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02 · 04| 2015 NEWSLETTER aus der Versicherungswelt VOLLE KRAFT VORAUS! Damit Hobbykapitäne bei Havarien nicht auch in finanzielle Nöte geraten, sollten sie sich ausreichend absichern www.amv.de 02 · 04 | 2015 Kurzmeldungen S. 3 GESCHÜTZT SCHIPPERN Bevor die Segel gehisst und die Motoren Gut versichert unterwegs: Vollkasko für Kurzentschlossene angelassen werden, befassen sich clevere Hobbykapitäne mit dem notwendigen Versicherungsschutz S. 4 RUNDUM VORSORGEN Die betriebliche Altersversorgung ist ein wichtiger Grundpfeiler für einen finanziell gesicherten Ruhestand. Die Belastung des Budgets hält sich dabei in engen Grenzen S. 6 ABGESICHERT BAUEN Wer seine eigenen vier Wände selbst errichtet oder errichten lässt, muss die Baustelle ausreichend absichern. Welche Policen notwendig sind S. 7 PERFEKT UMMELDEN Seit diesem Jahr kann bei einem Wechsel des Wohnorts das alte Autokennzeichen beibehalten werden. Jedoch müssen die Fahrzeughalter einige Regeln beachten Eine Spritztour an Himmelfahrt oder ein Kurztrip über den Ersten Mai – Frühlingszeit ist Reisezeit. Kurztrips werden gern mit dem Auto unternommen. Um die Reise so sicher wie möglich zu gestalten, sollten sich alle Autoreisende die Frage nach der richtigen Autoversicherung stellen. Wenn für das Fahrzeug eine Teilkaskoversicherung besteht, könnte eine Erweiterung des Schutzes sinnvoll sein – denn das Fahren in unbekanntem Gelände oder im Ausland birgt mehr Gefahren als auf gewohnten Wegen. Wenn die Erweiterung nur für eine kurze Zeit gelten soll, ist die URLAUBSKASKO eine gute Wahl. Sie weitet den Teilkasko-Versicherungsschutz kurzzeitig um die Leistungen des OPTIMAL-Vollkaskoschutzes aus. „Die URLAUBSKASKO kann, sofern der Pkw bei der AachenMünchener mit Teilkasko im OPTIMAL-Schutz versichert ist, zweimal pro Jahr für je 28 Tage abgeschlossen werden“, sagt Stefan Köhlbach, Experte bei der AachenMünchener. Die URLAUBSKASKO gilt im In- und Ausland. Bei einem unverschuldeten Unfall im Ausland erhalten Sie zusätzlich über die in der URLAUBSKASKO mitversicherte AUSLANDSSCHADEN PLUS Versicherung Unterstützung bei der Geltendmachung Ihrer Ansprüche im Ausland. Die AachenMünchener wickelt den Schaden nach deutschem Recht für Sie ab. Sie erhalten die Entschädigungsleistung zu den bei uns versicherten Kfz-Haftpflichtdeckungssummen, die oftmals deutlich höher sind als beim am Unfallort geltende Haftungs- und Schadenrecht. Für die Dauer der URLAUBSKASKO kann jeder beliebige, von Ihnen dazu berechtigte Fahrer den Pkw nutzen. Und: „Wenn im Rahmen der URLAUBSKASKO ein Vollkaskoschaden passiert, hat dieser keine Auswirkungen auf die Schadenfreiheitsklasse und die Beiträge der regulären KfzVersicherung“, ergänzt Köhlbach. ONLINE www.amv.de/pressenewsletter 2 Die ersten warmen Abende laden zum Grillen ein. Doch das Vergnügen ist nicht ungefährlich. So sind Grillmeister auf der sicheren Seite: 1. Benzin, Spiritus und andere Anzünder gehören nicht auf den Grill. Die Flammen können 800 Grad Celsius erreichen. Benzindämpfe sind zudem sehr gesundheitsgefährdend. 2. Der Grill sollte stabil sein. Einweggrills sind eher unsicher. 