Kreditkarten Sind teure Gold- und Platinkarten ihr Geld wert?

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Max Geißler
10/2016
Kreditkarten
Sind teure Gold- und Platinkarten ihr Geld wert?
Viele Banken und Unternehmen geben
Premium-Kreditkarten heraus. Die sogenannten Gold- oder Platinum-Karten locken mit VIP-Service, Einkaufsrabatten,
Bonusprogrammen, kostenlosem Versicherungsschutz und persönlicher Rundum-Betreuung. Manche Karte spendiert
hohe Willkommensboni, andere verzichten
im ersten Jahr auf die Kartengebühr.
Die Zusatzleistungen klingen verlockend,
dennoch sollten Verbraucher vorsichtig
sein.
Zum
Nulltarif
gibt’s
die
Verwöhnpakete nämlich nicht. Banken und
Unternehmen fordern bis zu 200 Euro pro
Jahr. Stellt sich die Frage: Rechtfertigt der
Mehrwehrt die hohe Gebühr? Oder sind
nicht
kostenlose
Basiskarten
ohne
Schnickschnack die bessere Alternative?
1. Platinum-Kreditkarten: Mehrwert oft höher als Jahrespauschale
Kennen Sie das? Kurz vor dem Urlaub
erkrankt ein Familienmitglied und die Reise muss abgesagt werden. Ein Gutteil der
gezahlten Flug- und Hotelkosten sind
dann meist weg, denn Reiseveranstalter
und Fluggesellschaften behalten bei kurzfristigen Absagen hohe Ausfallhonorare
ein. Bloß gut, wenn man für diesen Fall
eine Reiserücktrittsversicherung besitzt.
Doch es geht auch anders: Sogenannte
Platinum-Kreditkarten beinhalten meist ein
umfassendes Reiseschutz-Paket, das im
Bedarfsfall einspringt und Schäden ersetzt. Karteninhaber profitieren von Unfallund Reisekrankenschutz, von Gepäckversicherung oder Rücktrittskostenschutz. In
vielen Fällen übersteigt der Mehrwert der
Zusatzfeatures die anfallende Kreditkartengebühr. Würde man lauter Einzelpolicen abschließen, wäre dies vielfach teurer
als die Kreditkarte selbst. Für Familien und
Vielreisende sind solche PremiumKreditkarten daher eine Prüfung wert, zumal einige Karten mit weiteren Kostenvorteilen punkten. Zwei Beispiele:
1a. Platinum Master Card der Mittelbrandenburgischen Sparkasse
„Platinum-Kreditkarten richten sich an
Kunden, die zu ihrem Wohlbefinden ein
hohes Maß an Sicherheit, Komfort und
Luxus wünschen“ – so wirbt die Mittelbrandenburgische Sparkasse auf ihren
Internetseiten für ihre Premium Master
Card. Damit die Platinumkarte höchste
Ansprüche erfüllt, steht rund um die Uhr
ein individueller Concierge-Service bereit,
der bei der Reiseplanung hilft, Ausflüge
organisiert und Buchungswünsche erfüllt.
Darüber hinaus gewährt die Kreditkarte
Versicherungsschutz bei Erkrankung im
Ausland, bei Reiserücktritt sowie auf
Schiffsreisen und bei Autoreisen in Europa. Auch der Zutritt zu edlen AirportLounges weltweit ist möglich.
Kosten: 200 Euro pro Jahr kostet das
Wohlfühlpaket. Ob das Geld gut angelegt
ist, zeigt der Vergleich mit den Alternativwww.biallo.de
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kosten: Ein separater Autoschutzbrief kostet etwa zehn Euro im Jahr, für eine Reiserücktrittsversicherung müssen Urlauber
ungefähr 50 Euro hinblättern und für separaten Auslandskrankenschutz rund 20 Euro. Zudem ermöglicht das integrierte Bonusprogramm Einkaufsersparnisse von 30
bis 40 Euro. Unterm Strich profitieren Karteninhaber von einem geldwerten Vorteil
von über 100 Euro.


