Educação financeira

DICAS
Para cuidar do seu dinheiro
Série de E-books DiSOP
Educação
financeira
Educação financeira
para
adultos
para adultos
Educação financeira
para
adultos
Educação financeira
para adultos
Índice
1º. Capítulo:
Cuidando melhor do seu dinheiro....................................................... 04
2º. Capítulo:
Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre .................................................... 06
3º. Capítulo:
Educação Financeira se aprende ....................................................... 08
4º. Capítulo:
Transformando sonhos em realidade................................................. 10
5º. Capítulo:
Evitando o endividamento ................................................................... 12
6º. Capítulo:
Saindo das dividas ................................................................................. 14
7º. Capítulo:
Aprendendo a Investir.......................................................................... 16
8º. Capítulo: Os juros contra você ............................................................................ 18
9º. Capítulo: Economizando nas compras ............................................................... 20
10º. Capítulo: Garantindo seu futuro ......................................................................... 22
Introdução
Ao longo dos últimos dez anos desenvolvi centenas de artigos, dicas, ministrei palestras e cursos relativos ao tema “Educação
Financeira”, participei de muitos debates e de entrevistas para os
mais diversos meios de comunicação, aliando isso a minha experiência de vida, que possibilitou que aos 37 anos de idade alcançasse
minha independência financeira, vi que tinha muito a oferecer à sociedade e decidi disseminar este conhecimento para o maior número
possível de pessoas.
Para que isso fosse possível, teria que criar uma forma que
pudesse demonstrar de forma simples e acessível o que levou a me
tornar independente, assim desenvolvi uma metodologia comportamental que vem mudando a vida de milhares de pessoas e famílias, denominada “Metodologia DiSOP de Educação Financeira” que
contempla 4 pilares: Diagnóstico, Sonho, Orçamento e Poupança.
O próximo passo era materializar esta metodologia, para
isso escrevi as obras “Terapia Financeira”, para jovens e adultos,
e “O Menino do Dinheiro”, para crianças, publicadas pela Editora
Gente, e que trazem na integra e de forma didática e lúdica os ensinamentos da educação financeira.
Em 2008 fundei o Instituto de Educação Financeira DiSOP,
que possui aproximadamente 100 educadores financeiros atuando
em quase todos os estados brasileiros e que tem como missão disseminar a educação financeira.
Para presentear as pessoas que acreditaram e acreditam neste
projeto de criar uma nova geração de pessoas educadas e independentes financeiramente, resolvi lançar este e-book contemplando
1.000 dicas relativas ao tema educação financeira e para facilitar o
entendimento dividi em 10 fascículos contendo 100 dicas cada um.
Nesse primeiro fascículo, denominado: Noções gerais de
educação financeira para adultos daremos dicas gerais de como
a pessoa deve iniciar o caminho da educação financeira, como resolver os problemas sendo ela endividada, equilibrada ou investidora financeiramente e dicas de finanças pessoais.
Espero que estas dicas possam contribuir para sua educação financeira.
Boa Leitura!
Reinaldo Domingos
Educador Financeiro
Instituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
Reinaldo Domingo
Domingos
Educador e Terapeuta Financeiro
● Mentor da Metodologia Comportamental DiSOP – Educação Financeira.
● Autor dos Livros “Terapia Financeira” e “O Menino do Dinheiro” (Editora Gente) .
● Pós-Graduado - Análise de Sistemas
pela Faculdade de Ciências Econômicas de São Paulo – Fundação Álvares
Penteado.
● Bacharel em Ciências Contábeis Universidade São Judas Tadeu.
Interaja!
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Todos os direitos desta edição são reservados ao Instituto
DiSOP de Educação Financeira.