3. Der Grill sollte an einem ebenen und freien Ort stehen, ein Platz unter Bäumen ist keine gute Idee. 4. Den Grill niemals gegen den Wind anzünden! 5. Ein Eimer Wasser oder Sand sollte zum Löschen immer griffbereit sein. Fotocredit: Corbis (5) Angrillen: Mit diesen Tipps lassen sich Brandunfälle vermeiden Newsletter aus der Versicherungswelt WASSERSPORTVERSICHERUNG Leinen los! W enn beim America's Cup, der bekanntesten und ältesten noch ausgetragenen Segelregatta, die Hightech-Katamarane an den Start gehen, ist viel Geld im Spiel. Rund 80 Millionen Euro kostet ein Rennboot dieser Klasse. Doch nicht nur in einem „America's Cupper“ steckt ein Vermögen, auch Freizeitsegel- und -motorboote sind meist eine wertvolle Investition. Und auf dem Wasser kann viel passieren, vor allem im Frühjahr und Sommer, wenn zahlreiche Sportboote, Frachtschiffe und Surfer unterwegs sind. „Auf dem Wasser passieren Unfälle genauso wie im Straßenverkehr. Darum sollte man sein Boot genauso selbstverständlich absichern wie sein Auto“, erklärt Stefan Köhlbach von der AachenMünchener. Zwar besteht in Deutschland keine gesetzliche Pflicht für spezielle Wassersportversicherungen, ein Bootsschaden kann für Eigner allerdings richtig teuer werden. Wichtiger Versicherungsschutz Eine Kaskoversicherung lässt Freizeitkapitäne daher entspannter durchs Wasser gleiten. Die Police greift in der Regel bei selbst verschuldeten Unfällen, vom Kentern bis zur Kollision. Reparatur- und Bergungskosten für das eigene Boot schlagen schnell mit mehreren Tausend Euro zu Buche. Zusätzlich müssen eventuell Schäden an einem fremden Schiff beglichen werden. Wer also mit seinem Boot eine schicke Yacht rammt, muss ohne Versicherungsschutz tief in die Tasche greifen. Noch kostspieliger wird es, wenn sich beim Unfall Personen schwer verletzt haben und bleibende Schäden davontragen. Ein Fall für die Privathaftpflichtversicherung? In der Regel nicht. Denn diese springt meist nur ein, wenn man mit einem Wasserfahrzeug unterwegs war, das mit Muskelkraft angetrieben wird, wie etwa Tret-, Ruder- oder Paddelboote sowie Surfbretter. Doch nicht jeder begibt sich mit dem eigenen Schiff auf See. Immer mehr Menschen möchten Bootsführer auf Zeit sein und Jolle, Yacht und Co. für ein paar Wochen im Jahr chartern. Bei seriösen Bootsvermietern ist der Haftpflicht- und Kaskoschutz im Mietpreis enthalten oder wird gegen einen Aufpreis angeboten. Hobbyskipper sollten den Mietvertrag genau durchlesen. Sicher chartern Einige leistungsstarke Tarife der privaten Haftpflichtversicherung decken zudem die gelegentliche Nutzung geliehener Segel- und Motorboote ab. Häufig sind jedoch lediglich Wasserfahrzeuge eingeschlossen, für die kein Sportbootführerschein nötig ist, die also eine bestimmte Größe nicht überschreiten. Seit 2012 ist dieser Führerschein für alle Boote mit einer Motorstärke von mehr als 15 PS vorgeschrieben. Es lohnt sich also, einen genauen Blick in die Versicherungsunterlagen zu werfen, um auf seinem Törn nicht finanziell baden zu gehen. Unter Segeln: Mit der richtigen Kasko- und Haftpflichtversicherung entspannt schippern. Im Ausland oft Pflicht „Besitzer und Führer von Motor- und Segelbooten sollten auf jeden Fall eine Wassersport-Haftpflichtversicherung abschließen – in vielen europäischen Ländern ist sie sogar Pflicht“, rät Köhlbach. Dazu zählen beispielsweise Italien, Frankreich, Spanien und Griechenland. Wichtig: die Versicherungssumme in ausreichender Höhe wählen. „Als Minimum empfehlen wir fünf Millionen Euro für Personen- und eine Million Euro für Sachschäden. Mit der OPTIMAL-Variante unserer Wassersport-Haftpflichtversicherung sind Hobbykapitäne sogar bis 15 Millionen Euro abgesichert.