Girokonto Wie Bankkunden Gebühren klein halten

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Max Geißler
52/2013
Girokonto
Wie Bankkunden Gebühren klein halten
Viele Banken werben mit einem Girokonto
zum Nulltarif. Doch längst nicht alles, was
als gratis angepriesen wird, ist am Ende
wirklich kostenfrei. Bei mancher Bank wird
das Konto ab einer bestimmten Altersgrenze kostenpflichtig, manchmal fordert
das Geldhaus für Bargeld an Fremdauto-
maten hohe Gebühren oder Zusatzleistungen kosten extra. Um Überraschungen
zu vermeiden, sollte man auf der Suche
nach einem neuen Girokonto die Bedingungen genau lesen. Auf diese Punkte
sollten Sie achten:
1. Girokonto altersabhängig?
Traditionell bieten fast alle Banken und
Sparkassen kostenlose Girokonten für
Schüler, Studierende und Auszubildende,
ist jedoch die Ausbildung vorbei oder wird
ein bestimmtes Alter erreicht, fallen meist
automatisch Kontoführungsgebühren an.
Oft berechnet das Bankhaus eine Monatspauschale und fordert für die Kreditkarte
eine Jahresgebühr. Je nach Kontomodell
sind Monatsgebühren bis zu 9,90 Euro
keine Seltenheit. Die Hypovereinsbank
berechnet zum Beispiel für ihr „StartKonto“ bis zum 26. Lebensjahr keine
Grundgebühr. Mit Erreichen des 26. Lebensjahres wird das Konto automatisch
auf ein „Klassik-Konto“ umgestellt und es
fallen monatlich 5,90 Euro an. Allerdings
besteht eine Hintertür: Weist das Konto
monatlich ein Durchschnittsguthaben von
1.500 Euro auf, entfällt die Grundgebühr.

Tipp: Wer dauerhaft nichts für das
Girokonto bezahlen will, der muss bei
der Wahl des Kontos nicht nur die
Werbebotschaften im Bankschaufenster lesen, sondern auch das Kleingedruckte. „Um Überraschungen zu vermeiden, sollte man darauf achten,
dass bei der Gebührenfreiheit alle Altersklassen gleich behandelt werden
und es keine Ausnahmen gibt“, betont
Alexander Baumgart von der INGDiba.
2. Gebührenfreiheit des Kontos an Bedingungen geknüpft?
Oft entfallen die Kosten für die Kontoführung nur dann, wenn monatlich Lohn, Gehalt oder ein bestimmter Mindestbetrag
auf dem Girokonto eingehen. Manchmal
schreiben Banken auch einen bestimmten
Mindestkontostand vor.
Beispiele für Geldeingang:
 MLP: Der Finanzvermittler bietet ein
eigenes Girokonto an. Das kostet drei
Euro pro Monat, wenn nicht mindestens 2.000 Euro monatlich eingehen.
 Audi- und Volkswagen Bank: Die
Autobanken fordern monatlich mindeswww.biallo.de
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tens 1.000 Euro Geldeingang, ansonsten fallen 4,50 Kontopauschale an.
Beispiele für Mindestbetrag:
 Stadtsparkasse München: Das Girokonto bleibt nur dann gebührenfrei,
wenn der durchschnittliche Kontostand

1.500 Euro nicht unterschreitet.
Hypovereinsbank: Das Girokonto
Komfort kostet 7,90 Euro im Monat,
wenn das Kontoguthaben 1.500 Euro
im Quartalsdurchschnitt unterschreitet.
3. Gebühren und Zinsen für Kreditkarten
3a. Jahrespauschalen

Barclays Bank: Die britische Bank
vergütet gleich mehrere ihrer Kreditkarten mit 0,75 Prozent Zinsen, zum
Beispiel die Green Card, CardNmore
und die Plus Card. Die Gebühren sind
jedoch sehr unterschiedlich: Während
die CardNmore Kreditkarte keine Jahrespauschale berechnet, kostet die
Barclayscard Plus ab dem zweiten
Jahr 29 Euro, die Green Card erhebt
ab dem zweiten Jahr 19 Euro. Die Gebühr der Green Card sinkt allerdings
ab einem Jahresumsatz von 1.200 Euro auf null.