ab 5.000 Euro noch 60 Euro,
ab 10.000 Euro Umsatz entfällt die
Gebühr ganz.
Tipp: Ein weiterer Pluspunkt ist der weltweite Erhalt von Bargeld ohne Gebühr –
dies erhalten Kartennutzer an allen Geldautomaten mit Mastercard-Zeichen.
Fazit: Unter Kostenaspekten ist die Karte
zwar noch kein Gewinn, wer jedoch Lounge-Zugang und Concierge-Service intensiv
nutzt, der holt die hohe Jahresgebühr
schnell wieder rein. Für Vielreisende kann
sich die Platinum Master Card der Mittelbrandenburgischen Sparkasse durchaus
lohnen.
Zusätzlich hält die Karte umfangreichen
Versicherungsschutz bereit: Autoschutzbrief,
Verkehrsmittelunfallversicherung,
Mietwagen-Vollkasko, Auslandskrankenversicherung und Reise-Rücktritt-Police
summieren sich auf einen Gesamtwert von
rund 100 Euro. Addiert man mögliche Boni
beim Online Einkauf und den sogenannten
Einkaufsschutz hinzu, türmen sich die
geldwerten Vorteile auf über 150 Euro.
1b. Netbank Mastercard Platinum

Die Mastercard Platinum der Hamburger
Netbank ist mit 100 Euro im Jahr deutlich
günstiger als die Platinumkarte der Sparkasse und bietet ebenfalls viel Mehrwert
und hohe Sparmöglichkeiten. Werden zum
Beispiel Urlaubsreisen, Flüge, Hotels oder
Einkäufe mit der Kreditkarte gezahlt,
schmälern die Umsätze die Kartengebühr:
 ab 2.000 Euro Jahresumsatz kostet die
Karte nur noch 85 Euro,
 ab 3.500 Euro noch 75 Euro,
Positiv: Die Sollzinsen der Kreditkarte
sind mit 8,0 Prozent extrem günstig.
Fazit: Die vielen Boni, Sparmöglichkeiten
sowie das umfangreiche Versicherungspaket machen die Kreditkarte attraktiv. Bei
hohen Umsätzen fällt die Gebühr fast nicht
mehr ins Gewicht.
Nachteil: Die Platinum Mastercard der
Netbank gibt es nur in Verbindung mit dem
kostenlosen Girokonto „Loyal“.
2. Goldene Kreditkarten: Zusatzleistungen minimieren Gebühr
Preiswerter als Platinum-Karten sind goldene Kreditkarten. Sie kosten meist 50 bis
80 Euro im Jahr, manchmal auch 100 Euro. Der Leistungskatalog der Goldkarten
ist zwar etwas eingeschränkt, aber auf die
gängigsten Boni brauchen Karteninhaber
nicht zu verzichten. Zwei Beispiele:

2a. Visacard Gold der Mercedes Bank

Die Kreditkarte bietet Inhabern umfassenden Mobilitätsschutz für das eigene Fahrzeug sowie 20 Prozent Preisnachlass bei
Mietwagenbuchungen.
Der
Versicherungsschutz auf Reisen umfasst
 Reisekosten-Rücktrittsversicherung
 Auslandsreise-Krankenversicherung
 Autoschutzbrief
Mietwagen-Vollkaskoversicherung
Außerdem winken Rabatte bei Reisebuchungen und zahlreiche Shoppingrabatte.
Der Kreditkarten-Vergleich des Finanzportals Biallo.de ermittelt geldwerte Vorteile
von über 160 Euro im Jahr.
Tipp: Karteninhaber erhalten kostenlos Bargeld in allen Euro-Ländern außerhalb Deutschlands.
Fazit: Aufgrund der hohen Kostenvorteile
fällt die Jahresgebühr von 69 Euro kaum
ins Gewicht. Für Familien, die gern mit
dem Auto Reisen, ist die Goldkarte der
Mercedes Bank eine gute Option.
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2b. DKB/Lufthansa Miles & More Credit
Card Gold
Wer viel mit dem Flugzeug fliegt, für den
ist die goldene Miles & More Kreditkarte
der DKB Bank interessant. Als Willkommensgeschenk spendiert die Lufthansa je
nach Kartenvariante 2.000 oder 4.000 Bonusmeilen, je zwei Euro Kartenumsatz
erhält man weitere Bonusmeilen dazu. Bei
Einkäufen im Lufthansa Shop sowie bei
Mietwagen- und Zimmerbuchungen winken außerdem attraktive Rabatte.
Nutzer profitieren zudem von umfangreichen Versicherungsleistungen wie Reise-
kosten-Rücktrittsversicherung und Auslandsreise-Krankenversicherung, außerdem unterstützt der Assistance-Service bei
der Kartenvariante World-Plus die Anliegen der Nutzer.