“ 3 02 · 04 | 2015 BETRIEBLICHE ALTERSVERSORGUNG Frag deinen Chef Eine Betriebsrente über eine Direktversicherung bringt viele Vorteile, für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Besonders günstig ist es, sie über Entgeltumwandlung zu finanzieren. Viele Menschen fragen sich in der aktuellen Situation, mit welchen Anlagen sie für ihr Alter vorsorgen sollen. Die gesetzliche Rente allein wird nicht reichen. Darüber ist schon viel geschrieben worden, und hierüber macht man sich in weiten Teilen der Bevölkerung keine Illusionen mehr. Eigeninitiative ist mehr denn je gefragt. Wie aber soll man in der momentanen Niedrigzinssituation sinnvoll etwas für eine nachhaltige, lebenslange Altersversorgung tun? Direktversicherung als Betriebsrente: die Lebensversicherung mit Zusatzrendite In der öffentlichen Diskussion wird derzeit wegen der Niedrigzinssituation häufig bezweifelt, ob sich Vorsorgen überhaupt noch lohnt. Stimmt das, und wie sieht es da mit einer Betriebsrente über eine Direktversicherung aus? Hierbei handelt es sich um eine Lebensversicherung, die der Arbeitgeber zugunsten seiner Arbeitnehmer abschließt und aus der sie später zum Beispiel eine lebenslange Altersrente erhalten. Die Lebensversicherer müssen die Kundengelder an den Kapitalmärkten anlegen, und in der Folge mussten auch sie die Zinsen absenken. Dennoch liegt die laufende Verzinsung der Lebensversicherer aktuell im Durchschnitt noch bei 3,2 Prozent und damit deutlich über der im Augenblick kaum messbaren Inflationsrate. „Die Realverzinsung befindet sich damit immer noch auf relativ hohem Niveau, und zudem bietet eine private oder betriebliche Rentenversicherung die Sicherheit einer lebenslang zu zahlenden Rente. Damit kann keine Rede davon sein, dass die Lebensversicherung unattraktiv ist“, erklärt Gerret Bäßler-Vogel, Experte der AachenMünchener. Außerdem ist Altersversorgung ein über Jahrzehnte andauernder Prozess. Da sollte man sich nicht von aktuellen Kapitalmarktszenarien beirren lassen. Probleme werden auf jeden Fall die Menschen haben, die nichts unternehmen. Die Lebensversicherung lohnt sich aktuell und auch in Zukunft. Einen zusätzlichen Renditekick erhält sie als Direktversicherung durch die hier erzielbare attraktive staatliche Unterstützung. Der Vorteil des Bruttosparens Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer haben bereits seit 2002 ein Recht darauf, von ihrem Arbeitge- 4 ber eine Betriebsrente gegen Gehaltsumwandlung zu fordern. Hierbei wandelt der Arbeitnehmer Teile seines laufenden Arbeitsentgeltes oder Sonderzahlungen zugunsten einer Zusage auf eine Betriebsrente um. In vielen Unternehmen wird hierzu der relativ unkomplizierte Weg über eine Direktversicherung gewählt. Der Vorteil hierbei: Die Arbeitnehmer zahlen die Beiträge aus dem Bruttogehalt, und diese