DKB Bank: Eine der besten Kreditkarten kommt von der DKB Bank. Die
DKB-Visa-Card ist nicht nur gebührenfrei und ermöglicht weltweit kostenloses Geldabheben an Automaten, sie
zahlt zusätzlich 1,05 Prozent Guthabenzins. Kreditkartennutzer erhalten
außerdem wertvolle Prämienpunkte,
die bis zu 17 Prozent Rabatt bei Internet-Einkäufen oder zehn Prozent bei
Restaurantbesuchen ermöglichen.

Audi- und Volkswagen Bank: Interessant für Vielnutzer sind die Kreditkarten von Audi- und Volkswagen
Bank direct. Beide Institute vergüten
nicht nur Guthaben auf dem VisacardKonto mit 0,6 Prozent Zinsen, wenn
das Konto online geführt wird, sondern
zahlen zusätzlich bis zu zwölf Euro pro
Jahr an Prämie bei hohen Kartenumsätzen. Die Gutschrift erfolgt allerdings
erst ab einem Jahresumsatz von
12.000 Euro. Darunterliegende Umsätze mindern abhängig von ihrer Höhe
die Jahrespauschale von 33 Euro. Positiv: In Verbindung mit dem Girokonto
von Audi- oder VW Bank kann man
weltweit kostenlos Bargeld abheben.
Ob Online- oder Filialkonto – viele Girokonten erheben Pauschalen für die dazugehörigen Kreditkarten. Bei Sparkassen
und Volksbanken kosten einfache Visaoder Masterkarten meist 20 bis 25 Euro
pro Jahr, die Partnerkarte wird für 10 bis
15 Euro bereitgestellt. Bei Privatbanken
kosten einfache Kreditkarten häufig um die
30 Euro. Unterm Strich fallen für Paare mit
getrennten Konten schnell 60 Euro und
mehr an, sofern die Bank keine Rabatte
ab bestimmten Kartenumsätzen gewährt.
Beispiele:
 Commerzbank: Deutschlands zweitgrößtes Geldhaus berechnet beim
„Null-Euro-Konto“ für die einfache Visa
Card 29,90 Euro pro Jahr, die Partnerkarte kostet 19,90 Euro.
 PSD Bank Rhein-Ruhr: Die Genossenschaftsbank verlangt für die einfache Master Card je 20 Euro.
 Sparkasse Aachen: Die Hauptkarte
der Visa Classic Card kostet 20 Euro
im Jahr, die Partnerkarte 15 Euro.
Tipp: Ohne Gebühren für Kreditkarten
kommen viele Direktbanken aus, etwa
Comdirect, Cortal Consors, ING-Diba und
Norisbank.
3b. Guthabenzinsen
Nicht nur kostenlose Kreditkarten helfen
sparen. Zahlt die gewählte Kreditkarte
Guthabenzinsen, können sich weitere
Kostenvorteile ergeben. Allerdings sollte
man die Kosten im Blick halten. Ist die
Karte gebührenpflichtig und übersteigen
die Kosten den Ertrag, lohnt die Kreditkarte nicht. Einige Beispiele für Kreditkarten
mit attraktiven Zinsen:
www.biallo.de
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Girokonten im Kostenvergleich
Anbieter
Kontoname
Grundgebühr
im
Monat
Bedingung
Dispozi
ns
in
Prozent
Jahresgebühr
MasterKarte
oder Visa
1822 direkt
Girokonto
0 Euro
1 Euro
Umsatz
7,74
25 Euro
Comdirect
Girokonto
0 Euro
keine
9,15
0 Euro
CortalConsors
DAB-Bank
Girokonto
0 Euro
keine
8,25
0 Euro
Girokonto
0 Euro
keine
7,50
0 Euro
DKB
Deutsche
Kreditbank
Hamburger
Sparkasse
ING-Diba
DKB-Cash
0 Euro
keine
7,90
0 Euro
HaspaJoker smart
Girokonto
6,90
Euro
0 Euro
keine
11,81
20 Euro
keine
8,50
0 Euro
Netbank
Girokonto
0 Euro
Gehalt,
Rente,
Bafög
8,00
20 Euro
Norisbank
TopGirokonto
0 Euro
keine
11,25
0 Euro
Postbank
Giro plus
0 Euro
Gehalt
12,05
0 Euro
PSD Bank
BerlinBrandenburg
Santander
Bank
PSD Giro
Direkt
0 Euro
Gehalt
6,99
0 Euro
Girokonto
Giro4free
0 Euro
11,75
25 Euro
2.900 Cash-Pool
OnlineKonto
0 Euro
1.250
Euro pro
Monat
keine
8,99
0 Euro
Sparda Bank
Berlin
Girokonto
0 Euro
Gehaltskonto
12,38
20 Euro
2.900 Cash-Pool; kostenlos in Deutschland
mit der Visa-Karte
2.900 Cash-Pool
VolkswagenBank direct
Girokonto
0 Euro
1.000
Euro pro
Monat
9,50
20 Euro
Targobank
Kostenlose
Geldautomaten
25.000 SparkassenGeldautomaten; EuroAusland mit Masteroder Visa-Karte
9.000 Cash-Group +
kostenlos im Ausland
mit der Visa-Karte
weltweit kostenlos
mit der Visa-Karte
weltweit kostenlos
mit der Master-Karte
weltweit kostenlos
mit der Visa-Karte
25.000 SparkassenGeldautomaten
1.300 eigene Geldautomaten, kostenlos im
Euroraum mit Visa-Karte
2.900 Cash-Pool;
5 x pro Kalendermonat
weltweit Bargeld
mit Master-Karte
9.000 Cash-Group;
Kostenlos im Ausland
mit Master-Karte
9.000 Cash-Group, Euro-Ausland kostenlos mit
der Visa-Karte
18.600 Bank-Card
Servicenetz
kostenlos im Euroraum
mit der Visa-Karte
Quelle: biallo.de, Stand 12.12.2013
www.biallo.de
Seite 4
4. Gebühren für Bargeld
Auch das Abheben an bankfremden Geldautomaten verursacht häufig Gebühren.
Manche Bank berechnet mehr als fünf
Euro je Abhebung – pro Jahr laufen da
schnell Kosten von über 100 Euro auf.
Clevere Bankkunden vermeiden hohe
Bargeldkosten. Die Kreditinstitute bieten
heute zahlreiche Wege zur kostenfreien
Bargeldversorgung. Beispiele:
tomaten durch die privaten Großbanken Deutsche Bank, Commerzbank,
Hypovereinsbank und Postbank bereit.
Diesen Service können auch Kunden
von DAB Bank, Maxblue, Comdirect
und Norisbank kostenlos nutzen.