Tipp: Die Kreditkarte zahlt Guthabenzinsen von 0,8 Prozent und funktioniert
unabhängig vom gebührenfreien Girokonto der DKB.
Fazit: Wer die Miles & More Gold-Karte
intensiv nutzt, erzielt einen Mehrwert von
über 200 Euro im Jahr – doppelt so viel
wie die Kreditkarte kostet. Vielflieger, die
ihre Flüge mit der Karte buchen, kommen
schnell auf ihre Kosten.
3. Kostenlose Premium-Kreditkarten
Kaum zu glauben, aber wahr: Neben gebührenpflichtigen Gold- und Platinkarten
gibt es Kreditkarten der Premiumklasse
auch ohne Jahrespauschale. Sie sind zum
Beispiel als Zweitkarte eine ernstzunehmende Alternative. Beispiele:

3a. Mastercard Gold, Advanzia Bank
Die Mastercard Gold der luxemburgischen
Advanzia Bank ist nicht an die Nutzung
des bankeigenen Girokontos gebunden.
Die gebührenfreie Kreditkarte hat viel zu
bieten. So genießen Karteninhaber vergleichsweise hohen Versicherungsschutz.
Die Goldkarte beinhaltet eine Reisegepäckversicherung,
eine
ReiseUnfallversicherung,
eine
ReiseRücktrittskosten-Versicherung und Auslandsreisekrankenschutz. Alle vier Policen
zusammen kosten, wenn man sie separat
abschließen würde, über 100 Euro. Bei
der Advanzia Karte ist der Schutz quasi
gratis.
Sieben Wochen zinsfreies Zahlungsziel:
Ein weiterer Pluspunkt ist, dass der Nutzer
jeweils Anfang des Folgemonats eine
Rechnung über alle Ausgaben des Vormonats erhält und hat dann jeweils bis
zum 20. des laufenden Monats Zeit hat,
den offenen Betrag zu begleichen. Tut er
das, fallen keine Zinsen an.
Achtung Bargeld: Abhebungen am
Automaten sind zwar weltweit gebührenfrei, aber die Advanzia Bank fordert
Zinsen, wenn die Verfügung nicht aus
Guthaben, sondern aus dem Kreditrahmen der Karte erfolgt. Die Zinsen
haben sich gewaschen, fast 20 Prozent Effektivzins müssen Kreditnehmer
berappen!
3b. Visa Gold Card, Hanseatic Bank
Die kontoungebundene Goldkarte der
Hanseatic Bank kostet eigentlich 45 Euro
Grundgebühr im Jahr. Damit zählt die Karte eigentlich nicht zu den gebührenfreien
Premiumkarten. Allerdings ist es für Karteninhaber nicht schwer, die Pauschale
auf null zu drücken. Dazu brauchen Sie
lediglich Kartenumsätze von 3.000 Euro
im Jahr. Zwei Urlaubsreisen oder ein paar
Flugbuchungen – und schon dürften diese
Kosten zusammen kommen und die Kreditkarte kostenlos sein.

