.702 7.101 7.133 3.516 3.569 5.558 5.980 16.175 16.682 (*) Inclui 1.452 pontos sobrepostos entre a rede própria e Banco24Horas, em setembro de 2009. Distribuição da Rede de Autoatendimento NORDESTE NORTE Total de Máquinas: 6.019 Total de Máquinas: 1.920 CENTRO OESTE Total de Máquinas: 2.472 SUDESTE Total de Máquinas: 22.737 SUL Total de Máquinas: 4.030 Obs.: inclui máquinas do Banco24Horas. 18 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Autoatendimento – Quantidade de Transações – milhões Obs.: inclui transações realizadas nas máquinas do Banco24Horas. Destaque do 3° trimestre de 2009 • Estão disponíveis 9.104 máquinas com o sistema de leitura biométrica "Segurança Bradesco na Palma da Mão", com 16,1 milhões de utilizações até este período. Bradesco Dia&Noite – Fone Fácil Acesso telefônico dia e noite 7 dias por semana, em que o cliente, por meio de atendimento eletrônico e personalizado, pode obter informações, realizar transações e adquirir produtos e serviços relacionados à sua conta corrente, poupança, cartões de crédito e demais produtos disponíveis neste canal. Utilizando números específicos, clientes e usuários tem acesso a diversas centrais de atendimento telefônico, sendo as principais: Internet Banking, Net Empresa, Consórcio, Previdência Privada, Finasa, Cobrança e Alô Bradesco. 19 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Fone Fácil – Quantidade de Ligações – milhões Fone Fácil – Quantidade de Transações – milhões Destaques do 3° trimestre de 2009 • Prêmio Padrão em Qualidade em Contact Center 2009 Premiação de melhor empresa na categoria Bancos de Varejo, na qualidade das operações de Contact Center no Brasil. • Disponibilização do serviço de oferta e cadastramento no DDA - Débito Direto Autorizado. 20 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Bradesco Dia&Noite – Internet O Bradesco Dia&Noite administra um Portal com 67 sites, sendo 47 institucionais e 20 transacionais. Desde seu lançamento, o Bradesco tem inovado e colocado à disposição dos seus clientes o maior número possível de produtos e serviços. Internet Banking – Quantidade de Usuários Cadastrados – milhões Internet – Quantidade de Transações – milhões(*) (*) Quantidade de transações realizadas no Internet Banking, ShopInvest, Cartões, Shopredit, Capitalização, Net Empresa e Net Empresa – WebTA (Web Transmissão de Arquivos) e Cidadetran. 21 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Serviços Website Bradesco Internet Banking www.bradesco.com.br ShopInvest Bradesco www.shopinvest.com.br Shopcredit www.shocredit.com.br Bradesco Net Empresa www.bradesco.com.br Transações Realizadas 3º trimestre de 2009 113,7 milhões 1,1 milhão 3,0 milhões 63,7 milhões Bradesco Cartões www.bradescocartoes.com.br 8,5 milhões Net Empresa - Webta Web Transmissão de arquivos 276,2 milhões Bradesco - Cidadetran www.cidadetran.com.br 2,6 milhões Destaques do 3º trimestre de 2009 • Disponibilização do serviço de Cadastramento no DDA - Débito Direto Autorizado, nos sites Pessoa Física e Jurídica. • Implantação do game investidor no site Click Conta, que ensina, de maneira didática os usuários a investir. Bradesco Dia&Noite – Bradesco Celular O Bradesco oferece consulta de saldo, extrato, agendamento e pagamento de boleto, recarga de celular prépago, transferência, empréstimo, cotação e acompanhamento de ordem de compra e venda de ações, entre outros. O cliente conta com a proteção da Chave de Segurança Bradesco para autenticação das transações de débito. Além disto, com a Recarga Direta Bradesco é possível recarregar celulares pré-pagos por meio do próprio aparelho, mesmo se não houver créditos para efetuar ligações. O Serviço de Mensagens Bradesco permite que o cliente cadastrado receba informações de texto em seu celular sobre movimentações de seus cartões de crédito e débito. Bradesco Celular – Quantidade de Transações – (milhões) 22 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Destaque do 3º trimestre de 2009 • Lançamento do projeto piloto de M-Payment NFC - Near Field Communication, em parceria com as empresas Visa, Visanet e Claro. O sistema permite autorizar transações de compra aproximando o aparelho celular do terminal. • Clientes Correntistas Ao final do 3º trimestre de 2009, o saldo das Contas Correntes da Organização Bradesco foi de R$ 29,3 bilhões, representando acréscimo de 9,8% em comparação ao saldo do 3º trimestre de 2008. Destacamos no decorrer deste trimestre, o lançamento de diversos produtos e serviços ligados a Conta Corrente, dentre eles: No mês de julho, as melhorias nos extratos de Conta Corrente disponibilizados por meio do Net Empresa foram expandidas para todas as contas Pessoa Jurídica, com destaques para a importação de arquivos em diversos formatos e a autenticação digital do extrato. Em agosto passamos a imprimir os extratos de Conta Corrente e Poupança, além dos talões de cheques de todos os segmentos, em papel branco com certificado FSC. A matéria prima utilizada na confecção do papel é extraída de modo legal e de maneira responsável. Ele substituiu o papel reciclado, promovendo maior qualidade visual com os mesmos níveis de segurança e, principalmente, seguindo as melhores iniciativas em prol do futuro das comunidades. Para setembro, o destaque foi o lançamento do gabarito para preenchimento de folhas de cheque, desenvolvido exclusivamente para clientes com deficiência visual total ou parcial, proporcionando maior autonomia para esses clientes no acesso ao produto talão de cheques, promovendo, assim, a inclusão social. Quantidade de Clientes Correntistas Pessoa Física (PF) Março/2008 Junho/2008 Setembro/2008 Dezembro/2008 Março/2009 Junho/2009 Setembro/2009 Pessoa Jurídica (PJ) 18.165.395 18.744.167 18.916.545 19.006.560 19.144.466 19.304.475 19.509.294 Total (PF + PJ) 981.840 1.015.140 1.085.441 1.074.283 1.090.971 1.108.178 1.166.001 19.147.235 19.759.307 20.001.986 20.080.843 20.235.437 20.412.653 20.675.295 • Contas de Poupança O saldo das Contas de Poupança da Organização Bradesco, no final do 3º trimestre de 2009, somou R$ 40,9 bilhões, com crescimento de 14,7% sobre o saldo no mesmo período do ano anterior, representando 17,5% de participação no mercado do SBPE – Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos. Depósitos de Poupança – R$ bilhões 2004 24,8 2005 26,2 Dezembro 2006 27,6 2007 32,8 2008 38,9 Setembro 2009 40,9 A rentabilidade acumulada da poupança, no 3º trimestre de 2009, (TR + 0,5% a.m.) foi de 4,75%. Com os atuais níveis das taxas de juros no mercado, a Poupança continua a ter uma maior atratividade, além de ser o porto seguro para o investidor. 23 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Participação no SBPE – em percentuais 2004 19,5 2005 19,3 Dezembro 2006 18,3 2007 17,4 2008 18,0 Setembro 2009 17,5 Quantidade de Contas de Poupança – em milhares 2004 34.668 2005 35.144 Dezembro 2006 35.175 2007 34.623 2008 35.796 Setembro 2009 35.128 • Recursos Administrados No 3º trimestre de 2009, a BRAM – Bradesco Asset Management recebeu as seguintes premiações concedidas por conceituados rankings de Fundos de Investimento: Maior número de Fundos 5 estrelas na categoria Renda Variável pelo Ranking Melhores Fundos de Investimento da Revista ValorInveste e Standard & Poor’s, publicado em setembro de 2009. Melhor Gestor em Fundos de Ações que seguem índices no Especial Investimentos Pessoais 2009 publicado pela Revista Exame em agosto, com avaliação da FGV – Fundação Getulio Vargas. Bradesco e Banco Espírito Santo criam gestora de Private Equity no Brasil Em aliança estratégica com o BES – Banco Espírito Santo, o Bradesco constituiu a 2bCapital, empresa gestora de Fundos Private Equity. A 2bCapital será controlada em partes iguais pela BRAM – Bradesco Asset Management e pela ES Capital – Espírito Santo Capital. A 2bCapital lançará o seu primeiro Fundo no valor de R$ 500 milhões, com aporte de R$ 50 milhões por cada um dos sócios. O fundo estará aberto para investidores nacionais e internacionais. O primeiro fundo da 2bCapital investirá dentro de setores pré-selecionados em companhias com receita anual superior a R$ 100 milhões, alto potencial de crescimento, boa gestão e rentabilidade crescente. Investimentos podem incluir tanto participações minoritárias quanto de controle. Bradesco lança Fundos Offshore O Bradesco lançou seus dois primeiros Fundos Offshore (carteiras sediadas no exterior e voltadas para investidores internacionais), sendo um de Renda Fixa e outro de Ações. Os Fundos serão geridos pela BRAM – Bradesco Asset Management e estarão sediados em Luxemburgo, sob a estrutura da recém criada Bradesco Global Funds. O Brazilian Fixed Income é um Fundo de Renda Fixa que investirá em títulos públicos emitidos pelo Tesouro Nacional e em títulos de empresas privadas brasileiras. Seu objetivo é superar o IRF-M, um índice de referência da Andima, que acompanha a rentabilidade dos papéis pré-fixados do governo. O Brazilian Equities é o Fundo de Ações que investirá seus recursos em ações de empresas brasileiras, tendo como objetivo ter desempenho superior ao MSCI Brazil 10/40, um índice de referência internacional que leva em conta as principais ações do mercado brasileiro. Para distribuição dos novos Fundos, o Bradesco contará com a estrutura da Bradesco Securities, em Nova York e em Londres, com sua subsidiária em Luxemburgo e com a Agência em Grand Cayman. Além disso, estão sendo negociados acordos de distribuição com parceiros internacionais. 24 BRADESCO CONSOLIDADO • Capítulo 1 – Informações Corporativas Gerenciamento de Riscos e Controles Internos Riscos de Crédito, Mercado, Liquidez, Operacional e Controles Internos A Organização considera o gerenciamento de riscos essencial em todas as suas atividades, utilizando-o com o objetivo de adicionar valor ao seu negócio, na medida em que proporciona suporte às áreas comerciais no planejamento de suas atividades, maximizando a utilização de recursos próprios e de terceiros, em benefício dos acionistas e da sociedade. Considera, ainda, que a atividade de gerenciamento de riscos é altamente relevante em virtude da crescente complexidade dos serviços e produtos ofertados e também em função da globalização de seus negócios. Por essa razão, a Organização aprimora continuadamente suas atividades relacionadas ao gerenciamento de riscos, atividades estas devidamente alinhadas às melhores práticas utilizadas internacionalmente, bem como à regulação local, às recomendações do Novo Acordo de Capital e adaptadas à realidade quando necessário. São realizados consideráveis investimentos em ações relacionadas aos processos de gerenciamento de riscos, especialmente na capacitação do quadro de funcionários, com o objetivo de elevar a qualidade da execução e de garantir o foco necessário, intrínsecos a estas atividades, que produzem forte valor agregado. Governança Corporativa O processo de Governança Corporativa representa o conjunto de práticas que tem por finalidade otimizar o desempenho de uma companhia e proteger os stakeholders, a exemplo de acionistas, investidores, clientes, empregados, fornecedores etc., bem como facilitar o acesso ao capital, agregar valor à empresa e contribuir para sua sustentabilidade, envolvendo, principalmente, aspectos voltados à transparência, equidade de tratamento e prestação de contas. Nesse contexto, o processo de Gerenciamento de Riscos, Controles Internos e Compliance é realizado por meio de decisões colegiadas, apoiando-se em Comitês Estatutários e Executivos específicos. A unicidade e a efetividade deste processo são asseguradas pelo Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital, que é presidido pelo Diretor-Presidente da Organização. O Comitê reporta diretamente ao Conselho de Administração, buscando prover uma visão abrangente e integrada dos riscos. Este processo conta com a participação de todas as camadas contempladas pelo escopo de Governança Corporativa que abrange desde a Alta Administração até as diversas áreas de negócios, operacionais, produtos e serviços. Esta estrutura, sempre alinhada com as melhores práticas de mercado, é composta por conselheiros independentes, políticas e comitês, que, exercendo funções específicas, estabelecem normas e procedimentos, dando o suporte necessário para as atividades relacionadas à gestão de riscos. 25 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Escopo da Governança Estrutura de Gerenciamento de Riscos e Controles Internos A estrutura de Gerenciamento de Riscos e Controles Internos da Organização Bradesco permite que os riscos de Crédito, Mercado, Liquidez e Operacional sejam efetivamente identificados, mensurados, mitigados, acompanhados e reportados de modo integrado, envolvendo toda a Alta Administração. Com o intuito de obter sinergia ao longo do processo de gerenciamento de riscos há, permanentemente, um fórum de alto nível na Organização. Essa instância, o Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital, é um órgão estatutário com a atribuição de assessorar o Conselho de Administração na aprovação de políticas institucionais, diretrizes operacionais e limites de exposição a riscos no âmbito da Organização. Adicionalmente, existem os Comitês Executivos de Gestão de Riscos de a) Crédito, b) Mercado e Liquidez e c) Operacional, além dos Comitês Executivos das áreas de negócios, que, dentre suas atribuições, sugerem, a partir de decisões colegiadas, os limites de tolerância a seus respectivos riscos e elaboram planos de mitigação que serão submetidos ao Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital. Destacamos a existência do Departamento de Gestão de Riscos e Compliance – DGRC, um departamento independente e com foco nas atividades de mensuração e acompanhamento dos Riscos de Crédito, Mercado, Operacional e a integração entre eles. Isto reflete o compromisso da Organização com o tema, convergindo com as recomendações emanadas pelo Novo Acordo de Capital e com as melhores práticas de Governança Corporativa. O DGRC também atua nas atividades de Controles Internos e Compliance. É atribuição do Departamento a coordenação dos trabalhos para o atendimento às Resoluções n° 2.554 (Controles Internos), nº 3.380 (Risco Operacional), nº 3.464 (Risco de Mercado), nº 3.721 (Risco de Crédito) e nº 3.490 (Patrimônio de Referência Exigido) do CMN e às disposições da Lei Americana Sarbanes-Oxley, Seção 404. 26 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Estrutura de Gerenciamento de Riscos e Controles Internos 27 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Processo de Gerenciamento de Riscos e Controles Internos A Organização aborda o gerenciamento de todos os riscos inerentes às suas atividades de modo integrado, dentro de um processo apoiado pelos diversos Comitês Executivos de Riscos e pela sua estrutura de Controles Internos. Essa abordagem proporciona o aprimoramento contínuo dos modelos de gerenciamento de riscos e minimiza a existência de lacunas que possam comprometer este processo, que abrange as seguintes etapas: Gerenciamento Integrado de Riscos O gerenciamento integrado dos riscos tem por finalidade obter o melhor entendimento, controle e dimensionamento dos riscos inerentes aos negócios da Organização, de modo consolidado, bem como a apuração do capital necessário para suportar as atividades, visando maximizar o retorno aos acionistas e à sociedade. Para auxiliar as principais áreas no que tange o processo e a efetividade do gerenciamento integrado dos riscos, há uma área voltada exclusivamente para este fim no Departamento de Gestão de Riscos e Compliance – DGRC, denominada Superintendência de Risco Integrado. 28 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Gerenciamento Integrado de Riscos Entre as principais atribuições dessa Superintendência, destacam-se: − − − − − − − − − Assessorar o Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital; Apurar o Capital Econômico e Regulamentar frente aos riscos; Acompanhar os Limites de Exposição aos riscos; Determinar o escopo, relevância e fronteiras entre os riscos; Apurar as concentrações e correlações entre os riscos; Padronizar as informações, metodologias e indicadores; Realizar simulações visando a otimização de resultados frente aos riscos; Validar os modelos internos da Organização, de maneira independente do desenvolvedor e do usuário; Monitorar as alterações de perfis de riscos em função de novos processos, atividades ou produtos e serviços. Gerenciamento de Risco de Crédito Risco de Crédito consiste na possibilidade de ocorrência de perdas associadas ao não cumprimento pelo tomador ou contraparte, de suas respectivas obrigações financeiras, nos termos pactuados, bem como à desvalorização de contrato de crédito decorrente da deterioração na classificação de risco do tomador, à redução de ganhos ou remunerações, à vantagens concedidas na renegociação, aos custos de recuperação e a outros valores relativos ao descumprimento de obrigações financeiras da contraparte. Controle do Risco de Crédito Visando à mitigação do Risco de Crédito, a Organização atua, continuamente, no acompanhamento das atividades de crédito, no aprimoramento, aferição e elaboração de inventários de seus modelos, bem como no monitoramento de concentrações e na identificação de novos componentes que ofereçam riscos de crédito. Além disso, o direcionamento dos esforços, focado na utilização de modelos avançados de mensuração de riscos e na melhoria contínua dos processos, reflete no desempenho da carteira de crédito nos diversos cenários, tanto em resultados, quanto em robustez. O controle e gestão do Risco de Crédito são realizados pela área de Risco de Crédito, que, dentre as principais atividades, destacamos: − backtesting e calibração dos modelos utilizados para mensuração de riscos da carteira de crédito; − participação ativa no processo de melhoria de modelos de classificação de riscos de clientes; − acompanhamento de grandes riscos por meio do monitoramento periódico dos principais eventos de inadimplência; − acompanhamento do provisionamento frente às perdas esperadas e inesperadas; 29 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas − revisão contínua de processos internos, inclusive papéis e responsabilidades, capacitação e demandas de tecnologia da informação; e − participação na avaliação de riscos, na ocasião da criação ou revisão de produtos e serviços. Além destes acompanhamentos, no âmbito operacional, são realizadas duas reuniões mensais com a Diretoria Executiva e Diretores das principais áreas gestoras e de Coligadas. A primeira, reunião de “Acompanhamento da Carteira de Crédito e Recuperações”, tem como principal objetivo o posicionamento quanto à evolução da carteira de crédito, inadimplência, provisionamento, recuperações, concentrações etc. A segunda, reunião do “Comitê Executivo de Gestão de Risco de Crédito”, de característica deliberativa, tem as seguintes atribuições: − avaliar e recomendar estratégias, políticas, normas e metodologias de mensuração de risco ao Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital; − acompanhar e avaliar o Risco de Crédito e as medidas tomadas para a mitigação de riscos; − acompanhar e avaliar alternativas para mitigação de risco de concentrações de créditos; − acompanhar a implantação de metodologias, modelos e ferramentas de gestão corporativa de Risco de Crédito; − avaliar a suficiência de provisão para devedores duvidosos, para cobertura das perdas esperadas sobre as operações de crédito; − acompanhar as movimentações e desenvolvimentos do mercado de crédito, avaliando implicações, riscos e oportunidades para a Organização; e − posicionar regularmente o Diretor-Presidente e o Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital sobre suas atividades e fazer recomendações que julgar importante. Além disso, todo o processo de controle do Risco de Crédito abrange a revisão periódica dos projetos voltados para o atendimento das melhores práticas de mercado e dos requerimentos do Novo Acordo de Capital. Visando o aprimoramento no processo de gestão, todas as ações em andamento são monitoradas e procurase identificar e sanar novas lacunas ou necessidades que possam surgir. Concessão de Crédito Sob responsabilidade do Departamento de Crédito, o processo de crédito da Organização atende às determinações do Comitê Executivo de Crédito e do Bacen, além de pautar-se nos objetivos de segurança, qualidade, liquidez e diversificação na aplicação dos ativos de crédito. Na constante busca por agilidade e rentabilidade nos negócios, são utilizadas metodologias direcionadas e adequadas para cada segmento em que o Banco atua, orientando a concessão de operações de crédito e a fixação de limites operacionais, quando adequados. 30 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Concessão de Crédito Políticas de Crédito Dentro das normas e da Política de Crédito, as Agências têm seus valores de alçada variáveis, conforme o porte e as garantias das operações, cujo enquadramento automático é verificado frente ao risco global do cliente/grupo econômico. As propostas de crédito tramitam por um sistema automatizado e parametrizado, em contínuo processo de aprimoramento, com o propósito de fornecer subsídios imprescindíveis para a análise, a concessão e o acompanhamento dos créditos concedidos, minimizando, assim, os riscos inerentes às operações de crédito. Para a concessão de créditos massificados, os sistemas especialistas de Credit e Behavior Scoring possibilitam maior agilidade e confiabilidade, além da padronização de procedimentos para a análise e deferimento dos créditos. O Comitê Executivo de Crédito, instalado na Matriz, tem por objetivo a tomada de decisões colegiadas, dentro de sua alçada, sobre consultas de limites ou operações propostas na Organização, previamente analisadas e com parecer do Departamento de Crédito. Os negócios são diversificados, pulverizados e destinados a indivíduos e empresas que demonstrem capacidade de pagamento e idoneidade, procurando sempre ampará-los com garantias condizentes aos riscos assumidos, considerando as finalidades e os prazos dos créditos concedidos. Metodologia utilizada para avaliação dos clientes e da Carteira de Crédito A metodologia de avaliação de risco de crédito, além de fornecer subsídios ao estabelecimento de parâmetros mínimos para concessão de crédito e gerenciamento de riscos, possibilita, ainda, a definição de políticas de crédito diferenciadas em função das características e do porte do cliente. Com isto, oferece embasamento tanto para a correta precificação das operações, quanto para a definição de garantias adequadas a cada situação. A classificação de risco de crédito dos grupos econômicos/clientes da Organização, em consonância com o compromisso de constante aperfeiçoamento metodológico, está sendo ampliada, em um primeiro momento, para uma escala de dezessete níveis, dos quais treze representam operações de curso normal, proporcionando, inclusive, maior aderência aos requisitos previstos no Novo Acordo de Capital (Basileia II). As classificações de risco para grupos econômicos - pessoas jurídicas - fundamentam-se em procedimentos estatísticos e julgamentais parametrizados, informações quantitativas e qualitativas. São efetuadas de modo corporativo e acompanhadas, periodicamente, com o objetivo de preservar a qualidade da carteira de crédito. 31 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Para as pessoas físicas, as classificações de risco tomam por base variáveis cadastrais, como renda, patrimônio, restrições e endividamento, além do histórico de relacionamento com o Banco, valendo-se também de modelos estatísticos de avaliação de crédito. Ficam mantidos os critérios estabelecidos pela Resolução nº 2.682, do Conselho Monetário Nacional, para a constituição das provisões cabíveis, conforme equivalência de ratings demonstrada no quadro a seguir: Classificação Basileia II AA1 AA2 AA3 AA2 AA3 A1 A2 A3 B1 B2 B3 B2 B3 C1 C2 C3 D E F G H Classificação Resolução nº 2.682 AA A B C D E F G H Provisionamento A constituição da Provisão para Devedores Duvidosos (PDD) excede às exigências regulamentares, definidas nas Resoluções nos 2.682 e 2.697 do CMN e Circulares complementares do Bacen. O processo de classificação para fins de provisão regulamentar é composto por: − avaliação e classificação do cliente/grupo econômico: são considerados aspectos quantitativos (indicadores econômicos e financeiros) e qualitativos (dados cadastrais e comportamentais), ligados à capacidade dos clientes de honrarem seus compromissos; − classificação da operação: avaliação da classificação do cliente em associação com o tipo, grau de liquidez e suficiência e tipo da(s) garantia(s); e − reclassificação por atraso e por renegociação. Realizadas todas as etapas de classificação para fins da provisão regulamentar, o valor da provisão excedente é definido, com o objetivo de absorver impactos de uma eventual aceleração da inadimplência, não capturada pelos modelos de classificação de riscos aplicados à carteira. Este valor é calculado a partir da maior amplitude percentual das operações de curso anormal com rating de E a H ocorrida nos últimos dois anos e aplicada sobre a perda estimada da carteira para os próximos 12 meses. Estas provisões são alocadas nas operações existentes, complementando a provisão mínima por rating determinada pelo Bacen. Gerenciamento de Risco de Mercado O risco de mercado consiste na possibilidade de perda por oscilação de preços e taxas de mercado em função dos descasamentos de prazos, moedas e indexadores das carteiras ativa e passiva da Organização. O processo de gerenciamento de risco de mercado na Organização é realizado por meio de metodologias condizentes com as melhores práticas internacionais, que permite embasar suas decisões estratégicas com grande agilidade e alto grau de confiança. 32 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Os limites de riscos são propostos em Comitês específicos, avaliados pelo Comitê Executivo de Gestão de Riscos de Mercado e Liquidez e validados pelo Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital, observando os limites aceitos pelo Conselho de Administração, conforme as características das operações, as quais são segregadas nas seguintes Carteiras: − Carteira Trading: consiste em todas as operações com instrumentos financeiros e mercadorias, inclusive derivativos, detidas com intenção de negociação ou destinadas a hedge de outros instrumentos da carteira de negociação, e que não estejam sujeitas à limitação da sua negociabilidade. As operações detidas com intenção de negociação são aquelas destinadas à revenda, obtenção de benefícios dos movimentos de preços, efetivos ou esperados, ou realização de arbitragem. − Carteira Banking: são as operações não classificadas na Carteira Trading. Consistem nas operações estruturais provenientes das diversas linhas de negócio da Organização e seus respectivos hedges. O cumprimento desses limites é monitorado diariamente pela área de risco de mercado. Além disso, são disponibilizados às áreas de negócio e à Alta Administração relatórios gerenciais para controle das posições. Controle do Risco de Mercado O risco de mercado é acompanhado pelas reuniões dos Comitês Executivos de Tesouraria e de Gestão de Riscos de Mercado e Liquidez. As reuniões do Comitê Executivo de Tesouraria são semanais e nelas são focados os seguintes itens: − reportar e acompanhar os resultados, comportamentos e riscos das diversas carteiras e indexadores mantidos pela Organização, inclusive das reservas de liquidez; − definir estratégias de atuação de Tesouraria para a otimização dos resultados, baseadas na análise dos cenários político-econômicos nacional e internacional; − validar as propostas de limites de tolerância à exposição a riscos para Tesouraria, a serem submetidas à aprovação do Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital; − validar a proposta da política de liquidez, a ser submetida à aprovação do Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital; e − realizar reuniões extraordinárias para análise de posições e situações, caso os limites de tolerância à exposição a riscos sejam ultrapassados. Já as reuniões do Comitê Executivo de Gestão de Riscos de Mercado e Liquidez são realizadas, no mínimo, trimestralmente, sendo que este Comitê tem as seguintes atribuições: − garantir o cumprimento da Política de Gestão de Riscos de Mercado e Liquidez da Organização; − assegurar o efetivo gerenciamento de riscos de mercado e liquidez no âmbito Organizacional; − aprovar e reportar ao Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital, no que se refere ao gerenciamento dos riscos de mercado e liquidez; − as definições, critérios e procedimentos adotados; − a(s) medida(s) a ser(em) adotada(s), contemplando os modelos matemáticos, estatísticos e econométricos; − os critérios de marcação a mercado/modelo discutidos no âmbito da Comissão de Marcação a Mercado; − a implantação e/ou alteração de processos e ferramentas; e − planos de ação e estratégias para gerenciamento de risco de liquidez; − avaliar e submeter à validação do Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital: a política, a estrutura, papéis e responsabilidades das Dependências envolvidas no processo de gerenciamento dos riscos de mercado e liquidez, bem como as revisões executadas, de acordo com a periodicidade estabelecida na regulamentação; − validar e reportar ao Comitê de Gestão Integrada de Riscos e Alocação de Capital o comportamento dos resultados, backtestings dos modelos e outras matérias que julgar pertinente; − acompanhar e validar as informações sobre o nível de exposição a risco de mercado, consolidadas e por Dependência; e − criar condições para a realização dos trabalhos de revisão executados pelas auditorias internas e independente. Dentre as principais atividades da Área de Gestão de Risco de Mercado, que é independente à gestão do negócio, destacamos: − acompanhar, calcular e analisar o risco de mercado das posições da Organização; 33 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas − acompanhar os limites de Gestão de Resultados estabelecidos para as posições pela Alta Administração; − realizar acompanhamento dos modelos adotados para mensuração dos riscos de mercado; − elaborar análises de sensibilidade e simular resultados em cenários de estresse para as posições da Organização; − atender às demandas dos órgãos reguladores com relação ao cálculo e ao envio de informações pertinentes à exposição ao risco de mercado, bem como a exigência de capital resultante; e − analisar e acompanhar a evolução dos mercados, envolvendo operações, cotações e liquidez dos ativos, incluindo métodos de precificação e avaliação de operações estruturadas e derivativos, além de sistemas de cálculo de volatilidades e correlações. Modelos de Mensuração do Risco de Mercado A mensuração e o controle do risco de mercado são feitos por meio de metodologias de VaR, EVE, Teste de Estresse e Análise de Sensibilidade, além de limites de Gestão de Resultados e Exposição Financeira. Para apuração do risco da Carteira Trading é utilizada a metodologia de VaR Paramétrico para o horizonte de 1 dia, com nível de confiança de 99% e volatilidades e correlações calculadas a partir de métodos estatísticos, que atribuem maior peso aos retornos recentes. Com relação à Carteira Banking, a mensuração do risco de taxa de juros é feita a partir da metodologia EVE, que mede o impacto econômico sobre as posições, de acordo com os cenários elaborados pela área econômica da Organização. Esta área busca determinar movimentos positivos e negativos que podem ocorrer nas curvas de taxas de juros sobre nossas aplicações e captações. Análise do Risco de Mercado O 3º trimestre de 2009 demonstrou que a economia global segue em recuperação e reforçou o sentimento de que o pior da crise já passou. A política monetária adotada pelas principais economias segue expansionista, em que as taxas de juros são mantidas em níveis baixos, estimulando o crédito e o consumo. É importante mencionar que, enquanto alguns países emergentes, como China e Brasil, mostram uma recuperação mais acelerada, os demais países, principalmente os avançados, esboçam uma recuperação bastante lenta e, em certa medida, ainda vulnerável a momentos adversos, tendo em vista que alguns indicadores macroeconômicos divulgados apontaram para uma expansão da economia enquanto outros não mostraram isto tão claramente. No entanto, mesmo com alguns sinais divergentes das principais economias mundiais, o sentimento positivo foi dominante e gerou certa estabilidade nos mercados, com manutenção da recuperação dos preços dos ativos financeiros e queda da volatilidade. No cenário interno, o Copom reduziu mais uma vez a taxa básica de juros (Selic), que passou de 9,25% para 8,75% a.a., porém, na última reunião, em setembro, manteve a taxa Selic em 8,75% a.a., ratificando o menor nível histórico da taxa desde a sua criação e, provavelmente, encerrando o ciclo de flexibilização monetária. As medidas para estimular a demanda interna, com redução de impostos em alguns setores, como o automobilístico, de eletrodomésticos e de materiais de construção, foram mantidas e contribuíram para a recuperação desses setores, embora o governo tenha divulgado cronograma para a retirada gradativa desses estímulos. O resultado do PIB do 2º trimestre de 2009, com expansão de 2% em relação ao 1º trimestre, demonstrou que o País já saiu da recessão. Como consequência da boa reação da economia brasileira à crise, a Moody's, agência de classificação de risco, atribuiu, em setembro, a nota de grau de investimento ao Brasil. Lembramos que tanto a Standard & Poor's quanto a Fitch já tinham elevado a nota do Brasil a esse patamar no ano de 2008, antes mesmo do aprofundamento da crise mundial. Com o otimismo em relação ao futuro da economia brasileira, há especulação no mercado em torno de um eventual ciclo de aperto monetário, o qual poderia ser iniciado já no 1º semestre de 2010. 