A reprodução de trechos da obra, bem como o seu compartilhamento na integra com terceiros é livre e estimulada
pelo Instituto DiSOP de Educação Financeira. No entanto,
é proibida a comercialização desse E-book sob qualquer
hipótese e solicitamos que ao redistribuir ou utilizar trechos
sempre seja mencionada a fonte e o endereço de nosso web
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Bela Vista – 01310-90 – São Paulo SP
Telefone: (11) 3177-7800 | E-mail: [email protected]
Autor:
Reinaldo Domingos
Colaboração:
Paulo Fabricio Ucelli, Ana Lucia Cardoso
e Aparecido Rodrigues
Projeto gráfico e diagramação:
Graziela Bispo de Souza
1º. Capítulo
Cuidando
melhor do seu
5
1º. Capítulo – Cuidando melhor do seu dinheiro
www.sxc.hu
dinheiro
N
este capítulo você encontrará diversas
dicas que mostrará o caminho para
melhor administrar sua vida financeira, pois,
não importa o quanto de dinheiro possui,
você pode realizar os seus sonhos.
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1.
Ser independente financeiramente é trabalhar por prazer e não
por necessidade.
2. Ter a educação financeira em sua
vida é uma questão de atitude, disciplina e perseverança.
nunca desprezado.
4. Respeite o seu padrão de vida, muitas são as pessoas e famílias que vivem
acima do seu padrão de vida.
5. Mude seus hábitos e costumes com
relação ao dinheiro.
6. Faça seu diagnóstico financeiro e des-
“
o quanto
Não Importa
você ganha,
o importante é
o quanto você
guarda!”
cubra para onde está indo seu dinheiro.
7. Descubra e reduza os excessos de
despesas e também elimine as despesas
supérfluas.
8. Fale não para seu credor caso não
tenha domínio completo de seu dinheiro.
9. Somente faça acordos com seus
credores quando tiver certeza que pode
pagá-los.
10. Além de pensar em você e em seus
filhos, pense também nos filhos de seus
filhos, este é o caminho para transformação de futuras gerações de pessoas independente financeiramente.
6
1º. Capítulo – Cuidando melhor do seu dinheiro
3. O dinheiro deve ser respeitado e
2º. Capitulo
Pai Rico,
Filho Nobre
e Neto
Pobre
A
educação financeira deve
ser para toda a família.
Neste capítulo estão dicas que
mostram pequenas mudanças
que permitem que você comece
imediatamente um novo rumo
de sua vida financeira!
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2º. Capítulo – Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre
www.sxc.hu
7
1. Cuidado com o ditado: “Pai Rico, 4. Faça reuniões mensais com todos da
2.
Ganhar muito dinheiro não é
sinônimo de riqueza, existem pessoas
que ganham pouco e guardam dinheiro
e outras que ganham muito e estão totalmente endividadas.
3.
Se você parasse de receber hoje
o seu ganho mensal, por quanto tempo você conseguiria manter seu atual
padrão de vida? Se sua resposta for menos de um ano, você deve repensar a
maneira que lida com o dinheiro.
família, inclusive as crianças, e converse sobre o orçamento financeiro familiar.
5.
Invista na educação financeira de
seus filhos com livros, jogos e conversas, a
educação financeira deve começar cedo.
6. Os pequenos gastos e despesas são os
responsáveis pelo desequilíbrio e endividamento financeiro das famílias brasileiras.
7. O melhor investimento é guardar
dinheiro.
8.
Muito cuidado com o marketing
publicitário, pois, ‘nem tudo que reluz é
ouro’, por isso, toda atenção é pouca.
9. Cuidado com as linhas de crédito com
“Se você não
tomar
tom
o
controle de suas
finanças,
serão os credores
que farão
esse trabalho!
”
alta taxa de juros (ex: cartão de crédito,
cheque especial, crediários).
10. Aprenda a diferenciar o que é ganho
bruto e liquido, é muito comum pensarmos
que recebemos um valor bruto e gastarmos
pensando neste número, entretanto, na
verdade o número certo é o valor líquido,
isto pode causar diferenças de até 20% nos
ganhos mensais.
8
2º. Capitulo – Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre
Filho Nobre e Neto Pobre”, invista na
educação financeira de sua família, para
que seus filhos continuem sua história
de sucesso financeiro.
É
possível desenvolver novos hábitos e
costumes e começar uma nova vida financeira. A parte mais importante para o
progresso é a vontade de mudar. Comece
aprendendo e cultivando novos hábitos.
