Wie die Bank das Studium finanziert

KREDITE
ELE STUDENTEN MÜSSEN SICH JETZT NACH DÄRLI
Wie die Bank das Studium finanziert
Es ist nicht leicht,
sich im Dickicht der
neuen Angebote
zurechtzufinden. Wie
teuer die Rückzahlung wird, was man
beachten muss.
Steffen Preißler
Hamburg
Blockaden von Autobahnen, Protestzüge in den Städten und Rektoratsbesetzungen - Deutschlands Studenten haben sich heftig
gegen die Studiengebühren gewehrt. Ohne Erfolg. Nach Einschreibgebühren für alle und Gebühren für Langzeltstudenten
kommt jetzt ein weiterer Kostenfaktor auf die Studenten zu: 500
Euro pro Semester, also 1000 Euro pro Studienjahr. Hamburg will
die Studiengebühren zum Sommersemester 2007 einführen.
„In Deutschland zu studieren
wird immer teurer und schwieriger", sagt Hans-Dieter Rinkens,
Präsident des Deutschen Studentenwerks. Nicht nur die neue Gebühr trifft das Budget der Studenten hart. Auch die Altersgrenze
beim Kindergeld um zwei Jahre
auf 25 Jahre zu senken, schränkt
die finanzielle Unterstützung
durch die Eltern ein. Jeder dritte
Student ist über 25 Jahre alt.
„Das Kindergeld ist für viele Studierende ein nicht unwesentlicher Bestandteil der Studienfinanzierung", sagt Rinkens. Im
Schnitt verfügen die Studenten
über 770 Euro im Monat.
| Mehr als 40 Angebote
Studiengebühren engen das
Budget von Studenten weiter
empfindlich ein.
Abhilfe können
spezielle Bankkredite schaffen. Doch ob
man darauf zurückgreifen will
und welches
der Angebote
infrage kommt,
will gut überlegt
sein,
nen Schuldenstand von etwa
16 000 Euro. Unterstellt wurde
dabei ein Zinssatz von 5,25 Proj
J
—
eine hohe Punktzahl. Als besonders kostengünstige Anbieter gelten die KfW-Förderbank, die
mensabhängige Tarife bei der
Rückzahlung gibt es nicht. Bei
der Risikobeffrenzunff fohlt pino
FOTO: DPA
Akademikers. Meist müssen ExStudenten monatlich zwischen
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im. wuroe
dabei ein Zinssatz von 5,25 Prozent und dass die Zinsen während der Auszahlungszeit den
Kreditbetrag erhöht haben. Die
tatsächliche Auszahlungssumme
beträgt 14 400 Euro. Nach einer
Karenzzeit von einem Jahr beginnt die Rückzahlung. „Bei angenommenen sieben Prozent Zinsen wäre bei einer monatlichen
Rate von 196 Euro das Darlehen
nach zehn Jahren getilgt", sagt
Herbst. Die gesamte Ratenzahlung summiert sich dann auf
23 500 Euro. Fazit: 300 Euro
wahrend des Studiums vier Jahre
lang aufs Konto zu erhalten, bedeutet, zehn Jahre lang 200 Euro
zu tilgen. Ein Studienkreditrechner
findet
sich
unter
www.ftnh.de/studenten.
aers Kostengünstige /vnmeT.er gelten die KfW-Förderbank, die
Kuckzahlung gibt es nicht. Bei
der Risikobegrenzung fehlt eine
Studenten monatlich zwischen
vier und zehn Prozent des monat| Mehr als 40 Angebote
Deutsche Kreditbank und das Regelung, bei der die Schuld ver- lichen Bruttogehalts binnen drei
Die Banken stehen nun bereit,
Hamburger Studiendarlehen (in fällt, wenn über einen festgeleg- bis neun Jahren abführen.
angesichts höherer Belastungen,
Einen zweijährigen BildungsKooperation mit der KfW), das al- ten Zeitraum eine Rückzahlung
diesen Betrag weiter aufzustolerdings nur die Studiengebühren nicht möglich ist.
kredit von monatlich 300 Euro
cken. „Mehr als 40 Angebote für
übernimmt.
Die Deutsche Kreditbank mit einem variablen Zins von zurStudienkredite gibt es", sagt Marpunktet
zwar mit niedrigen Zin- zeit 4,03 Prozent bietet das Bun| Geld abrufen nach Bedarf
kus Langer vom Centrum für
sen.