34 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas VaR - Carteira Trading A queda da volatilidade no 3º trimestre de 2009 em comparação com o 2º trimestre de 2009, tanto no mercado interno quanto no externo, fez com que o VaR reduzisse no período analisado. Fatores de Riscos Prefixado IGP-M IPCA Cupom Cambial Interno Moeda Estrangeira Renda Variável Soberanos/Eurobonds e Treasuries Outros Efeito Correlação/Diversificação VaR no Final do Trimestre VaR Médio no Trimestre VaR Mínimo no Trimestre VaR Máximo no Trimestre Jun08 7.142 117 44.136 390 1.382 6.629 24.350 2.369 (24.274) 62.241 91.960 58.792 120.378 Set08 24.742 1.231 157.598 3.733 13.150 2.863 71.811 2.253 (72.854) 204.527 97.535 61.857 244.827 Dez08 76.236 18 267.651 13.991 23.070 4.499 170.532 61 (112.617) 443.441 550.624 221.038 750.559 Jun09 5.680 154 69.167 876 6.709 2.952 34.619 94 (35.176) 85.075 91.597 58.111 123.059 R$ mil Set09 3.541 221 13.061 372 1.444 5.495 15.417 25 (14.105) 25.471 48.284 21.345 87.731 Backtesting - Carteira Trading Retorno A metodologia aplicada e os modelos estatísticos existentes são validados diariamente utilizando-se técnicas de backtesting. O backtesting compara o VaR diário calculado, que considera o efeito da liquidez sobre as posições, com o resultado obtido com as mesmas posições utilizadas no cálculo do VaR. Seu principal objetivo é monitorar, validar e avaliar a aderência do modelo de VaR, sendo que o número de rompimentos deve estar de acordo com o intervalo de confiança previamente estabelecido na modelagem. O gráfico a seguir mostra o VaR diário e o resultado correspondente dos últimos 12 meses, no qual os resultados adversos superaram o estimado apenas uma vez. Isso significa que o número de rompimentos está dentro do limite definido pelo nível de confiança do modelo adotado, prova de sua consistência. Risco Obs.: os pontos localizados abaixo da linha representam os rompimentos do modelo estatístico de VaR utilizado. 35 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Análise de Estresse - Carteira Trading Com o objetivo de estimar a possível perda não contemplada pelo VaR, a Organização avalia diariamente os possíveis impactos nas posições em cenários de estresse. A análise de estresse (Stress Analysis) é uma ferramenta que busca quantificar o impacto negativo de choques e eventos econômicos que sejam desfavoráveis financeiramente às posições da instituição. Sendo assim, cenários de crise são elaborados a partir de dados históricos e prospectivos, para os fatores de risco em que a carteira Trading possui posição. Desta forma, considerando o efeito de diversificação entre os fatores de risco, a possibilidade de perda média estimada em situação de estresse seria de R$ 655 milhões no 3° trimestre de 2009, sendo que a perda máxima estimada seria de R$ 903 milhões. Análise de Estresse da Carteira Trading No Final do Trimestre Médio no Trimestre Mínimo no Trimestre Máximo no Trimestre Jun08 272.232 510.592 294.611 823.568 Sem Diversificação Set08 Dez08 Jun09 758.370 1.859.921 1.552.225 476.112 1.892.689 1.743.066 264.658 609.924 1.385.308 803.121 2.755.070 2.133.368 Set09 843.784 1.182.133 812.973 1.606.768 R$ mil Com Diversificação Jun09 Set09 900.109 482.348 1.030.073 654.958 870.763 414.537 1.298.692 902.825 Além do acompanhamento e controle do VaR e da análise de estresse, é feita, diariamente, a análise de sensibilidade das posições da Carteira Trading (Sensitivity Analysis), que mede o efeito do movimento das curvas de mercado e dos preços na carteira. Gerenciamento de Risco de Liquidez O Risco de Liquidez consiste na possibilidade da Organização não possuir recursos financeiros suficientes para honrar seus compromissos em razão dos descasamentos entre pagamentos e recebimentos, considerando as diferentes moedas e prazos de liquidação de seus direitos e obrigações. O conhecimento e o acompanhamento deste risco são cruciais, sobretudo para habilitar a Organização a liquidar as operações em tempo hábil e de modo seguro. Controle de Risco de Liquidez A Organização tem uma Política de Liquidez aprovada pelo Comitê Executivo de Tesouraria, onde estão definidos os níveis mínimos de liquidez que a Organização deve manter, assim como os instrumentos para gestão da liquidez em cenário normal e em cenário de crise. A política e os controles estabelecidos atendem plenamente ao que dispõe a Resolução nº 2.804 do CMN. Este controle é realizado pelo Departamento de Controle Operacional (DCO), que é responsável pela consolidação e distribuição das posições - algumas atualizadas em tempo real - ao Departamento de Gestão de Risco e Compliance, ao Departamento de Tesouraria e à Diretoria Executiva. Os diversos relatórios contemplam informações históricas, que permitem avaliar o comportamento e nível de liquidez mantido, assim como simulações para o período de tempo de, no mínimo, um ano. As simulações são realizadas a partir de informações dos cenários produzidos pelo Departamento de Pesquisas e Estudos Econômicos. Gerenciamento de Risco Operacional O Risco Operacional é o risco de perda resultante de processos internos, pessoas e sistemas inadequados ou falhos e de eventos externos. Essa definição inclui o Risco Legal, mas exclui o Estratégico e o de Imagem. Controle de Risco Operacional O gerenciamento do risco operacional está fundamentado na elaboração e implantação de metodologias, critérios e ferramentas que padronizam a forma de coleta e tratamento dos dados históricos de perdas. O gerenciamento encontra-se alinhado com as regulamentações do Bacen, recomendações do BIS – Bank for International Settlements e melhores práticas de mercado. 36 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas O gerenciamento do risco operacional está apoiado na implantação de um sistema corporativo, denominado ROCI – Risco Operacional e Controle Interno, que tem a capacidade e a vantagem de armazenar e integrar, em base de dados única, as informações de riscos operacionais (modelos quantitativos) e controles internos (modelos qualitativos) atendendo, inclusive, aos requisitos estabelecidos na Lei Americana Sarbanes-Oxley Seção 404. Este sistema incrementará o processo de gerenciamento do Risco Operacional da Organização, à medida que possibilita a realização de cálculos para alocação de capital relacionados às Metodologias Padronizadas e, sobretudo, aperfeiçoa as atividades de captura, enquadramento e monitoramento, além de fortalecer o processo de análise, mensuração e mitigação de perdas, exercido pela Área de Risco Operacional. Atende, ainda, aos requerimentos contemplados nas Resoluções n°s 2.554/98, 3.380/06 e 3.490/07 do CMN, que dispõem, respectivamente, sobre a implantação do sistema de controles internos, da estrutura de gerenciamento de risco operacional e do Patrimônio de Referência Exigido (PRE) e nas Circulares n°s 3.078/03 e 3.383/08 do Bacen, que regulamentam o Sistema de Controles Internos em administradoras de consórcios e o cálculo da parcela de alocação de capital para risco operacional, respectivamente e, adicionalmente, às recomendações contempladas no Novo Acordo de Capital. O gerenciamento de risco operacional, realizado de maneira centralizada e padronizada nas dependências, congrega todas as atividades da Organização, inclusive as do Grupo Bradesco de Seguros e Previdência. Como resultado dessa estratégia, foi possível obter sinergia e racionalização dos recursos, com a convergência na implantação dos conceitos de Basileia II e Solvência II, unificando os critérios no âmbito da Organização em conformidade com a Resolução n° 3.380 do CMN e a Circular nº 3.383 do Bacen, quanto ao Consolidado Econômico-financeiro. Abordagens Padronizadas de Risco Operacional O Bacen publicou, em abril de 2008, a Circular n° 3.383 e as Cartas Circulares n°s 3.315 e 3.316, que descrevem os procedimentos para o cálculo da parcela do Patrimônio de Referência Exigido (PRE) referente ao risco operacional (POPR). Para fins de gerenciamento de risco operacional e respectiva alocação de capital, os conceitos requeridos pelo Bacen contemplam as seguintes abordagens: − Indicador Básico − Padronizada Alternativa − Padronizada Alternativa Simplificada Metodologia Adotada pela Organização Em atendimento ao disposto na Circular nº 3.383/08 do Bacen, a Organização adotou a Metodologia Padronizada Alternativa para cálculo da parcela do Patrimônio de Referência Exigido (PRE) referente ao Risco Operacional (POPR). A Metodologia Padronizada Alternativa, bem como as Linhas de Negócio e a documentação dos processos que suportam esse método de abordagem, que proporciona maior conhecimento dos produtos e serviços da Organização e convergência dos conceitos adotados pelos demais riscos (crédito e mercado), foram validadas pelo Comitê Executivo de Gestão de Risco Operacional em 16 de maio de 2008, aprovadas pelo Conselho de Administração em 26 de maio de 2008, e informadas ao Bacen em 27 de maio de 2008, de acordo com o Comunicado n° 16.913. Ressaltamos que, a partir de junho 2010, a alocação de capital passará a contemplar o Consolidado Econômico-Financeiro, para o qual estamos preparados para considerar na referida parcela. Abordagem Avançada de Risco Operacional Com base nas recomendações contidas no Novo Acordo de Capital, que contemplam as regulamentações divulgadas por intermédio da Resolução n° 3.380 do CMN, e em informações de perdas armazenadas em nossa base de dados, estamos empenhados na construção de modelos proprietários para gerenciamento e 37 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas cálculo do valor da alocação de capital pela Metodologia Avançada (AMA – Advanced Measurement Approach). Para atingir este objetivo, utilizamos a metodologia LDA (Loss Distribution Approach), que compreende a estimação da distribuição de severidade (valor da perda) e de frequência (número de eventos) para cada Linha de Negócio e Evento de Perda. Para modelar a severidade, utilizamos distribuições estatísticas, das quais destacamos a exponencial, gamma, weibull e lognormal. Para a modelagem da distribuição de frequência utilizamos as distribuições de poisson, geométrico e binomial negativa. A partir da metodologia de simulação de Monte Carlo, realizamos a simulação das distribuições de severidade e sua frequência. Com isto, é possível determinar a distribuição de perda agregada que espelha a estimativa de perda esperada (EL – Expected Loss) e exposição ao risco no horizonte de período de tempo determinado (mensal, trimestral, anual etc.), considerando o ambiente de negócios e controles existentes à época dos cálculos. Na metodologia de simulação das perdas agregadas é incluída a possibilidade de utilizar a correlação entre os eventos de perda ou linhas de negócio, o que permite uma determinação mais precisa do capital referente à exposição ao risco operacional. Indicadores chave de risco, de controles e de análise de cenários são utilizados para estimarmos modelos de perda que considerem modificações em ambientes de negócios e controles. Constantemente, buscamos aprimorar essas informações com os Departamentos e Empresas Ligadas da Organização, visando realizar a calibragem dos modelos e estudos praticados internamente. Consideramos a exposição ao risco operacional, ou seja, o capital a ser alocado, como a perda inesperada (UL – Unexpected Loss), que é representada pela diferença obtida entre a perda esperada (EL) e a medida do VaR (Value at Risk), com 99,9% de confiança, que terá reflexos em futuras alocações de capital pela Metodologia Avançada. Adicionalmente, calculamos a medida TVaR (Tail Value at Risk) que é o valor esperado de perda caso esta seja maior que o VaR com 99,9% de confiança. No 3º trimestre de 2008, foi concluído o processo de associação ao consórcio mundial de base de dados de perdas operacionais denominado ORX (Operational Riskdata eXchange Association). A Organização foi aprovada como membro dessa instituição. Realizamos, no 1º trimestre de 2009, o envio de informações contendo linha de corte de valores a partir de 20.000 euros. A utilização das informações disponibilizadas pelo ORX auxiliará nossos cálculos de análises de cenários e comparações do posicionamento da Organização frente a grandes players globais em relação a eventos de risco operacional. Para melhor compreensão dos quadros seguintes, demonstramos as 8 categorias de Eventos de Perda e as 9 Linhas de Negócio que compõem a matriz 8 x 9 adotada em nosso modelo interno para a análise do comportamento de perdas operacionais. Eventos de Perdas Linhas de Negócio Fraudes Internas Fraudes Externas Recursos Humanos Relações Comerciais Eventos Externos Tecnologia da Informação Processos Regulatório Finanças Corporativas Negociação e Vendas Varejo Comercial Pagamentos e Liquidações Serviços de Agente Financeiro Administração de Ativos Corretagem de Varejo Corporativa Análise de Risco Operacional A base histórica de dados de perdas advindas de risco operacional completou, em junho de 2009, cinco anos de armazenamento e atende ao mínimo previsto no Parágrafo 672 do Novo Acordo de Capital para a aplicação da Metodologia Avançada (AMA – Advanced Measurement Approach). A partir da obtenção dessas 38 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas informações, efetuamos os cálculos relativos à abordagem avançada para alocação de capital, com foco no consolidado financeiro. A seguir, demonstramos o perfil de nossa base de eventos de risco operacional focado na distribuição de frequência e severidade. Distribuição dos Eventos de Perdas por Faixa de Valores Data base: Janeiro/2005 a Maio/2009 77,0% 20,6% 2,1% Menor que R$1 mil Entre R$ 1 mil e R$ 10 mil 0,3% Entre R$10 mil e R$100 mil Maior que R$ 100 mil Distribuição dos Eventos de Perda por Linha de Negócio Data base: Janeiro/2005 a Maio/2009 Banco de Varejo; 72,7% Negociação e Vendas; 0,2% Serviços de Agente Financeiro; 2,8% Corretagem de Varejo; 0,0% Corporativa; 16,4% Banco Comercial; 0,9% Administração de Ativos; 0,1% Pagamento e Liquidação; 6,9% Finanças Corporativas; 0,0% 39 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Distribuição dos Eventos de Perda Data base: Janeiro/2005 a Maio/2009 Fraude Externa; 30,2% Processos; 14,1% Regulatório; 9,0% Relações Comerciais; 2,1% Fraude Interna; 1,2% Eventos Externos; 0,9% Recursos Humanos; 42,0% Tecnologia da Informação; 0,5% Gerenciamento de Continuidade de Negócios – GCN O processo de gerenciamento da continuidade de negócios é tratado corporativamente e abrange as atividades essenciais da Organização. As responsabilidades e atribuições estão definidas e estratificadas em três camadas: Estrategicamente atua a Diretoria Executiva, representada pelo Comitê Executivo de Gestão de Risco Operacional; no nível Tático atua o DGRC – Departamento de Gestão de Riscos e Compliance, que constituiu a Área de Gestão de Plano de Continuidade de Negócios – PCN; e, Operacionalmente atuam os Departamentos e Empresas Ligadas da Organização. Modelo de Gestão e Controle da Continuidade de Negócios A Gestão de Continuidade de Negócios está fundamentada na elaboração de respectivos planos para as diversas atividades essenciais da Organização utilizando metodologias e ferramentas que uniformizam a forma de coleta e tratamento dos dados, bem como a documentação dos processos de PCN. Metodologia A abordagem metodológica, aplicada ao desenvolvimento dos trabalhos internos, está apoiada em normativos internos e recomendações extraídas dos principais institutos nacionais e internacionais, a saber: NBR 15999:1 – Norma Brasileira sobre Gestão da Continuidade de Negócios; BCI – The Business Continuity Institute – GRB; e DRII – Disaster Recovery Institute International – USA. Gerenciamento de Controles Internos A área de Controles é uma das unidades do Departamento de Gestão de Riscos e Compliance e responde pela definição e divulgação de metodologias, critérios, procedimentos e instruções de caráter técnico aos Agentes de Compliance alocados nos Departamentos e Empresas Ligadas da Organização, com vistas a assegurar a padronização das atividades inerentes, a conformidade normativa e a efetividade dos controles internos, inclusive, quanto ao requerido na Lei Americana Sarbanes-Oxley - Seção 404. 40 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Consoante ao estabelecido na Política, o gerenciamento dos controles internos é exercido por intermédio de atividades direcionadas à identificação, classificação, mensuração de riscos, avaliação de controles, monitoração e reporte regular dos resultados ao Comitê de Controles Internos e Compliance, órgão estatutário que, entre outras, possui as seguintes atribuições: a) avaliar a efetividade e conformidade do Sistema de Controles Internos da Organização; b) avaliar se as recomendações de melhorias nos controles internos foram devidamente implementadas pelos gestores; c) certificar a conformidade de normas, procedimentos, regulamentos e leis aplicáveis; e d) apreciar os relatórios emitidos pelos Órgãos Reguladores e Auditorias Interna e Externa no tocante às deficiências dos controles internos e respectivas providências das áreas envolvidas. Semestralmente, o Comitê de Controles Internos e Compliance emite um parecer sobre a efetividade Sistema de Controles Internos mantido na Organização, e o submete à aprovação do Conselho Administração, em reunião específica sobre o assunto. Os diagnósticos sobre a efetividade do Sistema Controles Internos também são regularmente submetidos à avaliação do Comitê de Auditoria, por meio reuniões. do de de de Metodologia de Gerenciamento de Controles Internos A metodologia de gerenciamento de controles internos e riscos da Organização reúne a utilização de abordagens, ferramentas informatizadas, estrutura organizacional e de pessoas, processos e modelos de gestão. Com o objetivo de preservar o funcionamento efetivo e harmônico desses componentes, são mantidos constantes programas de capacitação e treinamento, assim como é realizada difusão da cultura e a conscientização dos colaboradores e revisões das políticas. Neste contexto, a Organização obteve, em junho de 2009, conforme Formulário 20-F arquivado na SEC – U.S. Securities and Exchange Commission, a certificação dos seus controles internos, auditados pela PricewaterhouseCoopers, voltados à elaboração das demonstrações financeiras referentes ao exercício fiscal findo em 31 de dezembro de 2008, de acordo com o disposto na Lei Americana Sarbanes Oxley – Seção 404, de 2002. Aprimoramento Contínuo A Organização exerce, de modo abrangente, o gerenciamento dos seus principais riscos com base em uma metodologia que congrega 8 grandes atividades dispostas numa sequência lógica de execução que, quando concluída, oferece respaldo suficiente para afirmar que seu Sistema de Controles Internos é efetivo. Para os processos operacionais, tal metodologia está alinhada com a estrutura do COSO – (Internal Control – Integrated Framework), do Cobit (Control Objectives for Information and Related Technology) para os ambientes de Tecnologia da Informação e requerimentos do CLC (Company Level Controls) estabelecidos pelo PCAOB (Public Company Accounting Oversight Board), para aspectos voltados à Governança Corporativa, e 41 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas aderente às regulamentações do Banco Central do Brasil e aos princípios recomendados pelo Comitê de Basileia. Metodologia Atividade 1 - Formalizar o Processo: documentar os fluxos dos processos referentes a produtos, serviços e atividades. Atividade 2 - Identificar Eventos de Riscos: identificar os eventos de riscos em potencial sejam eles de origens externas, internas ou ambas. Atividade 3 - Avaliar Riscos / Responder a Riscos / Avaliar Controles: classificar e mensurar a exposição a risco, estabelecer o respectivo tipo de resposta (Aceitar, Evitar, Mitigar ou Transferir o risco), identificar a existência e avaliar a adequação do desenho e da efetividade do controle inerente. Atividade 4 - Agir Sobre Riscos: identificar lacunas, elaborar e acompanhar a implementação de planos de ação para correção de anomalias ou aperfeiçoamento de controles existentes. Atividade 5 - Monitorar: exercer monitoramento sobre o desenho do processo e o comportamento de seus riscos e controles, frente às perdas associadas. 42 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Atividade 6 - Executar Testes de Aderência: assegurar, mediante a execução formal de testes de aderência, que a definição do controle é adequada e que a atividade de controlar vem sendo executada de forma efetiva. Atividade 7 - Aplicar Autoavaliação Corporativa: aplicar assertivas aos colaboradores da Organização, com o objetivo de avaliar os graus de conhecimento, entendimento e observância, sobre assuntos envolvendo integridade, valores morais e éticos, políticas e normas inerentes ao gerenciamento de riscos e controles internos. Atividade 8 - Reportar: reportar às instâncias competentes os resultados das avaliações e o comportamento de riscos e controles. Os Agentes de Compliance respondem pela execução das atividades de identificação, classificação, avaliação e monitoramento dos riscos e controles, assim como pela execução de testes de aderência e participam da elaboração de planos de ação, segundo modelos definidos pela Área de Controles Internos. Análise dos Controles Internos Os riscos e controles da Organização são inventariados nas visões de Processo e de Gestão e alcançam os ambientes operacionais, de tecnologia e de gestão de acesso à informação, perfazendo, para o ano de 2009, um total de 1.788 controles chaves, que correspondem a 33.801 testes de aderência planejados para serem executados ao longo do exercício. Novo Acordo de Capital Fundamentos e Estrutura Uma das principais funções dos bancos centrais dos diversos países é a supervisão do Sistema Financeiro sob sua jurisdição, por meio de normas e práticas prudenciais no sentido de evitar e mitigar eventuais crises bancárias que possam afetar profundamente as economias locais. Com a globalização e a criação de novos e complexos produtos financeiros, uma crise bancária em um determinado país pode trazer efeitos, muitas vezes mais intensos, nas atividades bancárias e econômicas de outros países. Dessa forma, surge a necessidade de alinhar os mecanismos e as práticas de supervisão dos diversos bancos centrais, de modo a garantir a solvência do mercado financeiro internacional. Com esse objetivo o Comitê de Basileia sobre a Supervisão Bancária, em 1988, instituiu o Acordo de Capital de Basileia. Inicialmente, a principal diretriz deste acordo foi o requisito de capital mínimo em relação ao risco de crédito. Apesar da aplicação desse acordo não ser obrigatória, diversos países, observando os aspectos prudenciais, aderiram a ele espontaneamente e passaram a exigir dos bancos sob sua jurisdição um montante mínimo de capital em relação a seus ativos de crédito em carteira, ponderados pelo grau de risco determinado. Posteriormente, em 1996, o Comitê de Basileia sobre Supervisão Bancária acrescentou o risco de mercado como mais um fator de risco a ser considerado para alocação de capital. Diante da evolução do cenário bancário mundial e da aceleração do ritmo de integração dos diversos sistemas financeiros, por meio de complexos e sofisticados instrumentos, surgiu a necessidade de aprimoramento nas regras de exigência de capital estabelecidas em 1988 e 1996. Após mais de seis anos de estudos, o Novo Acordo de Capital, divulgado em junho de 2004, aperfeiçoou os requerimentos do acordo anterior, baseado no que se passou a denominar três pilares: 43 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas O Primeiro Pilar propôs alterações nas regras para mensuração do risco de crédito, permitindo a utilização de modelos internos para apurá-los, o que melhora a sensibilidade ao risco, além da introdução da exigência de capital para cobertura do risco operacional. O Segundo Pilar revisou a responsabilidade atribuída aos órgãos reguladores, que passam a avaliar a maneira como as instituições estão apurando a necessidade de capital, através da verificação dos modelos internos de mensuração de riscos das instituições financeiras. O Terceiro Pilar recomendou aos bancos a divulgação de um conjunto mínimo de informações, aumentando a transparência das instituições, permitindo ao mercado avaliar de forma mais fundamentada os riscos incorridos por cada uma delas nas suas atividades. Novo Acordo de Capital no Brasil Baseado nas recomendações do Novo Acordo de Capital, o Bacen publicou as Resoluções nºs 3.380, 3.464 e 3.721 do CMN, que tratam das estruturas para gerenciamento de Risco Operacional, de Mercado e de Crédito. Publicou, também, as Circulares nºs 3.360, 3.361 a 3.366, 3.368, 3.388, 3.389 e 3.383, que definem as metodologias das parcelas de Capital necessárias para os Riscos de Crédito, Mercado e Operacional, respectivamente, bem como as Resoluções n° 3.444 e 3.490 do CMN, que altera as regras de apuração do Patrimônio de Referência (PR) e dispõe sobre a apuração do Patrimônio de Referência Exigido (PRE). Assim, a partir de 1º de julho de 2008, o Sistema Financeiro Nacional passou a operar sob as regras do Novo Acordo de Capital, abordagem padronizada. Os esforços do Bacen, no intuito de prover maior estabilidade ao Sistema Financeiro Nacional, beneficiaram o Brasil, fazendo com que, a partir do 1º trimestre deste ano, o País passasse a integrar o Comitê de Basileia para Supervisão Bancária. Esta conquista é o reconhecimento da permanente busca pela adoção das melhores práticas da supervisão bancária brasileira e reflete a maior importância do Brasil no cenário macroeconômico mundial. Novo Acordo de Capital na Organização A Organização acredita que a implantação das abordagens do Novo Acordo de Capital, em associação às melhores práticas de mercado, trará significativo aprimoramento aos processos de gerenciamento de riscos. Por isso, a partir dos documentos consultivos divulgados pelo Comitê de Basileia e dos exercícios de impactos quantitativos (QIS – Quantitative Impact Study) para implantação do Novo Acordo de Capital, a Organização, desde 2003, prepara, de maneira integrada, a sua adequação aos requisitos propostos por tais documentos. Em 2004, com a publicação do documento definitivo sobre o Novo Acordo de Capital (International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards), foi estabelecido um plano de implementação interno. Sob a coordenação do Departamento de Gestão de Riscos e Compliance, o plano envolve diversas áreas da Organização e tem acompanhamento de uma estrutura de PMO (Project Management Office), sob a responsabilidade do Departamento de Organização e Métodos. Todos os trabalhos seguem orientações de um Comitê Executivo designado pelo Conselho de Administração, sob a coordenação do Diretor-Presidente da Organização, demonstrando o total comprometimento de nossa administração com a implantação do Novo Acordo de Capital. A Organização tem acompanhado todos os normativos emitidos pelo Bacen, que visam preparar os bancos para as abordagens avançadas, a ser implantados a partir de 2010. Na esfera do risco de crédito, o Bacen divulgou, em abril deste ano, o Comunicado nº 18.365, contendo as orientações preliminares relativas à utilização das abordagens baseadas em classificação interna de exposições, para fins de apuração da parcela de alocação para risco de crédito (Pepr) do Patrimônio de Referência Exigido (PRE). O objetivo é divulgar conceitos e orientações para a formação de bases de dados para aplicação do IRB (Internal Ratings Based) no cálculo do Pepr. Quanto ao risco de mercado, em fevereiro o Bacen colocou em audiência pública duas minutas de circulares. A primeira estabelece as orientações e procedimentos para o cálculo do risco de mercado por meio de modelos próprios, e a segunda dispõe sobre os procedimentos para solicitar autorização 44 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas de uso destes modelos. Estas minutas são, até o momento, as principais referências no processo de preparação dos bancos para migração para as abordagens avançadas de risco de mercado. Gerenciamento de Capital O gerenciamento de capital procura otimizar a relação risco versus retorno de modo a minimizar perdas, por meio de estratégias de negócios bem definidas, em busca de maior eficiência na composição dos fatores que impactam o Índice de Basileia. Para isso, exige-se que instituições financeiras mantenham permanentemente o valor do Patrimônio de Referência (PR) compatível com os riscos de suas atividades. O Patrimônio de Referência Exigido (PRE) é o valor que, sob a ótica regulamentar, reflete os riscos das atividades da Organização. O valor do PRE é calculado considerando, no mínimo, a soma das seguintes parcelas: PRE = Pepr + Pjur + Pacs + Pcom + Pcam + Popr Risco de Crédito Risco de Mercado Trading Risco Operacional Pepr = parcela referente à exposição ponderada pelo fator de ponderação de risco a elas atribuídos; Pjur = representa o risco das operações sujeitas à variação de taxa de juros; Pacs = reflete o risco das operações sujeitas à variações do preço de ações; Pcom = reflete o risco das operações sujeitas à variação do preço de commodities; Pcam = reflete o risco das exposições em ouro, em moeda estrangeira e em operações sujeitas à variação cambial; e Popr = parcela referente ao risco operacional. Apuração do Patrimônio de Referência (PR) Demonstrativo de Cálculo Base de Cálculo Patrimônio Líquido Redução de Créditos Tributários conforme Resolução n° 3.059 do CMN Redução dos ativos diferidos conforme Resolução n° 3.444 do CMN Redução dos ganhos/perdas de ajustes a valor de mercado em DPV e derivativos conforme Resolução n° 3.444 do CMN Adicional de Provisão pela Resolução n° 2.682/99 do CMN Minoritários/Outros Patrimônio de Referência Nível I Soma dos ganhos/perdas de ajustes a valor de mercado em DPV e derivativos conforme Resolução n° 3.444 do CMN Dívidas Subordinadas/Outros Patrimônio de Referência Nível II Patrimônio de Referência Total (Nível I + Nível II) Dedução dos Instrumentos de Captação, conforme Resolução n° 3.444 do CMN Patrimônio de Referência Consolidado (1) Financeiro Consolidado Econômico-financeiro Total(2) 38.877 (143) 38.877 (143) (226) (260) 1.480 2.990 400 1.480 2.991 360 43.378 43.305 (1.480) 12.004 10.524 (1.480) 12.004 10.524 53.902 53.829 (62) 53.840 (329) 53.500 (1) Inclui somente empresas financeiras. (2) Inclui empresas financeiras e não financeiras. 