Cash-Pool: Dazu gehören BB Bank,
Targobank, Santander Bank, Degussa
Bank, alle Sparda Banken sowie die
Netbank. Der Cash-Pool verfügt bundesweit über 2.900 Geldautomaten.

Sparkassenverbund: Die Sparkassen
verfügen mit rund 25.000 Geldautomaten über das größte Automatennetz in
Deutschland. Kunden von 1822 direkt,
der Onlinetochter der Frankfurter
Sparkasse, können alle SparkassenGeldautomaten kostenlos nutzen.

Verbund der Volks- und Raiffeisenbanken: Kunden von Volks-, Spardaund PSD Banken können an den gut
19.000 Geldautomaten der Volks- und
Raiffeisenbanken kostenlos Bargeld
ziehen.
4a. Bargeld mit Girocard
Eine Möglichkeit bietet die Girokarte (vormals EC Karte). Sie gehört für Direktbankkunden genauso zur Selbstverständlichkeit wie für Kunden von Filialbanken. Theoretisch ist die Karte so gut wie bei jeder
Bank einsetzbar – das kostet aber häufig
Gebühren. Um Kosten zu vermeiden, bieten sich folgende Sparmöglichkeiten an:
4b. Abheben beim Mutterkonzern
Bankkunden erhalten bei jeder Filiale der
eigenen Bank kostenlos Bargeld. Kunden
von Internetbanken können die jeweiligen
Mutterkonzerne nutzen. So gehört beispielsweise Comdirect mehrheitlich zur
Commerzbank, die Münchner DAB Bank
zur Hypovereinsbank oder 1822 direkt zur
Frankfurter Sparkasse. Kunden dieser
Direktbanken können mit ihrer Girocard
kostenlos Bargeld an allen Automaten des
Mutterkonzerns ziehen und gleichzeitig die
Filialen der Mutterbank für ihre Geldgeschäfte nutzen.
4c. Abheben innerhalb des Bankenverbundes
Eine zweite Möglichkeit ist das Abheben
bei kooperierenden Banken. Fast alle
Geldhäuser sind heute in Bankenverbünden zusammengeschlossen, um eine breite Palette von kostenlosen Geldautomaten
zur Verfügung zu stellen. Das Abheben
und Einzahlen von Bargeld bei den jeweiligen Partnerinstituten ist kostenlos. Beispiele:

Cash-Group: Dieser Bankenverbund
stellt bundesweit über 9.000 Geldau-
4d. Bargeld im Supermarkt
Ach bei externen Dienstleistern gibt’s kostenlos Bargeld. Dazu kooperieren verschiedene Banken mit Supermärkten,
Tankstellen und Baumärkten. An Kassen
dieser Geschäfte kann man sich gegen
Vorlage der Girokarte und Eingabe der
PIN-Nummer Bargeld auszahlen lassen.
Die maximalen Auszahlbeträge liegen in
der Regel zwischen 200 und 250 Euro.
Beispiele:

ING-DiBa: Barauszahlungen bis zu
200 Euro sind in Rewe-, Penny-, Netto- und Toom-Märkten möglich. Voraussetzung ist ein Einkauf von mindestens 20 Euro.

Netbank: Kunden erhalten in 2.500
Rewe-Märkten Bargeld.

Postbank: Kunden können mit ihrer
www.biallo.de
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
Postbank Card an 1.300 ShellTankstellen Bargeld abheben. Vorteil:
Beim Bezahlen mit der Postbank Card
gibt es pro Liter getanktem Kraftstoff
einen Cent Preisnachlass.
DAB Bank: Die Münchner Direktbank
ermöglicht Auszahlungen an Shellund OMV-Tankstellen sowie in ObiBaumärkten.
Auslandsentgelt außerhalb der Eurozone von 1,75 Prozent des abgehobenen Betrags an. Die Kreditkarte kostet
25 Euro Jahrespauschale. Der Betrag
verringert sich je nach Umsatz.

Comdirect: Die Visa-Card von Comdirect erlaubt außerhalb Deutschlands
weltweit gebührenfreies Abheben. Positiv: Es fällt kein Auslandsentgelt beim
Abheben außerhalb der Eurozone an.

DKB Bank: Mit der Visa-Card gibt es
weltweit gebührenfrei Bargeld. Positiv:
kein Auslandsentgelt außerhalb der
Eurozone.

Norisbank: Kostenfreie Bargeldverfügung an allen Geldautomaten im Ausland mit der Master-Card. Achtung: Es
fällt Auslandsentgelt außerhalb der Eurozone von 1,75 Prozent an.

ING-Diba: Kostenlose Bargeldverfügungen mit der Visa-Card an allen
Geldautomaten innerhalb der Eurozone.
4e. Bargeld mit Kreditkarte
Immer beliebter für den kostenlosen Bargeldbezug werden Kreditkarten. Viele Direktbanken haben in den vergangenen
Jahren ihr Angebot entsprechend ausgeweitet. Bei der Wahl eines Girokontos ist
aber unbedingt darauf zu achten, in welcher Region die Kreditkarte kostenfrei einsetzbar ist und wo nicht. Andernfalls kann
der Geldbezug teuer werden. Zudem fällt
bei einigen Banken ein sogenanntes Auslandsentgelt an. Einige Beispiele verdeutlichen die Details:

1822 direkt: Gebührenfrei Bargeld an
allen Geldautomaten im Ausland mit
der Master-Card. Achtung: Es fällt
5. Teure Dispozinsen vermeiden
Bei der Suche nach einem kostengünstigen Girokonto sollte man das Thema
Dispozinsen nicht vernachlässigen. Zwar
werden die Dispozinsen nur für den Zeitraum der Inanspruchnahme des Dispokredits berechnet und auch nur entsprechend der Höhe des tatsächlich genutzten
Betrags. Doch bei einer größeren Überziehung staunen Bankkunden am Monatsende meist nicht schlecht, wie viel
Schuldzinsen aufgelaufen sind.