Positiv: Mit der Goldkarte kann man
weltweit gebührenfrei Bargeld an
Bankautomaten abheben. Lediglich
beim Bezahlen im Ausland erhebt die
Hanseatic Bank eine Auslandseinsatzgebühr von zwei Prozent.
Reisepolicen: Die Karte bietet ein umfassendes Reiseservicepaket bestehend aus:
 Reiserücktrittsversicherung
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



Reisegepäckversicherung
Auslandsreisekrankenversicherung
Flug- und Gepäckverspätungsversicherung
Smartphone-Versicherung bis 250
Euro.
Fazit: Wer sich sicher ist, 3.000 Euro im
Jahr mit der Goldkarte der Hanseatic Bank
umzusetzen, der kann mit dieser Kreditkarte eigentlich nichts falsch machen. Als
kleines Schmankerl zahlt die Karte für
Guthaben ab 500 Euro bis zu 0,60 Prozent
Zinsen. Die Sollzinsen sind mit gut 13
Prozent allerdings nicht gerade günstig.
4. Kreditkarten für Vielfahrer: Tankrabatte gefragt
Neben Gold- und Platinumkarten bieten
auch zahlreiche Basis-Kreditkarten Zusatzleistungen. Zwei Rabattmöglichkeiten
sind insbesondere für Selbstständige und
Globetrotter interessant: Rabatte beim
Tanken und beim Fliegen. Je nach Kreditkarte sind Einsparungen von ein bis drei
Prozent bei den Benzinkosten möglich.
Aufs Jahr gesehen, rechnen sich manchmal schon Benzinkosten ab 1.000 Euro.
4a. Visa Card mobil der Volkswagen
Bank
Ein Beispiel für Tankrabatte liefert die
Kreditkarte der VW Bank. Karteninhaber
erhalten zwei Prozent Preisnachlass auf
sämtliche Mobilitätsumsätze. Dazu gehören zum Beispiel Tankrechnungen, aber
auch Flug- und Bahnbuchungen sowie
Taxifahrten, Park- und Mautgebühren. Der
begünstigte Gesamtumsatz beträgt 4.000
Euro im Jahr, daraus ergibt sich eine maximale Ersparnis von 80 Euro.
Zugleich erhalten Kartennutzer bei Buchung von Reisen fünf Prozent Preisnachlass sowie Rabatte beim Online-Shopping
von bis zu 15 Prozent. Zusammengenommen addieren sich alle Boni und
geldwerten Vorteile auf mehr als 150 Euro,
während die Kreditkarte nur 66 Euro im
Jahr kostet. Im ersten Jahr ist sie sogar
kostenlos.

Weiterer Vorteil: Die Kreditkarte zahlt
Guthabenzinsen
von
0,3
Prozent.

4b. 1plus Visa Card, Santander Consumer Bank
Auch diese Kreditkarte ist für Vielfahrer
geeignet: Sie bietet 1,0 Prozent Rabatt
beim Tanken bis zu einer Monatssumme
von 400 Euro. Wer den Tankbonus komplett ausnutzt, der erzielt einen Vorteil von
48 Euro im Jahr. Damit wäre die Jahresgebühr von 19,90 Euro bereits wieder eingespielt. Es geht aber noch besser: Nutzen Sie das kostenlose Girokonto der
Santander Bank, entfällt die Kartengebühr
von vornherein und Sie genießen den
Tankrabatt ohne Abzug.
Neben Tankrabatten erhalten Kartennutzer Preisnachlässe bei Reisebuchungen
von bis zu fünf Prozent und können weltweit Bargeld zum Nulltarif an über zwei
Millionen Geldautomaten abheben.