45 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Apuração do Patrimônio de Referência Exigido (PRE) Apresentamos, a seguir, a evolução da alocação de capital para o Consolidado Financeiro e Econômicofinanceiro, com base em 30.6.2009 e 30.9.2009, abordagem padronizada: R$ milhões Risco de Crédito Produtos Operações de Crédito (Não Varejo) Operações de Crédito (Varejo) Garantias Prestadas Créditos Tributários Compromisso de Crédito Operações de TVM Outros Ativos Total Alocado Financeiro Jun/09 Set/09 Econômico-financeiro Jun/09 Set/09 8.680 4.045 3.620 1.667 1.517 3.063 7.652 30.244 9.149 4.238 3.819 1.818 1.567 3.470 7.423 31.484 8.684 3.988 3.608 1.987 1.533 4.900 6.128 30.828 9.110 4.223 3.825 2.117 1.584 5.180 5.594 31.634 Risco de Mercado Parcelas Taxa de Juros Pré-fixada em Real Cupom de Moeda Estrangeira Cupom de Índice de Preços Cupom de Taxa de Juros Ações Commodities Exposição em Ouro, Moedas Estrangeiras e Câmbio(1) Total Alocado 488 62 26 400 6 2 496 396 59 27 310 26 2 423 812 65 26 721 223 2 1.037 401 64 27 310 26 2 428 Risco Operacional(2) Linhas de Negócio Finanças Corporativas Negociação e Vendas Varejo Comercial Pagamentos e Liquidações Serviços de Agente Financeiro Administração de Ativos Corretagem de Varejo Total Alocado 14 40 149 163 134 22 45 4 571 32 199 264 295 220 42 72 8 1.133 14 40 149 163 134 22 45 4 571 32 199 264 295 220 42 72 8 1.133 50.512 31.310 19.202 17,7% 53.840 33.040 20.800 17,9% 50.137 32.435 17.702 17,0% 53.500 33.195 20.305 17,7% Principais Valores Patrimônio de Referência (PR) Patrimônio de Referência Exigido (PRE) Margem (PR - PRE) Índice de Basileia (1) A exposição em ouro, moeda estrangeira e em ativos e passivos sujeitos à variação cambial apurada ficou abaixo de 5% do Patrimônio de Referência. Assim, de acordo com a Circular nº 3.389 do Bacen, a alocação de capital é igual a zero. (2) Refere-se ao Conglomerado Financeiro. A partir do 2º semestre de 2010 será contemplado o Consolidado Econômicofinanceiro. Conforme Circular nº 3.383 do Bacen, a partir de 1.7.2009 foi aplicado um multiplicador de 0,80 sobre o valor apurado para Risco Operacional. No Novo Acordo de Capital, abordagem padronizada, a margem (PR - PRE), em 30 de setembro de 2009, foi de R$ 20,3 bilhões no Consolidado Econômico-financeiro. O Patrimônio de Referência Exigido (PRE) atingiu o montante de R$ 33,2 bilhões, apresentando discreta variação de 2,3% em relação a junho, e o Índice Basileia encerrou o 3º trimestre em 17,7%. Acompanhamento do Índice de Basileia e da Margem (PR-PRE) O Índice de Basileia, para o Consolidado Econômico-financeiro, encerrou setembro em 17,7%, dos quais 14,3% sob o Nível I do PR. A margem (PR – PRE) atingiu o montante de R$ 20,3 bilhões, proporcionando à Organização um significativo conforto quanto à alavancagem, o que possibilita um incremento de até R$ 231 bilhões em operações de crédito. 46 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Prevenção à Lavagem de Dinheiro A Organização mantém políticas, processos e sistemas específicos para prevenir e/ou detectar a utilização de sua estrutura, produtos e serviços para a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. Investimentos significativos são feitos no treinamento de seus colaboradores, com programas em diversos formatos, tais como a disponibilização de cartilha, vídeos, curso e-learning e palestras presenciais, inclusive específicas para áreas nas quais as atividades as requerem. Uma Comissão multidepartamental avalia a pertinência de encaminhamento dos casos suspeitos ou atípicos identificados às autoridades competentes, tendo ou não a operação sido realizada. O Comitê Executivo de Prevenção e Combate à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento ao Terrorismo reúne-se, trimestralmente, para avaliar o andamento dos trabalhos e a necessidade de adoção de novas medidas com o intuito de alinhar o Programa de Prevenção e Combate à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento ao Terrorismo da Organização às normas emanadas dos órgãos reguladores e às melhores práticas nacionais e internacionais. Segurança da Informação A Segurança da Informação é constituída, basicamente, por um conjunto de controles, incluindo processos, estruturas organizacionais, políticas, normas e procedimentos de segurança. Objetiva a proteção das informações dos clientes e da Organização, nos seus aspectos de confidencialidade, integridade e disponibilidade. A Organização instituiu a Política Corporativa de Segurança da Informação, com o objetivo principal de direcionar um programa efetivo de proteção dos ativos da informação, sendo a base para o estabelecimento de todos os padrões e procedimentos de Segurança. A Política Corporativa de Segurança da Informação contempla Diretivas de Privacidade, voluntariamente estabelecidas pela Organização, com o propósito de proteger a privacidade de dados dos clientes, Isto reflete os valores do Bradesco e reafirma seu compromisso com a melhoria contínua da eficácia do processo de Proteção de Dados. As Normas Corporativas de Segurança da Informação objetivam garantir que os procedimentos operacionais de segurança sejam desenvolvidos, implementados e mantidos ou modificados, de maneira harmônica e convergente, de acordo com as diretrizes estabelecidas pela Política Corporativa de Segurança da Informação. A Área de Segurança da Informação do Departamento de Gestão de Riscos e Compliance (DGRC) é responsável por manter a Política de Segurança da Informação adequada às necessidades da Organização, avaliando impactos no que tange a riscos e controles associados ao tema, bem como elaborar e/ou validar as Normas Corporativas de Segurança da Informação. 47 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas É também sua responsabilidade a divulgação da Política Corporativa de Segurança da Informação e das Normas Corporativas, além da elaboração de programas de treinamento e ações de conscientização em Segurança da Informação para toda a Organização. • Cartões 2008 Junho Quantidade de Cartões – em milhares (*) Crédito Débito 2009 Setembro 79.278 33.548 45.730 Junho 81.618 34.685 46.933 86.335 36.432 49.903 2008 2º Trim. Faturamento de Crédito – R$ milhões 3º Trim. (*) Quantidade de Transações de Crédito (*) – em milhares Setembro 88.421 37.569 50.852 2009 Setembro Acumulado 2º Trim. 3º Trim. Setembro Acumulado 11.371 11.907 34.062 12.552 13.336 37.677 147.777 154.300 446.268 166.058 175.910 500.038 (*) Inclusive pré-pagos e Private Label. Cartões de Crédito Ao disponibilizar para seus clientes a mais completa linha de Cartões de Crédito do País, o Bradesco consolida seu posicionamento de banco universal também nesta linha de negócios. O mix de produtos e serviços conta com os cartões de crédito Visa, American Express, Mastercard e Private Label, que se destacam pela amplitude dos benefícios e comodidades aos seus associados. Em sintonia com a estratégia de segmentação de clientes do Bradesco e com o objetivo de apoiar a Rede de Agências, oferecendo produtos competitivos frente a concorrência, que tragam rentabilidade para o Banco e benefícios aos clientes, lançamos um novo cartão de crédito destinado a clientes preferenciais do Segmento Varejo PF. Trata-se do Cartão Preferencial Gold, nas bandeiras Visa e Mastercard, que oferece uma série de serviços diferenciados e exclusivos tais como: “Assistência a viagens ao Mercosul”, assistência médicohospitalar, assessoria em caso de perda ou roubo de documentos e apoio para localização e envio de bagagem extraviada; “Help Line” com indicação de lojas especializadas em equipamentos de informática e atendimento telefônico 24 horas para auxílio na solução de problemas relacionados ao computador pessoal; “Entretenimento Preferencial”, que possibilita a compra de ingressos para diversos shows e espetáculos no Brasil sem a cobrança da taxa de conveniência e “Apoio”, que fornece indicação de profissionais como eletricista, encanador, pedreiro, motorista, babá e despachante, entre outros. Desde 2002 o Bradesco emite o cartão BNDES e é líder de mercado em volume de faturamento e estoque de financiamento. Cartões Private Label Neste mercado, o Bradesco atua na emissão de cartões por meio de acordos operacionais e joint ventures com rede de lojas varejistas, que atuam nos segmentos de eletrodomésticos, supermercados, lojas de departamento, vestuário, farmácia e cosméticos. Destacam-se os acordos com a Casas Bahia, Comper, Carone, Dois Irmãos, G. Barbosa, Coop, LeaderCard, Esplanada (Grupo Deib Otoch), Luigi Bertolli, Panvel, Drogasil, O Boticário e Colombo. Os acordos são formas de valorizar e fidelizar clientes, viabilizando o acesso aos produtos e serviços bancários. Foi autorizada pelo Banco Central do Brasil, em 11.9.2009, a aquisição do controle acionário da Ibi Participações pelo Bradesco. A incorporação deverá ocorrer no 4º trimestre deste ano e os números do Ibi não estão incluídos neste demonstrativo. 48 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Base de Cartões de Crédito – em milhares 33.548 34.685 36.432 37.569 jun/08 set/08 jun/09 set/09 Faturamento de Cartões de Crédito – R$ milhões 37.677 34.062 11.371 11.907 2º trim 2008 3º trim 2008 Setembro Acumulado 12.552 13.336 2º trim 2009 3º trim 2009 Setembro Acumulado Cartões de Débito O Bradesco encerrou setembro de 2009 com 50,9 milhões de Cartões de Débito. Base de Cartões de Débito – em milhares 45.730 46.933 jun/08 set/08 49.903 50.852 jun/09 set/09 49 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Cartões Refeição e Alimentação Em parceria com outros emissores e com a Visa International, o Bradesco constituiu a CBSS – Cia. Brasileira de Soluções e Serviços, que emite os cartões Visa Vale, e participa ativamente na distribuição de seus cartões. Visanet O Banco Bradesco, após o encerramento da Oferta Pública de Ações Ordinárias de emissão da Visanet Brasil, alienou, em julho de 2009, um lote suplementar de ações, correspondente a 2,2% do capital social da Visanet Brasil, obtendo lucro bruto (antes de impostos) no valor aproximado de R$ 410 milhões, reduzindo a participação acionária de 28,8% para 26,6%. Receitas de Cartões As Receitas de Serviços de cartões atingiram, até setembro de 2009, R$ 2.470 milhões. Ativos Financeiros de Cartões No 3º trimestre de 2009, os ativos gerados pelos Cartões de Crédito, que incluem financiamentos ao portador, antecipações a estabelecimentos e créditos de compras à vista ou parceladas, aumentaram 16,8% em relação ao mesmo período de 2008, finalizando o trimestre com R$ 16,4 bilhões. Ativos de Cartões de Crédito – R$ milhões 13.649 14.052 15.699 16.417 4.902 4.984 4.041 4.171 9.608 9.881 10.797 11.433 jun/08 set/08 jun/09 set/09 Ativos Antecipações de recebíveis Responsabilidade Socioambiental Desde 1993, o Bradesco Cartões fomenta ações socioambientais e humanitárias, repassando para entidades filantrópicas parte das anuidades dos cartões. Destacam-se as parcerias com emissão dos Cartões SOS Mata Atlântica, AACD, APAE, Casas André Luiz e Cartão Amazonas Sustentável. 50 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Área Internacional A Área Internacional apresenta a seguinte estrutura: 9 Unidades (Agências e Subsidiárias) no Exterior Agências: Subsidiárias: Nova York Grand Cayman Nassau Buenos Aires Luxemburgo Tóquio Grand Cayman Hong Kong - Bradesco - Bradesco (2) - Bradesco - Banco Bradesco Argentina S.A. - Banco Bradesco Luxembourg S.A. - Bradesco Services Co., Ltd. - Cidade Capital Markets Ltd. - Bradesco Trade Service Ltd. 12 Unidades Operacionais e 13 Plataformas de Câmbio no Brasil Belo Horizonte, Blumenau, Campinas, Curitiba, Fortaleza, Manaus, Porto Alegre, Recife, Rio de Janeiro, Salvador, São Paulo e Vitória. Contempla também as 13 Plataformas de Câmbio, localizadas no ABC (São Paulo), Belém, Caxias do Sul, Franca, Goiânia, Guarulhos, Joinville, Jundiaí, Londrina, Novo Hamburgo, Ribeirão Preto, Santos e Sorocaba. Nas demais regiões do País, a Área Internacional é representada, no que tange a prospecção de novos negócios e oportunidades junto aos clientes/potenciais clientes, pelas Unidades de Negócio e Agências/Plataformas dos segmentos Corporate, Middle Market e Varejo Pessoa Jurídica. Encerrado o 3º trimestre de 2009, os números obtidos nestes nove meses comprovam mais uma vez que, apesar das dificuldades apresentadas no período, em função da crise internacional, a Organização Bradesco, aqui representada por sua Área Internacional, mantém o compromisso assumido no apoio à expansão, fortalecimento e consolidação do mercado de câmbio e do comércio exterior brasileiro. Os números apresentados a seguir, mais do que atestam este comprometimento. Exportação Decorridos os primeiros nove meses de 2009, dada a continuidade da retração da atividade econômica mundial, o mercado brasileiro de contratação de câmbio de exportação apresentou um recuo no volume contratado da ordem de 29,9%. O Bradesco, no entanto, por meio de sua Área Internacional, contratou cerca de US$ 27,5 bilhões em operações de exportação neste período, apresentando uma redução de apenas 18,4% em relação ao mesmo período de 2008. Na ocasião, o volume operado atingiu US$ 33,7 bilhões. Quando comparado com igual período de 2008, o market share obtido nesta modalidade evoluiu cerca de 15,9%, passando de 22,0% em 2008 para 25,5% em 2009. Nesta linha, cabe ressaltar o recorde na participação do Bradesco neste mercado que ocorreu no último mês de abril, quando atingiu a marca de 30,1%. Financiamentos às Exportações Brasileiras Acompanhando a redução observada nos fechamentos de câmbio de exportação, o total de financiamentos concedidos aos exportadores brasileiros no período janeiro a setembro de 2009, somou US$ 7,6 bilhões contra US$ 12,5 bilhões em igual período de 2008, uma redução de 39,2%. No montante financiado de US$ 7,6 bilhões, US$ 866,2 milhões foram com recursos do BNDES – Exim ante US$ 746,2 milhões de 2008. Importação Da mesma forma que o mercado de exportação, porém em menor intensidade, o mercado importador também apresentou queda, cerca de 9,4% no volume de contratação de câmbio de importação nestes primeiros meses 51 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas de 2009. Inversamente ao comportamento observado pelo mercado, a Área Internacional do Bradesco apresentou evolução de 4,7% nos fechamentos de Câmbio na modalidade. Em termos de valores, o total em 2009 atingiu US$ 17,9 bilhões contra US$ 17,1 bilhões em 2008. Este comportamento permitiu que o market share obtido neste período do exercício de 2009 atingisse 18,8% contra 16,2% no ano anterior, registrando crescimento de 2,6 pontos percentuais. Também nesta modalidade, os expressivos volumes negociados permitiram que o Bradesco alcançasse em maio sua mais importante marca, ou seja, 22,3% de participação neste mercado, performance até então nunca alcançada. Financiamento às Importações Brasileiras As incertezas que permearam e ainda se mantém no mercado de comércio exterior e câmbio, justificaram a menor procura por financiamentos à importação nestes primeiros 9 meses do exercício. Neste período, foi concedido US$ 1,8 bilhão contra US$ 2,1 bilhões em igual período de 2008, uma queda de 14,3%. Volume de Fechamento de Câmbio - US$ bilhões 39,2 42,9 22,4 33,1 17,9 17,3 27,5 25,6 13,4 10,3 2005 2006 2007 2008 2009 3º Trim. 2005 2006 2007 Exercícios Exercícios Exportação Importação 2008 2009 3º Trim. Mercado de Exportação Mercado de Importação Ao final do 3º trimestre de 2009, a Área Internacional exibe em sua Carteira de Ativos, o expressivo montante de US$ 15,7 bilhões, composto pelos valores dos Financiamentos às Exportações e Importações, Garantias Internacionais Prestadas, incluindo as Cartas de Crédito de Exportação Confirmadas, Empréstimos/Financiamentos às Empresas Brasileiras e a Bancos no Exterior e Linhas Compromissadas, 52 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas apresentando evolução 1,9% comparado ao saldo de US$ 15,4 bilhões registrado em setembro de 2008. Observamos que as adversidades de ordem econômica observadas neste período devem ser consideradas. O quadro a seguir apresenta, de modo analítico, os saldos dos produtos que compõem os Ativos da Área Internacional nas datas-base 30.9.2008 e 30.9.2009: Carteira de Comércio Exterior Financiamento à Exportação Câmbio Comprado Exportação – Letras a Entregar Câmbio Comprado Exportação – Letras Entregues Pré-Pagamento de Exportação Repasse de Recursos tomados por meio do BNDES – EXIM Nota/Cédula de Crédito à Exportação – NCE/CCE Cambiais e Documentos a Prazo em Moeda Estrangeira Proex Total do Financiamento à Exportação Financiamento à Importação Financiamentos em Moeda Estrangeira Desconto de Saque de Importação Créditos Abertos para Importação Total do Financiamento à Importação Garantias Garantias Internacionais Prestadas Total de Garantias Internacionais Prestadas Total da Carteira de Comércio Exterior Empréstimo por meio das Agências no Exterior Financiamentos a Bancos no Exterior Linhas Compromissadas Total Geral Setembro de 2008 US$ R$ milhões milhões Setembro de 2009 US$ R$ milhões milhões 3.668 649 3.218 7.019 1.242 6.159 3.591 272 3.542 6.382 483 6.299 1.271 2.431 1.714 3.047 1.846 3 10.655 3.531 6 20.388 1.575 14 10.708 2.799 25 19.035 960 1.132 592 2.684 1.838 2.166 1.133 5.137 1.182 654 831 2.667 2.101 1.163 1.477 4.741 619 619 13.958 912 34 514 15.418 1.185 1.185 26.710 1.747 64 984 29.505 730 730 14.105 1.076 32 445 15.658 1.298 1.298 25.074 1.914 57 791 27.836 O funding necessário para o financiamento do comércio exterior é obtido junto à comunidade financeira internacional, por meio de linhas de crédito concedidas por bancos correspondentes no Exterior. Ao final de setembro de 2009, cerca de 87 bancos, com destaque para os americanos, asiáticos e europeus, concediam linhas comerciais ao Bradesco. Ao final de setembro de 2009, o saldo em ser das captações via emissões de títulos no mercado de capitais internacional totalizam US$ 5,0 bilhões. A tabela a seguir contempla as principais captações em ser na data mencionada. 53 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Emissões no Exterior em Destaque – Data-base: setembro de 2009 Emissões em Destaque Dívida Subordinada Dívida Subordinada (equivalente na data de emissão a US$ 133,2 milhões) Dívida Subordinada Dívida Subordinada (equivalente na data de emissão a US$ 275,9 milhões) Floating Rate Notes Floating Rate Notes Fixed Rate Notes (equivalente na data de emissão a US$ 100,0 milhões) Securitização Série MT 100 – 2004 – 1 – Fixed Rate(*) (*) Securitização Série MT 100 – 2007 – 1 – Floating Rate (*) Securitização Série MT 100 – 2007– 2 – Floating Rate Securitização Série MT 100 – 2007– 3 – Floating Rate(*) (*) Securitização Série MT 100 – 2007– 4 – Floating Rate Securitização Série MT100 – 2008 – 1 – Floating Rate(*)(1) (*) Securitização Série MT100 – 2008 – 2 – Floating Rate Securitização Série MT100 – 2009 – 1 – Floating Rate(*) Divida Subordinada (2) Títulos Perpétuos US$ Saldo (em milhões) 150,0 Yen Moeda Emissão Vencimento 17.12.2001 15.12.2011 17.500,0 25.4.2002 17.4.2012 US$ 500,0 24.10.2003 24.10.2013 Euro 225,0 14.4.2004 15.4.2014 US$ US$ 125,0 100,0 11.12.2004 8.8.2005 11.12.2014 4.8.2015 R$ 226,8 3.10.2005 4.1.2010 US$ US$ US$ US$ US$ US$ US$ US$ US$ US$ 52,0 250,0 250,0 200,0 200,0 500,0 500,0 100,0 750,0 300,00 28.7.2004 11.6.2007 11.6.2007 20.12.2007 20.12.2007 6.3.2008 19.12.2008 20.3.2009 29.9.2009 3.6.2005 20.8.2012 20.5.2014 20.5.2014 20.11.2014 20.11.2014 20.5.2015 20.2.2015 20.2.2015 19.9.2019 Perpétuo (*) International Diversified Payment Rights Company. (1) Sujeito à revisão anual do período de carência. (2) Títulos perpétuos subordinados, júnior, não cumulativos. As Agências e Subsidiárias no Exterior têm como objetivo a obtenção de recursos no mercado internacional para repasses a clientes, principalmente por meio do financiamento às operações de comércio exterior brasileiro. A subsidiária Banco Bradesco Luxembourg S.A., por sua vez, tem como função adicional, prestar serviços aos clientes private banking, assim como prospectar operações de comércio exterior. O quadro a seguir demonstra os saldos contábeis de ativos e patrimônio líquido das Unidades no Exterior, nas datas-base 30.9.2008 e 30.9.2009: Agências e Subsidiárias no Exterior Bradesco Nova York Bradesco Grand Cayman (1) Bradesco Grand Cayman 2 BMC Grand Cayman(2) Bradesco Nassau Cidade Capital Markets Ltd. – Grand Cayman Bradesco Services Co., Ltd. – Tóquio Banco Bradesco Argentina S.A. Banco Bradesco Luxembourg S.A. Total Setembro de 2008 Total de Patrimônio Ativos Líquido 3.434 175 10.961 4.507 429 429 45 45 25 25 37 37 1 1 37 31 768 160 15.737 5.410 US$ milhões Setembro de 2009 Total de Patrimônio Ativos Líquido 3.339 194 11.707 3.102 1.745 1.745 25 25 38 38 1 1 45 28 698 170 17.598 5.303 (1) Aumento de capital em 9.6.2009 no valor de US$ 1,3 bilhão. (2) Em 27 de março de 2009, o BMC Grand Cayman foi incorporado pelo Bradesco Grand Cayman. • Soluções de Cash Management As soluções de Cash Management são estruturadas por uma área composta por especialistas. Estes realizam análise e implementação de soluções personalizadas, que seguem o mesmo parâmetro e convergem entre si, considerando a empresa, seus fornecedores, seus clientes, funcionários e demais Stakeholders. Tais soluções estão condicionadas às necessidades de gestão de caixa das empresas, maximizando resultados na visão conjunta dos negócios operados e ofertados aos clientes, com sinergia tecnológica. 54 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Os sistemas de alta versatilidade, aliados à velocidade das transações processadas e a estratégica capilaridade da rede de atendimento, permitem ao Bradesco a prestação de serviços de Global Cash Management às empresas em qualquer parte do mundo. As parcerias firmadas com o Banco Bilbao Viscaya Argentaria e com a Rede Connector completam a oferta de serviços financeiros para facilitar a gestão das empresas com tesouraria internacional que queiram realizar negócios no Brasil. Em 24 de agosto de 2009, firmamos contrato bilateral para prestação de serviços de Cash Management com o Fortis Bank da Holanda. Com isso, o Bradesco poderá atender as demandas de Cash Management dos clientes que queiram realizar negócios no Brasil, bem como poderemos indicá-lo para os nossos clientes que necessitem realizar negócios na Holanda e demais países onde o Fortis Bank está presente. Dentre as principais soluções de produtos e serviços disponibilizadas pelo Bradesco, destacamos: Gestão de Negócios e Relacionamento com o Poder Público Para atender a Administração Pública, o Bradesco dispõe de Área específica com atendimento especializado a Entes e Órgãos dos Poderes Executivo, Legislativo e Judiciário, nos âmbitos Federal, Estadual e Municipal, além das Autarquias, Fundações Públicas, Empresas Públicas e de Economia Mista, Forças Armadas (Exército, Marinha e Aeronáutica) e Forças Auxiliares (Polícias Federal, Militar e Civil), Notários e Registradores, identificando oportunidades de negócios, disponibilizando produtos e serviços e estruturando soluções sob medida. Um site exclusivo, www.bradescopoderpublico.com.br, foi desenvolvido para esses clientes, apresentando Soluções Corporativas de Pagamentos, Recebimentos, RH e Tesouraria aos Governos Federal, Estadual e Municipal, atendendo as necessidades e expectativas dos Poderes Executivo, Legislativo e Judiciário. O portal também reserva um espaço exclusivo aos Servidores Públicos e Militares e traz todos os produtos e serviços que o Bradesco disponibiliza a esses clientes. O relacionamento é realizado por meio de Plataformas de atendimento exclusivas, localizadas em todo o território nacional e dispõe de Gerentes de Relacionamento especializados para atender esses clientes. Soluções em Cadeias Produtivas A atuação do Banco na Área de Cadeias Produtivas tem a missão de buscar soluções personalizadas, observando as características de cada setor de atividade, facilitando o relacionamento e interligação entre todos os integrantes – empresas, seus clientes, fornecedores, distribuidores e funcionários – gerando, com isto, ampliação da base de clientes do Banco, aumento do volume de negócios e a fidelização. Por meio da concentração de esforços em clientes estratégicos, as chamadas “âncoras setoriais”, tais soluções identificam oportunidades para atuação no financiamento e prestação de serviços a todos os integrantes do fluxo produtivo, por meio de ação comercial estruturada e encaminhada, em sinergia com os Departamentos Gestores, Segmentos Comerciais e Coligadas. Seu foco no atendimento das necessidades específicas de cada setor, cria uma posição competitiva e sustentável pela diferenciação na estruturação de soluções customizadas. Soluções de Recebimentos Cobrança Bradesco Líder de mercado, com participação de 29,80% (Fonte: Sisbacen - data-base: julho de 2009), a Cobrança Bradesco destaca-se pela abrangência e diversas modalidades, atendendo às necessidades das empresas, independentemente do seu porte. As soluções disponibilizadas proporcionam comodidade e segurança, além de reduzir custos, maximizando os resultados dos clientes. Ao Banco, a Cobrança gera oportunidades de outros negócios. 55 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Arrecadações Desenvolvidos com elevado padrão de eficiência e qualidade, os serviços de arrecadações atendem à dupla finalidade. De um lado, buscam a satisfação dos clientes com soluções adequadas e inovadoras na quitação de tributos; de outro, prestam efetiva colaboração aos Órgãos do governo no âmbito da União, Estados e Municípios, além de Concessionárias de Serviços Públicos. Nossos serviços destacam-se pela rapidez e segurança no repasse das informações processadas e valores arrecadados. O Bradesco é líder entre os bancos privados na arrecadação dos seguintes tributos: • DARF – Documento de Arrecadação de Receitas Federais – a arrecadação nos canais de atendimento teve participação de 20,49% no mercado(1); • DAS – Documento de Arrecadação do Simples Nacional: participação de 16,75% no mercado(1); e • GPS – Guia da Previdência Social: participação de 14,22% no mercado(2). (1) Fonte: Receita Federal/Serpro (2) Fonte: INSS/Febraban Soluções de Pagamentos Pag-For Bradesco (Pagamento a Fornecedores), Bradesco Net Empresa e Pagamento Eletrônico de Tributos Com base na filosofia da eficiência, as soluções de pagamentos, viabilizadas por meio dos produtos Pag-For Bradesco, Bradesco Net Empresa e Pagamento Eletrônico de Tributos, atendem às exigências de todos os clientes, possibilitando, com agilidade e segurança, o pagamento de fornecedores, tributos e transferências eletrônicas, pela Internet ou troca de arquivos. Soluções de Gestão de Caixa Para facilitar ainda mais o dia a dia do fluxo de caixa das empresas, o Bradesco dispõe de soluções para auxiliar a gestão do contas a receber e a pagar. São soluções que imprimem maior eficiência e modernidade, proporcionando alta performance na geração de resultados. Dentre as principais soluções estão o Net Finanças Condomínio, a Conciliação Bancária, Caixa Centralizado e o Office Banking Bradesco Plus. Sempre atento às tendências de mercado, o Bradesco está credenciado como Autoridade de Registro para emissão do Certificado Digital, assinatura eletrônica reconhecida para ser usada com tranquilidade em diversas situações que requerem veracidade, autenticidade e fé pública. Esse certificado pode ser utilizado na assinatura eletrônica de contratos em geral, operações de câmbio, transferências de arquivos e outras finalidades que necessitem segurança eletrônica. Dados Estatísticos 2008 2º Trim. Soluções de Recebimentos Soluções de Pagamentos (*) Setor Público Tributos Água, Luz, Telefone e Gás Previdência Social(1) Total 144,9 50,3 93,1 22,2 55,7 15,2 288,3 3º Trim. 151,2 56,4 97,0 25,5 56,0 15,5 304,6 Quantidade de Documentos Processados - em milhões 2009 Setembro Setembro 2º Trim. 3º Trim. Acumulado Acumulado 438,3 149,8 156,9 451,1 153,6 60,8 67,1 184,0 287,1 101,8 104,6 308,6 74,4 25,4 26,8 80,6 166,7 60,6 61,9 180,6 46,0 15,8 15,9 47,4 879,0 312,4 328,6 943,7 (1) Total de Beneficiários: mais de 5,243 milhões de Aposentados e Pensionistas (corresponde a 19,56% dos beneficiários vinculados ao INSS). (*) Inclui concessionárias de serviços públicos, estatais e privadas. 56 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Serviços Qualificados para o Mercado de Capitais O Bradesco, por meio do Departamento de Ações e Custódia, é um dos principais prestadores de Serviços Qualificados para o Mercado de Capitais, sendo líder nacional em Custódia Qualificada, conforme o Ranking ANBID de Custódia de Ativos – Mercado Doméstico. Contando com uma equipe de profissionais especializados, a oferta de serviços é feita em total consonância às demandas dos clientes e as diretrizes dos reguladores e autorreguladores, tendo como principais pilares o relacionamento e a parceria de longo prazo. O Bradesco Custódia conta com 10 Certificações relacionadas à Gestão da Qualidade ISO 9001:2000 e 3 certificações referentes à Proteção de Dados GoodPriv@cy, que ampliam as estruturas de controles e reforçam a eficácia dos processos. Os principais serviços prestados compreendem: Escrituração de Ativos (Ações, BDRs – Brazilian Depositary Receipts, Cotas de Fundos de Investimento, Certificados de Recebíveis Imobiliários – CRIs e Debêntures); Custódia Qualificada de Títulos e Valores Mobiliários; Custódia de Ações para Lastro de DRs - Depositary Receipts; Controladoria de Fundos de Investimento (Fundos Instrução CVM 409 e Fundos Estruturados) e Carteiras Administradas; Banco Mandatário; Depositário e Agente de Compensação. Nossos Serviços: 1 – Escrituração de Ativos Nossos serviços de Escrituração compreendem: Ações, Brazilian Depositary Receipt – BDR, Cotas de Fundos de Investimento, Certificados de Recebíveis Imobiliários – CRIs e Debêntures. 1.1 – Ações Pioneiro desse segmento no País, o Bradesco mantém à disposição serviços que reúnem todos os procedimentos relativos à escrituração de ações atendendo a mais de 1,9 milhão de acionistas. O Sistema Bradesco de Ações Escriturais foi desenvolvido para atender as empresas de capital aberto ou fechado, em todas as suas necessidades relacionadas ao registro e atualização das ações emitidas, seja na forma Escritural ou Nominativa. Pelo site: bradescocustodia.com.br a empresa poderá acessar em tempo real, as posições de seus acionistas, os dados cadastrais e bancários e as movimentações acionárias, bem como consultar os proventos deliberados, pagos e/ou pendentes de seus investidores. Diariamente, o sistema disponibiliza a base total de acionistas das empresas, demonstrando a posição de ações registradas nos livros da Instituição Financeira Depositária e/ou na CBLC – Câmara Brasileira de Liquidação e Custódia. O Bradesco oferece, ainda, aos investidores das empresas para as quais presta os serviços de Escrituração de Ações, atendimento personalizado por meio da Rede de Agências em todo o território nacional. 1.2 – BDRs – Brazilian Depositary Receipts Pioneiro e responsável pelo desenvolvimento do serviço de depositário de BDRs negociados em Bolsa, o Bradesco oferece, em seu serviço de escrituração de BDRs, o registro do Programa na CVM e no Bacen, o controle das emissões e dos cancelamentos de BDRs e a administração de todos os eventos, além do atendimento personalizado aos investidores, por meio da Rede de Agências. 57 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas 1.3 – Cotas de Fundos de Investimento O Sistema Bradesco de Cotas Escriturais foi desenvolvido para atender as necessidades dos clientes nas atividades relativas à escrituração de cotas de Fundos Administrados, agregando recursos técnicooperacionais voltados ao controle de dados cadastrais dos cotistas, ao registro das movimentações e pagamento de rendimentos, bem como à emissão de relatórios gerenciais. 1.4 – Debêntures O Bradesco registra a emissão das debêntures, controla as movimentações, realiza o processamento dos pagamentos dos direitos concedidos aos debenturistas e controla os saldos das debêntures registradas no SND – Sistema Nacional de Debêntures, além de fornecer à empresa emissora diferentes relatórios gerenciais. 1.5 – Banco Mandatário (Debêntures/Notas Promissórias) O Bradesco, na qualidade de Banco Mandatário, é responsável pela confirmação financeira de todos os pagamentos e movimentações efetuadas pelo emissor junto a Cetip S.A. – Balcão Organizado de Ativos e Derivativos, por meio do SND e/ou da BM&FBovespa S.A – Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros, por meio do sistema Bovespa FIX. 1.6 – Principais indicadores no 3° trimestre de 2009 235 empresas, com valor de mercado de R$ 699,457 bilhões, reunindo mais de 1,922 milhão de acionistas. Debêntures Escriturais 94 empresas com 123 emissões, totalizando o valor atualizado de R$ 127,796 bilhões. 122 fundos fechados, com valor atualizado de Cotas Escriturais R$ 15,170 bilhões. Brazilian Depositary Receipt – BDR 3 programas, com valor de mercado de R$ 152,774 milhões. Ações Escriturais 2 – Custódia, Controladoria e Administração de Fundos de Investimento e Carteiras Administradas Destinada a assets, fundações, seguradoras e entidades de previdência, a prestação de serviços qualificados tem apresentado crescimento contínuo, fundamentada em parcerias com nossos clientes, no investimento em tecnologia e processos, e num amplo leque de soluções inovadoras e adaptáveis às diferentes peculiaridades deste negócio. 2.1 – Custódia Qualificada de Títulos e Valores Mobiliários O serviço de Custódia Qualificada compreende a liquidação física e financeira dos ativos, sua guarda, bem como a administração e informação de eventos associados a esses ativos. Também engloba a liquidação financeira de derivativos, contratos de permutas de fluxos financeiros, swap e operações a termo, bem como o pagamento das taxas relativas ao serviço prestado, tais como, mas não limitadas a, taxa de movimentação e registro dos depositários e câmaras e sistemas de liquidação. Neste segmento são realizadas atividades que mantém relação com os seguintes fatores: controle e exercício dos direitos referentes aos eventos de renda fixa e renda variável, e do fluxo de pagamentos e recebimentos dos ativos depositados; liquidação física das operações de renda fixa, renda variável e mercado futuro; manutenção dos registros dos investidores junto aos agentes depositários; conciliação dos ativos com as clearings e bancária de contas correntes; operações no mercado de balcão em nome dos investidores; atualização diária do patrimônio e controle dos ativos depositados na CBLC, Selic, Cetip e BM&FBovespa. 