Unterstützt
werden aber nur desverwaltungsamt an. GeförHochschulentwicklung.
Viele
Dagegen ist die Dresdner Bank Hochschüler mit Vordiplom oder dert werden allerdings nur Stusind allerdings nur regional beein relativ teurer Anbieter, kann erfolgreicher Zwischenprüfung. denten, die sich in einer fortgegrenzt verfügbar. Je nach Institut
aber mit hoher Flexibilität auch Außerdem braucht man noch ein schrittenen Ausbildungsphase
werden monatlich zwischen 300
bei Auslandssemestern punkten. Empfehlungsschreiben
eines befinden. Die Rückzahlung beund 1000 Euro ausgezahlt. Die
„Der Kredit funktioniert wie ein Professors. Später müssen min- ginnt vier Jahre nach der ersten
Förderdauer liegt bei maximal
Dispokredit", sagt Renate Christ destens 250 Euro pro Monat zu- Ratenzahlung. Studenten, die nur
sieben Jahren. Mit der Rückzahvon der Dresdner Bank. Der Stu- rückgezahlt werden.
ihre künftigen Studiengebühren
lung muss frühestens ein Jahr
dent muss sich also nicht für feste
finanzieren wollen, sind mit dem
I
Zinsaulschub
bei
guten
Noten
nach Studienende begonnen wermonatliche Auszahlungsraten
Studienbeitragsdarlehen
der
den. Während man sich bei der
entscheiden, sondern hat einen Für viele Studenten wird es des- Förderbanken der Länder gut beKfW-FÖrderbank dafür 25 Jahre
Verfügungsrahmen - im Haupt- halb auf das KfW-Darlehen hi- dient. Vor allem bei den Kosten
Zeit lassen kann, wollen die meisstudium bis zu 9000 Euro, im nauslaufen. Es hat niedrige Zin- erzielte das Hamburger Modell in
ten Banken ihr Geld innerhalb
Grundstudium bis zu 3600 Euro sen und garantiert eine Zinsober- Langers Vergleich gute Werte.
von zwölf Jahren zurück - unabpro Semester. „Zinsen laufen grenze von 8,38 Prozent für 15 Der Zins liegt unter fünf Prozent.
hängig vom tatsächlichen Ein- I Niedriger Zins gegen Flexibilität
dann nur für die abgerufenen Be- Jahre. Dafür ist das Angebot we- Das Geld wird gleich an die Hochkommen. Die Zinsen sind vergli- Markus Langer hat die Kreditan- träge auf, sagt Christ. Zwei Mal nig flexibel bei Auslandsseme- schule überwiesen.
chen mit einem Dispositionskre- gebote nach fünf Kriterien be- im Jahr gibt es eine Abrechnung. stern und enthält eine Tücke: Die
dit in der Regel moderat, aber wertet: Zugang, Kosten, Eltern- Während die Zinsen während des Zinsen werden vom Auszahauch flexibel. Damit lässt sich die
Risikobegren- Studiums variabel sind, stehen lungsbetrag gleich abgezogen.
finanzielle Belastung über den unabhängigkeit,
(Überschuldung und späte- sie für die Rückzahlungsphase „Das ist nicht unbedingt die besgesamten Zeitraum bis zur letz- zung
re
finanzielle
Überforderung) fest: Sie fallen umso niedriger sere Variante", urteilt Herbst.
ten Tilgung kaum kalkulieren.
und Flexibilität. Eine Gesamtbe- aus, je schneller getilgt wird. Bei Statt gewünschter 400 Euro komDer Höchstsatz für die Förderung
wertung hat er jedoch nicht vor- der Examensnote „Sehr gut" ver- men so gegen Ende des 5. Stunach Bundesausbildungsfördemindern
sie
sich
zusätzlich
um
ei1 Ein Rechenbeispiel
dienjahres
nur
noch
300
Euro
an.
genommen. „Der Einzelne kann
rungsgesetz (BAföG) beträgt 585
nen
Prozentpunkt.
