File - Money Master

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File - Money Master

Conteúdos de Educação Financeira e Económica
(Manual do Jogo Money Master)
© 2014 Todos os direitos reservados | Versão final | PROJ. Nº 530878-LLP-2012-TR-KA3-KA3MP
Projecto financiado com o apoio da Comissão Europeia.
A informação contida nesta publicação vincula exclusivamente o autor, não sendo a Comissão
responsável pela utilização que dela possa ser feita.
Manual de conteúdos educativos financeiros e económicos
Publicado por:
Money Master - Improving Financial Literacy among Youngsters
Titulo:
© Karşıyaka İlçe Milli Eğitim Müdürlüğü (Karsiyaka District National Education Directorate), Turquia.
Advancis Business Services, Lda. Portugal. Fundación General Universidad de Granada Empresa,
Espanha. Escola Superior de Música, Artes e Espetáculo – Instituto Politécnico do Porto, Portugal.
VsI Edukaciniai Projektai, Lituânia. E-Learning Concepts Rietsch KG, Áustria.
© 2014 Todos os direitos reservados | Versão final | PROJ. Nº 530878-LLP-2012-TR-KA3-KA3MP
Projecto financiado com o apoio da Comissão Europeia.
A informação contida nesta publicação vincula exclusivamente o autor, não sendo a Comissão
responsável pela utilização que dela possa ser feita.
Página de Internet do Projecto: http://www.moneyms.eu/
Número do Projecto: 530878-LLP-2012-TR-KA3-KA3MP
Creative Commons Attribution-NonCommercial-NoDerivatives 4.0 Licença
International.
http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/4.0/
2
ÍNDICE
Objectivo ................................................................................................................................................ 6
Âmbito .................................................................................................................................................... 6
Públicos-Alvo ......................................................................................................................................... 8
Estrutura do Manual ............................................................................................................................. 9
INTRODUÇÃO .................................................................................................................................... 10
Desafios na Educação Financeira ............................................................................................... 10
Estrutura do jogo Money Master .................................................................................................. 11
NÍVEL BÁSICO – Missão RENDIMENTOS.................................................................................... 13
Descrição da Missão ...................................................................................................................... 13
Conceitos Financeiros e Económicos ......................................................................................... 13
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 15
Potenciais Actividades Complementares para diferentes contextos de ensino ................... 16
Recursos .......................................................................................................................................... 17
Recursos Adicionais Recomendados .......................................................................................... 17
NÍVEL BÁSICO – Missão POUPANÇAS ........................................................................................ 18
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 20
Recursos .......................................................................................................................................... 22
NÍVEL BÁSICO – Missão DESPESAS............................................................................................ 24
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 26
Potenciais Actividades Complementares em diferentes contextos de ensino ...................... 28
Recursos .......................................................................................................................................... 28
NÍVEL BÁSICO – Missão SEGUROS ............................................................................................. 29
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 32
3
Recursos .......................................................................................................................................... 33
NÍVEL BÁSICO – Missão EMPRÉSTIMOS.................................................................................... 34
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 35
Recursos .......................................................................................................................................... 36
NÍVEL AVANÇADO – Missão RENDIMENTO ............................................................................... 37
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 38
Recursos .......................................................................................................................................... 41
Recursos Adicionais Recomendados em Inglês ....................................................................... 41
NÍVEL AVANÇADO – Missão POUPANÇA ................................................................................... 43
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 43
Potenciais Actividades Complementares em diferentes contextos de ensino ...................... 44
Recursos .......................................................................................................................................... 45
NÍVEL AVANÇADO – Missão DESPESAS .................................................................................... 47
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 47
Recursos .......................................................................................................................................... 52
NÍVEL AVANÇADO – Missão SEGUROS ...................................................................................... 53
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 53
Recursos .......................................................................................................................................... 57
NÍVEL AVANÇADO – Missão EMPRÉSTIMOS ............................................................................ 58
4
Jogar a Missão ................................................................................................................................ 58
Recursos .......................................................................................................................................... 62
GLOSSÁRIO ............................................................................................................................................ 63
AUTORES............................................................................................................................................ 67
5
Objectivo
Aquando a criação do jogo Money Master, não era objectivo da parceria deste projecto o
desenvolvimento de um curso completo de Educação Financeira. Neste sentido, o presente
manual de conteúdos de educação financeira e económica fornece aos professores e
formadores (assim como aos estudantes) conteúdos financeiros e económicos directamente
ligados ao jogo Money Master (MMS) e particularmente às Missões que o compõem.