2.2 – Controladoria e Administração de Fundos de Investimento e Carteiras Administradas O Bradesco, além da prestação do serviço de Custódia, conta com a melhor estrutura na prestação do serviço de Controladoria para Fundos de Investimento e Carteiras Administradas. 58 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Neste segmento, são realizadas as seguintes atividades: controle das movimentações de caixa, do risco e do enquadramento legal e de política de investimentos; conciliação bancária e dos ativos de renda fixa negociados junto à Selic ou Cetip, e de ativos de renda variável, negociados nas Bolsas de Valores e Mercadorias; registro das operações de compra e venda de ativos que integram o portfólio dos Fundos/Carteiras; e contabilização dos ativos, provisões e movimentação de cotistas. Tais atividades visam a elaboração dos balancetes e relatórios periódicos para demonstração dos resultados enviados aos órgãos competentes e aos cotistas, e são monitoradas por uma equipe de controle que verifica os atendimentos relacionados aos aspectos legais e contratuais; à política de investimentos e às regras específicas do cliente, buscando a eliminação dos riscos envolvidos e garantindo a qualidade total dos serviços prestados. 2.3 – Custódia de Ações para Lastro de DRs – Depositary Receipts O Bradesco lançou o primeiro programa de DR brasileiro. A prestação desse serviço compreende o registro do Programa na CVM e no Bacen, o controle das emissões e dos cancelamentos, o recebimento dos direitos sobre as ações e a remessa dos recursos ao exterior. Além disso, realiza, no Banco Depositário, a transmissão de informações relativas às deliberações ocorridas em assembleias das empresas emissoras dos DRs. 2.4 – Agente de Compensação Agente de Compensação é um serviço prestado para Corretoras de Títulos e Valores Mobiliários, Seguradoras e Fundos de Investimento. Nesse serviço, o Bradesco é responsável, perante a CBLC, pela liquidação física e financeira das operações registradas na BM&FBovespa, de acordo com os limites operacionais diários estabelecidos em função das garantias apresentadas pelos respectivos clientes frente ao volume e tipo de operações realizadas em bolsa. 2.5 – Principais indicadores no 3° trimestre de 2009 Custódia Controladoria Depositary Receipt – DR R$ 532,271 bilhões em ativos custodiados (fundos, carteiras, DRs e fundos de recebíveis). R$ 625,552 bilhões distribuídos em 8.839 fundos de investimento e carteiras administradas. R$ 72,864 bilhões em 12 programas. Evolução dos Ativos Custodiados – R$ bilhões 2007 2008 Mar Jun Set Dez Mar Jun Set Dez Ativos Custodiados 324,7 375,3 423,5 428,0 428,8 443,0 404,8 382,3 2009 Mar Jun Set 415,1 454,0 532,3 3 – Fundo de Investimento em Direitos Creditórios – FIDC O serviço compreende as seguintes atividades: recepção e análise da documentação que comprova a existência dos Direitos Creditórios; verificação dos Direitos Creditórios, análise dos critérios de elegibilidade do Fundo; liquidação física e financeira das aquisições e vendas dos Direitos Creditórios e demais ativos da carteira do Fundo, verificação dos índices de concentração e demais obrigações descritas no regulamento do Fundo. FIDC R$ 9,802 bilhões em 66 FIDCs. 4 – Fundo de Investimento em Participações – FIP O Bradesco tem destacada atuação na realização dos serviços de Custódia, Controladoria e Administração Fiduciária para fundos de investimento em participações. Tais atividades consistem na validação e conciliação dos estoques, liquidação das operações, controle, precificação, contabilização, atualização do patrimônio dos fundos e enquadramento das posições em conformidade com sua política de investimento. Devido à peculiaridade de seus ativos, os FIPs têm tratamento específico, sendo seu portfólio constituído por 59 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas investimentos em colocações privadas de empresas de capital fechado, gerando a necessidade de análise da documentação societária da empresa objeto do investimento, previamente à liquidação. 5 – Depositário Depositário é um serviço prestado pelo Banco Bradesco que, como entidade independente, concorda em receber, guardar em custódia, atender e liquidar operações em favor das partes contratantes, de acordo com o pactuado em contrato, para maior conforto de obrigações financeiras garantidas ou assumidas, mantendo o controle e a supervisão por meio de Conta Vinculada, também denominada “Escrow Account”. Depositário 1.306 contratos com volume financeiro de R$ 4,495 bilhões. • Processos Corporativos Área de Ouvidoria A Organização Bradesco sempre teve a filosofia de dar voz aos clientes e usuários dos produtos e serviços bancários criando, pioneiramente, em abril de 1985, o serviço Alô Bradesco, primeiro canal de comunicação do mercado financeiro para sugestões e reclamações, o qual foi criado cinco anos antes do lançamento do Código de Defesa do Consumidor. Este canal contribuiu para aprimorar essas relações e tem se mantido como importante instrumento estratégico, por conta da transparência no relacionamento. Como evolução, em julho de 2005, implementou a Área de Ouvidoria, centralizando todas as manifestações registradas nos diversos canais, inclusive aquelas provenientes do Banco Central e do Procon. Em atendimento à norma do Conselho Monetário Nacional, publicada por meio da Resolução nº 3.477, de 26.7.2007, pelo Bacen, instituiu o atendimento de 2º nível para que os clientes que desejarem, possam rever a solução dada à sua reclamação registrada anteriormente no Alô Bradesco, SAC – Serviço de Apoio a Clientes ou pelo canal Internet, opção “Fale Conosco”. Cabe à Ouvidoria fazer a gestão de todas as manifestações, acompanhar prazo e qualidade das respostas oferecidas, proporcionar aos gestores de produtos, de serviços e de processos, informações atualizadas, a fim de que eventuais erros não sejam repetidos. Tem ainda, o dever de levar ao Conselho de Administração propostas de melhorias sobre produtos e serviços que estão causando reclamações, além de exercer permanente follow-up dos apontamentos até a concretização das ações de correção junto aos gestores. Gestão da Qualidade – Certificações NBR ISO 9001:2000 A Organização Bradesco adota Sistemas de Gestão como ferramentas que auxiliam na condução e operação de seus processos de maneira transparente e sistemática. Um sistema de Gestão inclui a estrutura organizacional, as atividades de planejamento, responsabilidades, práticas, procedimentos, processos e recursos para o desenvolvimento, implementação, realização, revisão e manutenção das políticas da Organização. O SGQB – Sistema de Gestão da Qualidade Bradesco é uma importante ferramenta da Organização, com a finalidade de melhorar, continuamente, o desempenho dos processos, levando em consideração as necessidades de todas as partes interessadas. Por meio do SGQB, as Dependências demonstram sua capacidade para fornecer produtos e ou serviços que atendam aos requisitos do cliente e aos requisitos regulamentares aplicáveis, buscando aumentar a satisfação do cliente. A Organização Bradesco conta com um grupo de profissionais altamente qualificado, responsável pela definição da metodologia do Sistema de Gestão da Qualidade Bradesco (SGQB) e gestão do processo de implantação. 60 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Quantidade de Certificações ISO 9001:2000 e ISO 9001:2008 Na permanente busca de proporcionar a seus clientes e usuários a facilidade e comodidade que só um Banco Completo pode oferecer, a Organização Bradesco alcançou o reconhecimento da Certificação ISO 9001 em 209 processos, sendo 116 na NBR ISO 9001:2000 e 93 na NBR ISO 9001:2008, versão mais atualizada da norma. Até dezembro de 2009 todos os processos serão atualizados na nova versão NBR ISO 9001:2008. 185 196 209 209 106 81 28 6 2 1996 1997 7 1998 39 49 56 11 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Base: setembro de 2009 As certificações ISO 9001 são comprovações formais de que todas as atividades relacionadas aos processos certificados foram planejadas, implantadas e controladas de acordo com a norma de reconhecimento internacional. As certificações ISO 9001 motivam a Organização a avançar nas práticas de gestão da qualidade, as quais representam grande diferencial na gestão do negócio e contribuem nos aspectos de sustentabilidade e de governança corporativa, construindo uma base sólida para a adoção de critérios de excelência em seus processos. Selo de Proteção e Privacidade de Dados – GoodPriv@cy GoodPriv@cy – Selo de Proteção e Privacidade de Dados: é um conjunto de requisitos reconhecido internacionalmente, voltado para o gerenciamento da proteção e privacidade dos dados nas organizações. O Sistema de Gestão de Proteção de Dados Bradesco tem por objetivo padronizar o gerenciamento da proteção, minimizando riscos relacionados à violação na proteção de dados e falhas na segurança da informação, atendendo a requisitos legais internos, e proporcionando a melhoria contínua dos processos de proteção e privacidade de dados. Tendo em vista seu pioneirismo na inovação tecnológica, a Organização Bradesco investe, constantemente, em TI, com cuidado especial no que diz respeito à segurança da informação em todos os níveis. Por este 61 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas motivo, estabelece procedimentos no trato ético dos dados pessoais coletados para quaisquer finalidades, inclusive com o estabelecimento da Política Corporativa de Segurança da Informação e da Norma Corporativa de Segurança da Informação. As certificações evidenciam essa prática e reafirmam a permanente preocupação da Organização com a segurança e proteção dos dados de seus clientes e usuários. Das 18 certificações GoodPriv@cy concedidas no Brasil, 15 pertencem à Organização Bradesco. (Fonte: http://www.iqnetcertification.com/index.php?page=dbregorg&liv1=1&liv2=&liv3= -consultada em setembro de 2009). Certificações GoodPriv@cy da Organização Bradesco: • Fax Fácil • Fone Fácil • Home Broker • Internet Banking • Private • Custódia – Boletamento de Passivos • Custódia – Boletamento de Ativos • Custódia – Privacidade de Dados de Relatórios • WebTA – Transferência de Arquivos • NetEmpresa • ShopCredit • Comércio Eletrônico – Pessoa Física • Comércio Eletrônico – Pessoa Jurídica • Cartões • Gestão da Privacidade das Senhas Metodologia para Mapeamento e Documentação de Processos A Metodologia para Mapeamento e Documentação de Processos tem caráter corporativo e seu objetivo é permitir às Dependências mapear e documentar os processos dos produtos e serviços sob sua gestão, de maneira sistematizada e padronizada. O resultado da documentação é armazenado em uma Base de Dados Corporativa específica, a partir da qual são atendidas, concomitante, as demandas de documentação requeridas para atender: − − − − − Custeio ABC (Activity Based Costing - Custeio Baseado em Atividades); Sistema de Gestão da Qualidade Bradesco – NBR ISO 9001:2000; Controles Internos e Compliance; Seção 404 da Lei Sarbanes-Oxley; e Melhoria Contínua de Processos. A metodologia estabelece uma estrutura padrão de documentos, a qual é adotada pelas Dependências e que permite a visão dos processos a partir dos produtos e serviços, a saber: − − − − − − Organograma; Árvore de Produtos e Serviços; Diagrama de Contexto; Macrovisão dos Processos; Fluxo dos Processos; e Detalhamento das Atividades. A estrutura definida para a Metodologia, associada às informações de produtos e serviços permite, de modo efetivo, a análise e diagnóstico para que sejam desenvolvidos trabalhos voltados à melhoria de processos e atendimento aos requisitos dos sistemas de gestão. Programa de Custeio Baseado em Atividades – Activity-Based Costing Com o objetivo de apoiar o Banco em ações de melhorias de processos e de otimização dos recursos produtivos, como práticas recomendadas para a redução de custos, adotamos o modelo de “Custeio Baseado em Atividades” – ABC (Activity-Based Costing), que mensura o custo e o desempenho das atividades, recursos e objetos de custeio. 62 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas Portanto, o conhecimento das atividades, associado à medida do consumo de recursos por essas atividades, possibilita análise mais apurada da relação de custo e benefício de cada processo produtivo e de cada centro de resultado da Organização. Destacamos que, pela aplicação do “Custeio Baseado em Atividades”, já estamos atingindo os seguintes objetivos: melhoria na forma de apropriação de custos aos produtos, canais e clientes; suporte aos estudos de formação e negociação de tarifas; subsídio aos sistemas de rentabilidade de produtos, unidades e clientes; apoio aos estudos de terceirização, fusão e compartilhamento; e suporte aos estudos de racionalização de custos. Programa de Gerenciamento Baseado em Atividades – Activity-Based Management Buscando explorar as potenciais aplicações da base de informações do “Custeio Baseado em Atividades”, estamos em processo de adoção de um modelo de Gestão de Custos por meio do “Gerenciamento Baseado em Atividades” – ABM (Activity-Based Management). Com isto, pretendemos evoluir, rapidamente, para a prevenção de custos com postura pro-ativa na identificação de oportunidades. Concomitantemente à melhoria dos processos, é possível integrar, harmoniosamente, os desempenhos operacionais aos objetivos estratégicos, para criar e/ou sustentar vantagens competitivas e valor, tanto para os clientes quanto para os acionistas. Assim, a missão futura do modelo de “Gerenciamento Baseado em Atividades” é dar sustentação permanente ao planejamento e controle dos processos de negócios do Banco, de modo a promover o aperfeiçoamento contínuo dos aspectos táticos e operacionais, bem como apoiar o seu direcionamento estratégico. Sistema de Gestão Integrada – ERP Em busca de melhores resultados e ampliação da capacidade de gestão dos recursos da Organização, o Bradesco adotou, com o intuito de sempre proporcionar apoio adequado ao trabalho, um dos mais modernos conceitos de integração de processos organizacionais, o Sistema de Gestão Integrada – ERP, solução mySAP Business Suite. A implementação desse sistema representa inovação no tocante à forma de tratar a cadeia de valor que suporta a indústria financeira no Bradesco, contemplando dimensões de análises voltadas aos Processos, às Pessoas, à Estrutura Organizacional e à Tecnologia. Inicialmente, foram contemplados os processos relativos a Recursos Humanos, Treinamento, Compras de Materiais e Serviços, Contas a Pagar, Recebimento Físico e Fiscal, Ativo Fixo e a Contabilidade que os sustenta, além do processo de Controle de Disponibilidade, para o efetivo acompanhamento de despesas administrativas do Banco. Na sequência foram implementados os processos de Gestão de Obras, de Manutenção, de Auditoria e Consolidação de Demonstrações Financeiras. Atualmente, estamos implementando os processos de Gestão de Numerário, de Imóveis, de Suprimentos (Leilão e Cotação Eletrônica) e Contabilidade Bancária. A adoção do Sistema de Gestão Integrada para os processos já implementados possibilitou às áreas alcançadas por essa tecnologia a renovação dos processos e a revisão das estruturas organizacionais, além da capacitação de mais de 85 mil usuários do sistema, por meio de treinamentos presenciais e e-learning. Como principais benefícios para o Bradesco, a implementação do Sistema de Gestão Integrada proporcionou à Organização a padronização dos processos em diversas áreas, agilidade na tomada de decisão, segurança das operações, minimização de custos operacionais e aumento de produtividade. Esses fatores são de grande importância para o crescimento da Organização, principalmente, em um momento de extrema competitividade na área financeira, o que nos faz buscar métodos de administração cada vez mais eficazes para a alavancagem de todo o potencial de negócios do Bradesco. 63 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 1 – Informações Corporativas • Reconhecimentos O Bradesco é a instituição financeira brasileira com a melhor colocação no ranking da revista americana Fortune, que traz a lista das 500 maiores empresas do mundo. É destaque na edição 2009 do anuário “Melhores e Maiores” da revista Exame, tradicional ranking do mercado corporativo brasileiro que lista as 1000 maiores empresas do País. O Bradesco lidera a lista dos 100 Maiores Grupos em Receita, além de ser o Maior Banco em Lucro Líquido de todo o sistema financeiro. A Organização Bradesco é o principal destaque do anuário “As Melhores da Dinheiro”, levantamento da revista IstoÉ Dinheiro, que avalia as 500 maiores empresas do País. O Banco ficou com o título de Empresa do Ano, Melhor Banco, Melhor Empresa de Seguros e Previdência e Melhor Empresa de Saúde. O Bradesco é o único Banco entre as “25 Empresas Mais Inovadoras do Brasil” no ranking anual da revista Época Negócios, elaborado pelo Fórum de Inovação da Fundação Getulio Vargas / FGV-SP e o Instituto Great Place to Work. O Banco Bradesco e a Fundação Bradesco foram os destaques do Prêmio 100 IT Leaders 2009, realizado pela revista Computerworld. As ações do Bradesco são as mais valorizadas da América Latina e dos Estados Unidos entre os bancos privados brasileiros, segundo ranking da consultoria Economática, publicado no jornal O Estado de S.Paulo. O Bradesco figura entre as empresas mais sustentáveis da Bolsa de Valores de São Paulo – BM&FBovespa, segundo estudo da consultoria espanhola Management & Excellence, que mede o desempenho nos quesitos sustentabilidade, governança corporativa e responsabilidade socioambiental. O Banco recebeu o “Prêmio Época de Mudanças Climáticas 2009” como uma das empresas líderes na monitoração e redução dos impactos gerados por suas atividades no meio ambiente. É a maior empresa brasileira em ativos intangíveis entre as companhias que estão listadas na Bovespa, segundo levantamento feito pela Intangible Asset Manegement Consulting, em parceria com consultora Brand Finance e a revista The Brander. Figura, pelo 13º ano consecutivo, no Guia Você S/A – Exame – “As Melhores Empresas Para Você Trabalhar”. O Banco foi eleito, pela 10ª vez, uma das “100 Melhores Empresas para Trabalhar no Brasil”, em estudo desenvolvido pelo Instituto Great Place to Work e publicado na revista Época. O Bradesco foi o único Banco a receber o “Selo da Diversidade”, título concedido pela Secretaria de Relações Institucionais do Governo do Estado de São Paulo. 64 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental 2 – Responsabilidade Socioambiental 65 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental • A Organização Bradesco e a Responsabilidade Socioambiental Estratégia de Sustentabilidade Buscamos, de maneira permanente, incluir a sustentabilidade em nosso dia a dia e em nossas práticas empresariais. Isto significa levar em consideração não apenas aspectos econômicos, mas também ambientais e sociais. Para isso, damos ênfase especial à capacitação e ao crescimento de nossos funcionários, que constituem o alicerce de nossa atuação. Em relação ao nosso posicionamento estratégico para a sustentabilidade, direcionamos nossas ações em três grandes pilares: finanças sustentáveis, gestão responsável e investimentos socioambientais. - Finanças sustentáveis, com iniciativas como inclusão bancária (cada vez mais pessoas têm acesso a serviços bancários), utilização de critérios socioambientais nas análises de concessão de crédito e oferta de uma diversificada gama de produtos socioambientais, que abrangem linhas de crédito, investimentos, cartões, seguros, títulos de capitalização e previdência. - Gestão responsável, com ações pautadas por uma Política de Responsabilidade Socioambiental, pela valorização e desenvolvimento dos funcionários e pelo compromisso com o Pacto Global, os Objetivos do Milênio e os Princípios do Equador, materializando-se na presença do Banco em índices de sustentabilidade (Índice de Sustentabilidade Dow Jones, da Bolsa de Valores de Nova York, e ISE – Índice de Sustentabilidade Empresarial, da BM&FBovespa) e em numerosas certificações e reconhecimentos. - Investimentos socioambientais, com o direcionamento de apoiar o desenvolvimento humano no que tange a educação, meio ambiente, cultura e esporte e também apoiar o movimento da sociedade a favor da sustentabilidade, destacam-se entre nossas ações a Fundação Bradesco, o Programa Bradesco Esportes e Educação, a Fundação Amazonas Sustentável e outras ações com foco em educação, cultura e conservação, preservação e recuperação do meio ambiente. Assim, nas práticas e nos negócios da Organização, é possível gerar resultados que beneficiem todos os nossos públicos de interesse, criando valor sustentável em nossas relações. Saiba mais sobre as iniciativas do Bradesco no site www.bradesco.com.br/rsa. O Banco Bradesco integra o novo grupo de empresas pertencentes ao DJSI O Banco Bradesco foi novamente selecionado para integrar o Índice Dow Jones de Sustentabilidade (Dow Jones Sustainability Index), referência global de liderança em sustentabilidade corporativa, para o período 2009/2010. Este ano, o número de empresas participantes do Índice permaneceu inalterado. São 317 empresas no total, 7 delas sediadas no Brasil. A presença do Bradesco no DJSI, após atender às exigências de um rigoroso e abrangente processo de análise, reflete o comprometimento da Organização com a melhoria contínua de seus indicadores de sustentabilidade. Na prática, representa o reconhecimento, pelo mercado de capitais, do conjunto de ações estratégicas adotado pela gestão com o objetivo de promover o desenvolvimento sustentável. Bradesco é líder em políticas climáticas No dia 28 de setembro, o Bradesco recebeu o “Prêmio Época de Mudanças Climáticas 2009” como uma das empresas líderes por monitorar e reduzir os impactos no meio ambiente gerados por suas atividades. O reconhecimento, uma iniciativa da revista Época, tem como objetivo destacar as empresas mais engajadas na redução das emissões de gases de efeito estufa. A escolha das vencedoras foi realizada por uma comissão composta por autoridades da área de meio ambiente, que avaliou as iniciativas e as metas de redução das maiores empresas brasileiras e dos principais bancos do País. 66 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Bradesco lança Política da Voluntariado Foi criada a Política de Voluntariado Bradesco, a qual estabelece as premissas básicas que orientam as ações voluntárias a serem desenvolvidas pelos funcionários de todas as Unidades da Organização Bradesco em prol de comunidades e entidades carentes. Além disso, foram estabelecidas diretrizes e orientações para atuação voluntária na Organização por meio do documento Programa Voluntários Bradesco. Ambos os documentos estão disponíveis na Intranet – Área Banco do Planeta e no Portal www.voluntariosbradesco.com.br. Bradesco recebe Selo da Diversidade Em 18 de agosto o Banco Bradesco recebeu do Governo de São Paulo o título Selo da Diversidade. O selo tem o objetivo de incentivar empresas (públicas e privadas), instituições do Terceiro Setor, da Sociedade Civil e dos Movimentos Sociais a valorizarem a diversidade no mercado de trabalho. O Bradesco foi o único Banco a receber o título, num grupo de 24 empresas e instituições merecedoras do Selo da Diversidade. Entre as razões, a Secretaria de Relações Institucionais do governo paulista destacou a capacidade do Bradesco de somar e agregar pessoas, independentemente de origem social, raça, sexo, idade e cor. 1) Programa de Compensação de Emissões de Carbono Com o objetivo de compensar suas emissões de Gases de Efeito Estufa (GEEs), o Bradesco foi o primeiro banco a inventariar seus lançamentos diretos e indiretos. A médio prazo, a proposta é obter a participação de toda a cadeia de negócios da Organização, incluindo clientes, fornecedores e outros públicos relacionados. Na primeira fase do programa, foi realizado o inventário das emissões de (GEEs), referente às operações da Cidade de Deus, Matriz do Bradesco, em Osasco (SP), calculadas de acordo com a metodologia do GHG Protocol e ISO 14064. Em 2007, o Bradesco ampliou o escopo do inventário para toda a Organização. Posteriormente, no início de 2008, foi pioneiro ao receber a certificação ISO 14064, norma referente às Mudanças Climáticas. 2) Racionalização do Consumo de Recursos Visando à racionalização do consumo de energia elétrica e de água, o Bradesco mantém uma área dedicada à gestão do consumo destes recursos estratégicos. Suas atribuições consistem no gerenciamento dos contratos de demanda de energia elétrica com as concessionárias e na permanente pesquisa de novas tecnologias, mais eficientes e racionais para os equipamentos, contemplando sua política de preservação do meio ambiente. Sempre atento ao assunto, o Banco investe na sensibilização da Rede de Agências. Para tanto, indica metas de consumo para cada unidade, baseadas no porte, na quantidade de equipamentos instalados, no número de funcionários e no acompanhamento dos resultados, além de divulgar informações sobre o uso racional de energia e água, por meio de circulares, periódicos internos, Intranet, dentre outros. a. Energia Elétrica Nas Agências, foram instalados temporizadores para desligamento automático de lâmpadas e dos luminosos, permitindo a facilidade de utilização em horários programados. O desligamento de luminárias de áreas não utilizadas e o uso da luz natural também são incentivados. Cuidados semelhantes são adotados na aquisição e instalação de sistemas de condicionamento de ar, tais como os aparelhos com termo-acumulação, que reduzem o consumo de energia nos horários de maior demanda. Os funcionários são orientados a otimizar o uso de elevadores, condicionadores de ar e demais equipamentos que consomem energia elétrica. Além disso, as mais de 250 lâmpadas de mercúrio instaladas nos postes da Cidade de Deus foram substituídas por outras de vapor de sódio. Cerca de 60 mil lâmpadas de 40 watts foram substituídas por outras de 32 watts, reduzindo, substancialmente, o consumo de energia, sem a perda da eficiência luminosa. Também foram instalados reatores eletrônicos, que consomem menos energia que os convencionais, e promovidos desmembramentos de circuitos e consequentes ajustes nos quadros gerais de eletricidade, permitindo o desligamento por área. No ano de 2008, em áreas de circulação, sanitários 67 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental e halls das Dependências da Cidade de Deus, foram substituídas 1.497 lâmpadas comuns por fluorescentes compactas, de 9 a 26 watts, proporcionando maior eficiência luminosa e baixo consumo. Em 2009 houve a substituição de 87 lâmpadas de 32 a 250 watts por outras de 15 a 65 watts. b. Água O uso racional de água também é uma preocupação da Organização. Por esta razão, as Dependências são, periodicamente, orientadas a respeito do acompanhamento mensal do consumo e da manutenção, a fim de evitar eventuais vazamentos em válvulas, descargas e torneiras. Medidas técnicas que contribuem para a redução do consumo de água têm sido adotadas, como, por exemplo, a substituição de torneiras mecânicas por automáticas, nas Dependências da Cidade de Deus, e de válvulas convencionais por caixas acopladas, no Prédio da Avenida Paulista, com redução estimada de 50% do consumo. Em 2008 reutilizamos 634m³ de água, provenientes de seis tanques preparados para captação e armazenamento de águas pluviais, na Cidade de Deus, os quais foram destinados à rega de jardins e à lavagem de calçadas. Até o 3º trimestre de 2009 foram reutilizados 563m³. Mais dois tanques com a mesma finalidade estão em construção. Além disso, na Avenida Paulista, um antigo tanque de combustível do grupo gerador foi adaptado como recipiente para a captação e armazenagem de águas pluviais destinadas à rega de jardins. Considerando apenas os gastos com o consumo de água naquele prédio, em 2007, esta medida possibilitou a economia de 37m³ no consumo anual de água. Em 2008 foram reutilizados 61m³. Em 2009, foram reaproveitados 28m³. A Organização estuda a possibilidade de reuso da água vinda do tratamento parcial do esgoto gerado na Matriz, visando à rega e sua utilização em torres de ar-condicionado. Os estacionamentos da Cidade de Deus foram reformados para melhorar a capacidade de absorção de água pluvial, inclusive com a retirada de muretas para melhor drenagem. Na recuperação de calçadas e passeios, tem sido utilizado material permeável próprio para a pavimentação desses locais, também para uma melhor absorção da água da chuva pelo solo. 3) Destinação dos Resíduos Sólidos a. Papel e Papelão Até o 3º trimestre de 2009, foram recolhidas cerca de 2.200 toneladas de papel e papelão nos principais Centros Administrativos, onde é feita a coleta seletiva. O Bradesco estuda a possibilidade de implementar a coleta seletiva em outras regiões e diferentes métodos para aferir a quantidade de papel consumido, incluindo papel de escritório e formulários, focando na redução do consumo destes materiais. No que se refere aos pedidos de impressos e formulários por meio do site Suprimentos On-Line, de acordo com valores gastos ocorridos no ano anterior, foi estabelecida uma média mensal de requisição por usuário. De posse dessa informação, os pedidos acima da média serão analisados e o requisitante contatado, visando a redução das quantidades solicitadas. Considerando que os gastos serão acompanhados e as Dependências estimuladas a reduzir os custos, por extensão, espera-se a redução do consumo. Com esse objetivo, a partir de maio de 2008, implantamos no site Suprimentos On-Line uma ferramenta de controle de gastos com materiais gráficos e de escritório. Essa rotina possibilita às Agências e Gerências Regionais visualizar em forma de extrato a média mensal de gastos, requisições ocorridas e saldo, evitando custos desnecessários. Igualmente há expectativa de redução do consumo. O Bradesco também padronizou os dispensadores e respectivos consumíveis (papéis toalha, higiênico e sabonete líquido), utilizados nos sanitários da Cidade de Deus e nos Prédios Administrativos. Aferições realizadas constataram que, mesmo com a necessidade de instalação de mais equipamentos e com o aumento da “população” na Cidade de Deus (funcionários e empresas prestadoras de serviços), houve a redução no consumo. Além dos aspectos econômicos e da melhoria da qualidade, esta medida contribui para o consumo consciente, já que o novo sistema de liberação de papéis toalha e higiênico inibe o desperdício. 68 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental b. Metais, Vidros e Plásticos Na Cidade de Deus e nos Centros Administrativos, o Bradesco mantém a coleta seletiva de metais, vidros e plásticos. Em 2007, 30 toneladas desses materiais foram enviadas para reciclagem, oriundos do processo de manutenção. Em 2008, foram recicladas, cerca de 20 toneladas e até o 3º trimestre de 2009, foram recolhidas aproximadamente 22 toneladas desse tipo de material. Esta prática é incentivada e aprimorada por meio de campanhas e ações internas. O objetivo é estendê-la para outros Centros, bem como aumentar a quantidade de materiais coletados, aprimorando a metodologia de medição para obtenção dos dados. Em 2009 a gestão de dez prédios administrativos foi centralizada na Cidade de Deus, o que possibilitará melhor monitoramento dos resíduos gerados e o descarte ecologicamente correto desse tipo de material. Adicionalmente, houve a ampliação da quantidade de contratos de manutenção e prestação de serviços com cláusulas específicas, voltadas à sustentabilidade, nas quais é destacada a corresponsabilidade na destinação adequada dos resíduos utilizados. Encontra-se em estudo o projeto de centralização de mais vinte e três prédios, que possibilitará a adoção dessas ações. Foi implantado, também, o uso de sacos plásticos biodegradáveis em todas as Dependências. Este material sofre degradação completa em curto período de tempo, minimizando os impactos ao meio ambiente. Na Cidade de Deus e nos Centros Administrativos são utilizados sacos nas cores correspondentes aos resíduos recolhidos, para facilitar o processo de reciclagem desses materiais. c. Lâmpadas Nos prédios da Cidade de Deus há mais de 36 mil lâmpadas instaladas. Mensalmente, mais de 600 são substituídas. Preocupada com a correta destinação desse material, a Organização incluiu nos contratos de manutenção uma cláusula específica sobre a obrigatoriedade da empresa prestadora de serviços realizar o descarte ecologicamente correto. Em 2007, aproximadamente 30 mil lâmpadas provenientes da Matriz e dos Prédios Administrativos foram enviadas para reciclagem. Em 2008, cerca de 20 mil lâmpadas já foram destinadas corretamente. Em 2009 aproximadamente 17 mil lâmpadas foram recicladas. O recolhimento e destinação desse tipo de material também foram implantados em mais de 200 Agências da Grande São Paulo. d. Resíduos Tecnológicos Em 2008, a Organização deu início a gestão de resíduos tecnológicos oriundos da manutenção e substituição de equipamentos eletroeletrônicos visando à reciclagem e à destinação adequada. Naquele ano, cerca de 170 toneladas foram descartadas corretamente. Até o 3º trimestre de 2009, aproximadamente 200 toneladas desse tipo de material foram recicladas. e. Outros Resíduos Na Cidade de Deus há aproximadamente 115.000m² de área verde, cerca de 4.100 árvores catalogadas, com programa de reposição e plantio. Na manutenção dessas áreas é utilizada uma máquina para triturar folhas e galhos secos originados da varredura. O material triturado (aproximadamente 1,5 tonelada/mês) é reaproveitado como adubo e aplicado na jardinagem, contribuindo com o enriquecimento natural do solo e evitando o descarte em aterros. As podas de grama também são utilizadas como insumo. 