Ausweg: Ab dem 7. Monat und
Euro monatlich. Im Durchschnitt
Finanzberater Max Herbst macht selbst am besten entscheiden, ob
Leistungsnachweis kann ein
erhalten die förderfähigen Studeneine Musterrechnung auf: Wer ihm zum Beispiel niedrige Kosten
Solche Anreize vermisst Lan- mit
Zinsaufschüb
gewährt
werden.
ten allerdings nur 375 Euro. Das
zusätzlich zur elterlichen Unter- wichtiger sind oder eine wirksa- ger bei den anderen Anbietern:
reicht für die Finanzierung eines
stützung noch monatlich 300 Eu- me Risikobegrenzung", sagt er. „Es fehlt an der LeistungsorienDas Angebot der Haspa erBei Zugang und Elternunabhän- tierung bei der Gestaltung der reicht im Test des Centrums für
Studiums nicht aus, kann aber den
ro von der Bank als Kredit be- gigkeit
erreichen viele Angebote Konditionen." Auch einkom- Hochschulentwicklung gute NoSchuldenstand begrenzen. Die
kommt, hat nach vier Jahren eiDauer der Zahlungen orientiert
ten. Bei Zugang, Elternunabhänsich an der Regeistudienzeit.
gigkeit und Flexibilität gehört es
Günstiger als ein Bankdarlehen ist
zur Spitzengruppe. Lediglich bei
BAföG allemal. Nur 50 Prozent der
Kosten
und
Risikobegrenzung
• AUSWAHL VON REGIONALEN UND ÜBERREGIONALEN BILDUNGSKREDITEN
erhaltenen Leistungen sind zurückfällt es in die Mittelgruppe. Die
zuzahlen, den Rest spendiert der
Zinsen
sind
zwar
variabel.
„AllerFörderung
Aktueller
Tilgungsfreie
Max, Dauer
UH ehe tu Hör hoi Max. Kredit
Staat. Eine schnelle Rückzahlung
dings ist eine Zinsversicherung
nocnsuiiier oei
Anbieter
pro Monat
Nominai-Zins
Monate nach der Rückzahlung
in
oder ein Top-Abschluss bringt zumöglich,
die
eine
Zins
ober
grenze
1
Antragstellung
in Euro
Jahren
Studienende
in Jahren
P.a. )
sätzlichen Rabatt. Das zurückzugarantiert", sagt Christoph Doebzahlende Darlehen ist maximal auf
Career Concept Büdungsfonds
Keine Vorgaben
1000
Regelstudienzeit
Max. 9,9
3
3-9
belin von der Haspa. Die Zinsen
10 000 Euro beschränkt. Ob man
sind allerdings auch während der
Deutsche Bank
30 Jahre
800
5
12
12
5,90 2 )
förderfähig ist, lässt sich nur indiviDarlehensphase zu entrichten.
Deutsche Kreditbank
Keine Vorgaben
500 Regelstudienzeit 4,86-5,02 2 }
12
12
Dresdner Bank
Hamburger Sparkasse
KfW-Förderbank
Sparkasse Lübeck
23 / 26 Jahre
30 Jahre
30 Jahre
. 30 Jahre
600
450
650
800
vereinb. Studienzeit
6,98/8,99 3 )
6
7
5,10 4 )
5 oder 6
6,2
5,95
12
24
23
24
15
10
25
10
1
) Zins ist variabel und kann entsprechend der Marktentwicklung steigen oderfallen. ?) Effektivzins. 3) Während des Grundstudiums wird
der höhere Zins verlangt. In der Rückzahlungsphase steht der Zins fest und beträgt maximal 8,99 Prozent. ") Maximaler Höchstzins für
die nächsten 15 Jahre von 8,38 Prozent.
Quelle: Eig. Recherche/Angaben der Anbieter
Die Tabelle zeigt einige der Angebote von Banken und Bildungsfonds. Die Erhebung von Studiengebühren ist keine Voraussetzung für die Inanspruchnahme der Kredite. Das Geld kann ohne Beschränkungen verwendet werden.
g Biidungsfonds für Top-Studenten
Eine Alternative zu Bankkrediten
ist ein Bildungsfonds wie Career
Concept, der Studenten bis zu
1000 Euro im Monat zahlt. Allerdings kommen nur Top-Studenten in den Genuss. Die Begleichung der Schulden richtet sich
nach dem späteren Gehalt des
duell berechnen. Es hängt vom
Einkommen und Vermögen des
Studenten und seinen Eltern (hier
nur Einkommen) ab. Dabei spielen
aber auch der Familienstand der
Eltern, die Zahl der Geschwister
und deren Ausbildungsart sowie
Unterhaltszahlungen eine Rolle.
Weitere Informationen gibt es unter
www.bafoeg.bmbf.de (stp)