O desenvolvimento do jogo Money Master e respectivas Missões teve como objectivo a criação
de um recurso útil para diferentes tipos de ensino e contextos de aprendizagem. No entanto, a
aplicação com sucesso deste recurso em diferentes grupos de estudantes exige experiência e
competências específicas dos professores. As normas do jogo MMS e este manual não visam
ensinar os professores, mas sim apoiá-los na implementação do jogo MMS em aula e em
contextos não formais e informais.
Âmbito
A parceria Money Master desenvolveu um Kit de Formação que contém três ferramentas:
(1) Guia para implementação em diferentes contextos de aprendizagem
(2) Manual com conteúdos financeiros e económicos
(3) Manual de utilizador do jogo
Este manual não consiste num curso de Educação Financeira, mas o seu conteúdo está focado
na descrição e explicação das missões que suportam o jogo Money Master. Neste sentido, a
parceria MMS recomenda a implementação das missões no ensino regular (aprendizagem
1
formal) ou inserido em um dos cursos fornecido por várias iniciativas Europeias em Educação
Financeira (aprendizagem não formal).
NOME DA INICIATIVA
ENTIDADE
MÉTODO/CONTEÚDOS
Referencial Nacional de
Educação Financeira
Governo de
Portugal,Ministério da
Educação e Ciência
Linhas de orientação sobre
competências e
conteúdos, por faixa etária,
que devem orientar as
iniciativas de educação
financeira no país
Formação de Professores
Governo de
Portugal,Ministério da
Educação e Ciência
Acções de formação para
professores e formadores
realizadas nas várias
regiões do país – formação
voluntária
Ei
http://ei.montepio.pt/
Montepio
1
PÚBLICO-ALVO
Professores do ensino préescolar
Professores do ensino
básico
secundário
Professores e formadores
de adultos
Professores do ensino préescolar
básico
secundário
Professores e formadores
de adultos
Empresas
Jovens
Educadores
COMENIUS Project Financial Education www….
6
Todos Contam
www.todoscontam.pt
CMVM, Banco de Portugal,
Instituto de Seguros de
Portugal
Educar na Universidade
do Porto
http://literaciafinanceira.fep
.up.pt/
No Poupar está o Ganho
http://www.facm.pt/facm/fa
cm/pt/servicoeducacao/educacaofinanceira
GERIR € POUPAR
http://www.gerirepoupar.co
m/
Faculdade de Economia da
Universidade do Porto
Boas Práticas Boas
Contas
http://www.boaspraticasbo
ascontas.pt/
Poupança e Gestão da
carteira ao coração
Associação Portuguesa de
Bancos
Escola Básica do 1.º ciclo O Reconhecer questões
Leão de Arroios (Lisboa)
financeiras em contos
infantis como “A
Carochinha”, “Tarte de
Mamute”, “João pé de
feijão”;
Realização de jogos,
debates e actividades que
impliquem escolhas e
decisões;
Reciclar material para a
criação de material
didático de apoio às aulas;
Construção de mealheiros
individuais.
Estudantes do 1º ciclo do
ensino básico
Educação Financeira: Eu e
o Dinheiro!
Escola Básica do 2.º e 3.º
ciclos General Serpa Pinto
(Viseu)
Estudantes do 2.º ciclo do
ensino básico
Bem gastar é bem viver
Fundação Dr. António
Cupertino de Miranda
DECO
Portal na Internet com
conteúdos educativos,
manuais de formação para
formadores, simuladores,
glossário e notícias sobre
iniciativas ligadas à
educação financeira
Portal com orientações
Eventos (ciclos de
conferências)
Jovens
Adultos
Educadores/Formadores
Museu do Papel Moeda –
visitas com conteúdos
pedagógicos
Trabalhos realizados por
alunos
Portal com conteúdos e
ferramentas educativas
(e.g. vídeos, jogos)
Equipas que se deslocam
às escolas de todo o país
para realizar sessões de
informação
Informação, conteúdos
educativos e glossário
Estudantes do Ensino
básico e secundário
Produção de panfletos
alusivos ao consumo e à
poupança;
Criação de um plano para
o orçamento familiar, com
lista de despesas fixas e
de despesas variáveis;
Realização de acções de
sensibilização junto dos
encarregados de
educação;
Criação de um jogo “O
nosso orçamento vs as
emergências”;
Elaboração de powerpoints
e cartazes relativos a
diversas temáticas.