Positiv: Mit steigendem Umsatz verringert sich die Kartengebühr. So vermindert ein Jahresumsatz von 4.000
Euro die Kosten der Kreditkarte um
zehn Euro, ab 6.000 Euro um 20 Euro
und ab 8.000 um 30 Euro. Ab einem
Jahresumsatz von 12.000 Euro kostet
die Mobilkarte nur noch 21 Euro im
Jahr.
Tipp: Wünschen Sie zusätzlich umfangreichen Reiseschutz, empfiehlt
sich die Visa Card Mobil mit Reiseschutz. Dafür berechnet die VW Bank
allerdings dann 136 Euro. Die sonstigen
Rabattmöglichkeiten
bleiben
gleich.
Fazit: Vielfahrer erzielen geldwerte
Vorteile von rund 100 Euro im Jahr
und profitieren von kostenlosem Bargeld. Die Kartengebühr ist sehr gering,
bei Kontonutzung entfällt sie sogar
komplett.
4c. ADAC Mobilkarte Gold
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Die ADAC-Mobilkarte funktioniert kontounabhängig, der Zahlungsverkehr wird
über die Berliner Landesbank abgewickelt.
Zwar kostet die Hauptkarte 99 Euro im
Jahr und setzt eine Mitgliedschaft im
ADAC voraus, Karteninhaber genießen
jedoch umfangreiche Service-Leistungen.
Tankrabatt: Der ADAC spendiert üppige
drei Prozent Nachlass auf alle Tankfüllungen bis zu einem Gesamtwert von 2.500
Euro pro Jahr. Wer das ausnutzt, hat die
Kartengebühr fast schon wieder drin. Der
maximal erzielbare Tankvorteil liegt bei 75
Euro.
Autofahrer sind zudem durch die Verkehrsmittelunfallversicherung geschützt,
genießen Auslandskrankenschutz, eine
Reise-Rücktrittskosten-Versicherung und
Rechtschutz bei Nutzung eines Mietwagens.

Positiv: Wird vor dem Urlaub Guthaben auf die Karte geladen, kosten Bargeldabhebungen im In- und Ausland
keinen Cent. Das Guthaben verzinst
sich mit 0,25 Prozent.
Fazit: Zusammen mit 75 Euro Tankrabatt
und diversen Einkaufsboni errechnen sich
Kostenvorteile von bis zu 220 Euro – damit hat sich die Kartengebühr mehr als
amortisiert. Die Kreditkarte ist empfehlenswert für Autoreisende.
5. Kreditkarten ohne Zusatzleistungen: Gute Alternative?
Kreditkarten mit Zusatzleistungen sind bequem und beinhalten attraktive Vorteile.
Allerdings ist manche Karte nicht ganz billig. Nutzen Inhaber die Kartenvorteile nicht
voll aus, lohnt sich das teure Plastikgeld
häufig nicht. Das Gleiche gilt für Verbraucher, die bereits umfangreichen Reisebzw. Mobilitätsschutz besitzen. Für sie ist
der Mehrwert der Premium-Kreditkarten
eher gering. Für diese Bankkunden empfehlen sich gebührenfreie Basiskarten –
auch wenn diese kaum Zusatzleistungen
beinhalten.
Wie der Kreditkartenvergleich auf Biallo.de
zeigt, bieten viele Banken Basiskreditkarten
ohne Jahrespauschale an. Vor allem Direktbanken stechen hier hervor. So geben
die Marktführer Comdirect, Consorsbank,
DKB und ING-Diba sowohl Haupt- als auch
Zweitkarten kostenlos aus. Die Ersparnis
gegenüber kostenpflichtigen Standardkarten kann 50 Euro und mehr im Jahr betragen. Kunden von Direktbanken können
diese Karten kostenlos zum jeweiligen Girokonto nutzen. Manche Kreditkarten gibt’s
auch kontounabhängig, wie die folgende
Tabelle zeigt:
Basiskreditkarten im Vergleich
Anbieter
Karte
1822 direkt
Visa/Master Card
Audi
Visa Card
DKB
Visa Card
Comdirect
Visa Card
Consorsbank
Visa Card
ING-Diba
Visa Card
Mittelbrandenburgische
Visa/Master Card
Sparkasse
Netbank
Master Card Classic
Postbank
Visa Classic Card
Targobank
Online Classic Card
Wüstenrot Bank
Visa Card Classic
Volkswagen Bank
Visa Card
Jahrespauschale
Haupt-/Zweitkarte
25,00/25,00 Euro
33,00/22,00 Euro
0,0/0,0 Euro
0,0/0,0 Euro
0,0/0,0 Euro
0,0/0,0 Euro
21,00/16,00 Euro
Kontozwang?
20,00/10,00 Euro
22,00/15,00 Euro
0,0/0,0 Euro
0,0/0,0 Euro
33,00/22,00 Euro
Ja
Nein
Nein
Ja
Nein
Ja
Nein
Ja
Ja
Ja
Ja
Ja
Quelle: Biallo.de, Angaben der Anbieter, Stand: Februar 2016
www.biallo.de
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5a. Basiskreditkarten: Augen auf bei
Sollzinsen und Zahlungszielen
Neben der geringen Jahrespauschale
überzeugen einfache Basiskarten mit
preiswertem Bargeldbezug und geringen
Sollzinsen. Auch hier sammeln die Kreditkarten von Direktbanken Pluspunkte.
Bargeld ziehen: Manche Kreditkarte fordert für Bargeldabhebungen am Automaten
bis zu sechs Euro je Vorgang. Sechsmal im
Urlaub Geld gezogen – schon sind 36 Euro
weg. Das ruft nach Sparalternativen. Vorbildlich in dieser Hinsicht sind die Visakarten von Consorsbank, DKB und DAB Bank:
Karteninhaber können hier rings um den
Globus gebührenfrei an Automaten Geld
ziehen. Bargeld zum Nulltarif gibt’s auch
mit den Visakarten von ING-Diba und
Comdirect. Erstere ermöglicht kostenloses
Abheben im Euroraum, letztere außerhalb
des Euroraums.
Wichtig beim Kostencheck sind die fälligen
Zinsen bei Nutzung des Kreditrahmens. Mit
der richtigen Karte spart man hierbei doppelt: Zum einen durch das Ausnutzen zinsfreier Zahlungsziele und zum anderen
durch niedrige Sollzinsen.