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3º. Capítulo – Educação Financeira se aprende
Stock Photography
3º. Capitulo
Educação Financeira
se aprende
aqueles que querem se tornar independente financeiramente, não se
deve ser ansioso, querendo tudo rápido, o caminho é ter paciência, disciplina, atitude e muita perseverança.
2. Dinheiro é meio e não fim.
mudar seus hábitos e costumes, portanto, a hora é agora! Não fique na zona de
conforto esperando que alguém vá fazer
algo por você, somente você pode mudar
e buscar sua história de sucesso.
9. As mudanças em sua vida não devem
ser para os outros e sim para você mesmo, a
felicidade é realizar suas próprias vontades;
3. O dinheiro deve ser um dos instru- 10. C10.
mentos para alcançar todos os sonhos
e objetivos.
4.
Quanto dinheiro passou por suas
mãos? Quanto de dinheiro você conseguiu guardar? Se a resposta for pouco
ou quase nada, o melhor a fazer é investir
em sua educação financeira.
5. Os juros como seu aliado tem grande
impacto nos investimentos e traz muitos
benefícios para a vida.
6. Um sonho sem mensuração de valor
e prazo para realização se torna um verdadeiro pesadelo.
7.
Não existe sonho que não possa
ser realizado, como não existe dinheiro
que não possa ser guardado e despesas
que não possam ser reduzidas ou até
eliminadas.
8.
Educação financeira começa a
partir do momento que você resolve
Caso tenha problemas de
impulsos e descontrole na forma de administrar o dinheiro, aconselho procurar
um educador, consultor ou terapeuta financeiro.
“
Quem tem
dívida
paga juros,
quem paga juros
não guarda
dinheiro,
quem não guarda
dinheiro não
realiza sonhos.
”
10
3º. Capitulo – Educação Financeira se aprende
1. O tempo é o grande aliado para
4º. Capítulo
Transformando
sonhos em
realidade
S
Stock Photography
onhar mais um sonho impossível
Lutar quando é fácil ceder
Vencer o inimigo invencível
Negar quando a regra é vender
Sofrer a tortura implacável
Romper a incabível prisão
Voar num limite provável
Tocar o inacessível chão
É minha lei, é minha questão
Virar este mundo, cravar este chão
Não me importa saber
Se é terrível demais
Quantas guerras terei que vencer
Por um pouco de paz
E amanhã este chão que eu deixei
Por meu leito e perdão
Por saber que valeu
Delirar e morrer de paixão
E assim, seja lá como for
Vai ter fim a infinita aflição
E o mundo vai ver uma flor
Brotar do impossível chão
Música - Sonho impossível Composição: Joe
Darion, Mitch Leigh (versão em português
de Chico Buarque).
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4º. Capítulo – Transformando sonhos em realidade
11
5. Se for investidor, é preciso que estas
Sonhar
nhar mais um
sonho
impossível
Lutar quando
é fácil ceder.
”
6.
Inclua em seu orçamento financeiro, além das despesas do mês, as
despesas periódicas como: Páscoa, Dia
das Mães, Pais, Namorados, Crianças,
Natal, aniversários, etc.
7. Estabeleça os sonhos (objetivos) de
curto (até um ano), médio (até dez anos) e
longo prazo (acima de dez anos), sempre
identificando o valor de cada um e quanto
está disposto a guardar para realizá-los.
1.
Realizar reunião mensal com toda
família, inclusive com os filhos independente da idade, mostrando o peso de cada
despesa com relação ao dinheiro ganho.
2. Faça uma faxina financeira e des-
cubra para onde está indo cada centavo
do seu dinheiro.
3. Sair do endividamento deve ser um de
seus sonhos, reserve dinheiro para isto.
4.
Estar equilibrado financeiramente
é não ter dívidas, mas também não ter
dinheiro guardado, neste caso os sonhos
ficam mais distantes, por isso mude sua
atitude e guarde dinheiro.
12
8.
Ao receber seus ganhos mensais,
primeiro retirar a parte para os sonhos,
e utilizar o restante para suas despesas
mensais.