Escola Secundária Filipa de Recolha de provérbios,
Vilhena (Porto)
citações e adivinhas
relacionados com os
temas “dinheiro”,
“poupança” e “seguros”,
entre outros;
Criação da empresa
ECOPOUPAR, com
Estudantes universitários
Estudantes dos 6 aos 12
anos
Estudantes com mais de
12 anos
Generalista
Estudantes do 3.º ciclo e
do ensino secundário
7
dinamização de workshops
de reciclagem e reutilização e formação de
brigadas de jardins;
Elaboração de orçamentos
pessoais/familiares;
Concurso de ideias para
autoemprego.
Conhecer para Decidir
Escola Morgado de Mateus
(Vila Real)
Realização de pesquisas
sobre conceitos financeiros
não compreendidos, com
base na leitura de notícias
retiradas da comunicação
social;
Elaboração de um
orçamento familiar;
Apresentação de vídeos
sobre as instituições
financeiras e as suas
funções;
Exposição de trabalhos;
Resolução de exercícios
para consolidar conceitos
e efectuar cálculos
diversos, recorrendo aos
programas “Excel” e “Hot
Potatoes”;
Visita de estudo a uma
empresa de reciclagem e a
uma dependência
bancária;
Realização de uma acção
de formação sobre direitos
e deveres do consumidor.
Estudantes do ensino
profissional
A parceria do projecto pretende que o Kit de Formação encorage formadores e professores a
utilizar o jogo Money Master, uma vez que permite um melhor conhecimento e facilita a
utilização do jogo. A implementação do jogo Money Master no desenvolvimento de
competências de literacia financeira está aberta às várias soluções de aprendizagem . Assim,
este manual não apresenta apenas uma solução como sendo a ÚNICA SOLUÇÃO CORRECTA
POSSÍVEL, mas é apresentado um jogo que pode ser utilizado em diversas situações de
aprendizagem: formal, não formal e informal (encontra mais detalhes nas normas de
implementação em diferentes contextos de ensino e aprendizagem).
Públicos-Alvo
Professores de todos os tipos de escolas que leccionem junto de alunos com idades compreendidas
entre os 12 e os 15 anos (Nível Básico) e com idades entre os 16 e os 18 anos (Nível Avançado).
Pode ser necessário um certo nível de conhecimentos de informática e experiência com jogos na
aplicação do jogo MMS.
Jovens que jogam o jogo de forma informal e que pretendem obter conhecimentos de literacia
financeira através das 5 missões.
8
Estrutura do Manual
Este manual apresenta as cinco missões que fazem parte do jogo. As missões são divididas em duas
partes: Nível Básico e Nível Avançado. As subáreas das missões (RENDIMENTOS, POUPANÇAS,
DESPESAS, SEGUROS, EMPRÉSTIMOS), assim como os respectivos objectivos, os conceitos
financeiros e económicos, as competências a adquirir, etc., foram identificados pelos parceiros do
projecto através de um processo de investigação. Na descrição geral de cada missão é apresentado
um conjunto de conceitos financeiros e económicos relevantes, um cronograma de actividades e
decisões para cada missão e uma selecção de potenciais actividades complementares que podem
ser executas em sala de aula ou como trabalhos para casa, bem como ligações a recursos adicionais
fornecidos pelas iniciativas nacionais sobre educação financeira.
9
INTRODUÇÃO
Desafios na Educação Financeira
O desenvolvimento de estratégias nacionais para a educação financeira tem sido promovido a nivel
global através da OCDE e desde o lançamento de programas internacionais para a educação
financeira em 2003.2 Muitos Estados-Membros da União Europeia (UE) perceberam a importância da
educação financeira e desenvolveram nos seus países estratégias de educação nesse sentido.