unterliegen hinsichtlich der Lohnsteuer und der Sozialversicherungsbeiträge nicht dem laufenden Abzug vom Lohn. Im Ergebnis zahlt damit ein Arbeitnehmer beispielsweise 100 Euro monatlich in seine Betriebsrente ein, während sein Nettolohn tatsächlich nur um circa 50 Euro niedriger ausfällt. So entsteht ein Hebel, der zu Renditen führt, die auch in Niedrigzinszeiten beachtlich sind. Je nach Performance des gewählten Produktes sind Vorsteuerrenditen auf der Basis des gezahlten Nettobeitrages in der Größenordnung von acht Prozent erzielbar. Allerdings ist zu berücksichtigen, dass die Versorgungsleistungen später steuerpflichtig sind und häufig Sozialversicherungsbeiträge für die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung fällig werden. Da die steuerliche Belastung im Ruhestand aber in der Regel deutlich unter der im aktiven Erwerbsleben liegt, sind die erreichbaren Nettorenditen dennoch attraktiv und können bei vergleichbarer Anlagesicherheit mit privaten Vorsorgeprodukten nicht erreicht werden. Das Sahnehäubchen vom Arbeitgeber Immer häufiger beteiligen sich die Arbeitgeber freiwillig an der Finanzierung der betrieblichen Altersversorgung (bAV). Zudem gibt es inzwischen auch viele Altersvorsorgetarifverträge, die einen Arbeitgeberzuschuss verbindlich regeln. Solche Beitragszuschüsse machen eine Direktversicherung noch attraktiver. In vielen Fällen sind die Arbeitgeber bereit, die eingesparten Lohnnebenkosten (eingesparte Sozialversicherungsbeiträge aus der Entgeltumwandlung) an die Arbeitnehmer weiterzugeben. Dann werden schnell aus etwa 50 Euro Nettolohnminderung 120 Euro monatlicher Beitrag in die betriebliche Altersversorgung. Glückliche Angestellte: Mit einer betrieblichen Altersversorgung können Firmen sich beliebt machen. VON DER BETRIEBSRENTE PROFITIEREN ALLE Die Arbeitgeber • Sie zeigen soziales Engagement und können sich mit einer bAV als attraktives Unternehmen im sich verschärfenden Wettbewerb um gute Fachkräfte besser positionieren. • Das Betriebsklima wird positiv beeinflusst. • Gute Fachkräfte können besser an das Unternehmen gebunden sowie Fluktuationskosten gesenkt werden. Die Arbeitnehmer • Sie können mit vergleichsweise geringer Liquiditätsbelastung ihre Versorgungssituation spürbar verbessern. • Sie profitieren von der hohen staatlichen Förderung und • vergleichsweise hohen Renditen bei sicherer Anlage. • Häufig beteiligt sich der Arbeitgeber an der Finanzierung und ermöglicht Sonderkonditionen. • Bei Arbeitgeberwechseln gehen die Ansprüche nicht verloren und können zum Beispiel auf den neuen Arbeitgeber übertragen werden. • Betriebsrentenanwartschaften können nicht gepfändet werden (etwa bei einer Privatinsolvenz) und gelten nicht als anrechenbares Vermögen in Zeiten eines eventuellen Hartz-IV-Bezuges. 