Rechenbeispiel: Erhebt eine Bank
zwölf Prozent Überziehungszins für
das Girokonto, fallen bei einem Minus
von 1.500 Euro immerhin 15 Euro
Zinsen pro Monat an. Verbleibt das
Konto sechs Monate lang auf gleicher
Höhe im Minus, summieren sich die
Zahlungen auf 90 Euro.
5a. Girokonto mit niedrigem Dispozins
Da die Spanne der Dispozinsen von Bank
zu Bank sehr unterschiedlich ist, lohnt ein
ausführlicher Vergleich. Wie der Girokontorechner auf Biallo.de zeigt, berechnen
kundenfreundliche Institute etwa sechs
bis acht Prozent Dispozinsen, während
teure mit fast 14 Prozent rund doppelt so
viel nehmen. Das ist eine enorme Differenz, die sich im persönlichen Portemonnaie deutlich bemerkbar machen kann.
Wer sein Girokonto öfter mal überzieht,
der sollte ein Konto mit möglichst günstigen Dispozinsen wählen. Beispiele hierfür
sind:
 Deutsche Skatbank: 5,0 Prozent
 PSD Bank Berlin Brandenburg: 6,99
Prozent
 DAB Bank: 7,50 Prozent
 1822 direkt: 7,74 Prozent
 DKB Bank: 7,90 Prozent
 PSD Bank Köln: 7,95 Prozent
 Netbank: 8,0 Prozent
 Cortal Consors: 8,25 Prozent
 ING Diba: 8,50 Prozent
5b. Geduldete Überziehung
www.biallo.de
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Gefährlich teuer wird es, wenn der DispoRahmen nicht ausreicht. Wird das Konto
darüber hinaus belastet, müssen Bankkunden bei der sogenannten geduldeten
Überziehung mit einem zusätzlichen
Zinsaufschlag rechnen. Während der
Dispozins laut Zinsindex von biallo.de
aktuell rund elf Prozent beträgt, liegt der
Durchschnittszins für geduldete Überziehungen mit 15,5 Prozent rund 4,5 Prozent
höher.
Tipp: Überziehungsfreudige Bankkunden
mit
einem
eher
geringen
Disporahmen sollten versuchen, den
Dispokredit zu erweitern.
Gelingt dies nicht, kann ein Girokonto mit
überschaubaren Zinssätzen für geduldete
Überziehungen die Kosten senken. Beispiele hierfür sind:





Deutsche Skatbank: 9,75 Prozent
DKB Bank: 12,0 Prozent
ING Diba: 12,0 Prozent
PSD Bank Köln: 12,45 Prozent
Cortal Consors: 12,95 Prozent
6. Guthabenzinsen auf das Girokonto
Guthabenzinsen auf das Girokonto können lästige Gebühren abfedern. Die meisten Girokonten zahlen allerdings keine
Zinsen mehr. Doch es gibt Ausnahmen.
Manche Institute gewähren ein Zinsplus
und legen beim parallel geführten Tagesgeldkonto sogar noch eine Schippe drauf.
Beispiele:




Die DKB Bank zahlt einerseits 0,2
Prozent Zinsen auf das Girokonto und
bietet zusätzlich 1,05 Prozent Zinsen
auf das angeschlossene Kreditkartenkonto.
Die Hamburger Netbank verzinst ihr
Girokonto – aktuell zwar nur mit 0,25
Prozent. Wird Guthaben auf dem Tagesgeldkonto zwischengelagert, gibt’s
immerhin 0,4 Prozent Zinsen.
Die DAB Bank zahlt für kleine Kontoguthaben 0,1 Prozent Zinsen, ab einem Guthaben von 15.000 Euro steigt
der Zinssatz aber auf 0,5 Prozent.
Das Girokonto von Wüstenrot erlaubt


aktuell nur kleine Zinserträge von 0,11
Prozent, das angeschlossene Tagesgeldkonto zahlt 0,5 Prozent.
Die Hamburger Sparkasse verzinst
ihr Girokonto „Joker smart“ mit 0,5
Prozent, berechnet aber im Gegenzug
6,90 Euro Monatspauschale. Damit die
Kosten wieder hereinkommen, müssten Kontoinhaber übers Jahr gesehen
durchschnittlich 17.000 Euro auf dem
Konto liegen haben – das dürfte nur
selten der Fall sein.
Guthabenzinsen bietet auch die mit
türkischen Wurzeln behaftete Ziraat
Bank. Beim sogenannten „Kombikonto“ erhalten Sparer 0,5 Prozent Guthabenzinsen. Das Konto ist ein Mix aus
Giro- und Tagesgeldkonto. Kontoinhaber können alle herkömmlichen Funktionen eines Girokontos nutzen. Nachteil: Für die Bargeldversorgung stehen
bundesweit nur acht kostenlose Geldautomaten zur Verfügung, ansonsten
fallen Gebühren der Fremdbank an.
Das „Thema der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße
25, 86938 Schondorf. Sie können uns erreichen unter [email protected] oder per Telefon: 08192/93379-0.
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