Actualmente, existe já uma variedade de programas de literacia financeira e de modelos curriculares
em cada país (por favor veja a lista do seu país). Alguns programas são concebidos e
comercializados por instituições financeiras, mas outros foram desenvolvidos por organizações
governamentais com o intuito de promover a necessidade de formação em literacia financeira junto de
diversos segmentos da população. O principal objectivo destes programas é potenciar o
desenvolvimento de novas competências junto dos participantes para que possam compreender
efectivamente as questões financeiras a título pessoal e efectuar melhores escolhas financeiras em
termos gerais.
Incluir a educação financeira nas escolas e no programa curricular oficial é considerado como uma
das formas mais eficientes de inclusão geracional em larga escala. Desta forma, a introdução da
educação financeira nas escolas dos estados-membros da UE tem sido um processo flexível,
adaptado às circunstâncias nacionais, regionais e locais. A educação financeira introduz questões
relacionadas com o dinheiro e respectiva gestão, promovendo uma atitude sensata no que toca a
despesas, à poupança e à gestão eficiente dos recursos. A educação financeira pode, por isso, ser
considerada como uma disciplina independente ou ser incluída em outras disciplinas (como por
exemplo, a matemática, a economia, as ciências sociais, a economia doméstica, a cidadania, a
literatura ou até a história). A inclusão da educação financeira através de uma abordagem transversal
pode ser bastante positiva no sentido em que asrestrições dos programas curriculares podem limitar a
introdução de uma nova disciplina na sua estrutura; paralemente, esta abordagem permite o
desenvolvimento da literacia financeira junto dos mais diversos temas, tornando a aprendizagem mais
3
interessante.
Qualquer conceito educacional de ferramentas de apoio à aprendizagem deve
identificar ligações específicas com outras disciplinas e fornecer aos professores casos de estudo e
exemplos de boas práticas para aplicar em aula. Qualquer conceito deve ser também adaptado à
respectiva idade e ano escolar do estudante com o objectivo de desenvolver competências
financeiras adequadas ao momento em que os estudantes estão na escola.
Mas quais as expectativas quanto ao uso de um jogo que aborda as questões financeiras?
Definitivamente, os professores concentram-se nos conteúdos que devem estar alinhados a tópicos a
ensinar em contextos formais, tendo a certeza que não ocorrem desvios ao seu plano. No entanto, o
professor encara positivamente os jogos que garantam um uso flexível, uma experiência significativa
para os estudantes, tópicos transversais a várias disciplinas que trabalhem as competências junto dos
estudantes e permitam colmatar algumas lacunas em diversos temas. O ponto mais relevante na
aplicação de jogos ao contexto educativo prende-se com o momento de reflexão que pode ser gerado
após a experiência de jogo.
2
Foi implementada uma rede internacional - www.financial-education.org.
GUIDELINES ON FINANCIAL EDUCATION AT SCHOOL AND GUIDANCE ON LEARNING FRAMEWORK,OECD
(2010), p.7
3
10
O papel dos jogos será determinante se for conseguido um equilíbrio entre o divertimento e a
aprendizagem. O jogo Money Master já contém, por isso, elementos de aprendizagem válidos assim
como elementos de interesse para os jogadores.
Um outro desafio reside na orientação que deve ser dada no uso do jogo e em que medida deve ser
proporcionada pelo professor. De que forma pode ser delegada para actividades de apoio e ensino
entre pares? Por um lado, o jogo Money Master dá feedback à medida que é jogado mas, por outro
lado, o professor deve também dar feedback contínuo e final, permitindo uma análise de todas as
decisões, comportamentos e consequências durante a execução do jogo.
Estrutura do jogo Money Master
A estrutura do jogo encontra-se baseada em missões. Uma missão é uma tarefa específica que o
utilizador deve executar no jogo. A missão está relacionada com um ou vários subtemas
financeiros/económicos.