5 02 · 04 | 2015 BAUVERSICHERUNG Sicher ins Eigenheim Schaffe, schaffe, Häusle baue: Seit Frühlingsbeginn wird wieder fleißig gewerkelt, verputzt und gestrichen, um den Traum von den eigenen vier Wänden zu erfüllen. Dabei lauern einige Gefahren auf der Baustelle. Diese Versicherungen schützen. Z eige mir, wie du baust, und ich sage dir, wer du bist“, sagte der deutsche Dichter und Schriftsteller Christian Morgenstern. Einfamilienhaus mit Wintergarten, Eigentumswohnung mit Balkon, Ferienhaus im Grünen – jetzt im Frühjahr werden wieder die Spaten geschwungen. Die Geschmäcke der Häuslebauer sind dabei so verschieden wie die Einrichtung ihrer eigenen vier Wände. Egal, für welchen Haustyp sich künftige Immobilienbesitzer entscheiden, in einem Punkt sollten sich alle einig sein: Ausreichender Versicherungsschutz ist ein Muss. „Mit dem ersten Spatenstich ist der Bauherr für Sach- und Personenschäden verantwortlich, die auf der Baustelle entstehen“, sagt Rolf Dockhorn von der AachenMünchener. „Dabei ist es egal, ob er den Bau selbst durchführt oder eine Baufirma damit beauftragt.“ Die Gefahren sind nicht zu unterschätzen: Durch einen Sturm fallen Bauteile vom Gerüst und verletzen Passanten, beschädigen ein parkendes Auto oder das Haus des Nachbarn. Kinder verletzen sich beim Spielen auf der Baustelle. Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung schützt gegen die Haftpflichtansprüche Dritter. „Es ist wichtig, die Police vor Baubeginn abzuschließen“, sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten. „Denn die Haftung beginnt bereits bei Abschluss des Vertrages mit dem Architekten oder der Planung durch einen Bauingenieur.“ Das berühmte Schild „Eltern haften für ihre Kinder“ entlässt den Bauherrn übrigens nicht aus seiner Verantwortung, für ausreichend Sicherheit zu sorgen. Baustellen müssen zum Beispiel gut beleuchtet und Gruben abgedeckt sein. Schäden durch Sturm, Vandalismus und Feuer Neben den Schadenersatzforderungen Dritter sollten sich Bauherren auch gegen unvorhersehbare Schäden am entstehenden Bauwerk absichern. Sturm, Hagel oder Überschwemmung können Bauteile und Baustoffe beschädigen. „Durch ungewöhnliche Witterungseinflüsse kann sich der Hausbau verzögern“, sagt Dockhorn. Aber auch Vandalismus und Ungeschicklichkeit der Bauhelfer stellen Risiken dar. „Es kommt vor, dass der Verantwort- 6 Der Traum vom Eigenheim: Häuslebauer sollten sich ausreichend absichern. liche nicht ermittelt werden oder wegen Zahlungsunfähigkeit den Schaden nicht ersetzen kann“, sagt Dockhorn. Eine Bauleistungsversicherung schützt finanziell vor diesen Gefahren. Noch vor dem Einzug kann ein Feuer den Traum vom Eigenheim zerstören. Eine Feuerrohbauversicherung sichert Bauherren gegen Schäden durch Brand, Blitzschlag und Explosion ab. Häuslebauer erhalten eine Feuerrohbauversicherung oft beitragsfrei, wenn sie bei ihrer Versicherungsgesellschaft gleichzeitig für später eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Das Projekt Eigenheim erfordert Geduld und kostet viele Monate Zeit. Freunde und Verwandte packen oft mit an. „Egal, ob sie dafür vom Bauherrn bezahlt werden oder nicht: Bauhelfer müssen bei der Bau-Berufsgenossenschaft gemeldet und versichert werden“, sagt Boss. Newsletter aus der Versicherungswelt KFZ-VERSICHERUNG Wohnortwechsel mit Nummernschild Seit Anfang des Jahres darf das Kfz-Kennzeichen mit umziehen. Mit der Neuregelung will der Gesetzgeber die Kosten einer Ummeldung reduzieren. Fahrzeughalter sollten beachten: Der neue Wohnsitz hat Einfluss auf den zu zahlenden Beitrag. A utofahrer aus dem Umland sind wegen ihrer vermeintlich schlechten Fahrweise in deutschen Großstädten nicht