4) Utilização de Produtos Sustentáveis a. Programa de Uso do Papel Reciclado Fundamentado na convicção de que o Bradesco tem muito a contribuir para a difusão da responsabilidade ambiental, o Programa foi implementado, progressivamente, na Organização. A opção pelo uso de papel reciclado foi feita após longas negociações com fornecedores e, mesmo não representando uma otimização de custos, o resultado benéfico para o meio ambiente foi o fator preponderante para a troca. O papel reciclado tem sido utilizado intensamente, inclusive na produção dos materiais de comunicação interna e externa, como cartazes, revistas, circulares, cartões de visita, extratos distribuídos aos clientes e talões de cheques. O uso desse tipo de material alcançou cerca de 90% do papel consumido pela Organização. 69 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Entretanto, na busca contínua por melhores práticas, foi realizado estudo minucioso sobre as diferentes opções de papel existentes no mercado, no qual se verificou as vantagens oferecidas pelo papel branco alcalino com selo FSC – Forest Stewardship Council, uma das certificações mais reconhecidas no mundo. Assim, doravante, a medida em que os estoques internos de papel reciclado se esgotarem, todas as novas requisições serão atendidas com papel alcalino, certificado com o referido Selo. b. Cartuchos Remanufaturados Há vários anos o Bradesco utiliza cartuchos remanufaturados nas impressoras, visando, além da economia, reduzir a poluição ambiental. No 1º semestre de 2009, 100% desse material era atendido pelo Site Suprimentos On-Line. Entretanto, em razão da instalação de impressoras, cuja operação exige cartuchos originais, atualmente 83% dos cartuchos são remanufaturados. c. Madeira Certificada Foram disponibilizados às Dependências lápis fabricados com madeira certificada. A matéria-prima, além de minimizar a degradação do meio ambiente, contribui para o combate à exploração de madeira ilegal e de origem predatória. Em 2007, 64m³ de madeira, procedentes de áreas de reflorestamento, foram empregados na confecção de móveis e divisórias para equipar os prédios dos Centros Administrativos. Em 2008 utilizamos cerca de 33m³ de madeira e 14m³ em 2009. d. Limpeza com Produtos Biodegradáveis Produtos biodegradáveis são utilizados na limpeza e conservação geral na Cidade de Deus. As empresas contratadas são estimuladas a aplicar produtos dessa natureza, o que passará a ser um dos requisitos ponderados em futuras renovações contratuais. Esta medida faz parte de um programa de melhoria que busca a padronização de produtos biodegradáveis, a diluição adequada, em conformidade com as orientações do fabricante, e a obrigatoriedade da apresentação de informações sobre produtos químicos aplicados nas Dependências da Organização. • Recursos Humanos A base de sustentação dos negócios da Organização Bradesco é o reconhecimento do valor do desempenho e do potencial realizador das pessoas. Propiciamos aos nossos colaboradores oportunidades de desenvolvimento profissional contínuo, em um ambiente saudável, seguro e ético, em que há clareza no tocante aos compromissos e objetivos do Banco. Acreditamos em nossa capacidade de promover crescimento sustentado para as pessoas e por meio delas. Queremos manter um modelo de excelência em Gestão de Recursos Humanos, pautado pelo respeito e transparência em nossas relações, pelo contínuo investimento no desenvolvimento, compartilhamento do conhecimento e valorização do ser humano, sem discriminação. Adotamos uma política que privilegia a carreira fechada, em que o ingresso acontece nos cargos iniciais e as oportunidades de crescimento são destinadas ao quadro de colaboradores, permitindo acesso a todos os níveis hierárquicos. Essa garantia de oportunidade de desenvolvimento profissional permite que os colaboradores percebam a possibilidade de ocupar todos os postos: chefia, supervisão, gerência e também da alta direção, o que caracteriza um fator motivador para todo o quadro, estimulando a criatividade, a inovação e a busca incessante de conhecimento e atualização. Dessa forma, o êxito profissional de um colaborador está intimamente vinculado a seu esforço e dedicação. 70 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Incentivar nossos profissionais a superarem seus limites e estimular sua criatividade em busca de soluções, visando à autorrealização, satisfação dos clientes e a expansão dos negócios, tem sido prioridade para o Bradesco e constitui uma das premissas de nossa Política de Gerenciamento dos Recursos Humanos. Equipes criativas e inovadoras, altamente capacitadas e com oportunidades de encarreiramento superam metas e apresentam os excelentes resultados que têm destacado nossa Organização. O estímulo à criatividade e o investimento na capacitação profissional e pessoal de nossos colaboradores são elementos fundamentais para o sucesso do Bradesco, contribuindo, decisivamente, para a solidez de sua marca e para a realização de suas estratégias de mercado. Nossa atuação está inserida e se expande continuamente por todo o País, possibilitando oportunidades de trabalho em todos os ramos de atuação. Um Banco que contempla, por meio de seus clientes e parceiros, uma diversidade que é a própria expressão da estrutura social brasileira, tem como fundamental compromisso o respeito à diversidade cultural e étnica do País, a qual faz parte de sua visão estratégica, conduzindo a um significativo desempenho organizacional. Certificação em Normas Internacionais Conquistamos, no ano de 2006, a certificação da Norma OHSAS 18001:1999 de Segurança e Saúde Ocupacional, que permite estabelecer e desenvolver condições que contribuam para um ambiente de trabalho seguro e saudável. A certificação foi obtida para o Edifício Av. Paulista, SP-Capital, e, em dezembro de 2007, atualizamos a certificação na versão 2007. Em maio de 2008, obtivemos a segunda manutenção do certificado. Alinhado ao conceito de sustentabilidade inserido em nossa estratégia de negócios, implementamos, em 2006, o Sistema de Gestão de Responsabilidade Social Bradesco, fundamentado na Norma Internacional SA 8000®. Essa Norma estabelece requisitos em conformidade com a Política de Gerenciamento dos Recursos Humanos da Organização Bradesco e tem por objetivo promover a melhoria contínua das relações e do ambiente de trabalho, estendendo o compromisso de respeito aos Direitos Humanos, Direitos da Criança e Direitos Fundamentais do Trabalho aos seus fornecedores. Requisitos de Responsabilidade Social – Norma SA 8000®. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Trabalho Infantil Trabalho Forçado Segurança e Saúde Ocupacional Liberdade de Associação e Direito à Negociação Coletiva Discriminação Práticas Disciplinares Horário de Trabalho Remuneração Sistema de Gestão No 1º semestre de 2007, o Banco Bradesco foi certificado na Norma SA 8000®:2001, sendo o primeiro, dentre as instituições financeiras das Américas, a receber uma certificação internacional em Responsabilidade Social. Em setembro de 2009, obteve a quinta manutenção do certificado, atualizando a certificação na versão 2008. O Banco Bradesco foi certificado na Norma Internacional de Responsabilidade Social SA 8000®:2008 no gerenciamento dos recursos humanos que atuam nas áreas de negócios e empresas ligadas, localizadas no Prédio da Av. Paulista, nº 1.450, SP-Capital e no Departamento de Recursos Humanos, na Cidade de Deus, em Osasco-SP, matriz do Bradesco. Em 2009, iniciamos o projeto de expansão da Certificação SA 8000 para todas as Dependências da Cidade de Deus. 71 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Melhor lugar para se Trabalhar Nos últimos anos, temos compartilhado com todos os nossos colaboradores a satisfação e a importância de estarmos incluídos em índices pautados na qualidade das relações e do ambiente de trabalho. Em 2009, cerca de 5.000 funcionários, em todos os níveis da estrutura, de todas as linhas de negócios e atividades, responderam voluntariamente às pesquisas sobre clima organizacional por meio de questionários e entrevistas. Eles avaliaram itens como ambiente de trabalho, benefícios, remuneração, desenvolvimento profissional, ética, cidadania e a responsabilidade social das empresas. Buscamos promover a transparência, o respeito e a confiança, de modo a garantir um clima organizacional motivador e desafiador. Nos últimos anos, o reconhecimento em diversos rankings que consideram estes indicadores prova que estamos no caminho certo. Integramos, pelo décimo ano, a lista do Guia Você S/A-Exame – As Melhores Empresas para Você Trabalhar, na qual fomos homenageados por sermos uma das treze empresas a constar este número de vezes no ranking, além de fazer parte deste seleto grupo, fomos reconhecidos, por 4 anos, como uma das 50 Melhores Empresas para a Mulher Trabalhar. Em 2006, fomos considerados como uma das Melhores Empresas para Executivos do País. O Guia Você S/A-Exame é considerado o maior e mais amplo levantamento sobre clima organizacional do País e, desde 2006, apresenta o índice de felicidade no trabalho, no qual nos destacamos por proporcionar aos nossos colaboradores um ambiente corporativo positivo, primando pelo bem-estar de todos. Mais uma vez, em 2009, o Bradesco foi eleito uma das 100 Melhores Empresas para Trabalhar no Brasil, em pesquisa elaborada pelo Great Place To Work Institute, publicada em edição especial da revista Época. Pelo segundo ano consecutivo, figuramos na lista das 10 Melhores Empresas em IDHO – Indicador de Desenvolvimento Humano Organizacional, sendo a primeira instituição financeira a integrar a lista. Constamos por duas vezes a lista das 20 Melhores em Práticas de Recursos Humanos pela revista Melhor, e pela terceira vez consecutiva as Melhores para Executivos, da revista Época Negócios, que por sua vez, apresenta as empresas nas quais o grupo executivo, formado por Diretores, Gerentes e Supervisores, relata sentir mais satisfação em trabalhar. Pelo sexto ano consecutivo, fomos destaque na pesquisa As Melhores na Gestão de Pessoas da revista Valor Carreira, editada pelo jornal Valor Econômico, sendo o primeiro, entre os bancos, a figurar neste ranking. Em 2009, conquistamos o segundo lugar entre as empresas com mais de 4.000 funcionários. Estes resultados reconhecem nosso compromisso não apenas com os clientes, mas também para com os nossos colaboradores. Aprimorando talentos com treinamento profissional, incentivando a formação educacional e mantendo uma estrutura organizacional justa e dinâmica, procuramos oferecer condições para que cada funcionário possa crescer e construir uma sólida carreira a partir de uma política de relacionamento marcada pelo respeito e valorização. Política de Gerenciamento dos Recursos Humanos da Organização Bradesco Reafirmamos o compromisso com os nossos colaboradores formalizando diretrizes para o gerenciamento e desenvolvimento de nossos recursos humanos, por meio da Política de Gerenciamento dos Recursos Humanos da Organização Bradesco, cujas premissas básicas são: 1. Cumprir todas as exigências, normas regulamentadoras e convenções legais pertinentes às relações e ambiente de trabalho, aplicáveis às nossas atividades; 2. Assumir o compromisso público de defesa e proteção aos Direitos Humanos, Direitos da Criança e Direitos Fundamentais do Trabalho, em alinhamento a Princípios, Padrões e Tratados conclamados nacional e internacionalmente; 72 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental 3. Respeitar a diversidade e dignidade do ser humano, preservando a individualidade e privacidade, não admitindo a prática de atos discriminatórios de qualquer natureza: no ambiente de trabalho e em todas as nossas relações, com público interno e externo; 4. Assegurar o bom relacionamento entre todos os profissionais da Organização, manter ambiente de trabalho seguro e saudável e propiciar condições para níveis ótimos de desempenho e produtividade; 5. Contribuir para a melhoria da qualidade de vida dos colaboradores, oferecendo condições para o equilíbrio entre trabalho, saúde e família; 6. Incentivar nossos profissionais a superarem seus limites e estimular sua criatividade em busca de soluções, visando à autorrealização, satisfação dos clientes e expansão dos negócios; 7. Promover o constante desenvolvimento e aperfeiçoamento das potencialidades técnicas e comportamentais de nossos colaboradores e disponibilizar mecanismos favoráveis que lhes permitam administrar seu plano de crescimento, pessoal e profissional, a fim de garantir a melhoria contínua dos processos de gestão; e 8. Garantir prioridade de oportunidades para o crescimento profissional das pessoas, pelo investimento e desenvolvimento permanentes das competências, internas, pela valorização e respeito ao conhecimento e formação profissional, adquiridos ao longo da carreira. Comunicação Interna Para que nossos colaboradores sejam participantes efetivos da estratégia de expansão de resultados da Organização, investimos fortemente em nossa comunicação interna. Simultaneamente e de qualquer ponto do País, nossos colaboradores recebem informações relevantes por meio da Intranet, correio eletrônico interno e e-mail. Diariamente, disponibilizamos o informativo “Sempre em Dia”, com matérias sobre o direcionamento estratégico do Banco, lançamento de produtos, práticas de qualidade e foco dos negócios. Cartilhas, cartazes e revistas são publicadas periodicamente e endereçadas a cada funcionário. Produzidas, segundo os melhores padrões de qualidade, as edições em vídeo da TV Bradesco abordam, mensalmente, mensagens institucionais e orientações técnicas. Criada em 1990, a TV Bradesco figura entre os mais antigos projetos de televisão corporativa do País. As metas anuais e estratégias organizacionais são divulgadas em reuniões com a Presidência, das quais participam os Diretores, Gerentes Regionais, Gerentes de Agências e de Departamentos da Organização. Todos os assuntos tratados são transmitidos às respectivas equipes. Objetivando proximidade, agilidade e transparência na comunicação entre o Departamento de Recursos Humanos e o quadro de colaboradores, dispomos do ALÔ RH, um canal que orienta sobre os assuntos de recursos humanos, além de receber sugestões, reclamações e denúncias abrangendo funcionários, fornecedores e demais partes interessadas. O canal oferece a opção de sigilo absoluto, inclusive na investigação dos relatos, evitando retaliação. O padrão de atendimento do ALÔ RH pressupõe pleno entendimento das dúvidas e o correto encaminhamento - de imediato, ou de no máximo, em 72 horas - da manifestação, por meio de telefone, e-mail, correio eletrônico interno ou fax. Desta maneira, constitui-se um efetivo processo de diálogo e interação da empresa com seus colaboradores. De janeiro a setembro de 2009, o ALÔ RH registrou 53,8 mil atendimentos, incluindo esclarecimento de dúvidas, sugestões e reclamações. O Departamento de Recursos Humanos mantém em sua estrutura funcional a área de Relações Sindicais, que tem como missão manter um canal permanente de diálogo e interação com os representantes do movimento sindical, em âmbito nacional, recebendo manifestações, esclarecendo dúvidas e viabilizando uma relação caracterizada pela facilidade de acesso, agilidade e pró-atividade entre as partes. 73 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Gestão de Pessoas Área com atuação focada no mapeamento do capital humano por meio de entrevistas individuais com os colaboradores e respectivas lideranças. Tem-se como foco a identificação de competências corporativas e essenciais, oferecendo feedback, apoio, orientação e direcionamento para o crescimento profissional nos aspectos técnicos e comportamentais, potencializando assim características positivas e intensificando o aprimoramento de novas habilidades para busca de objetivos e resultados com embasamento, consistência e alta performance. Neste processo já foram mapeados mais de 58,2 mil colaboradores. Com base nesse conhecimento, líderes e colaboradores adquirem condições de compartilhar ações voltadas à melhoria do desempenho individual e da equipe, efetivando a prática do feedback, gerando aprimoramento profissional e resultados a curto, médio e longo prazos. A base desse trabalho está na gestão das competências, com envolvimento do colaborador e a respectiva liderança, por meio de acompanhamento constante, e elaboração de planos de desenvolvimentos individuais que motivam e norteiam a novos desafios. Respeito à Diversidade – Inclusão Social Respeitamos a diversidade e dignidade do ser humano, preservando a individualidade e privacidade, não admitindo a prática de atos discriminatórios de qualquer natureza no ambiente de trabalho e em todas as nossas relações, com público interno e externo. A valorização da diversidade está incorporada à Política de Gerenciamento dos Recursos Humanos da Organização Bradesco. As diretrizes do relacionamento com os colaboradores baseiam-se na valorização dos profissionais e atendem aos princípios do Pacto Global, entre outros normativos internacionais de direitos humanos. O sucesso do Bradesco baseia-se no esforço coletivo, no qual cada funcionário contribui para que a Organização possa inovar e se renovar constantemente, abraçando cada vez mais as possibilidades da diversidade, que é um valor presente em seu dia a dia, por meio da amplitude de clientes, abrangência geográfica e quadro de colaboradores nas mais diversas localidades. Estar presente nos diversos lugares do território brasileiro demonstra o compromisso do Bradesco em atender igualmente a todos os públicos com os quais se relaciona. O Bradesco tem ido muito além da comercialização de produtos e serviços, no intuito de conhecer melhor os mais variados grupos de pessoas da sociedade e, assim, garantir um atendimento direcionado às suas necessidades e trabalhar em prol do desenvolvimento sustentável do País. Visando a contribuição efetiva na melhoria da relação da empresa com seus diferentes públicos, bem como manter a demografia interna equilibrada, tanto na atração quanto na retenção de talentos, foi constituído o Grupo de Trabalho para a Valorização da Diversidade, formado por representantes de diversas áreas, que discute ações na busca destes resultados. Acreditar nas pessoas, compreender e acolher as diferenças são valores que estão presentes de maneira pioneira na história do Bradesco, que trabalha para ser cada vez mais um agente de desenvolvimento. Este tema está amplamente amparado no Código de Ética e na Política Corporativa de Responsabilidade Socioambiental da Organização. 74 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Etnia Encerramos o 3º trimestre de 2009 com 16.041 colaboradores afrodescendentes, sendo que 8.156 ocupam posições de liderança. Desde 2005, somos parceiros da Universidade da Cidadania Zumbi dos Palmares – Unipalmares, em um programa de capacitação profissional que visa a contratação de estagiários para atuarem em importantes áreas do Banco. A Unipalmares, por meio da ONG Afrobrás, tem a missão de promover a inclusão do negro no ensino superior do País. O Programa é dividido em vários módulos e tem duração de 2 anos. Conta também com a parceria de instituições conceituadas como a FGV, USP, FIPE, Fipecafi e FIA. Os alunos trabalham em áreas técnicas e de negócios do Banco, recebendo treinamento para que se desenvolvam como cidadãos e profissionais qualificados para o mercado de trabalho. O Programa, que iniciou com 30 estagiários, foi ampliado e conta, atualmente, com 103 alunos. Cabe salientar que após o término do estágio, a Organização privilegia os estagiários que apresentam interesse e avaliação positiva, admitindo-os como funcionários. Inclusão de Pessoas com Deficiência O Bradesco foi um dos bancos patrocinadores do Programa de Qualificação Profissional Febraban, que qualificou profissionais com deficiência a exercerem atividades no mercado de trabalho. Objetivando a contratação e retenção de pessoas com deficiência, estabelecemos parcerias com entidades especializadas e focadas na inclusão desses profissionais, qualificando-os e criando oportunidades de trabalho na Organização. Desde 2007, firmamos parceria com consultoria especializada, desenvolvemos e implementamos o Programa Bradesco de Inclusão de Pessoas com Deficiência, cujo principal objetivo é contribuir para a sedimentação de uma cultura organizacional inclusiva. No Call Center da Organização há uma célula específica, constituída por funcionários com deficiência visual, os quais atuam em atendimento ativo, permitindo assim, o pleno desempenho das atividades por estes profissionais. Atualmente, temos em nosso quadro de colaboradores 1.519 pessoas com deficiência. Por meio do nosso site, no link Oportunidades de Carreira, oferecemos um canal exclusivo para captação de currículos de pessoas com deficiência. Devido a importância do tema, foi constituído um Grupo de Trabalho permanente, focado nas questões que envolvem acessibilidade. Uma das ações desenvolvidas pelo grupo foi a elaboração de um videotreinamento sobre o assunto, direcionado a todo o quadro de funcionários. Para facilitar o relacionamento e o convívio com pessoas com deficiência, lançamos, em 2008, para todo o quadro de colaboradores, a cartilha Inclusão Social – O Bradesco e a Inclusão de Pessoas com Deficiência, (para mais informações sobre essa cartilha, acesse nosso site de Responsabilidade Socioambiental – www.bradesco.com.br/rsa). Em fevereiro de 2009, o Bradesco, por meio do Programa de Capacitação Profissional e Inclusão de Pessoas com Deficiência do Setor Bancário, em parceria com a Febraban, realizou mais de 130 contratações de funcionários com deficiência. 75 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Oportunidades para Mulheres Encerramos o 3º trimestre de 2009 com um contingente de 41.350 funcionárias, que correspondem a aproximadamente 49% do quadro, sendo que 20.412 destas mulheres ocupam cargo de liderança, inclusive na Diretoria e no Conselho de Administração. No segmento Prime, 74% do quadro são mulheres. Programa de Estágio Com o objetivo de proporcionar reais oportunidades de desenvolvimento profissional, a Organização Bradesco oferece estágio em todas as áreas de atuação e de negócios, permitindo ao aluno relacionar o aprendizado acadêmico com a atividade prática, preparando-o efetivamente para atuar no mercado de trabalho. Atualmente, o programa beneficia 698 alunos e vários são contratados pela Organização. Programa de Trainees Alunos do curso de Informática da Fundação Bradesco têm oportunidade de iniciar carreira profissional como funcionários do Departamento de Desenvolvimento de Sistemas da Organização. Para tanto, os estudantes contam com um programa estruturado, dirigido a partir de abordagens técnicas e comportamentais, com vivência teórica em sala de aula e prática no Departamento. Todos os alunos aprovados no processo seletivo são contratados. Programa Adolescente Aprendiz O Programa Adolescente Aprendiz foi implantado na Organização em 2004 e é realizado em parceria com a Fundação Bradesco e outras entidades qualificadas, contemplando Centros Administrativos e Agências em todo o País. O Programa prevê a contratação de jovens na faixa etária de 16 a 24 anos e tem como objetivo proporcionar o desenvolvimento pessoal e profissional dos adolescentes. Encerramos o 3º trimestre de 2009 com 1.327 Aprendizes e já proporcionamos o Programa para 2.891 jovens. Programa Jovem Cidadão No sentido de fortalecer nossas ações na área da Responsabilidade Social, firmamos parceria com o Governo do Estado de São Paulo por meio do Programa Jovem Cidadão – Meu Primeiro Emprego. O objetivo é proporcionar aos estudantes, com idade entre 18 e 21 anos, que estejam regularmente matriculados e com frequência efetiva no Ensino Médio do sistema público do ensino estadual, oriundos de famílias em situação de maior vulnerabilidade social, sua primeira experiência profissional. O Programa preocupa-se em preparar este aluno para o exercício da cidadania, por meio de estágio remunerado. Já participaram do Programa 644 jovens. Segurança e Saúde Ocupacional O Bradesco é uma empresa que desenvolve ações de saúde, prevenção de doenças e segurança, visando otimizar as condições de trabalho. O aspecto da segurança e saúde ocupacional é abordado em duas premissas da Política de Gerenciamento dos Recursos Humanos da Organização: − Assegurar o bom relacionamento entre todos os profissionais da Organização, manter o ambiente de trabalho seguro e saudável e propiciar condições para níveis ótimos de desempenho e produtividade; e − Contribuir para a melhoria da qualidade de vida dos colaboradores, oferecendo condições para o equilíbrio entre trabalho, saúde e família. 76 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental O Bradesco oferece a seus colaboradores um ambiente de trabalho adequado e condições para um completo bem-estar físico, mental e emocional. Investimos em programas e metodologias que permitem mapear e identificar as causas de sintomas e doenças que se manifestam nas relações e ambiente de trabalho, visando à promoção da saúde e prevenção de doenças, de maneira ampla. Os temas abrangem Lesões por Esforço Repetitivo, Estresse, Dependência Química (Alcoolismo/Drogas/Tabagismo), Obesidade, Doenças Cardiovasculares, Doenças Sexualmente Transmissíveis, AIDS, entre outros. Essas campanhas são realizadas mensalmente por meio da revista Interação e na Semana Interna de Prevenção de Acidentes do Trabalho (Sipat). Desde a contratação, nossos funcionários recebem informação e orientação sobre comportamentos e posturas adequadas à manutenção da saúde e melhoria na qualidade de vida. O Bradesco é membro ativo do Conselho Empresarial Nacional de Prevenção ao HIV/AIDS – CEN, que tem por objetivo promover e fortalecer a resposta à epidemia no ambiente de trabalho, disseminando informações sobre maneiras seguras de evitar a infecção pelo vírus HIV a uma parcela considerável de trabalhadores, seus familiares e à comunidade em geral. Outro ponto de destaque em relação à qualidade de vida é a busca do equilíbrio entre a vida pessoal e profissional do funcionário. Preocupamo-nos constantemente com a jornada de trabalho de nossos funcionários para que não ultrapassem seu horário contratual e possam cumprir com seus compromissos pessoais e de lazer. Com o objetivo de oferecer um ambiente adequado e maior suporte emocional aos funcionários, criamos no Call Center Santa Cecília, na cidade de São Paulo, a Sala de Descompressão. Trata-se de um espaço reservado, com infraestrutura diferente de outros ambientes da Organização. Nele o funcionário encontra conforto e materiais que o auxiliam no relaxamento e amenizam os impactos causados pelo dia a dia, dentro e fora da central de atendimento. O local está disponível a todos que eventualmente passem por situações relacionadas a aspectos psicológicos e emocionais. Desta forma, entendemos que o Sistema de Gestão de Segurança e Saúde Ocupacional Bradesco reafirma o compromisso com a segurança e saúde de seus colaboradores, com a adoção de programas de gestão ergonômica e de conscientização sobre a importância da segurança e saúde no ambiente de trabalho. Como forma de estabelecer um padrão corporativo de gestão de segurança e saúde ocupacional, o Banco teve seu Centro Administrativo localizado no prédio da Av. Paulista e o Centro de Tecnologia de Informação – CTI, na Cidade de Deus, em Osasco-SP, matriz do Bradesco, certificados pela OHSAS 18001, cuja evolução será de maneira gradativa para os demais locais de trabalho. Benefícios Nosso modelo de gerenciamento é pautado pela crença nas pessoas. Reconhecemos no valor do desempenho e no potencial realizador das pessoas a base de sustentação dos negócios da Organização Bradesco. Sabemos que para um melhor desempenho as pessoas precisam ter perspectivas e confiança no futuro, necessidades básicas atendidas e tranquilidade com o bem-estar da família. Por esse motivo, estruturamos um pacote de benefícios que, muito além das disposições legais, tem por objetivo proporcionar aos nossos colaboradores e seus dependentes, segurança e conforto no suprimento de necessidades básicas, desenvolvimento profissional e condições especiais de crédito para aquisição de bens de consumo e imóveis. Essa estratégia de gestão contribui para um ambiente de trabalho mais saudável, produtivo e participativo, propiciando condições para níveis ótimos de desempenho e melhores resultados. Os benefícios diferenciados proporcionados a nossos colaboradores constituem um fator de atração e retenção de talentos para a Organização, além de contribuir para o reconhecimento do Banco Bradesco como uma das melhores empresas para se trabalhar no Brasil. 77 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Seguro Saúde e Odontológico Nossos colaboradores e seus dependentes dispõem de Seguro Saúde e Odontológico com prêmios totalmente custeados pelo Banco. O Seguro Saúde inclui tratamentos não tradicionais como diálise, transplantes de órgãos, acupuntura, homeopatia, correção de miopia, RPG, válvula cardíaca, fisioterapia e tratamento da AIDS (com reembolso de medicamentos prescritos para o tratamento da doença). O Seguro Odontológico inclui tratamento preventivo, cirúrgico, restaurador, odontopediátrico, endodôntico, periodontal e protético. Implantes são oferecidos a custos mais baixos que os de mercado, por meio de convênios. De janeiro a setembro de 2009, o número de atendimentos médicos e hospitalares foi de 3.012.703 e os atendimentos odontológicos somaram 431.598. Plano de Previdência Complementar Disponibilizamos a nossos colaboradores um Plano de Previdência Complementar, em que a Organização participa com 50% das parcelas mensais, inclusive no 13º salário. O Plano garante cobertura ao aposentado ou aposentada, ao viúvo ou viúva do(a) aposentado(a) e aos filhos menores até 21 anos, ou até 24 anos, se forem universitários. Seguro de Vida em Grupo, Acidentes Pessoais e Assistência Funeral Todos os funcionários do Bradesco têm acesso ao Seguro de Vida em Grupo, Acidentes Pessoais e Assistência Funeral, com custos subsidiados. Aos funcionários aposentados pelo INSS, dispensados sem justa causa, é oferecida a opção de continuar na apólice, com custos subsidiados. Serviço Social e Assistência Psicológica Nossos colaboradores e seus dependentes dispõem de acompanhamento do Serviço Social e Atendimento Psicológico em situações de necessidade e emergência. Os atendimentos são realizados nas mais diversas situações: tratamentos médicos, acidentes, morte na família e liberação de empréstimos especiais. De janeiro a setembro de 2009, foram realizados 9,3 mil atendimentos sociais e psicológicos. Esta iniciativa demonstra a preocupação do Bradesco com o bem-estar de seus colaboradores no momento em que enfrentam problemas pessoais. Fornecimento de Lanches Nossos colaboradores recebem lanches, gratuitamente, todos os dias de trabalho. De janeiro a setembro de 2009, investimos R$ 31,5 milhões, envolvendo a distribuição de 20,5 milhões de lanches. Medicamentos Para os estados de São Paulo, Rio de Janeiro, Santa Catarina e Rio Grande do Sul há convênios com grandes redes de farmácia, que permitem adquirir medicamentos a preços reduzidos. Vacinação contra a Gripe O Bradesco realiza campanha anual de vacinação contra a gripe, oferecendo a vacina gratuitamente aos seus colaboradores e a preços subsidiados aos dependentes. Na campanha de 2008, foram aplicadas 58.890 doses da vacina, com um custo superior a R$ 1,9 milhão. 