O público-alvo do jogo MMS são jovens com idades entre os 12 e os 18 anos. Devido à divergência
entre as competências adquiridas neste grupo (devido à idade, diferentes planos curriculares nos
países parceiros e até mesmo entre escolas), existe uma clara dificuldade em desenvolver uma
estrutura que responda da mesma forma às necessidades de todos. A abordagem pedagógica das
missões deve, por isso, considerar as diferentes condições de vida dos jovens e desenvolver as
missões de uma forma compreensiva (avaliar o ponto de partida em que os estudantesse encontram).
Assim, a parceria introduziu dois níveis de dificuldade:
Nível Básico (jovens com 12-15 anos)
Nível Avançado (jovens com 16-18)
4
Os conceitos financeiros/económicos do MMS estão estruturados em cinco subáreas .
DESPESAS
POUPANÇAS
RENDIMENTOS
SEGUROS
EMPRÉSTIMOS
Imagem 1. Visão geral sobre os conceitos financeiros/económicos do jogo Money Master
4
Abordagem adaptada de www.mymoney.gov
2
5
11
Cada subárea inclui dois níveis que aferem o desenvolvimento de competências – de Básico a
Avançado. As competências que foram identificadas nos requisitos para o jogo encontram-se
incorporadas de forma apropriada no Nível Básico e no Nível Avançado.
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NÍVEL BÁSICO – Missão RENDIMENTOS
Descrição da Missão
À medida que crescem, os jovens ambicionam viver de forma independente. O desafio de uma vida
independente é frequentemente diferente das suas expectativas iniciais. Quem tem um emprego
sente-se incapaz de controlar o montante de rendimento que ganha. Na verdade, muitos jovens
sabem o que querem comprar, mas o seu estado de espírito pode, em última instância, controlar o
seu padrão de consumo. Um estado de espírito depressivo influencia o padrão de consumo e as
compras por impulso estão claramente ligadas a este estado de espírito, independentemente de
terem um plano orçamental formal ou informal.
Desta forma, esta missão relembra os estudantes do processo de orçamento na preparação da sua vida
independente. Nesta Missão, os estudantes serão encorajados a considerar várias despesas fixas ou
variáveis. Adicionalmente, devem combinar os diferentes desafios: entender o que é o salário líquido,
seleccionar uma viagem, arrendar um apartamento. Os estudantes devem reconhecer que existem
despesas extra ou não habituais, tais como aniversários e despesas durante as férias.
Os estudantes aprendem formas de gerir os seus rendimentos no futuro. Descobrem ainda que
ficam mais satisfeitos quando atingem as metas financeiras traçadas. Os alunos aprendem ainda a
planear o seu futuro em termos financeiros e a valorizar o facto de serem capazes de financiar
“despesas especiais”, como é o caso das férias, de um apartamento ou de uma festa de aniversário.
Conceitos Económicos e financeiros
Rendimento, Custo de vida, Orçamento, Conta bancária, Impostos, Contribuições Sociais
Competências:
Conhecimento – Identificar fontes de rendimento; compreender formas de aumentar o
rendimento; reconhecer que existem diferentes formas de dinheiro (por exemplo, cartões de
débito).
Habilidades – Ser capaz de ter uma visão actual e de médio-prazo sobre o seu rendimento;
ser capaz de encontrar formas de aumentar o seu rendimento; ser capaz de compreender os
dados da sua conta.
Atitudes – Equilibrar o que ambiciona com o rendimento que tem.
Conceitos Financeiros e Económicos

Qual a diferença entre salário á hora ou salário fixo?
Apesar de no nosso país não ser habitual o salário à hora, em outros países da Europa é muito
comum. A diferença entre o salário à hora e o salário fixo consiste no facto de que o salário à hora é
pago em função do tempo de trabalho, ou seja quantas mais horas trabalhar, maior o salário; por sua
vez, o salário fixo é pago mensalmente pelo desempenho do trabalhador e não depende
exclusivamente do número de horas trabalhadas. Salário à hora: significa que o trabalhador deve
apresentar-se no trabalho para que possa ser pago. Salário fixo: o trabalhador é remunerado pelo seu
trabalho durante o mês, recebendo o mesmo montante quer trabalhe mais ou menos dias úteis; regra
13
geral, o colaborador está obrigado a cumprir 40 horas de trabalho por semana, no entanto, o controlo
rigoroso das horas de trabalho não define o salário, mas sim o seu desempenho, a sua performance.