9. Seja o mais objetivo possível na hora
de comprar, faça sempre a pergunta: Este
produto faz parte de meus objetivos e
sonhos? O que este produto ou serviço
irá agregar para minha vida? Muitas vezes
compramos por impulso, envolvidos pelo
marketing publicitário e pelo crédito fácil.
10. Não adianta reduzir o prazo para
conquista dos sonhos se não tem dinheiro
para isso, pois ocasionará endividamento.
4º. Capitulo – Transformando sonhos em realidade
“
aplicações estejam relacionadas com seus
sonhos, caso contrário irá perdê-las para o
marketing publicitário.
5º. Capítulo
Evitando o
endividamento
5º. Capítulo – Evitando o endividamento
13
M
www.sxc.hu
ilhões de pessoas equilibradas financeiramente não percebem que estão no
caminho do endividamento e o melhor jeito de
escapar da escravidão que isso lhe ocasionará
é não contraí-las. Veja algumas dicas a seguir.
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1. A compra a vista é o caminho para evitar o endividamento.
2. Caso o parcelamento seja inevitável,
é fundamental que as prestações estejam
dentro de suas possibilidades mensais.
demais o santo deve desconfiar”. Assim, cuidado com as promoções, elas
são as grandes responsáveis por compras de coisas desnecessárias.
“Educação
financeira
começa cedo.
14
”
4. Procure negociar suas compras bus-
cando o preço do produto a vista e, ao
conseguir, procure parcelar sem juros.
5. Não entre na ilusão de que peque-
nos endividamentos podem ser solucionados rapidamente, na grande maioria
dos casos o que parece simples se torna
um labirinto sem saída.
6. É preciso conhecer seus limites, por
isso antes de sair às compras verifique seu
orçamento financeiro e se tem o dinheiro
reservado para os compromissos.
7. Ter consciência no consumo é o
segredo para não exagerar nas compras.
8. As promoções, propagandas e liquida-
ções só são bem vindas quando há necessidade da compra desses serviços ou
produtos.
9.
Não tenha limite de cheque especial, certamente isto fará com que tenha o
primeiro não ao credito fácil.
10. Evitar o endividamento é prevenir
sua saúde física, espiritual e financeira.
5º. Capitulo – Evitando o endividamento
3. Lembre-se: “quando a esmola é
H
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oje são milhões de pessoas endividadas no
país, mas existem formas
de reverter esse quadro.
Nesse capítulo veremos que
o caminho não é simples e
demanda muita força de
vontade e perseverança.
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15
6º. Capítulo – Saindo das dividas
6º. Capítulo
Saindo das
dívidas
1. É preciso estabelecer uma estratégia 6. Procure não trocar apenas um credor
para sair do endividamento, conhecendo
detalhadamente os credores, valores,
taxas de juros e, antes de tudo, reestruturar o orçamento financeiro para propor
um acordo que caiba em seu bolso.
por outro, é muito comum combatermos
o efeito do endividamento, recomendo
combater a causa do problema. É preciso
rever seus hábitos e costumes sobre seus
ganhos e gastos.
2. Dois fatores levam ao endividamen- 7. Utilize a portabilidade de uma dívida, busto são eles: o crédito fácil e o marketing
3.
Cuidado com as facilidades de
créditos, como cheque especial, é importante entender que algumas destas
linhas de crédito possuem as maiores
taxas de juros praticadas.
4.
Não “emprestar” seu nome para
que parentes e amigos façam dívidas.
Se eles não podem usar o próprio nome
é porque provavelmente já estão com
problemas de endividamento.
cando taxas de juros mais baixas. Essa operação é assegurada pelo Banco Central.
8. Somente faça acordos com seus
credores quando tiver certeza que
pode pagá-los.
9.
Quem compra a prazo paga juros,
quem paga juros paga mais caro, quem
paga mais caro realiza menos sonhos.
10. Quem tem prestações tem dívidas.
5. Para não entrar no endividamento,
tenha reservas financeiras que possam ser
utilizadas em momentos de dificuldades.
