ZinsReports - FMH | ZinsReport
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Nr. 36 / Mai 2014 | Seite 1 Volltilgerdarlehen Extrem niedrige Zinsen locken Anschlussfinanzierer und Immo bilienkäufer mit einer ordentlichen Portion Eigenkapital oder einem hohen Einkommen können sich freuen: Einige Banken bieten Voll tilgerdarlehen innerhalb von 10 Jahren mit Effektivzinsen deutlich unter 2 % an. So verlangt die Commerzbank für ein Darlehen über 100.000 € bei einer Finanzie rung von 50 % lediglich 1,8 % effektiv im Jahr. Noch günstiger ist die regional tätige Sparda-Bank Nürnberg mit ihrer Aktion bis zum 19. Mai, die Darlehen ab 50.000 € für 1,6 % ausreicht. Bauherren, die ein Volltilgerdarlehen abschließen wollen, für das die Bank eigens einen Rabatt gewährt, sollten dies aber nur tun, wenn sie sicher sind, dass sie die hohen Tilgungsraten von derzeit rund 9 % dauerhaft stemmen können. Denn im Gegensatz zu vielen aktuellen Hypothekenangeboten lässt sich die Tilgungsrate bei rabattier ten Volltilgern nicht nach unten korrigieren. Zudem sind in der Regel keine Sondertilgungen möglich. Wie Sie unseren Tilgungsrechner für die Kalkulation nutzen, steht auf S. 2. Volltilgerdarlehen Oft günstiger – aus gutem Grund Egal wie hoch die Bauzinsen sind: Volltilgerdarlehen gehören zu den günstigsten Angeboten. Dies liegt daran, dass die Bank das Volltilger darlehen günstiger refinanzieren kann als bei klassischen Hypo thekendarlehen: Wegen der schnellen, planbaren Entschuldung kann die Bank den Betrag für ein Volltilgerdarlehen zu einem größeren Teil mit kurzfristigen Anlagegeldern refinanzieren. Dafür fallen geringere Zinsen an als für längere Laufzeiten, was den Mischzins über die gesamte Finanzierungszeit senkt – einige Banken geben diesen verbilligten Geldeinkauf ganz oder teilweise an ihre Kunden weiter. Deutlich wird das auch, wenn man die Rendite für die 10-jährige Bundesanleihe (blau) mit jener der Umlaufrendite (rot) vergleicht: Letztere ist wegen dem Volltilgerdarlehen sind so günstig wie noch nie. Max Herbst Schnell schuldenfrei dank Volltilgung Für Immobilienkäufer mit guter Bonität eröffnen sich hervorragende Perspektiven: Wer genügend Eigenmittel hat und sich etwa als Gutverdiener über künftige Einnahmen keine Gedanken machen muss, kann seine Immobilie zu unschlag bar niedrigen Konditionen fi nanzieren – die Volltilgerdar lehen machen es möglich. Neben diesen klassischen Volltilgern gibt es auch Darle hen, die dem sehr nahe kommen, aber mehr Flexibilität während der Finanzie rungszeit bieten – etwa von der ING-DiBa. Der Preis für das Mehr an Freiheit ist der fehlende Volltilger-Rabatt. Zinsticker +++ CreditPlus erhöht die kurzfristigen Festgeldzinsen für 6 Monate von 0,9 auf 1,1 % und für 9 Monate von 0,9 auf 1,2 % +++ Wüstenrot Bank hat den Guthabenzins von 0,11 % für das Girokonto Top Giro gestrichen +++ Degussa Bank senkt die Ratenkreditzinsen für Laufzeiten von 12 bis 72 Monaten von 5,5 auf 4,85 % +++ PSD Bank Kiel passt den Zins für die geduldete Überziehung dem Disposollzins von 7,76 % an +++ Sparda-Bank München vergibt Volltilgerdarlehen über 15 Jahre fest bis zum 30.5. für effektiv 2,41 % +++ PSD Bank Westfalen-Lippe verlangt für Volltilgerdarlehen über 20 Jahre fest ab dem 16.5. effektiv 2,84 % +++ Nr. 36 / Mai 