Zinsfreie Zahlungsziele: Manche Kreditkarten erheben für den Einkauf auf
Pump keine Zinsen, wenn die Umsätze
innerhalb einer festgelegten Frist beglichen werden. Viel Freiraum bietet in
dieser Hinsicht die Mastercard Gold der
Advanzia Bank, die bis zu sieben Wochen auf Sollzinsen verzichtet. Lange
Zinsfreiheit von mehreren Wochen bieten auch die Visa Card Gold der Mer-
cedes-Benz Bank und die Visa Card
Mobil der Volkswagen Bank.

Niedrige Sollzinsen: Verbraucherfreundlich zeigen sich die Kreditkarten
von DKB Bank und ING-Diba. Beide
Karten berechnen aktuell lediglich 7,5
Prozent Sollzinsen und gehören damit
zu den sparsamsten Kreditkarten am
Markt. Ein paar Hundertstel weniger
verlangt die Sparkassentochter 1822 direkt mit 7,43 Prozent. Ebenfalls preiswert sind Netbank mit 8,0 Prozent Sollzinsen und Comdirect mit 8,95 Prozent.

Achtung: Aufpassen sollten Verbraucher bei der Postbank, die für ihre Basiskreditkarte Sollzinsen von 14,31 Prozent berechnet. Die Audi Bank ist mit
13,8 Prozent ebenfalls teuer.
Kreditkarte nicht parallel zum Dispo
nutzen
Kreditkarten stellen zum Teil hohe Kreditlinien von mehreren Tausend Euro bereit.
Das Problem: Wird eine offene Überziehung nicht zügig zurückgeführt, laufen
ständig neue Zinsen auf. Überziehen Kreditkarten-Nutzer zusätzlich zur Kreditkarte
den Dispokredit ihres Girokontos, summieren sich die Schuldzinsen. Das gilt ganz
besonders, wenn die Zinsen steigen.

Tipp: Umsichtige Kreditnehmer automatisieren die Tilgung per Dauerauftrag
und überweisen jeden Monat zumindest
einen kleinen Betrag auf das Kreditkarten-Konto.
Das „Thema der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße
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