78 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Atividades de Lazer Mantemos na Cidade de Deus, em Osasco, uma área destinada às atividades de lazer e recreação de nossos funcionários e seus dependentes. O ambiente conta com piscinas, pista de atletismo, campo de futebol e quadras poliesportivas (basquete, vôlei, tênis, futebol e squash). Até setembro de 2009, registramos 33,3 mil acessos em nossas instalações. Empréstimo Social Por meio da Caixa Beneficente, oferecemos assistência financeira aos nossos colaboradores, concedendo-lhes empréstimos com taxas subsidiadas, destinados a situações emergenciais, gastos com educação, aquisição de aparelhos ortopédicos, óculos, funerais, psicólogos, psiquiatras, fonoaudiólogos, entre outros. Linhas de Crédito para Aquisição de Microcomputadores, Veículos, Imóveis e Despesas Pessoais Oferecemos aos nossos colaboradores empréstimos com taxas subsidiadas para aquisição de microcomputadores, veículos e despesas pessoais. Funcionários e seus parentes em primeiro grau também podem financiar a aquisição de imóveis residenciais com taxas de juros menores. Canal de Compras on-line O ShopFácil Funcionário é um canal diferenciado de compras on-line por meio do qual o Bradesco negocia descontos especiais diretamente com os fornecedores de diversos produtos. Também são firmadas parcerias com algumas lojas, nas quais os colaboradores têm acesso a preços e condições de pagamento diferenciados. Outros Benefícios previstos em lei e na Convenção Coletiva dos Bancários: − − − − − − − Vale-Transporte Vale-Refeição Vale-Alimentação Licença Maternidade/Paternidade/Gala/Falecimento Auxílio Funeral Auxílio Creche/Babá Verba de Requalificação Profissional Recursos Humanos – Setembro de 2009 Em 30 de setembro de 2009, o Bradesco, incluindo suas empresas controladas, possuía 85.027 funcionários. A tabela a seguir demonstra a quantidade de funcionários nos últimos períodos: 2004 62.013 11.631 73.644 2005 61.347 12.534 73.881 Dezembro 2006 63.163 13.577 76.740 2007 65.050 17.054 82.104 2008 69.411 17.211 86.622 Setembro 2009 68.859 16.168 85.027 Amex Brasil Controladas Subtotal Amex - - 442 2.124 2.566 - - - Banco BMC - - - 669 - - 73.644 73.881 79.306 82.773 86.622 85.027 Banco Bradesco Controladas Subtotal Bradesco Total 79 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Destacamos abaixo, alguns indicadores do capital humano do Bradesco, em setembro de 2009: Gênero Masculino 51% Feminino 49% Faixa Etária Até 30 anos 51% De 31 a 40 25% anos De 41 a 50 20% anos Acima de 50 4% anos Tempo no Grupo Até 5 anos 43% De 6 a 10 19% anos De 11 a 20 18% anos Acima de 20 20% anos Formação Ensino Médio 14% Superior Tipo de Cargo 85% Não Comissionados 53% 1% Comissionados 47% Outros Despesas de Pessoal Nos primeiros nove meses de 2009, as despesas de pessoal do Bradesco atingiram R$ 5.885 milhões, incluindo nesse total, despesas com proventos, encargos, benefícios, treinamentos, participação dos empregados nos lucros, entre outros. A tabela a seguir apresenta os valores destinados a cada um desses itens nos gastos de pessoal do Bradesco nos primeiros nove meses de 2008 e 2009: Composição das Despesas de Pessoal Proventos Benefícios Encargos Participação dos Empregados nos Lucros Treinamentos Provisão para Processos Trabalhistas Total Set. Acumulado - R$ mil 2008 2009 2.710.194 2.885.597 1.042.233 1.166.359 939.897 1.012.604 436.968 471.345 63.358 66.381 264.477 283.100 5.457.127 5.885.386 Despesas de Pessoal por Segmento de Negócios Segmento Financeiro Segmento Segurador Outros Segmentos Total Set. Acumulado - % 2009 2008 83,4 85,3 7,9 6,9 8,7 7,8 100,0 100,0 • Treinamento e Desenvolvimento A crença no valor das pessoas e na capacidade de desenvolvimento de cada indivíduo é um dos valores declarados pela Empresa, viabilizados por meio de ações de capacitação que visam contribuir para a formação e desenvolvimento dos seus profissionais. Treinamento dentro da Organização Bradesco é uma filosofia, uma cultura enraizada desde a sua fundação. Os profissionais desenvolvem-se ao longo da carreira bancária e podem assumir postos mais elevados dentro da hierarquia, na medida em que o aproveitamento dos talentos internos é uma realidade. A cultura da carreira fechada suscita a importância dos profissionais estarem preparados para assumirem novos desafios. Desta forma, a Organização possui o Departamento de Treinamento, responsável por todas as ações de formação e desenvolvimento dos profissionais, por meio da disseminação de conhecimentos, desenvolvendo programas de treinamento alinhados às estratégias organizacionais e às velocidades das mudanças exigidas pelo mercado. Os profissionais são continuamente treinados/capacitados para o 80 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental desempenho de suas funções e para o desenvolvimento de suas competências, mas também são estimulados a se autodesenvolverem, como meio de estarem preparados para os desafios organizacionais e mercadológicos. Com base nessa cultura, é importante ressaltar que os investimentos em treinamento e desenvolvimento de pessoas, crescentes a cada ano evidenciam a importância conferida à qualificação da equipe como diferencial para o sucesso dos resultados Organizacionais. Entre outros, estes aspectos fazem do Bradesco um Banco Completo, que respeita o cliente, demonstra suas diversas ações com transparência e credibilidade traduzidas pela cultura de capacitação, comprometimento e envolvimento dos seus colaboradores. Portanto, podemos afirmar que os recursos investidos em treinamento, por não serem sazonais, proporcionam uma linha de permanente de formação e preparo da equipe. A abrangência de seus conteúdos (técnicos, operacionais, comportamentais e de negócios), disponibilizados por meio de todas as mídias disponíveis no mercado, presencialmente ou a distância (Vídeos, Cartilhas e e-Learning), proporciona a flexibilidade para envolver e engajar todos os nossos colaboradores para o total alinhamento às necessidades e estratégias da Organização e do próprio mercado. Responsável pelo processo de “Desenvolvimento e Gestão de Treinamento da Organização Bradesco”, o qual é certificado pela NBR ISO 9001:2000, desde dezembro de 2002, o Departamento de Treinamento busca, por meio das mais modernas mídias de capacitação, fortalecer o compromisso de contribuir para o desenvolvimento e valorização do quadro de funcionários e colaboradores, por meio da busca contínua da qualidade. Para o ano de 2009, foi disponibilizado orçamento de R$ 91,4 milhões, 22% superior à média de investimentos dos últimos 3 anos, com o objetivo de dar continuidade aos principais programas de treinamento destinados às diversas áreas da Organização e à implementação de novos programas, que visam a atender as estratégias de negócios corporativos. É neste contexto diferenciado de gerenciamento do conhecimento, que a Organização Bradesco privilegia o fortalecimento das competências internas e o desenvolvimento de talentos, como suporte à missão descrita na política interna de gestão de pessoas “Reconhecendo que as pessoas são a base de sustentação do nosso negócio, temos por missão atrair, desenvolver, reconhecer, administrar, prestigiar e estimular os talentos da Organização Bradesco, por meio da construção permanente de uma relação integrada de valor entre as atividades corporativas”. No período de janeiro a setembro de 2009, os treinamentos realizados atingiram 1.506.616 participações nas diversas mídias disponibilizadas: TreiNet, Videotreinamento, Cartilhas e Cursos Presenciais. Foram disponibilizados 1.545 diferentes cursos e os investimentos foram da ordem de R$ 59 milhões. O alto volume de participações em programas de treinamento presenciais e a distância, bem como a quantidade de carga-horária de treinamento destinada a cada colaborador, permitem a troca de experiências e compartilhamento de informações entre o quadro de profissionais da Organização, que tem sua continuidade no dia a dia de trabalho. Cursos Presenciais Neste período, contamos com mais de 128 mil participações em cursos presenciais, destacando-se as ações para o segmento Varejo, que envolveram mais de 33 mil participações em diversos programas. Destacamos o curso de Crédito no Varejo, planejado em parceria com o Sebrae, com foco na análise e concessão de crédito para micro e pequenas empresas, que tem o objetivo de contribuir com o crescimento e fortalecimento financeiro desse público no mercado competitivo. Os cursos de Negócios em Crédito, que foi implementado para os públicos de Gerentes de Contas Pessoa Jurídica e Pessoa Física, do segmento Varejo, é um curso avançado na linha da concessão de crédito com qualidade, focado na identificação das necessidades dos clientes de suas carteiras comerciais. Na busca contínua da excelência na prestação de nossos serviços, contamos com seguintes cursos – Atendimento: Uma Nova Visão Empresarial; Workshop para Caixas; e Formação para Pré-Atendentes. Todos 81 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental tratam especificamente da qualidade do atendimento e do preparo e conscientização das equipes ligadas diretamente ao atendimento de novos clientes. Destacaram-se, ainda, os cursos: Relacionamento Interpessoal, Comunicação Verbal e Marketing Pessoal, e Técnicas de Percepção, para diversos níveis hierárquicos, que visam o aprimoramento de competências comportamentais, essenciais ao desenvolvimento de suas atribuições. Temos também a realização de importantes cursos que contam com a parceria de entidades educacionais renomadas no País, tais como; Noções Básicas de Direito – Faculdade de Direito do Largo São Francisco/USP, Administração e Finanças – FGV, Economia e Mercados e Intermediação Financeira – FIPE/USP, que ampliam a visão globalizada e de mercado dos profissionais que atuam em diversos segmentos e que estão diretamente empenhados no relacionamento e nos negócios corporativos. Outros trabalhos que merecem destaque são os Programas de Planejamento Estratégico para Gerentes de Agências Primeira Gestão, com foco no processo de gestão de resultados e o Programa de Preparação e Integração para Novas Agências, envolvendo profissionais que atuarão em novas agências do Banco, nos Segmentos Varejo e Prime, que buscam ampliar a visão dos colaboradores sobre o segmento de mercado em que estão focados, para que possam desenvolver as competências comportamentais e de relacionamento – essenciais para a identificação das necessidades e expectativas específicas de seus clientes, revendo as políticas e as estratégias de atendimento e de negócios desses segmentos. Com o objetivo de fortalecermos as questões relacionadas ao processo de planejamento estratégico e gestão de resultados disponibilizamos aos Gerentes Regionais dos segmentos Prime e Varejo o Programa de Gestão de Resultados, que visa a padronizada e implementação de metodologias e métricas de acompanhamento e controle que possam maximizar resultados. Outra ação para o Segmento Prime que merece destaque é o Programa de Desenvolvimento Gerencial para Gerentes de Relacionamento, que preparou as equipes para a execução de suas responsabilidades e atribuições neste Segmento, com foco nas necessidades dos clientes e melhoria contínua da Qualidade do Atendimento, além dos programas de Agronegócios: Identificação de Oportunidades e Riscos e Especialização Comercial em Crédito Imobiliário, com destaque para aspectos comerciais e estratégicos e foco no processo de consultoria. Intensificamos a realização de Programas como Consultoria Financeira e de Negócios, desenvolvido em parceria com a FIA, que capacitou e instrumentalizou as equipes de Gerentes de Relacionamento Prime, com técnicas e metodologias que favoreceram seu desempenho como consultores financeiros e de negócios. Demos sequência ao processo de capacitação para o Bradesco Empresa desenvolvendo o Módulo Avançado de Crédito, que tem como objetivo aprimorar os conhecimentos de crédito e a capacidade de análise dos riscos pertinentes aos processos e decisões de crédito. Foram também intensificadas as realizações dos Programas de Formação para Gerentes Assistentes - Módulo de Produtos e Serviços, Captação e Aplicação de Recursos, Crédito e Negociação para os profissionais que atuam nos segmentos Bradesco Empresas e Corporate. Para a área de Planejamento, Controle e Operações PJ, disponibilizamos programas que têm como objetivo sensibilizar os participantes para a importância da gestão de serviços e processos, provendo um conjunto de conhecimentos e instrumentos que fortalecem o resultado de suas atuações. Também focamos a capacitação da equipe nos aspectos de segurança, por meio dos programas Básico de Grafoscopia e Prevenção a Fraudes – documentoscopia e Grafoscopia e o Programa de Aprimoramento de Gerentes Operacionais PJ, que destaca aspectos técnicos e comportamentais essenciais ao desenvolvimento de suas atribuições. As ações de treinamento voltadas aos Departamentos do Banco e suas Empresas Ligadas ganharam destaque por conta das mais de 91 mil participações em diversos eventos externos – realizados por empresas especializadas, que oferecem vagas abertas ao público em geral e eventos internos, desenvolvidos por consultores especializados e também por equipes de instrutores, funcionários da Organização. Na agenda trimestral são disponibilizados cursos com conteúdos destinados ao desenvolvimento de competências comportamentais, tais como: Técnicas de Liderança, Técnicas de Reunião, Técnicas de 82 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Apresentação e Atendimento: Uma Nova Visão Empresarial, além daqueles para atendimento de legislações específicas, como: CIPA, Brigada de Incêndio e Desfibrilador Externo Automático. Especificamente para os cargos gerenciais, são disponibilizados cursos que privilegiam o desenvolvimento das competências organizacionais como Empreendedorismo, Relacionamento, Comunicação, Liderança, Trabalho em Equipe, Flexibilidade, Visão globalizada, entre outras, por meio dos cursos: Relacionamento Interpessoal, Comunicação Verbal e Marketing Pessoal, Desenvolvimento de Habilidades Gerenciais, Economia e Mercados, Intermediação Financeira, Administração e Finanças e Liderança Coaching. Dentre as diversas ações desenvolvidas para os profissionais de Departamentos, destacam-se: − Treinamentos para Desenvolvimento das Competências Organizacionais para profissionais do Departamento Jurídico; − Treinamentos para desenvolvimento de líderes ao Departamento de Controle Operacional; − Palestras sobre Qualidade no Atendimento e Mudanças direcionadas aos profissionais do Departamento de Câmbio; − Elaboração de Laudos para a equipe de Gestão de Pessoas do Dep. de Recursos Humanos, treinamento sobre os Princípios do Equador para funcionários de áreas diretamente envolvidas com a Análise de Risco Socioambiental; − Centenas de participações dos profissionais em cursos externos, seminários e congressos sobre as mais diversas especialidades. Estamos dando continuidade aos dois novos cursos lançados em 2008 para a grade de Departamentos e Empresas Ligadas: Técnicas de Liderança, com ênfase no desenvolvimento de habilidades interpessoais, maior motivação e melhores práticas de liderança, destinado aos líderes em formação; e Liderança Coaching, Empreendedorismo e Resultados, cujo objetivo é desenvolver, nos gerentes, a consciência sobre o seu papel de formadores de equipes e multiplicadores de conhecimentos. No período de janeiro a setembro de 2009, foram treinados mais de 14 mil funcionários de Departamentos da Matriz no Workshop SA 8000 – Conceitos Básicos e no Treinamento a Distância - Norma SA 8000 de Responsabilidade Social dos mesmos Departamentos e das Dependências localizadas no Prédio da Av. Paulista. São dois treinamentos que têm como objetivo divulgar o Sistema de Gestão de Responsabilidade Social Bradesco e sedimentar os requisitos da Norma SA 8000, de Responsabilidade Social, que trata da qualidade das relações no ambiente de trabalho. Dentre as diversas ações para preparar o quadro de funcionários no uso das melhores práticas da comunicação escrita e oral, nas diversas situações profissionais, desenvolvemos a palestra “Novo Acordo Ortográfico da Língua Portuguesa” para cerca de 550 funcionários de Departamentos e Empresas Ligadas. O objetivo do evento foi apresentar as mudanças inseridas na Língua Portuguesa com o Novo Acordo, pois, embora o Brasil tenha até 2012 para se adequar às nova regras, estamos nos mobilizando para antecipar a aplicação dessas regras em todos os materiais de treinamento da Organização. Também neste período, os treinamentos para as áreas de Tecnologia da Informação envolveram mais de 6.300 participações presenciais em treinamentos técnicos, que visam melhorar a performance do armazenamento e disponibilidade das informações aos clientes internos e externos. O Programa de Gerenciamento de Projetos teve continuidade com o objetivo de prover soluções que garantam qualidade aos sistemas de tecnologia. Além disso, treinamos profissionais para buscarem a certificação PMP – Project Management Professional. Como diferencial competitivo, os processos de Certificação em Qualidade de Software, os quais apresentam diversas técnicas de engenharia de software e os conceitos sobre qualidade do produto, têm tido continuidade com a participação de profissionais que deverão somar-se aos demais funcionários já certificados anteriormente. Destacamos, também, a Certificação de Especialistas em Pontos de Função, que qualifica os funcionários para mensuração de sistemas de acordo com a técnica padrão do mercado internacional. Dentre as diversas ações desenvolvidas no assunto Gerenciamento de Projetos, destaca-se o curso MS Project 2007 Avançado para funcionários certificados PMPs – Project Management Professional, ministrado 83 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental pelo “Chair” do PMI – Project Management Institute, o mais alto cargo da maior Organização do mundo voltada ao gerenciamento de projetos. Iniciamos a 2a turma de capacitação para profissionais do Departamento de Tecnologia do Negócio nas melhores práticas de mercado internacional para a função de Analista de Negócios. Para treinar os profissionais da área de desenvolvimento de sistemas no curso Método Ágil de Desenvolvimento de Sistemas por Aquisição utilizamos a metodologia do treinamento colaborativo on-line via Internet, com o objetivo de promover aumento da maturidade dos profissionais na aplicação dos métodos e técnicas de desenvolvimento ágil integradas ao uso das ferramentas de gestão. Com o objetivo de antecipar a preparação e formação de novos profissionais, criando um clima de renovação e qualificação técnica para atuação nas áreas de TI, estamos promovendo os Programas de Capacitação em TI para Trainees e Estagiários. Também nas áreas de TI temos, em andamento, vários funcionários participando de cursos de MBA, PósGraduação ou Mestrado, focados em TI, em turmas abertas nas diversas instituições de ensino renomadas do País. Além disso, temos duas turmas fechadas de MBA, uma no curso Gestão Empresarial, com ênfase em Tecnologia nos Negócios, em parceria com a FIA/USP, com o objetivo de capacitá-los às necessárias habilidades gerenciais e negociais para atuarem, de maneira integrada, no âmbito da empresa, com os mercados nacional e internacional e com a sociedade, e outra no curso Sistemas Corporativos de alta Performance Mainframes e Servidores de Grande Porte, em parceria com a FIAP, com o objetivo de obter um amplo entendimento das alternativas de sistemas de alto desempenho atualmente existentes no mercado. É importante destacar que o Treinamento para a Bradesco Seguros e Previdência, o qual envolveu mais de 60 mil participações presenciais, também teve continuidade neste ano, traduzido pela marca UniverSeg (Universo do Conhecimento do Seguro), consolidando novas ações que refletem a grandeza do projeto, dos quais podemos mencionar: A atualização de profissionais, em nível gerencial, com foco nos aspectos regulatórios (legislação), fluxo de processo e técnicas regulatórias de sinistros, busca eficácia na gestão operacional bem como o desenvolvimento do pensamento estratégico com vistas ao sustento da competitividade do negócio, dentre eles destacamos: Gerenciamento do Seguro Saúde e o Aperfeiçoamento para Gestores Comerciais em parceria com o Ibmec/Rio. Para as especificidades técnicas, foram formatados workshops com o objetivo de promover discussões e análises de produtos e procedimentos internos, como: Contabilidade de Seguradoras, em parceria com a Fipecafi, Painel de Discussões – Automóvel, Radiologia, que apresentou novas técnicas de tomografia computadoriza para os profissionais da Bradesco Dental, Regulação de Sinistro Auto e Direito do Seguro, que enriqueceram o conhecimento e as habilidades na condução das atividades técnicas/operacionais. Complementando os programas básicos de aprimoramento com o objetivo de elevar o desempenho do segmento, elaboramos o curso de Resseguro Intermediário, dando sequência ao programa Resseguro de 2008 e a preparação dos profissionais da CTA (Central Técnica de Atendimento), para a função de Técnica de Seguro no atendimento via fone. Tiveram continuidade os cursos de Qualidade e Perfil de Mercado e Desenvolvimento das Relações Interpessoais, para os profissionais da Seguradora, e os cursos de Estratégias Competitivas de Atendimento, Regulação e Liquidação de Sinistros Auto e RE, que visam a certificação técnica Susep, Resolução nº 115 do CNSP. O curso de Técnicas de Liderança, direcionado a Gerentes Operacionais da Bradesco Auto/RE, foi realizado em 04 turmas, visando a atender necessidade de desenvolvimento das competências de Liderança. Em parceria com a Escola de Negócios Ibmec, implementamos duas novas turmas do MBA, In Company, Gestão de Negócios com Ênfase em Seguros, contemplando entre Rio de Janeiro e São Paulo, 83 participações. 84 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Para os corretores que comercializam os produtos da Bradesco Seguros no mercado segurador e nas Agências do Banco, continuamos com cursos básicos, tais como: Automóvel, Equipamentos, Residencial, Empresarial, Saúde, SPG (Saúde para Pequenos Grupos), Dental, Vendas Aplicadas e Comunicação & Desenvolvimento Profissional, que visam a muní-los com informações que diferenciam nossos produtos em relação aos da concorrência, como argumento de venda. Reunimos os corretores Masters – que assistem as Agências com maior potencial de venda – no 1º Encontro de Corretoras Masters da Bradesco Auto/RE para trabalhar estratégias comerciais e ferramentas de gestão comercial para alavancar as vendas de seguros. Realizamos também o projeto Papo de Seguro, palestra com objetivo de trabalhar oportunidades de negócios no canal Banco, melhores processos e comercialização de produtos para os corretores que atuam nas agências do Banco. Iniciamos o programa Bradesco Auto/RE em parceria com a Europ Assistance, que consiste em preparar os atendentes da empresa Europ Assistance nos procedimentos e normas da organização visando eficácia no atendimento de Assistência 24h para o segurado de Auto/RE. O Atendimento às necessidades da Bradesco Vida e Previdência (BVP) foi evidenciado com a realização do programa preparatório para Certificação LOMA para superintendentes e gestores da BVP. LOMA é uma associação internacional que desenvolve pesquisas e atividades educacionais para aprimorar as operações das companhias de seguros e previdência. A designação profissional da LOMA é considerada um padrão de excelência para os profissionais da indústria de seguros e serviços financeiros. Outro destaque foi a realização do curso sobre Alternativas de Investimentos e Previdência Complementar, que teve como objetivo capacitar os participantes quanto a realidade de um atendimento com foco no objetivo e perfil do investidor, proporcionando uma harmonia entre as diversas opções de investimentos disponíveis e de previdência complementar. Quantidade de Participações Presenciais nos Últimos Trimestres 2007 2008 2009 1° Trim. 2° Trim. 3° Trim. 4° Trim. 1° Trim. 2° Trim. 3° Trim. 4° Trim. 1° Trim. 2° Trim. 3° Trim. 22.870 45.313 47.234 40.885 25.513 52.914 54.243 46.880 30.033 48.761 50.134 Parcerias com Universidades e Escolas de Ensino Superior Desde 1996, em parceria com instituições como FIA, FIPE, Fipecafi, FGV e Ibmec, certificamos mais de 2.500 profissionais da Organização em cursos de MBA, Pós-Graduação, Especialização e Mestrado, importantes para a manutenção da qualidade das informações prestadas e para que a capacitação do quadro esteja alinhada às mais modernas práticas de gestão. Em 2009 iniciamos uma turma de MBA Controller (Fipecafi) com 32 participações, uma turma de MBA Gestão Empresarial com Ênfase em Tecnologia nos Negócios com 33 participações (FIA), duas turmas de MBA Gestão de Negócios com Ênfase em Seguros com 83 participações e está em andamento uma turma de MBA em Sistemas Corporativos de Alta Performance - Mainframe (FIAP), atendendo a 32 profissionais. Certificação em Produtos de Investimentos Os programas preparatórios para o exame de Certificação em Produtos de Investimentos continuam em andamento e são elaborados, especialmente, para os funcionários que necessitam obter a certificação, após estudo do material disponibilizado previamente. 85 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Em 2009, continuamos a utilizar o Treinamento Telepresencial, no curso preparatório da certificação CPA 10 da Anbid. Seguindo esta metodologia, as aulas são ministradas no estúdio em São Paulo e transmitidas via satélite, por um canal de TV Corporativa, para as unidades receptoras sediadas em várias localidades, possibilitando o recebimento da informação por uma grande demanda de público alvo. Esse recurso possibilita maior ganho de escala, pois permite que o curso seja ministrado para uma maior quantidade de profissionais, em relação ao método presencial tradicional. No período de janeiro a setembro de 2009, foram certificados 3.141 profissionais. O índice médio de aprovação alcançado pelo Bradesco, neste período, foi de 61,3%, enquanto que o índice do mercado ficou em 52,4%. Este fato reforça o cuidado que a Organização tem em preparar adequadamente os profissionais e também o envolvimento demonstrado pelos funcionários diante do processo de certificação. Esses números propiciaram a certificação de 23.740 profissionais diretamente envolvidos no atendimento aos clientes da Rede de Agências e aos investidores qualificados, atendendo a Resolução n° 3.158/03, do Conselho Monetário Nacional. TreiNet – Treinamento por meio da Intranet / Internet O TreiNet, ferramenta de capacitação diferenciada, possibilita a disseminação de novos conhecimentos, de maneira indistinta e rápida, a todo o quadro de profissionais da Organização. Configura-se como um grande instrumento de desenvolvimento pessoal e profissional. Prova disso são as mais de 4,4 milhões de participações nos 153 cursos disponibilizados desde a sua implantação no ano 2000. Neste ano, já foram mais de 1 milhão de participações, o que representa, em média, mais de 1 curso por mês para cada funcionário da Organização. Neste ano foram lançados 30 novos títulos, em que destacamos os cursos: Ética, Inovação, 6 títulos para compor o assunto Anbid além da avaliação que regulamenta a re-certificação do funcionário, DDA - Débito Direto Autorizado, Caixa Encadeamento de Transações e 2 cursos de Gestão de Projetos. O objetivo dos cursos é a disponibilização de conhecimento ao quadro, focando as atividades operacionais, de negócios, de gestão e a responsabilidade social, mantendo a sintonia da Organização com a sociedade e o mercado, trazendo novas opções de negócios e incremento da rentabilidade. No aprendizado do idioma inglês, o treinamento on-line também tem sido um diferencial, possibilitando a participação de cerca de 1.500 colaboradores em cursos que vão do nível básico ao avançado. Por meio do Portal da Fundação Bradesco, estão disponíveis alguns cursos do TreiNet para clientes que possuem Conta Universitária Bradesco. Além disso, através do site 100% Corretor da Bradesco Seguros e Previdência, o TreiNet está disponível, também, para corretores e concessionários que comercializam os produtos de seguros da Organização. Quantidade de Cursos Lançados no TreiNet 2000 5 2001 8 2002 10 2003 15 Dezembro 2004 2005 31 53 2006 77 2007 101 2008 123 Setembro 2009 153 Cartilhas e Videotreinamento Em função da capilaridade e da quantidade de colaboradores da Organização, outras metodologias de treinamento são utilizadas, como Cartilhas e Videotreinamentos. Através destas mídias atendemos demandas das diversas áreas da Organização, em assuntos normativos, conceituais e operacionais, visando a orientação dos colaboradores. 86 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Disponibilizamos seis Videotreinamentos, são eles: Programa de Objetivos Prime e Varejo, Leasing, Modelos de Gerenciamentos de Clientes, Segurança Bradesco na Palma da Mão, Pré-Atendimento e Combate à “Lavagem” de Dinheiro e Financiamento ao Terrorismo - Finasa. Oito cartilhas também foram lançadas sobre temas como Canais de Conveniência, Responsabilidade Social Norma SA 8000, Atendimento Gerencial Pessoa Jurídica, Ferramenta de Apoio ao Gerente de Contas, Prévia de Previsão para Perdas de Crédito e Débito Direto Autorizado, Encadeamento de Transações e Operações de Crédito com Clientes Fornecedores do Poder Público. Responsabilidade Social e Empresarial Demos continuidade aos projetos que privilegiam a valorização humana, tais como: Adolescente Aprendiz, Jovem Cidadão e Programas de Estágios com estudantes de várias universidades, dentre eles, o Programa Bradesco Unipalmares (Universidade da Cidadania Zumbi dos Palmares). Esses programas beneficiam jovens no início de suas carreiras, proporcionando-lhes capacitação, inclusão social e desenvolvimento pessoal e profissional. Ainda neste contexto, desenvolvemos treinamentos preparatórios em Libras – Língua Brasileira de Sinais (linguagem de sinais para surdos-mudos), para os colaboradores que atuam no atendimento direto a clientes, incluindo os portadores de necessidades especiais auditivas, a fim de garantirmos a acessibilidade deste público em nossas Agências. Quantidade de Participações em Treinamento – milhares 2004 467 2005 619 Exercícios 2006 1.168 2007 1.021 2008 1.537 3º Trim. 2009 1.507 Recursos Investidos em Treinamento – R$ milhões 2004 53 2005 52 Exercícios 2006 58 2007 75 2008 91 3º Trim. 2009 59 • Fundação Bradesco Histórico A Fundação Bradesco, entidade sem fins lucrativos, com sede na Cidade de Deus, Osasco-SP, foi fundada em 1956 e declarada de Utilidade Pública Federal pelo Decreto n° 86.238, em 30.7.1981. Consciente de que a educação deve corresponder à igualdade de oportunidades e à realização pessoal e coletiva, a Fundação Bradesco mantém atualmente 40 Escolas instaladas prioritariamente em regiões de acentuada carência socioeconômica, em todos os estados brasileiros e no Distrito Federal. Objetivos e Metas A missão principal da Fundação Bradesco é proporcionar ensino formal e de qualidade para crianças, jovens e adultos, para que estes possam alcançar sua realização pessoal por meio do trabalho e do efetivo exercício da cidadania. Nos últimos dez anos realizou 1.895.859 atendimentos, em seus cursos presenciais e a distância, proporcionando educação gratuita e de qualidade a crianças, jovens e adultos. Ação pioneira de investimento social da Organização, a Fundação Bradesco desenvolve amplo programa socioeducacional, em suas 40 Escolas instaladas prioritariamente em regiões de acentuada carência 87 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental socioeconômica, em todos os estados brasileiros e no Distrito Federal. Com orçamento previsto, neste ano, de R$ 231,343 milhões, proporcionará mais de 642 mil atendimentos em seus diversos segmentos de atuação, com ensino gratuito e de qualidade, dos quais 112 mil alunos, em suas escolas próprias, na Educação Básica da Educação Infantil ao Ensino Médio e Educação Profissional Técnica de Nível Médio -, Educação de Jovens e Adultos e na Formação Inicial e Continuada, e mais 530 mil atendimentos em outros cursos presenciais e à distância, por intermédio da Escola Virtual, seu portal de e-learning, e dos CIDs – Centro de Inclusão Digital. Aos cerca de 50 mil alunos da Educação Básica, também são assegurados, gratuitamente, alimentação, assistência médico-odontológica, uniforme e material escolar. O índice de aprovação dos alunos das Escolas da Fundação atingiu o patamar de 96%, na média dos últimos cinco anos, equivalente aos melhores parâmetros internacionais. Áreas e Formas de Atuação Educação Básica A Educação Básica, que consiste na Educação Infantil, no Ensino Fundamental (1° ao 9° ano) e no Ensino Médio, constitui mais de 43% do atendimento anual em suas Escolas, em que são oferecidos gratuitamente, além do ensino, material escolar, uniforme, alimentação e assistência médico-odontológica. Constantemente, a Fundação Bradesco está refletindo sobre as tendências pedagógicas contemporâneas e trazendo novos desafios para as suas práticas, com o objetivo de que tais reflexões envolvam todas as unidades escolares e proponham interação constante entre elas. A Escola é concebida como espaço privilegiado para o exercício da cidadania. O aluno é considerado um ser original, criativo e produtor de cultura; que aprende na vida social e no espaço escolar. Suas potencialidades e necessidades de interagir e refletir sobre a diversidade de conhecimento são contempladas nas salas de aula. Por meio de currículo integrado, a Fundação Bradesco procura proporcionar aos alunos o acesso ao conhecimento na sua complexidade prática e teórica, compreendendo que o processo de desenvolvimento é dialético e construtivo. Para que isso ocorra são propiciadas diversas oportunidades de formação continuada aos educadores, incluindo cursos presenciais e a distância. Paralelamente à formação de professores, há produção de materiais e recursos didáticos. Educação Profissional Técnica de Nível Médio Com o compromisso de oferecer educação profissional capaz de garantir ao aluno o direito ao permanente desenvolvimento de aptidões para a vida produtiva e social, a Fundação Bradesco, em consonância com o novo modelo de ensino profissionalizante vigente no País, estruturou os currículos de seus cursos. Estes consideram, sobretudo, as demandas do mercado e da sociedade dentro de uma perspectiva inovadora, oferecendo preparação para o trabalho. A partir das áreas profissionais de Agropecuária, Gestão, Indústria (Eletrônica) e Informática, vários cursos foram organizados e têm sido oferecidos de acordo com as necessidades das regiões nas quais as Escolas estão localizadas. A estrutura curricular desses cursos procura assegurar estreita relação entre o mundo do trabalho, o conhecimento e a cidadania, com o objetivo final de formar o cidadão criativo, produtivo e empreendedor, além de estimular nos alunos a necessidade de aprendizagem permanente. Ao possibilitar aos alunos, em geral, oriundos de classes sociais menos favorecidas, a participação em cursos cujos currículos propiciam a inserção e a reinserção no mercado de trabalho, a Fundação Bradesco contribui para o acesso ao emergente e mutável mundo do trabalho. 