2014 | Seite 2 Tilgungsrechner Verschaffen Sie sich Klarheit für die Volltilgung! Hauskäufer oder Anschlussfinan zierer, die darüber nachdenken, ein klassisches Volltilgerdarlehen abzuschließen, sollten unseren Tilgungsrechner nutzen. Mit diesem Tool können sie schnell feststellen, wie hoch die monatliche Belastung ausfallen würde und wie der Til gungsverlauf aussieht. Mit der Alternativberechnung lassen sich auch unterschiedliche Volltilger angebote leicht vergleichen. Diese relativ hohe Belastung zu kennen, ist vor Abschluss eines Volltilgerdar lehens unerlässlich, da sich die Til gungsraten selten reduzieren lassen. Und so geht´s: Geben Sie außer dem Auszahlungsdatum und dem Darlehensbetrag den Sollzins ein. In der Rubrik „Tilgung“ machen Sie eine Eingabe bei der Laufzeit – wir nehmen das Top-Angebot der Commerzbank für 10 Jahre mit einem Sollzins von 1,78 %. Bei Dar lehen mit Rabatt sind Lange Zinsbindungen Verbraucherrechte-Richtlinie Versicherer vorne Wem nutzt die ganze Bürokratie? Bei längerfristigen Zinsbin dungen macht den Versiche rungsgesellschaften so schnell keiner etwas vor – das hat eine aktuelle Erhebung der FMHFinanzberatung ergeben. Bei einer Laufzeit von 20 Jahren sind unter 11 bundesweit tätigen Kreditgebern 5 Versicherer, bei 25 Jahren stellen sie 5 von 8 und bei einer Dauer von 30 Jahren 3 von 5 Anbietern. Die Zinsunterschiede sind teils erheblich: Die DEVK Versicherung bietet die besten Konditionen vor Allianz Leben, ERGO, Hannoversche und Swiss Life in unterschiedlicher Rangfolge. Im Juni 2014 tritt innerhalb der Europäischen Union die neue Verbraucherrechte-Richtlinie (VRRL) in Kraft. Im Finanzbereich sind vor allem der Direktvertrieb außerhalb des eigenen Filialnetzes sowie der Onlinevertrieb betroffen. So sind etwa Vermittler von Hypotheken darlehen, Ratenkrediten oder Bau sparverträgen verpflichtet, ihren Kunden ab dem 13. Juni eine Reihe an vorvertraglichen Informatio nen und ein Produktinforma tionsblatt zur Verfügung zu stellen. So sinnvoll Transparenz für die Kunden ist, so verbesserungsfä hig erscheint die VRRL. Denn: Wenn diese Infos vor Vertragsunterschrift IMPRESSUM DISCLAIMER Tilgungsveränderungen und Sondertilgungen nicht möglich. Nach dem Klick auf „Berechnen“ kennen Sie die monatliche Til gungsrate – in diesem Fall 910,83 € – und können entscheiden. FMH-Tilgungsrechner so wichtig sind, dann sollte der Kunde sie auch erhalten, bevor er in den Geschäftsräumen einer Bank oder Bausparkasse einen Vertrag abschließen will. Sind sie es nicht, stellt sich die Frage, warum sie im Online-Vertrieb nötig sind. Auch ist fraglich, ob die EU-Kommission mit ihrer Vorgabe, jedem Vertrag die Allgemeinen Vertragsbedingun gen voranzustellen, ihr Ziel einer besseren Kundeninformation erreicht. Wer wird im Extremfall 160 Seiten für ein Hypothekendarlehen lesen? Die Anforderungen der EU tragen eher zu mehr Kosten und Bürokratie bei, als dass sie den Verbraucherschutz verbessern. Herausgeber (V.i.S.d.P.): FMH-Finanzberatung e.K., Zeil 13 / 60313 Frankfurt I Redaktion & Konzeption: Jürgen Lutz Text+Consult Die Informationen des FMH-ZinsReports stellen weder ein Angebot noch eine Aufforderung zum Verkauf oder Kauf von Finanzprodukten dar und können eine sach- und anlegergerechte Beratung auf keinen Fall ersetzen.