“Quem é
endividado
não é livre.”
16
6º. Capitulo – Saindo das dividas
publicitário, assim todo cuidado é pouco
com essa mistura.
7º. Capítulo
Aprendendo
a investir
Stock Photography
7º. Capítulo – Aprendendo a investir
17
N
este capítulo veremos algumas dicas sobre onde aplicar o dinheiro guardado,
isto quer dizer poupar, parece ser uma tarefa
muito difícil, mas não é, o importante é pensar
no futuro e definir algumas prioridades.
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“Respeitete o seu
dinheiro
e realize seus
1. Um investimento só está seguro quan- 6. Analise o dinheiro disponível para a
do está atrelado a um sonho.
2. Na hora de aplicar, é preciso ob-
servar se esta aplicação será de curto,
médio ou longo prazo, somente assim
conseguirá ter uma melhor performance de seu investimento.
3.
Ao investir procure especialistas,
como gerente de investimentos, corretores de valores, entre outros, e também
diversifique seus investimentos.
4.
Antes de aplicar, pesquise no
mínimo em três instituições financeiras e compare os últimos três anos de
desempenho desses investimentos.
5.
Antes de tomar a decisão sobre
qual investimento fazer, é necessário
descobrir seu perfil de investidor: se é
arrojado, moderado ou conservador.
aplicação e veja se não vai precisar utilizálo nos próximos meses, isto fará com que
escolha o tipo de investimento correto.
7. Para investir em curto prazo (até um ano)
recomendo a caderneta de poupança.
8.
Para investir em médio prazo (até
dez anos) recomendo CDB, fundo de investimento, títulos do governo, consórcio.
9. Para investir em longo prazo (acima
de dez anos) recomendo ações, previdência privada, títulos do governo, consórcio
de imóveis, ouro e cooperativa de crédito.
10. Atenção para taxas de administração em fundos, taxas de carregamento,
previdências privadas e corretagens, é preciso conhecer o que será cobrado para que
possa obter melhor rentabilidade sobre
seus investimentos.
18
7º. Capitulo – Aprendendo a investir
sonhos.”
8º. Capítulo
Os juros
contra você
Stock Photography
8º. Capítulo – Os juros contra você
19
A
o pagar juros está se consumindo as
reservas financeiras, fazendo com que se
realize menos sonhos, por isso neste capítulo
mostraremos algumas dicas de como não cair
nessa armadilha.
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1. Ao pagar a prazo, certamente estará
pagando juros, por isso é importante
conhecer o preço à vista para descobrir
a diferença.
Tenha em mente que há várias
formas de pagamento e as melhores
obedecem à seguinte ordem: pagamento à vista, parcelamento por boleto bancário, parcelamento no cartão
de crédito sem juros e financiamento
com juro máximo de 2,5% ao mês.
3. Não use cheques pré-datados, pois,
“
Ao comprar
sempre faça a
seguinte pergunta:
Quanto custa este
produto á vista?
20
”
essa linha de crédito é ilegal e, além disso,
há o risco de todos serem depositados de
uma só vez – lembre-se: cheque é uma ordem de pagamento à vista.
4. Negocie e procure sempre parcelar a compra sem juros, mas só faça
isso quando tiver certeza de que a loja
já chegou ao menor valor.
5.
Quando não existir a alternativa,
procure nunca pagar taxas de juros acima de 2,5% ao mês.
6. Evite utilizar crediários que pos-
suem, na maioria das vezes, juros
muito altos, que impactarão o preço
final do produto. Sempre faça contas.
7. Anote em seu orçamento as com-
pras a prazo, é comum esquecer-se de
lançar as prestações no mesmo.
8. Evite pagar a parcela mínima do cartão
de crédito, se isso for inevitável busque
outra linha de crédito, como por exemplo:
crédito consignado. Mas cuidado para não
trocar um credor pelo outro.
9. O negócio dos magazines é vender
prestações e, geralmente, trazem juros,
por outro lado, eles praticam os melhores
preços à vista.