88 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Formação Inicial e Continuada A Fundação Bradesco oferece gratuitamente esta modalidade com o objetivo de atender às necessidades de atualização e qualificação de trabalhadores com diferentes níveis de escolaridade. São mais de 100 opções de cursos livres, com programas flexíveis, que permitem alterações de acordo com a realidade do mercado de trabalho, nas áreas profissionais de Gestão, Imagem Pessoal (Moda e Embelezamento Pessoal), Indústria (Elétrica, Eletrônica e Tecnologia Gráfica), Informática, Lazer e Desenvolvimento Social, Turismo e Hospitalidade (Serviços de Turismo, Hospedagem e Alimentação). Na área de Agropecuária, oferece cursos que incluem técnicas de Inseminação Artificial. Educação de Jovens e Adultos Jovens e Adultos de diversas regiões e, muitas vezes, com histórias de vida parecidas são, em sua maioria, trabalhadores e donas de casa que não tiveram oportunidade de ingressar ou permanecer na Escola até a conclusão de seus estudos. Com a Fundação Bradesco, eles podem ser alfabetizados, concluir o Ensino Fundamental e o Ensino Médio, preparando-se para ingressar na faculdade, conseguir melhores condições profissionais e, acima de tudo, ampliar seus conhecimentos. A Educação de Jovens e Adultos atua em dois segmentos: Alfabetização de Jovens e Adultos e Telecurso de Ensino Fundamental e Médio. O Telecurso é oferecido nas Escolas próprias e nas sedes de empresas que estabelecem convênios com a Fundação Bradesco, oferecendo curso flexível em relação aos horários, uma vez que as salas são levadas até as empresas, respeitando as variadas jornadas e poupando o deslocamento do aluno até a Escola. Outro motivo do bom desempenho está relacionado ao investimento da Fundação Bradesco em recursos técnicopedagógicos. Atendendo aos pais de alunos das Escolas da Fundação Bradesco, o curso de Alfabetização está apoiado na concepção socioconstrutivista, que torna o alfabetizando sujeito ativo no processo de aprendizagem. Os temas tratados em aula despertam interesses e motivam os estudantes, garantindo o sucesso do curso. Preparar o indivíduo para adquirir melhores condições de vida, baseado no saber organizado, é o objetivo primeiro da Fundação Bradesco, pois a Instituição acredita que somente desta maneira é possível formar cidadãos participativos e conscientes de seu papel na sociedade. Educação a Distância – Escola Virtual Mantido pela Fundação Bradesco desde 2001, o portal de e-learning “Escola Virtual”, propicia a ampliação do atendimento de suas 40 Escolas para além das localidades onde estão instaladas. O projeto é uma parceria com provedores de conteúdo de prestígio internacional. A partir do conceito de mediação pedagógica, no qual o aluno é o principal agente condutor de sua aprendizagem, a Escola Virtual oferece, atualmente, 184 cursos a distância e semipresenciais na área de Tecnologia da Informação. O portal permite trocas de experiências, conhecimento e informação, por meio de ferramentas on-line, como chats, conferências e campus virtual. Para 2009, a previsão é de mais 390 mil usuários. Inclusão Digital A Fundação Bradesco promove acesso rápido e fácil às novas tecnologias de informação, aos moradores das comunidades do entorno de suas escolas por meio dos CIDs - Centros de Inclusão Digital. Além de servir como núcleo de aprendizagem e qualificação profissional, oferecendo cursos de curta e média duração similares aos ministrados nas Escolas da Fundação Bradesco, os CIDs funcionam como um fórum de discussão dos problemas locais, articulando-se com empresas parceiras da Organização Bradesco, Escolas da Rede Pública de Ensino, Universidades e Centros de Pesquisa nacionais e internacionais como a Universidade de São Paulo – USP e o MIT – Media Lab. 89 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Atualmente, a Fundação conta com 109 Centros de Inclusão Digital, com previsão para mais de 140 mil atendimentos a usuários com os diversificados perfis em 2009, como indígenas, afrodescendentes, jovens, adultos, idosos, moradores de comunidades urbanas e rurais de todas as regiões do País. Fatos Relevantes A Fundação Bradesco apoiou o lançamento da Plataforma dos Centros Urbanos realizado pelo UNICEF Fundo das Nações Unidas para a Infância, em São Paulo. A ação é resultante de uma parceria nacional entre governos, sociedade civil e setor privado pelos direitos das crianças e dos adolescentes das comunidades populares de cidades brasileiras. Principais Reconhecimentos O Senhor Lázaro de Mello Brandão, Presidente da Fundação Bradesco, foi homenageado com o Prêmio Os Bem-Sucedidos, concedido pela Revista Banco Hoje na categoria Responsabilidade Social, pelo trabalho educacional da Fundação Bradesco. O Museu Histórico Bradesco foi finalista na etapa regional Sudeste do Prêmio ABERJE 2009, na categoria Responsabilidade Histórica e Memória Empresarial com o case: Museu Bradesco: 25 Anos - O Passado com respeito, o futuro como conquista. Prêmio Microsoft Educadores Inovadores - O projeto “Barreiro - Fruticultura Doméstica em Miniaterro Sanitário Controlado”, da Unidade Escolar de Canuanã/TO foi finalista na etapa nacional em duas categorias: Inovação em Comunidade e Educador Inovador (Educação Básica) vencendo a primeira. Na etapa sulamericana da premiação, durante o Fórum Interamericano de Educadores Inovadores ocorrido na Argentina, alcançou o 2º lugar, na categoria Votação Popular. A Fundação Bradesco, representada por seu CIO classificou-se em 1º lugar na categoria Educação e ocupou a 3ª posição na classificação geral dos “100 IT Leaders 2009” no Prêmio IT LEADERS 2009 realizado pela Revista Computerworld, em parceria com a Consultoria IDC - International Data Corporation. Selo Escola Solidária 2009 – 33 Escolas da Fundação Bradesco conquistaram o reconhecimento por ações Voluntariado Educativo, em avaliação do Instituto Faça Parte, em parceria com o MEC - Ministério da Educação, CONSED - Conselho Nacional de Secretários de Educação, UNDIME - União Nacional dos Dirigentes Municipais de Educação e UNESCO. Localização das Escolas A maioria das unidades está instalada em bairros periféricos e diversas outras na zona rural, onde há carência acentuada nas áreas educacional e assistencial. As Escolas oferecem oportunidade de estudos a milhares de pessoas, em todos os quadrantes do País. Escolas Aparecida de Goiânia-GO Bagé-RS Boa Vista-RR Bodoquena-MS Cacoal-RO Campinas-SP Canuanã-TO Caucaia-CE Ceilândia-DF Cidade de Deus – Osasco-SP • Unidade I • Unidade II • Postos de Educação de Jovens e Adultos Formação Inicial e Continuada Conceição do Araguaia-PA Cuiabá-MT Feira de Santana-BA Garanhuns-PE Alunos 2.100 2.303 2.538 1.525 2.501 4.208 1.533 2.413 3.471 4.128 2.816 6.590 5.754 2.630 2.347 1.074 887 Escolas Alunos Gravataí-RS Irecê-BA Itajubá-MG Jaboatão-PE Jardim Conceição-Osasco-SP João Pessoa-PB Laguna-SC Macapá-AP Maceió-AL Manaus-AM Marília-SP Natal-RN Paragominas-PA 3.588 2.565 2.476 2.813 2.782 2.358 2.029 2.267 2.259 2.599 3.345 2.298 2.377 Paranavaí-PR Pinheiro-MA Propriá-SE Registro-SP Rio Branco-AC 1.997 2.166 2.321 2.511 2.592 Escolas Rio de Janeiro-RJ Rosário do Sul-RS Salvador-BA São João Del Rei-MG São Luis-MA Teresina-PI Vila Velha-ES (*) Total Alunos 4.367 1.157 2.263 2.610 2.466 2.476 2.262 111.762 (*) Previsão 2009. 90 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Fundação Bradesco – Um Projeto de Educação do Tamanho do Brasil Origem de Recursos Os recursos para o custeio das atividades da Fundação Bradesco são provenientes de rendas exclusivas de seu próprio Patrimônio. – Recursos aplicados nos últimos 10 anos (*) – Recursos aplicados em 2008 – Recursos previstos para 2009 R$ 1,513 bilhão R$ 220,791 milhões R$ 231,343 milhões (*) Em valores nominais, que atualizados até dezembro de 2008, pela taxa CDI/Selic, equivalem a R$ 3,124 bilhões. Cursos – Nível de Ensino Educação Básica Educação de Jovens e Adultos Formação Inicial e Continuada Subtotal Educação a Distância (CIDs e Escola Virtual) Total do Atendimento Previsão de Atendimento em 2009 % sobre o Total N° de Alunos 50.845 7,92 19.667 3,06 41.250 6,42 111.762 17,40 530.300 82,60 642.062 100,00 Perfil dos Alunos – Base: Realizado em 2008 - Funcionários e Filhos de Funcionários da Organização Bradesco - Alunos da Comunidade - Total 8,51% 91,49% 100,00% 91 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental Evolução do Número de Alunos – Atendimento nas Escolas Ano 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 Evolução de Alunos 13.080 14.586 17.550 22.100 26.000 33.000 36.250 40.000 44.000 53.000 Ano 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 Evolução de Alunos 68.500 70.225 78.000 85.000 92.204 95.321 95.726 95.857 97.368 98.134 Ano 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 (*) 2009 Evolução de Alunos 100.772 102.762 103.322 105.671 107.699 107.944 108.151 109.794 110.830 111.762 (*) Previsão • Programa Bradesco Esportes e Educação A Organização Bradesco, por meio do Programa Bradesco Esportes e Educação, manifesta seu apoio ao desenvolvimento da cidadania e inclusão social de crianças e adolescentes, com idades entre 9 e 18 anos. Em seus mais de 21 anos de existência, o Programa estabeleceu diversas parcerias, destacando-se a realizada com a Prefeitura Municipal de Osasco, que contribui para a ampliação do alcance social. Atualmente, 90 profissionais, 55 da ADC Bradesco e 35 dos parceiros, são os responsáveis pela realização das atividades em escolas da rede pública municipal, centros esportivos da Prefeitura de Osasco, em uma unidade do SESI-Osasco, na Fundação Bradesco e em escolas particulares, atendendo gratuitamente mais de 2.000 meninas em 38 Núcleos de Formação e de Especialistas, nas modalidades Vôlei e Basquete. Grande parte das jovens assistidas vem de famílias carentes. O objetivo principal do Programa é o desenvolvimento integral por meio de uma atividade saudável como a prática esportiva, ações de educação, saúde e bem-estar que auxiliem as meninas na conscientização sobre cidadania, para que se tornem protagonistas de suas vidas, fazendo escolhas responsáveis na atuação perante a sociedade. Ele também apoia o processo educacional formal, ao adotar como exigência para as meninas, a matrícula e frequência no ensino regular. Nos Núcleos de Formação, todas as alunas têm acesso garantido à educação esportiva de qualidade, independentemente de suas características físicas como peso, altura ou habilidades esportivas. As atividades das crianças e adolescentes nos Núcleos de Especialistas, além do aprendizado esportivo, com acompanhamento médico, psicológico, fisioterápico e nutricional, recebem informações regulares sobre 92 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental higiene, stress, adolescência e prevenção ao uso de drogas e gravidez precoce, transformando estes Núcleos em verdadeiros centros de cidadania. Este Programa oferece, também, de acordo com as categorias, uma estrutura de apoio, com benefícios, como seguro de vida, plano de saúde, entre outros, inclusive material esportivo utilizado nos treinamentos e competições. A prática esportiva, além de contribuir para uma vida saudável, acaba sendo responsável pela formação de atletas de alto nível, possibilitando ingressarem em equipes da Categoria Adulta e de até chegarem a seleção brasileira. Trata-se do primeiro programa esportivo social a receber recursos de incentivo fiscal, disponibilizados pelo Estatuto da Criança e do Adolescente, pelo acordo firmado entre o Conanda e o Ministério do Esporte no ano de 2003. O Programa Bradesco Esportes e Educação é um exemplo de atividades esportivas desta natureza. • Eventos Socioculturais O Bradesco desempenhou importante atuação ao patrocinar e apoiar uma série de eventos que deram a oportunidade a milhares de pessoas a terem acesso a manifestações culturais em diversos pontos do País, contemplando os mais variados segmentos sociais. Dentro das comemorações do Ano da França no Brasil, o Bradesco patrocinou, entre outros eventos, as exposições Mulheres do Planeta, do artista francês Titouan Lamasou, realizada no Parque do Ibirapuera, e Matisse Hoje, com mais de 80 obras de Henri Matisse, na Pinacoteca do Estado, ambas em de São Paulo-SP. As apresentações da Neojibá Orquestra Sinfônica Juvenil por sete capitais nordestinas, da Orquestra Sinfônica de Israel, da Bachiana Filarmônica Jovem com o maestro João Carlos Martins, da Orquestra de Câmara de Blumenau-SC, e da Orquestra Sinfônica Brasileira no Rio de Janeiro-RJ e em São Paulo-SP, também tiveram patrocínio do Bradesco. Apoiou na realização dos festivais de Inverno de Campos do Jordão-SP e de Vitória da Conquista-BA, do Festival da Primavera de Londrina-PR, e dos festivais de cultura japonesa das cidades de São Paulo e LinsSP, e Maringá-PR. Na área educacional e ambiental, o Bradesco patrocinou a 3ª Mostra Fiesp de Responsabilidade Socioambiental, em São Paulo-SP, e, junto com a Fundação Bradesco, patrocinou a 61ª Reunião Anual da Sociedade Brasileira para o Progresso da Ciência-SBPC, em Manaus-AM. 93 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental • Balanço Social – Período de Nove Meses de 2009 e de 2008 1) Base de cálculo (1) Receita líquida (RL) Resultado operacional (RO) (2) Folha de pagamento bruta (FPB) (2) 2) Indicadores sociais internos Nove Meses de 2008 – R$ mil 12.956.790 7.216.145 (2) 5.457.127 R$ mil Alimentação Encargos sociais compulsórios Previdência privada Saúde Segurança e medicina no trabalho Educação Cultura Capacitação e desenvolvimento profissional Creches e auxílio-creche Participação nos lucros ou resultados Outros Total – Indicadores sociais internos Nove meses de 2009 – R$ mil 15.006.274 7.107.207 5.885.386 % sobre FPB % sobre RL 464.402 939.897 180.048 264.065 63.358 32.658 436.968 101.060 2.482.456 8,5 17,2 3,3 4,8 1,2 0,6 8,0 1,9 45,5 3,6 7,3 1,4 2,0 0,5 0,3 3,4 0,7 19,2 522.937 1.012.604 211.412 288.176 66.381 31.286 471.345 112.548 2.716.689 3) Indicadores sociais externos (*) Educação Cultura Saúde e saneamento Esporte Combate à fome e segurança alimentar Outros Total das contribuições para a sociedade Tributos (excluídos encargos sociais) Total - Indicadores sociais externos R$ mil % sobre RO % sobre RL 5.669 0,1 28.601 0,4 0,2 3.608 13.952 0,2 0,1 60 17.221 0,2 0,2 69.111 0,9 0,5 3.317.700 46,0 25,6 3.386.811 46,9 26,1 R$ mil 4) Indicadores ambientais Investimentos relacionados com a produção/operação da empresa Investimentos em programas e/ou projetos externos Total dos investimentos em meio ambiente R$ mil R$ mil Quanto ao estabelecimento de “metas anuais” para minimizar resíduos, o consumo em geral na produção / operação e aumentar a eficácia na utilização de recursos naturais, a empresa: 5) Indicadores do corpo funcional Nº de empregados(as) ao final do período Nº de admissões durante o período Nº de empregados(as) terceirizados(as) Nº de estagiários(as) Nº de empregados(as) acima de 45 anos Nº de mulheres que trabalham na empresa % de cargos de chefia ocupados por mulheres Nº de negros(as) que trabalham na empresa % de cargos de chefia ocupados por negros(as) Nº de portadores(as) de deficiência ou necessidades especiais 6) Informações relevantes quanto ao exercício da cidadania empresarial Relação entre a maior e a menor remuneração na empresa ( ( ( ( % sobre RO % sobre RL Os padrões de segurança e salubridade no ambiente de trabalho foram definidos por: Quanto à liberdade sindical, ao direito de negociação coletiva e à representação interna dos(as) trabalhadores(as), a empresa: 6.177 32.175 786 11.223 640 10.879 61.880 6.024.486 6.086.366 % sobre RL 8,9 17,2 3,6 4,9 1,1 0,5 8,0 2,0 46,2 3,5 6,7 1,4 1,9 0,4 0,3 3,2 0,7 18,1 % sobre RO % sobre RL 0,1 0,5 0,2 0,1 0,2 0,1 0,1 0,8 0,5 84,8 40,1 85,6 40,6 % sobre RO % sobre RL - - - - - - 8.088 0,1 0,1 16.442 0,2 0,1 8.088 0,1 0,1 16.442 0,2 0,1 ) não possui metas ) cumpre de 0 a 50% ) cumpre de 51 a 75% ) cumpre de 76 a 100% ( ( ( ( ) não possui metas ) cumpre de 0 a 50% ) cumpre de 51 a 75% ) cumpre de 76 a 100% Nove Meses de 2008 85.577 9.640 8.074 897 8.821 41.218 44,6 13.127 Nove Meses de 2009 85.027 3.325 8.805 801 9.930 41.350 45,1 16.041 14,3 18,0 1.239 1.519 Nove Meses de 2009 Metas – Nove Meses de 2010 20 Número total de acidentes de trabalho Os projetos sociais e ambientais desenvolvidos pela empresa foram definidos por: % sobre FPB R$ mil 582 ( ) direção ( ) direção ( x ) não se envolve ( x ) direção e ( ) todos(as) gerências empregados (as) ( ) todos(as) ( x ) empregados todos(as) + Cipa (as) ( ) segue as ( ) incentiva normas da e segue a OIT OIT N/A Conscientização do quadro de funcionários para evitar acidentes de trabalho ( ) direção ( x ) direção e ( ) todos(as) gerências empregados (as) ( ) direção ( ) todos(as) ( x ) todos(as) empregados( + Cipa as) ( ) segue as ( x ) não se ( ) incentiva e normas da segue a OIT envolve OIT 94 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 2 – Responsabilidade Socioambiental A previdência privada contempla: ( ) direção A participação dos lucros ou resultados contempla: ( ) direção Na seleção dos fornecedores, os mesmos padrões éticos e de responsabilidade social e ambiental adotados pela empresa: Quanto à participação de empregados(as) em programas de trabalho voluntário, a empresa: Número total de reclamações e críticas de consumidores(as): % de reclamações e críticas solucionadas: Valor adicionado total a distribuir (em R$ mil): Distribuição do Valor Adicionado (DVA): (x) ( ) direção e todos(as) gerências empregados (as) (x) ( ) direção e todos(as) gerências empregados (as) ( ) direção ( ) direção ( x ) todos(as) ( ) direção e empregados gerências (as) ( ) direção e ( x ) todos(as) gerências empregados (as) ( ) não são ( ) são considerados sugeridos ( x ) são exigidos ( ) não são ( ) são considerados sugeridos ( ) não se envolve ( x ) organiza e incentiva ( ) não se ( x ) organiza ( ) apoia envolve e incentiva Preparar e conscientizar nossos colaboradores e com isso reduzir o número de reclamações na empresa: no Procon: na Justiça: 100,0% 100,0% 100,0% (2) Nove Meses de 2008 : R$ 15.319.365 25,6% governo 31,2% colaboradores 39,3% acionistas 3,9% retido ( ) apoia na empresa: no Procon: na empresa: no Procon: na Justiça: 144.184 na Justiça: 60,5% Nove Meses de 2009: R$ 17.681.711 35,5% governo 28,7% colaboradores 33,5% acionistas 2,3% retido ( x ) são exigidos 7) Outras informações As informações incluídas neste Balanço Social foram revisadas pela PricewaterhouseCoopers Auditores Independentes. (*) Os valores não incluem os recursos aplicados pela Fundação Bradesco (um dos controladores do Bradesco). (1) Considera-se Receita Líquida (RL) o Resultado Bruto da Intermediação Financeira. (2) As rubricas de 2008 foram reclassificadas conforme foi divulgado ao mercado em 3.7.2009. N/A - Não Aplicável 95 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais 3 – Empresas Operacionais 96 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais • Bradesco Consórcios Administradora Balanço Patrimonial – R$ milhões Junho Ativo Circulante e Realizável a Longo Prazo Títulos e Valores Mobiliários Outros Créditos Permanente Total Passivo Circulante e Exigível a Longo Prazo Valores a Ressarcir de Grupos Encerrados Outras Obrigações Patrimônio Líquido Total 2008 Setembro Junho 2009 Setembro 450 440 10 12 462 522 511 11 14 536 624 607 17 21 645 699 679 20 22 721 116 8 108 346 462 143 20 123 393 536 244 32 212 401 645 268 42 226 453 721 Os dados acima referem-se às últimas informações disponíveis – junho. Demonstração do Resultado – R$ milhões 2008 Receitas de Prestação de Serviços Impostos Incidentes Receitas Financeiras Despesas Administrativas (inclusive Pessoal) Despesas Comerciais Outras Receitas/Despesas Operacionais Resultado antes de Impostos e Contribuições Impostos e Contribuições sobre o Lucro Lucro Líquido 2009 2º Trim. 3º Trim. 79 (8) 11 (7) (11) 1 83 (9) 15 (8) (12) 2 Setembro Acumulado 234 (24) 35 (23) (30) 5 65 71 (22) 43 (24) 47 85 (10) 13 (9) (8) 8 91 (10) 13 (10) (10) 3 Setembro Acumulado 494 (52) 76 (51) (60) 18 197 79 77 425 (67) 130 (26) 53 (26) 51 (143) 282 Junho 2009 Setembro 2º Trim. 3º Trim. Balanço Patrimonial – R$ milhões Junho 2008 Setembro Ativo Circulante e Realizável a Longo Prazo Compensação Total 3.560 17.019 20.579 3.751 18.563 22.314 4.392 19.785 24.177 4.594 20.956 25.550 Passivo Circulante e Exigível a Longo Prazo Compensação Total 3.560 17.019 20.579 3.751 18.563 22.314 4.392 19.785 24.177 4.594 20.956 25.550 Os dados acima referem-se às últimas informações disponíveis – junho. Contexto Operacional Em janeiro de 2009, a Bradesco Consórcios completou seis anos de atividade, ocupando lugar de destaque no mercado, como líder em todos os segmentos em que atua. 97 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais Para comercialização dos planos de consórcios, a empresa conta com a Rede de Agências do Banco Bradesco, Bradesco Vida e Previdência (grande responsável pela posição de destaque) e agora também com as parcerias da Bradesco Auto/RE e Bradesco Promotora. A variedade de planos disponibilizados, somados à capilaridade, à segurança e à seriedade com que são comercializados, associados à marca Bradesco, são vantagens importantes para expansão das vendas. Desde o início de suas atividades, a Bradesco Consórcios sempre buscou posições de relevância no mercado, e obteve êxito já no seu segundo ano de atuação, com a conquista da liderança nos dois principais segmentos, Imóvel e Automóvel. Entretanto, a liderança completa foi conquistada em outubro de 2008, quando a empresa atingiu o 1º lugar do ranking do Banco Central, no segmento de Caminhões/Tratores, com a produção de 20.249 cotas ativas. Somam-se aos feitos mencionados, a significativa marca de mais de R$ 5,8 bilhões de bens pagos aos mais de 252 mil clientes contemplados nos três segmentos. Mercado No ano de 2008, o setor de consórcios de imóveis no Brasil movimentou cerca de R$ 3,5 bilhões, somente entre os meses de janeiro e outubro, e a projeção para o ano de 2009 é de um aumento de, aproximadamente, 20% na base de clientes. Os resultados registrados pelo Sistema de Consórcios no 2º semestre de 2008 mostraram recordes em vários setores como os de imóveis, veículos leves e pesados. Apesar da desaceleração da indústria e do comércio de transformação, os consórcios têm apresentado números crescentes. Como um termômetro da economia, o setor de transporte tem registrado crescimento significativo. Nos consórcios de veículos pesados, que reúnem principalmente caminhões, semi-reboques e ônibus, houve alta de 56,3% na comercialização de novas cotas. O acumulado dos seis primeiros meses do ano somou 24 mil e a Bradesco Consórcios contribuiu com 19% deste mercado. O Bradesco tem mantido o seu market share nos segmentos de Imóvel e Automóvel e ampliado no segmento de Caminhões / Tratores, conforme gráficos a seguir: Market Share – Consórcio de Imóveis – em percentuais Outras Administradoras 24,15% Bradesco 26,78% Randon 1,43% Ademilar 1,65% Itaú 1,72% Herval 1,95% ABN 2,01% Embracon 3,04% Porto Seguro 8,74% Caixa Federal 21,99% Rodobens 6,54% 98 BRADESCO CONSOLIDADO Administradoras Bradesco Caixa Porto Seguro Rodobens Embracon ABN Herval Itaú Ademilar Randon Outras Total Capítulo 3 – Empresas Operacionais Junho/2008 27,78 22,61 8,69 6,61 2,34 1,51 1,52 1,46 27,48 100,00 Junho/2009 26,78 21,99 8,74 6,54 3,04 2,01 1,95 1,72 1,65 1,43 24,15 100,00 Fonte: Banco Central do Brasil. Obs.: não foi divulgado o market share do Itaú e Ademilar de junho de 2008. Os dados acima referem-se às últimas informações disponíveis – junho. Market Share – Consórcio de Automóveis – em percentuais Bradesco 22,72 Outras Administradoras 33,89% Volkswagen 8,57% Rodobens 2,18% BB Consórcios SA 7,95% HSBC 2,20% FIAT 6,83% General Motors 2,40% DISAL 7,82% Itaú 2,61% ABN 2,83% Administradoras Bradesco Volkswagen Banco do Brasil Disal Fiat ABN Itaú General Motors HSBC Rodobens Outras Total Junho/2008 22,85 9,07 9,96 7,96 6,23 2,68 2,40 3,16 2,50 33,19 100,00 Junho/2009 22,72 8,57 7,95 7,82 6,83 2,83 2,61 2,40 2,20 2,18 33,89 100,00 Fonte: Banco Central do Brasil. Obs.: não foi divulgado o market share da Rodobens de junho de 2008. Os dados acima referem-se às últimas informações disponíveis – junho. 99 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais Market Share – Consórcio de Caminhões, Tratores e Implementos Agrícolas – em percentuais Outras Administradoras 24,05% Bradesco 14,22% Scania 11,59% Randon 10,92% Valtra 3,24% Volvo 3,66% Massey 7,70% Conseg 5,05% Rodobens 6,04% Gaplan 7,26% Portobens 6,27% Administradoras Bradesco Scania Randon Massey Ferguson Gaplan Portobens Rodobens Conseg Volvo Valtra Outras Total Junho/2008 9,29 13,14 11,15 7,79 7,65 8,00 6,16 5,00 4,19 27,63 100,00 Junho/2009 14,22 11,59 10,92 7,70 7,26 6,27 6,04 5,05 3,66 3,24 24,05 100,00 Fonte: Banco Central do Brasil. Obs.: não foi divulgado o market share da Valtra de junho de 2008. Os dados acima referem-se às últimas informações disponíveis – junho. Liderança Conforme estratégia definida pela Organização, a Bradesco Consórcios buscou se posicionar como líder em todos os segmentos em que atua: Automóveis, Imóveis e Caminhões / Tratores. Após conquistar este último, feito que ocorreu em outubro de 2008, possui hoje a liderança completa, de acordo com o ranking divulgado pelo Banco Central do Brasil. No segmento de Imóveis, apresentou um resultado, referente ao mês de setembro de 2009, de 140.467 cotas ativas. Já para Automóveis, o número alcançado foi de 216.941 cotas ativas, com 19,61% de crescimento, comparado a igual período do exercício anterior. Em relação ao segmento de Caminhões, Tratores e Implementos Agrícolas, a Bradesco Consórcios fechou setembro de 2009 com 23.475 cotas ativas, representadas pelo expressivo crescimento de 28,67% comparado a igual período de 2008. Pode-se concluir que o público está descobrindo as vantagens de adquirir bens como Caminhões e Tratores por meio de consórcio, com menor custo. 100 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais A consolidação da liderança em todos os segmentos é fruto do trabalho determinado e muito bem planejado, possível em razão do entusiasmo e força da Rede de Agências Bradesco e da equipe da Bradesco Vida e Previdência, e agora também com as parcerias da Bradesco Auto/RE e Bradesco Promotora. Cabe ressaltar, também, as diversas ações, que a Bradesco Consórcios realiza continuamente para aprimorar cada vez mais os seus serviços. Como exemplos destas ações podem ser citados os investimentos, muito expressivos ao longo de todo o ano, na capacitação de funcionários, seguindo um forte programa que busca manter a equipe muito bem treinada e atualizada e ainda o investimento em um sistema próprio. Segmentação A entrada do Banco Bradesco neste mercado faz parte de uma estratégia que tem por objetivo oferecer o mais completo conjunto de opções de produtos e serviços aos mais de 40 milhões de clientes. Neste contexto, a Organização pretende disponibilizar cotas de consórcios acessíveis a todas as classes da sociedade, atendendo à carência do mercado. Pelas razões apresentadas, visando atender plenamente as pretensões de seus clientes, a Bradesco Consórcios sempre buscou adaptar-se às necessidades. Desta forma, promoveu diversas alterações em seus produtos, tais como, ampliação do prazo dos planos de consórcio de imóveis, de 120 para 144 meses, e de 60 para 72 meses o prazo para os planos de automóveis, sem alteração nas taxas vigentes. Com isso, o produto tornou-se ainda mais atrativo, já que, ao aumentar o prazo, o valor das parcelas foi reduzido. Além disso, houve uma alteração nas faixas de crédito de imóveis oferecidas, que passou a ser de R$ 30 mil a R$ 300 mil, proporcionando mais opções aos interessados. Desempenho Operacional A forma diferenciada de negociação dos produtos (Imóveis, Automóveis e Caminhões), proporcionou o crescimento no resultado de 10,3% no 3° trimestre de 2009, comparado ao mesmo período do exercício anterior. Com o intuito de fornecer aos clientes informações relevantes, a Bradesco Consórcios disponibiliza um site que, nos últimos anos, figura entre os mais visitados neste segmento de mercado, com mais de 10 milhões de acessos. Oferece também uma central de atendimento (call center) específica, onde o consorciado pode obter todos os dados referentes ao seu grupo e à sua cota de consórcio. Outro ponto que deve ser observado, a liberdade na escolha do bem, é uma das principais características dos planos comercializados pelo Bradesco, uma vez que o consorciado tem total liberdade de optar pelo bem que preferir no momento da contemplação, de acordo com o valor da carta de crédito. Além disso, desde 6.2.2009, o Sistema de Consórcios passou a ser regulamentado pela Lei nº 11.795/08, trazendo muitas oportunidades e, principalmente, maior transparência nos direitos de todos os participantes dos Grupos, ativos ou excluídos, agregando vários benefícios. O Banco Central, órgão fiscalizador e controlador das atividades das Administradoras, emitiu a Circular nº 3.432, de 3.2.2009, em complemento à citada Lei, para normatizar aspectos específicos. A Bradesco Consórcios, adaptando-se à Lei, convocou todos os consorciados ativos de grupos em andamento para Assembleia Geral Extraordinária (AGE) estendendo os benefícios da lei, dentre os quais destacamos: • Possibilidade de utilizar a carta de crédito para quitação de financiamento de bens móveis ou imóveis, desde que de mesma titularidade, independente da instituição financeira, cuja garantia oferecida deverá ser do respectivo segmento do bem inicialmente contratado. • Para os Grupos de Imóveis, os consorciados poderão adquirir empreendimento imobiliário (imóvel na planta), mediante a indicação de outro imóvel de propriedade do consorciado. • O consorciado excluído (cancelado) participará de sorteio nas Assembleias mensais, para devolução dos percentuais pagos, com aplicação das demais disposições previstas no Regulamento. O critério para contemplar o consorciado excluído será o mesmo para o consorciado ativo, ou seja, extração da Loteria Federal, com o objetivo de contemplar, por sorteio, um consorciado ativo e um consorciado excluído. 