wohlgelitten. Vielen gilt das Kennzeichen als Warnung, wer da hinter dem Steuer sitzt. In Köln sind es „Gefährliche Lenker“ (GL) oder „Bereifte Mörder“ (BM), Hamburgs Straßen machen „Provinz-Idioten“ (PI) unsicher, in Frankfurt sind sie gar „Ohne Führerschein“ (OF) unterwegs, und in München behindern „Fahrzeuge für Bauern“ (FFB) den Verkehr. So verballhornt dürfte der bei einem Wohnortwechsel fällige Tausch des Kennzeichens besonders für stolze Städter bislang emotional schwierig gewesen sein. Doch sie können aufatmen. Seit dem 1. Januar 2015 gilt eine gesetzliche Neuregelung, die eine Mitnahme des bisherigen Nummernschilds über alle Bundesländergrenzen hinweg ermöglicht. Damit kann zum Beispiel der Hamburger, der nach Kempten zieht, auch im Allgäu seine Heimatverbundenheit signalisieren. Mehr noch als auf den lokalpatriotischen Aspekt zielt die Neuregelung des Gesetzes freilich auf den Abbau von Bürokratie und Kosten. „Die Möglichkeit zur Kenn- Umzug mit Auto: Nun können auch Kennzeichen mitgenommen werden. zeichenmitnahme hat den Vorteil, dass sich der Sach- und Zeitaufwand erheblich reduziert. Fahrzeughalter, die von dieser Möglichkeit Gebrauch machen, sparen sich etwa die Anschaffung neuer Kennzeichenschilder in Höhe von 35 Euro“, sagt Michael Bokemüller, Experte der AachenMünchener. Die Pflicht, seinen neuen Wohnort auch in den Fahrzeugpapieren eintragen zu lassen, besteht allerdings weiter. Um den Gang zum Amt kommt also niemand herum. „Die Adressdaten des Halters in den Fahrzeugregistern müssen immer den aktuellen Verhältnissen entsprechen“, erklärt Bokemüller. Das Ummelden aus Spargründen unter den Tisch fallen zu lassen ist indes keine gute Idee. Wer erwischt wird, etwa weil ein Bußgeldbescheid nicht zugestellt werden kann, muss bis zu 100 Euro bezahlen. Was ist beim Umzug zu beachten? Der Versicherungsexperte betont, dass ein Umzug in einen neuen Zulassungsbezirk Einfluss auf die Höhe der Versicherungsprämie hat. „Die Tarife richten sich nach dem aktuellen Wohnort des Halters, nicht nach dem Kfz-Kennzeichen. Deshalb sollte man seine Versicherungsgesellschaft schnellstmöglich über die neue Anschrift informieren“, sagt Bokemüller. Auch mit der neuen Kennzeichen-Verordnung besteht natürlich weiterhin die Möglichkeit, sich ein neues Nummernschild mit dem Kürzel des neuen Wohnortes zuzulegen – gegen einen Aufpreis von rund zehn Euro auch mit Buchstaben- und Zahlenkombinationen nach Wunsch. In drei Fällen ist die Zuteilung eines neuen Kennzeichens immer erforderlich: Das Kennzeichenschild wurde gestohlen oder ist verloren gegangen, das Fahrzeug wurde außer Betrieb gesetzt – Ausnahme: Der Halter kann sich das Kennzeichen zwecks Wiederzulassung bis zu zwölf Monate reservieren lassen –, oder das Fahrzeug wurde verkauft. Ob umgezogene Lokalpatrioten ihren Wagen deswegen wohl länger fahren? 7 Impressum Herausgeber AachenMünchener Lebensversicherung AG AachenMünchener Versicherung AG Verantwortlich Jörg Linder • Telefon (0241) 456-5664 Kontakt Jörg Freh • Telefon (0241) 456-2690 AachenMünchener • AachenMünchener-Platz 1 52064 Aachen • [email protected] Abdruck honorarfrei • Belegexemplar erbeten Online-Version verfügbar unter: www.amv.de/pressenewsletter www.amv.de