10. O negócio das instituições bancárias
é vender dinheiro, por isso os juros fazem
parte do ganho, ou seja, o lucro. Evite
tomar dinheiro e pagar juros.
8º. Capitulo – Os juros contra você
2.
9º. Capítulo
Economizando
21
9º. Capítulo – Economizando nas compras
nas compras
U
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www.sxc.hu
ma das formas de se tornar independente financeiramente é
também saber comprar melhor, neste
capítulo darei algumas dicas que o
ajudará a adquirir o que deseja com a
melhor relação custo benefício.
1. O ato de comprar é o de adquirir, de 8.
2. Obter descontos é uma forma de
ganhar e poupar.
3. Antes de sair às compras, pesquise o
produto ou serviço na internet e em pelo
menos três lojas diferentes.
4. Sempre ao solicitar o preço de um
9. Ao entrar em uma loja procure sa-
ber o nome do vendedor e do gerente,
seja cordial cumprimentando, elogiando
a loja e o atendimento, isto fará grande
diferença e conseguirá bons descontos.
10. Cuidado com o marketing publici-
tário é comum comprar produtos que não
estava no orçamento .
produto, faça esta pergunta: “Quanto
custa este produto à vista?
5.
É importante que tenha todo o
dinheiro do produto a ser comprado e,
senão tiver, que as prestações assumidas sejam inseridas no seu orçamento
financeiro.
6. Cuidado com as ofertas de à vista
R$ 1.000,00 ou 10 parcelas de R$ 100,00,
certamente este produto contém juros;
7. Cuidado com as ofertas de pague 2
leve 3, você pode estar comprando algo
que não vai usar.
“Vamos erradicar
o analfabetismo
financeiro
no mundo. ”
22
9º. Capitulo – Economizando nas compras
conquistar, portanto, antes de ir as compras, procure saber se realmente é algo
que irá lhe agregar valor.
Ao ir às compras de supermercado
faça uma lista, não vá com fome e evite levar as crianças.
10º. Capítulo
Garantido
seu futuro
23
P
Stock Photography
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10º. Capítulo – Garantido seu futuro
ara finalizar esse primeiro fascículo, podemos dizer que os
nove capítulos já lidos ajudaram
você em sua caminhada rumo a
seu sucesso financeiro e para tanto agora estaremos falando sobre
como garantir seu futuro.
É preciso estabelecer os sonhos e ob1. Tenha uma reserva financeira para 5.
jetivos de longo prazo para que possa a
2.
O melhor investimento que podemos fazer é investir na educação
como um todo, na qual está a educação
financeira.
3.
Conheça o número de sua independência financeira, veja a fórmula DiSOP
que está disponível no site www.disop.
com.br e no livro “Terapia Financeira”.
4.
Fique atento com seu dinheiro investido, um pequeno percentual de 0,1%
poderá significar milhares ou até milhões
em dinheiro a menos ou a mais.
partir de hoje começar a guardar dinheiro
para as realizações destes.
6. Respeitar o seu padrão de vida é
um dos segredos para alcançar sua independência financeira.
7. Não é o quanto você ganha, é o como
você administra o dinheiro ganho.
8.
Seja conservador e no máximo
moderado em seus investimentos, isso
fará com que respeite o dinheiro ganho
no decorrer de sua vida.
9. Invista em seus filhos, educando-os
financeiramente, poupando para seu futuro e para que tudo que você construiu
não seja perdido.
“
Sonho sem
valor e tempo
para realiza-lo
é pesadelo ”
24
10. Invista em sua educação financeira
e seja um missionário na quebra de gerações de pessoas endividadas e construa
uma nova geração de pessoas e famílias independente financeiramente.
10º. Capitulo – Garantido seu futuro
que possa garantir seu futuro.
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“Respeitando o dinheiro e realizando sonhos”
Esperamos que tenha gostado desse primeiro fascículo. Estamos à disposição para críticas e sugestões. Também dê sua
sugestão sobre temas relacionados às finanças pessoais que
queira que abordemos nas próximas edições.
E não se esqueça chegou a hora de você mudar sua situação
financeira, basta você acreditar e agir. Só depende de você!!!