101 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais No 3º trimestre de 2009, foram inaugurados 131 grupos e comercializadas 52.696 mil cotas de consórcio, que representam um crescimento de 33,7% em relação ao mesmo período do ano anterior. Portanto, tais resultados possibilitaram à Bradesco Consórcios, no 3º trimestre de 2009, registrar um faturamento acumulado superior a R$ 17,6 bilhões e 252,5 mil contemplações, que, por sua vez, resultou em 203,8 mil bens entregues, num total de 2.118 grupos em andamento. Quantidade de Cotas Ativas de Consórcios Cotas Ativas - Setembro de 2009 Cotas Ativas - Setembro de 2008 Caminhões 23.475 Imóveis 140.467 Caminhões 18.244 Automóveis 216.941 Cotas Ativas - Junho de 2009 Cotas Ativas - Junho de 2008 Caminhões 22.964 Imóveis 138.463 Automóveis 181.377 Imóveis 140.049 Caminhões 13.674 Automóveis 201.566 Automóveis Imóveis Caminhões e Tratores Total de Cotas Imóveis 136.590 2008 Junho Setembro 175.731 181.377 136.590 140.049 13.674 18.244 325.995 339.670 Automóveis 175.731 2009 Junho Setembro 201.117 216.941 138.463 140.467 22.911 23.475 361.792 380.883 Quantidade de Cotas Comercializadas de Consórcios 102 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais 2008 2º Trim. Automóveis Imóveis Caminhões e Tratores Total de Cotas 3º Trim. 30.214 21.103 5.449 56.766 20.924 13.691 5.076 39.691 2009 Setembro Acumulado 68.412 49.432 11.426 129.270 2º Trim. 3º Trim. 34.084 13.529 2.918 50.531 36.994 13.748 1.954 52.696 Setembro Acumulado 95.827 38.978 6.431 141.236 Quantidade de Cotistas ativos das dez maiores administradoras de consórcios do segmento imóveis RELAÇÃO DAS 10 MAIORES ADMINISTRADORAS SEGMENTO IMÓVEIS Bradesco 138.463 113.687 Caixa Econ.Federal 45.163 Porto Seguro 33.814 Rodobens 15.725 Embracon 10.373 ABN 10.061 Herval Itaú Ademilar Randon 8.917 8.513 7.413 Administradoras Bradesco Caixa Porto Seguro Rodobens Embracon ABN Herval Itaú Ademilar Randon Junho/2008 136.590 111.183 42.699 32.502 11.526 7.421 7.483 7.156 Junho/2009 138.463 113.687 45.163 33.814 15.725 10.373 10.061 8.917 8.513 7.413 Fonte: Banco Central do Brasil. Obs.: não foi divulgado os market share do Itaú e Ademilar de junho de 2008. Os dados acima referem-se às últimas informações disponíveis – junho. Quantidade de Cotistas ativos das dez maiores administradoras de consórcios do segmento automóveis RELAÇÃO DAS 10 MAIORES ADMINISTRADORAS SEGMENTO AUTOMÓVEIS Bradesco 201.566 Volkswagen 76.002 70.512 Banco do Brasil 69.370 Disal 60.563 Fiat ABN 25.108 Itaú 23.148 GM 21.265 HSBC 19.507 Rodobens 19.341 103 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais Administradoras Bradesco Volkswagen Banco do Brasil Disal Fiat ABN Itaú General Motors HSBC Rodobens Junho/2008 175.731 69.756 76.580 61.226 47.923 20.577 18.450 24.344 19.265 - Junho/2009 201.566 76.002 70.512 69.370 60.563 25.108 23.148 21.265 19.507 19.341 Fonte: Banco Central do Brasil. Obs.: não foi divulgado os market share da Rodobens de maio de 2008. Os dados acima referem-se às últimas informações disponíveis – junho. Quantidade de Cotistas ativos das dez maiores administradoras de consórcios do segmento caminhões / tratores RELAÇÃO DAS 10 MAIORES ADMINISTRADORAS SEGMENTO CAMINHÕES, TRATORES E IMPLEMENTOS AGRÍCOLAS Bradesco 22.964 Scania 18.724 17.631 Randon 12.435 Massey Fergunson 11.720 Gaplan 10.131 Portobens Rodobens 9.758 8.159 Conseg Volvo Valtra Administradoras Bradesco Scania Randon Massey Ferguson Gaplan Portobens Rodobens Conseg Volvo Valtra 5.915 5.228 Junho/2008 13.674 19.329 16.402 11.456 11.259 11.770 9.069 7.352 6.171 - Junho/2009 22.964 18.724 17.631 12.435 11.720 10.131 9.758 8.159 5.915 5.228 Fonte: Banco Central do Brasil. Obs.: não foi divulgado os market share da Valtra de junho de 2008. Os dados acima referem-se às últimas informações disponíveis – junho. 104 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais • Banco Finasa BMC Balanço Patrimonial Consolidado – R$ milhões Junho 2008 Setembro 2009 Junho Setembro Ativo Circulante e Realizável a Longo Prazo Disponibilidades Aplicações Interfinanceiras de Liquidez Títulos e Valores Mobiliários e Instrum. Financ. Derivativos Relações Interfinanceiras Operações de Crédito e de Arrendamento Mercantil Provisão para Créditos de Liquidação Duvidosa Outros Créditos e Outros Valores e Bens Permanente Total 44.056 3 11.541 311 70 30.195 (1.610) 3.546 78 44.134 50.843 3 16.455 371 20 32.017 (1.715) 3.692 78 50.921 58.052 3 25.958 425 48 30.129 (2.279) 3.768 83 58.135 61.226 1 28.769 444 45 30.349 (2.388) 4.006 70 61.296 Passivo Circulante e Exigível a Longo Prazo Depósitos a Prazo e Interfinanceiros Relações Interfinanceiras Outras Obrigações Resultados de Exercícios Futuros Patrimônio Líquido(1) Total 32.105 30.317 8 1.780 24 12.005 44.134 38.689 36.608 5 2.076 43 12.189 50.921 35.198 32.828 2.370 61 22.876 58.135 38.165 35.509 2.656 57 23.074 61.296 (1) A AGE de 5.11.2008 deliberou aumento de capital no valor de R$ 10 bilhões. Demonstração Consolidada do Resultado – R$ milhões 2008 Receitas da Intermediação Financeira Despesas da Intermediação Financeira Margem Financeira Despesas com Provisão para Créditos de Liquidação Duvidosa Resultado Bruto da Intermediação Financeira Outras Receitas/Despesas Operacionais Resultado Operacional Resultado não Operacional Resultado antes de Impostos e Contribuições Impostos e Contribuições sobre o Lucro Lucro Líquido 2009 2º Trim. 3º Trim. 2.047 (908) 1.139 2.072 (974) 1.098 Setembro Acumulado 6.557 (3.408) 3.149 2º Trim. 3º Trim. 2.346 (1.094) 1.252 2.234 (1.004) 1.230 Setembro Acumulado 6.978 (3.161) 3.817 (418) (427) (1.288) (604) (472) (1.681) 721 671 1.861 648 758 2.136 (457) 264 (75) (340) 331 (50) (1.250) 611 (165) (359) 289 (82) (353) 405 (98) (1.041) 1.095 (274) 189 281 446 207 307 821 (74) 115 (95) 186 (148) 298 (74) 133 (108) 199 (290) 531 Perfil O Banco Finasa BMC oferece linhas de financiamento de crédito direto ao consumidor para aquisição de veículos de passeio, de transporte e outros bens e serviços, além de operações de leasing e de empréstimos consignados, atuando como a financiadora do Bradesco. Segmento Finasa Especializado em oferecer aos clientes e não clientes Bradesco linhas de financiamento e de arrendamento de veículos, com soluções de CDC, Leasing e outros, com recursos próprios ou de repasses. Os serviços são oferecidos em sua extensa Rede conveniada com 23.692 parceiros em todo o País, formada por Revendas e Concessionárias de veículos leves, de motos e de veículos de transporte. 105 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais Segmento BMC Especializado em empréstimos consignados: para aposentados e pensionistas do INSS; em folha de pagamento de empresas do Setor Público Federal, Estadual e Municipal e a funcionários de empresas do Setor Privado. Atua por meio de correspondentes não bancários na captação de clientes para a concessão de empréstimos consignados tanto no mercado quanto em agências do Banco Bradesco (Projeto Sinergia) e em folhas de pagamento de empresas do Setor Privado (Projeto União) com foco nas empresas que compõem as carteiras dos segmentos Bradesco Empresas e Corporate. Estratégia de Atuação Os segmentos Finasa e BMC, atuando de maneira diferenciada, principalmente em parceria com revendas e Correspondentes, complementam a rede de distribuição de produtos financeiros da Organização Bradesco. Para prospecção de novos negócios, o segmento Finasa contrata os serviços da Finasa Promotora de Vendas, subsidiária integral do Banco Finasa BMC, por meio das 64 filiais instaladas em todo o território nacional. Quanto ao BMC, este conta com uma equipe comercial especializada no negócio de consignado prospectando oportunidades no mercado. Atualmente, vem operando com 753 Correspondentes cuja distribuição abrange todos os Estados brasileiros. Desempenho Operacional Segmento Finasa Em setembro de 2009, o segmento Finasa somou R$ 24,734 bilhões em carteira de Financiamentos/Leasing, com queda de 13,5% sobre o mesmo período de 2008. Incorporando o saldo atual das operações cedidas a carteira total de Financiamentos/Leasing somaria R$ 27,795 bilhões, registrando queda de 2,8% sobre o mesmo período de 2008. Segmento BMC No 3º trimestre de 2009, o segmento somou R$ 5,614 bilhões, em carteira de empréstimos e financiamentos com crescimento de 63,8% sobre o mesmo período de 2008. A carteira de empréstimos consignados teve crescimento de 86,1%, passando de R$ 2,370 bilhões em setembro de 2008, para R$ 4,410 bilhões, resultado da estratégia e de estruturação de equipe dedicada ao atendimento dos convênios com o INSS, com Órgãos Públicos e Empresas Privadas, com consequente aumento de concessão de recursos nessa modalidade. A produção de novos negócios nas carteiras de consignados passou, em média, de R$ 195,6 milhões/mês no 3º trimestre de 2008, para R$ 305,8 milhões/mês, no mesmo período de 2009, com crescimento de 56,3%. Durante o trimestre, ocorreram cessões de operações de crédito consignados no montante de R$ 87,7 milhões. Em setembro de 2009, o valor presente das operações de crédito cedidas era de R$ 552,1 milhões. Incorporando essas operações, a carteira total de crédito somaria R$ 6,166 bilhões, com crescimento de 33,5% sobre o mesmo período de 2008. Resultados O resultado societário, acumulado de janeiro a setembro de 2009, foi de R$ 531 milhões e o Patrimônio Líquido, em setembro de 2009, atingiu R$ 23,074 bilhões. 106 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais • Bradesco S.A. Corretora de Títulos e Valores Mobiliários Balanço Patrimonial – R$ milhões Junho 2008 Setembro Junho 2009 Setembro Ativo Circulante e Realizável a Longo Prazo Aplicações Interfinanceiras de Liquidez Títulos e Valores Mobiliários Outros Créditos e Outros Valores e Bens Permanente Total 621 80 244 297 114 735 689 56 239 394 117 806 841 96 326 419 123 964 906 170 328 408 124 1.030 Passivo Circulante e Exigível a Longo Prazo Outras Obrigações Patrimônio Líquido Total 457 457 278 735 515 515 291 806 637 637 327 964 688 688 342 1.030 Demonstração do Resultado – R$ milhões 2008 9 12 13 11 Setembro Acumulado 34 9 12 27 13 11 34 14 23 23 8 20 - 34 61 23 12 25 - 13 24 (2) 32 66 (2) 46 20 84 25 22 64 (16) 30 (7) 13 (29) 55 (9) 16 (8) 14 (24) 40 2ºTrim. Receitas da Intermediação Financeira Resultado Bruto da Intermediação Financeira Outras Receitas/Despesas Operacionais Resultado Operacional (*) Resultado Não Operacional Resultado antes de Impostos e Contribuições Impostos e Contribuições sobre o Lucro Lucro Líquido 2009 Setembro Acumulado 27 3ºTrim. 2ºTrim. 3ºTrim. (*) No 2º trimestre de 2008, refere-se a resgate de ações preferenciais pela Bovespa Holding. A Bradesco Corretora encerrou o 3º trimestre de 2009 na 11ª posição do ranking acumulado dos mercados da BM&FBovespa, dentre as 92 corretoras participantes. No trimestre a Corretora ocupou a 11º posição do ranking, atendendo 38.287 investidores e executando 889.260 ordens de compra e venda de ações, o que resulta em um volume financeiro de R$ 20.233 milhões no período. Observamos que os novos investidores demonstram, cada vez mais, interesse em conhecer o mercado de ações e a Internet confirma ser o principal e mais prático canal de acesso a este mercado, com menor custo. O Bradesco Home Broker, que permite ao cliente a compra e venda de ações pela Internet, obteve a cifra de R$ 7.486,6 milhões de volume negociado no Mercado à Vista da BM&FBovespa no 3º trimestre de 2009, com o total de 1.242.169 ordens recebidas. Destas, 562.909 foram executadas, permanecendo na 4ª posição no ranking anual das corretoras Home Broker nos mercados da BM&FBovespa. A base de clientes nesse trimestre totalizou 194.055 internautas, com evolução de 3,3% em relação ao último trimestre, representando aumento de 6.274 novos cadastros. No 3º trimestre de 2009, a equipe de atendimento recebeu 3.439 contatos por meio do Chat e ainda recepcionou neste mesmo período 24.501 e-mails, sendo 100% deles respondidos no prazo máximo de 24 horas. No acumulado do ano a Bradesco Corretora negociou 3.179.039 mil contratos nos mercados futuros da BM&FBovespa, com volume financeiro de R$ 274.073 milhões, classificando-se na 21ª posição no ranking das 68 corretoras participantes. No trimestre, a Corretora negociou 1.089.524 mil contratos, ocupando a 22º posição do ranking, com volume financeiro de R$ 87.921 milhões no mesmo período. 107 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais Pioneira no atendimento a clientes estrangeiros que operam com derivativos brasileiros, a Bradesco Corretora foi a primeira no roteamento de ordens CME/Globex para a BM&FBovespa, serviço implantado no 2º semestre do ano passado. Com mais de 40 anos de tradição e eficiência no mercado de capitais, a Bradesco Corretora também foi a primeira no mercado a colocar à disposição de seus clientes o DMA – Direct Market Access (Acesso Direto ao Mercado). O DMA é um serviço pioneiro de roteamento de ordens pelo computador, que permite ao cliente investidor a realização de operações de compra e venda de ativos diretamente nos mercados da BM&F, com toda comodidade e segurança, sem sair de sua casa ou escritório. Por meio da disponibilização do DMA, a Bradesco Corretora passou a proporcionar também: • Mais autonomia na hora de investir, ou seja, o próprio cliente controla a execução de suas ordens, sem intermediários e com total confidencialidade; • Rapidez e agilidade, com a confirmação automática das ordens executadas; e • Acompanhamento on-line do mercado, que possibilita a identificação imediata e um melhor aproveitamento das boas oportunidades de negócios. E a BM&FBovespa, por meio do seu Programa de Qualificação Operacional, concedeu, em setembro de 2009, os 5 Selos de Qualificação (Segmento BM&F) à Bradesco Corretora, que ratificam a excelência e a segurança oferecidas em suas operações em mercados futuros. São eles: 9 Agro Broker: Foco em operações com derivativos agropecuários. Bons canais de distribuição e forte interação com a cadeia produtiva. 9 Carrying Broker: Forte especialização em hospedagem de posição, capacidade de liquidação e controle de risco. 9 Execution Broker: Volume, agilidade e eficiência na execução e na confirmação de ordens emanadas de clientes institucionais, como bancos e fundos de investimentos. 9 Retail Broker: Alta capacidade de captação e distribuição. Preocupação com aspectos educacionais, Consultoria e Research. 9 Web Broker: Pioneira no acesso direto de clientes pessoas físicas ou empresas não financeiras aos mercados futuros pela Internet, com facilidade e capilaridade. No 3º trimestre de 2009, a Área de Varejo da Bradesco Corretora deu sequência ao processo de qualificação do atendimento a clientes Pessoas Físicas interessados em produtos de Renda Variável, promovendo o constante aumento do quadro de colaboradores, treinamento de pessoal e investimentos nos sistemas que subsidiam as suas atividades. Dando continuidade à expansão do Projeto das Salas de Ações, visando uma atuação em todo o território nacional, a Bradesco Corretora inaugurou neste período 2 novas salas sendo uma em Alphaville/SP e uma em Juiz de Fora/MG, totalizando 20 Salas de Ações em pleno funcionamento. A Bradesco Corretora também tem intensificado as ações que objetivam proporcionar melhores condições de atendimento e um melhor preparo técnico a todos os profissionais da Rede de Agências e Segmentos da Organização. Nesse sentido, destacamos as seguintes ações no 3º trimestre de 2009: − Fornecimento permanente de informações à Rede de Agências por meio de Relatórios confeccionados pela experiente equipe de Analistas e Economistas da Bradesco Corretora; − Realização de 20 treinamentos voltados aos profissionais dos Segmentos Prime e Varejo, assim como a Atendentes da Central de Atendimento a Clientes da Organização. Esses treinamentos são coordenados pelo Departamento de Treinamento-Matriz e Departamento de Capacitação (Telebanco); − Realização de 43 Eventos direcionados a Clientes Prime e Varejo com a participação constante de Analistas de Investimento e Economistas da Bradesco Corretora; 122 Comitês realizados com Gerentes de Agências e 124 teleconferências também direcionadas a Gerentes e profissionais de Agências; e − Apoio aos Gerentes de todos os Segmentos com a presença de nossos profissionais em 217 visitas a Clientes, proporcionando, assim, grande assertividade na captação de novos recursos e fidelização dos investidores. Neste período, a Bradesco Corretora participou de duas edições da Expo Money, nos dias 12 e 13 de agosto de 2009, em Brasília e nos dias 17, 18 e 19 de setembro de 2009 em São Paulo. A Bradesco Corretora 108 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais também foi presença no 4º Congresso Internacional de Mercados Financeiro e de Capitais realizado de 27 a 29 de Agosto de 2009 em Campos do Jordão, SP. No 3º trimestre de 2009, a Bradesco Corretora continuou sua expansão no trabalho com Clubes de Investimento, ampliando o número em 4 novos Clubes registrados na BM&FBovespa, totalizando 33 Clubes de Investimento, em 30 de setembro de 2009. A Bradesco Corretora também coloca à disposição de seus clientes o Programa Tesouro Direto, que permite ao investidor pessoa física adquirir Títulos Públicos Federais pela Internet, sendo necessário apenas que se cadastre por meio do site bradesco.com.br, seção Investimentos. As atividades internacionais, conduzidas por meio das mesas de operações de Nova York e Londres, apresentaram aumento significativo no número de clientes institucionais ativos, configurando um incremento na participação de mercado do Bradesco junto aos investidores globais. Desenvolvemos uma intensa agenda de Road-Shows com Analistas e com empresas de capital aberto, organizando reuniões com investidores institucionais nos principais centros financeiros dos Estados Unidos e Europa, incluindo Nova York, Boston, Washington, Chicago, Los Angeles, Londres, Edimburgo, Frankfurt e Paris, entre outros. A Bradesco Corretora oferece a seus clientes um serviço completo de análise de investimento com cobertura dos principais setores e empresas do mercado brasileiro. Nossa equipe de dezenove analistas é composta por especialistas setoriais (analistas seniores e assistentes) que divulgam suas opiniões aos clientes de modo equitativo, por meio de relatórios de acompanhamento e guias de ações, com ampla base de projeções e múltiplos de comparação. Além de contar com análises da equipe de economistas do Banco Bradesco, a Corretora conta com uma equipe própria de economistas dedicada às demandas específicas dos seus clientes, focando o universo do mercado de ações. O Lucro Líquido registrado no 3º trimestre de 2009 somou R$ 14 milhões. O Patrimônio Líquido, neste 3º trimestre, atingiu R$ 342 milhões, equivalente a 33,20% dos ativos totais, que perfizeram R$ 1.030 milhões. Negócios na BM&FBovespa 2008 2ºTrim. Mercados – BM&F Posição no Ranking Quantidade de Contratos Negociados (mil) Volume Financeiro (R$ milhões) 3ºTrim. 2009 Setembro Acumulado 2ºTrim. 3ºTrim. Setembro Acumulado 25ª 942 66.482 25ª 1.061 82.280 23ª 3.119 232.133 18ª 1.207.653 106.477 22ª 1.089.524 87.921 21ª 3.179.039 274.073 Mercados – Bovespa Posição no Ranking Quantidade de Investidores Atendidos Quantidade de Ordens Executadas Volume Financeiro (R$ milhões) 12ª 57.386 848.289 22.087 15ª 44.258 684.470 15.488 12ª 151.152 2.283.598 56.440 10ª 48.141 1.013.185 20.833 11ª 38.287 889.260 20.233 11ª 122.481 2.641.344 55.296 Mercados Bovespa – Home Broker Posição no Ranking Quantidade de Clientes Cadastrados Quantidade de Ordens Executadas Volume Financeiro (R$ milhões) 2ª 153.611 683.124 7.535 2ª 163.565 534.427 5.342 2ª 163.565 1.841.920 18.827 3ª 187.781 657.328 7.333 5ª 194.055 562.909 7.487 4ª 194.055 1.761.131 19.531 109 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais • Banco Bradesco BBI Balanço Patrimonial – R$ milhões Junho Ativo Circulante e Realizável a Longo Prazo Aplicações Interfinanceiras de Liquidez Títulos e Valores Mobiliários e Instrumentos Financeiros Derivativos Outros Créditos e Outros Valores e Bens (1) Permanente Total Passivo Circulante e Exigível a Longo Prazo Depósitos a Prazo Captações no Mercado Aberto Instrumentos Financeiros Derivativos Outras Obrigações (2) Patrimônio Líquido Total 2008 Setembro Junho 2009 Setembro 6.312 5.122 6.711 5.629 6.419 4.992 5.111 4.000 1.022 954 1.191 991 168 481 6.793 128 1.401 8.112 236 1.398 7.817 120 1.401 6.512 2.220 1.578 232 313 97 4.573 6.793 2.527 1.807 253 325 142 5.585 8.112 1.987 1.560 235 192 5.830 7.817 597 184 219 194 5.915 6.512 (1) Incorporação da totalidade das ações da Ágora Holdings S.A., convertida em subsidiária integral, conforme AGE de 17.9.2008. (2) Aumento de Capital no valor de R$ 60,3 milhões em 28.4.2008, R$ 3,0 bilhões em 30.6.2008 e R$ 346,2 milhões em 17.9.2008, conforme AGEs das respectivas datas. Demonstração do Resultado – R$ milhões 2008 70 (53) 188 (60) 17 48 65 (10) 55 128 23 151 (46) 105 165 86 251 (64) 187 2ºTrim. Receitas da Intermediação Financeira Despesas da Intermediação Financeira Resultado Bruto da Intermediação Financeira Outras Receitas/Despesas Resultado Operacional Impostos e Contribuições sobre o Lucro Lucro Líquido 2009 Setembro Acumulado 292 (127) 3ºTrim. 103 (44) 104 (19) Setembro Acumulado 383 (121) 59 134 193 (65) 128 85 28 113 (35) 78 262 154 416 (138) 278 2ºTrim. 3ºTrim. O Banco Bradesco BBI S.A. é a empresa responsável pelo desenvolvimento de operações nos segmentos de Renda Variável, Renda Fixa, Operações Estruturadas, Fusões e Aquisições e Financiamento de Projetos. Renda Variável Nos primeiros nove meses de 2009 destacamos nossa participação como Coordenador Líder e Joint Bookrunner do IPO da Companhia Brasileira de Meios de Pagamento (“Visanet”), que totalizou R$ 8,4 bilhões, e como Joint Bookrunner do IPO da Tivit Terceirização de Processos, Serviços e Tecnologia S.A., no montante de R$ 575 milhões. Em setembro de 2009, de acordo com o ranking de Distribuição Anbid – Associação Nacional de Bancos de Investimento, o Bradesco BBI ocupa o 3º lugar por volume, em renda variável, com participação de mercado de 13,4% e volume de R$ 2,7 bilhões. Renda Fixa Em setembro de 2009, de acordo com o ranking de Originação e Distribuição Anbid, o BBI ocupa a 1ª posição, por volume, em renda fixa no mercado doméstico. Destacamos nossa participação na emissão de debêntures da Telemar Norte Leste S.A., no montante de R$ 2,5 bilhões, nas debêntures da Ultrapar Participações S.A., no montante de R$ 1,2 bilhão e nas duas operações de notas promissórias da Concessionária do Rodoanel Oeste S.A. no montante de R$ 460 milhões e R$ 650 milhões, respectivamente. 110 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais Além do mercado local, o BBI também atua no mercado de capitais internacional, originando e estruturando operações de dívida (notes ou bonds) para colocação junto a investidores estrangeiros. Até setembro de 2009, destacamos nossa participação na emissão dos bonds da Telemar Norte Leste S.A., no montante de US$ 750 milhões, nos bonds da CCL Finance Limited, garantidos pela Cosan Combustíveis e Lubrificantes S.A., no montante de US$ 350 milhões, nos bonds do BES Investimento do Brasil S.A. – Banco de Investimento, no montante de US$ 150 milhões e nos bonds subordinados Tier 2 do Banco Bradesco S.A. no montante de US$ 750 milhões. Operações Estruturadas O BBI desenvolve estruturas para segregação de riscos de crédito, por meio de securitização, utilizando SPEs, Cessões de Créditos com risco compartilhado e Financiamento de Médio e Longo Prazos, estruturados com base em recebíveis e/ou outras garantias. Adicionalmente, o BBI ocupa posição de destaque no financiamento para aquisição de empresas (Acquisition Finance). Fusões e Aquisições O BBI assessora importantes clientes em operações de fusões, aquisições, venda de ativos, formação de joint ventures, reestruturações societárias e privatizações. É a empresa líder do setor, estando classificado em 1° lugar nos rankings de número de transações anunciadas da Anbid e da Bloomberg do 1º semestre de 2009. Destacamos algumas transações anunciadas no período de abril a setembro de 2009: • Assessoria à Sadia S.A. na fusão com a Perdigão S.A., criando a BRF – Brasil Foods S.A. por R$ 25,304 bilhões; • Assessoria à VCP Papel e Celulose S.A. e seu comitê independente na transação de incorporação da Aracruz Celulose S.A., transação que totalizou R$ 6,830 bilhões; • Assessoria à Abyara Planejamento Imobiliário S.A., à Agra Empreendimentos Imobiliários S.A. e à Klabin Segall S.A. na integração de suas atividades para criação da Agre Empreendimentos Imobiliários S.A., transação que montou o total de R$ 3,540 bilhões. • Assessoria à Marfrig Group na aquisição de 100% da Seara Alimentos S.A. por R$ 1,637 bilhão; • Assessoria à Agra Empreendimentos Imobiliários S.A. na aquisição de 57,8% do capital da Klabin Segall S.A. por R$ 506 milhões; • Assessoria à Sompo Japan Insurance Inc. na aquisição de 50% do controle acionário da Marítima Seguros S.A. por R$ 328 milhões; e • Assessoria à Telemig Celular S.A. e seus comitês independentes na incorporação da Vivo Participações S.A. e da Telemig Celular Participações S.A. Financiamento de Projetos O Bradesco BBI possui um sólido histórico como assessor e estruturador financeiro para diversos projetos nas modalidades Project e Corporate Finance, buscando sempre a melhor solução de financiamento para projetos de diversos setores da economia. Possui excelente relacionamento com diversos organismos de fomento como o BNDES, BID e IFC. No 3º trimestre de 2009, foram viabilizados, com o apoio do BBI, os financiamentos de longo prazo para os projetos UHE Jirau (Usina Hidrelétrica do Complexo Madeira, com capacidade instalada de 3.300 MW) e Usina Jataí (investimento greenfield da Cosan, com capacidade de moagem de 4 milhões de toneladas/ano de canade-açúcar). Os recursos obtidos junto ao BNDES para a implantação dos projetos somam R$ 7,2 bilhões para a UHE Jirau e R$ 639 milhões para a Usina Jataí. Adicionalmente, o Bradesco BBI deu continuidade aos mandatos de assessoria e/ou estruturação financeira para diversos projetos, com destaque para os complexos portuários patrocinados pela LLX Logística na região sudeste do País e projetos de implantação de usinas de açúcar e álcool. 111 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais • Bradesco Arrendamento Mercantil - Leasing Em 30 de setembro, a Organização Bradesco possuía as seguintes empresas de arrendamento mercantil: Bradesco Leasing S.A. Arrendamento Mercantil, Zogbi Leasing S.A. Arrendamento Mercantil e Bankpar Arrendamento Mercantil S.A., além das carteiras de leasing do Banco Bradesco S.A., Banco Finasa BMC S.A. e Banco Alvorada S.A., que são apresentadas diretamente em suas demonstrações financeiras. Balanço Patrimonial Aglutinado – R$ milhões Junho 2008 Setembro Junho 2009 Setembro Ativo Circulante e Realizável a Longo Prazo Aplicações Interfinanceiras de Liquidez Títulos e Valores Mobiliários e Instrumentos Financeiros Derivativos (*) Operações de Arrendamento Mercantil Provisão para Créditos de Liquidação Duvidosa Outros Créditos e Outros Valores e Bens Permanente Total 45.282 36.589 1.189 6.598 (197) 1.103 59 45.341 46.510 36.197 1.229 8.199 (252) 1.137 54 46.564 48.719 40.561 1.279 7.043 (397) 1.233 61 49.780 50.797 41.262 1.272 7.420 (454) 1.297 57 50.854 Passivo Circulante e Exigível a Longo Prazo Captações no Mercado Aberto e Recursos de Emissão de Títulos Obrigações por Empréstimos e Repasses Dívidas Subordinadas Outras Obrigações Patrimônio Líquido Total 42.258 40.000 595 617 1.046 3.083 45.341 43.271 41.286 676 316 993 3.293 46.564 46.330 44.546 574 1.210 3.450 49.780 47.325 45.521 521 1.283 3.529 50.854 (*) Em dezembro/08, a Bradesco Leasing e o Banco Alvorada firmaram instrumento particular de cessão de contratos de arrendamento mercantil, no qual o Banco Alvorada assumiu direitos no montante de R$ 2,272 bilhões. Demonstração Aglutinada do Resultado – R$ milhões 2008 1.915 (1.761) 154 2.353 (2.173) 180 (44) (56) (122) (85) (58) (220) 110 (8) 102 (1) 101 (34) 67 124 178 302 18 320 (110) 210 347 164 511 16 527 (180) 347 123 (8) 115 (4) 111 (45) 66 155 (13) 142 (6) 136 (57) 79 396 (34) 362 (13) 349 (143) 206 2ºTrim. Receitas da Intermediação Financeira Despesas da Intermediação Financeira Margem Financeira Despesas com Provisão para Créditos de Liquidação Duvidosa Resultado Bruto da Intermediação Financeira Outras Receitas/Despesas Operacionais Resultado Operacional Resultado não Operacional Resultado antes de Impostos e Contribuições Impostos e Contribuições sobre o Lucro Lucro Líquido 2009 Setembro Acumulado 5.875 (5.406) 469 3ºTrim. 2ºTrim. 2.057 (1.849) 208 Setembro Acumulado 2.080 6.290 (1.867) (5.674) 213 616 3ºTrim. Desempenho das Operações de Leasing – Bradesco Aglutinado As operações de arrendamento mercantil são realizadas por intermédio da Bradesco Leasing S.A. Arrendamento Mercantil e do Banco Finasa BMC S.A. Em 30 de setembro, as operações de arrendamento mercantil aglutinadas, a valor presente, totalizavam R$ 22,2 bilhões (*). As carteiras de arrendamento mercantil do Banco Bradesco S.A. e Banco Finasa BMC S.A são compostas, basicamente, por operações com veículos para pessoa física. De acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Leasing – ABEL, as empresas de Arrendamento Mercantil da Organização Bradesco estão entre as líderes do setor, com 19,46% do mercado (base: agosto de 112 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 3 – Empresas Operacionais 2009). Esse bom desempenho é reflexo da forma de atuação plenamente integrada com a Rede de Agências e da manutenção da estratégia de diversificação dos negócios nos vários segmentos do mercado. Vale ressaltar a implementação de acordos operacionais com grandes fabricantes, principalmente, nos setores de veículos de transportes e de máquinas e equipamentos. Carteira por Tipo de Bem Bem Veículos Máquinas/ Equipamentos Equipamentos Eletrônicos Outros Total 2008 Junho Setembro 86,2% 88,0% 10,6% 9,5% 2,6% 2,0% 0,6% 0,5% 100,0% 100,0% 2009 Junho Setembro 88,8% 88,5% 9,3% 9,6% 1,5% 1,5% 0,4% 0,4% 100,0% 100,0% (*) Inclui operações de Arrendamento Mercantil do Banco Finasa BMC, Banco Bradesco e Banco Alvorada. 113 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 4 – Relatório dos Auditores Independentes 4 – Relatório dos Auditores Independentes 114 BRADESCO CONSOLIDADO Capítulo 4 – Relatório dos Auditores Independentes • Relatório dos Auditores Independentes sobre a Revisão Limitada das Informações Contábeis Suplementares incluídas no Relatório de Análise Econômica e Financeira Ao Conselho de Administração Banco Bradesco S.A. 1. Em conexão com nossas revisões limitadas das Informações Trimestrais do Banco Bradesco S.A. e empresas controladas (consolidado) em 30 de setembro de 2009, 30 de junho de 2009 e 30 de setembro de 2008, cujo relatório foi emitido, sem ressalvas, datado de 30 de outubro de 2009, procedemos à revisão limitada das informações contábeis suplementares incluídas no Relatório de Análise Econômica e Financeira. Essas informações suplementares foram elaboradas pela administração do Banco com o objetivo de possibilitar uma análise adicional, sem contudo fazerem parte das Informações Trimestrais. 2. Nossos trabalhos foram efetuados de acordo com as normas específicas estabelecidas pelo IBRACON – Instituto dos Auditores Independentes do Brasil, em conjunto com o Conselho Federal de Contabilidade, com o objetivo de revisarmos as informações contábeis suplementares mencionados no primeiro parágrafo, e consistiram, principalmente, em: (a) indagação e discussão com os administradores responsáveis pelas áreas contábil, financeira e operacional do Banco e empresas controladas, quanto aos principais critérios adotados na elaboração dessas informações contábeis suplementares e (b) revisão das informações relevantes e dos eventos subseqüentes que tenham, ou possam vir a ter, efeitos relevantes sobre a posição financeira e as operações do Banco e empresas controladas. 3. Baseados em nossas revisões limitadas, não temos conhecimento de qualquer modificação relevante que deva ser procedida nas informações suplementares acima referidas, para que as mesmas estejam apresentadas adequadamente, em todos os aspectos relevantes, em relação às Informações Trimestrais, referidas no primeiro parágrafo, tomadas em conjunto. São Paulo, 30 de outubro de 2009 PricewaterhouseCoopers Auditores Independentes CRC 2SP000160/O-5 Washington Luiz Pereira Cavalcanti Contador CRC 1SP172940/O-6 115 Para mais informações, favor contatar: Diretoria Executiva Domingos Figueiredo de Abreu Diretor Vice-Presidente e Diretor de RI Tel.: (11) 3681-4011 [email protected] Departamento de Relações com o Mercado Jean Philippe Leroy Diretor Departamental Tel.: (11) 2178-6201 Fax: (11) 2178-6215 E-mail: [email protected] Av. Paulista, 1.450 – 1° andar CEP 01310-917 – São Paulo-SP Brasil www.bradesco.com.br/ri 116