O contrato de trabalho é um meio para a definição do tipo de pagamento que o empregador deve
efectuar aos respectivos empregados.

Quais os quatro elementos que influenciam o rendimento?
O tipo de emprego – Geralmente empregos que necessitam de mais formação ou qualificações
são melhor remunerados (como por exemplo no caso dos médicos, advogados, pilotos, astronautas,
etc.).
Residência – Os salários são normalmente superiores nas grandes cidades, tais como Viena,
Lisboa, Paris, etc.
A experiência – Normalmente quanto maior a experiência de trabalho, maior será a remuneração.
O empregador – Habitualmente são os empregadores que decidem o montante da remuneração
(no entanto,alguns países, como Portugal, o montante mínimo de remuneração mensal é decidido
entre sindicatos e empregadores).

Qual a diferença entre vencimento bruto e vencimento líquido?
O salário, ou vencimento, que é publicado num anúncio de emprego ou num contrato de trabalho
refere-se, normalmente, ao montante total ou “bruto”. Este é o rendimento do trabalhador antes que
sejam feitas as deduções. O montante que um trabalhador recebe é diferente, é o vencimento
líquido.

Quais as deduções feitas ao vencimento?
O Imposto sobre o rendimento e as Contribuições para a Segurança Social são deduzidos ao
vencimento bruto.

Porque é que pagamos impostos?
O montante de impostos é necessário para a gestão de um país. O montante que pagamos em
impostos é utilizado para cobrir diversos custos do Governo, tais como os salários dos trabalhadores
da função pública. Os impostos permitem ainda suportar recursos comuns como a polícia, os
bombeiros, os juízes, etc. Os impostos são ainda aplicados na construção e manutenção de estradas
e para financiar programas do governo de apoio social e de apoio a escolas!

Qual o princípio base da obrigação em contribuir para a Segurança Social?
O princípio da Segurança Social assenta no facto de as pessoas obterem benefícios pelas suas
contribuições pagas enquanto trabalham.
As vantagens são as seguintes:
 As pessoas devem sentir que têm direito aos benefícios.
 As contribuições são uma forma de angariar dinheiro para os benefícios.
 Uma vez que as pessoas pagaram pelos benefícios, estes dificilmente serão abolidos.
As desvantagens são as seguintes:
 As pessoas devem trabalhar para terem direito aos benefícios. Isto implica que um número
significante de pessoas fica fora do sistema – nomeadamente as pessoas que abandonam a
escola e ficam desempregados, os pais que se dedicam totalmente aos seus filhos, as
pessoas que cuidam de parentes doentes e incapazes.
 Se as contribuições forem muito elevadas, as pessoas podem não conseguir pagar.
 Pessoas com problemas financeiros têm dificuldades em suportar as contribuições.
Normalmente as contribuições sociais são aplicadas para financiar os sistemas nacionais de Saúde e
Pensões.

O que são custos de vida fixos e variáveis?
O orçamento pessoal é afectado quer por despesas fixas quer por despesas variáveis. Os custos
fixos representam despesas que têm o mesmo montante todos os meses. Estes montantes não são
14
facilmente alterados, como é o exemplo da renda de casa, do seguro de habitação, dos custos com a
educação, etc. As despesas variáveis representam as decisões diárias sobre despesas como, por
exemplo, almoçar no restaurante, comprar roupas, ir à discoteca ou ao cinema, etc. As despesas
variáveis são sempre as primeiras a ser dispensadas em caso de problemas financeiros ou quando
se pretende poupar.
Jogar a Missão
Tarefa:
“A base para o teu próprio dinheiro é o teu trabalho” – imagina que deixaste a
escola há dois anos. Tens um emprego, mas o vencimento é baixo. Olhas para o
teu recibo de vencimento e perguntas a ti próprio: isto é justo? O que significa
tudo isto? Torna-se claro que deves completar os estudos, senão as tuas
possibilidades de ter um emprego bem pago são baixas. Assim, retomaste os
estudos há dois meses e em quatro meses irás concluí-los. Isso terá que ser
celebrado!
Um dia irás querer participar numa grande viagem com amigos. Um safari seria
excelente. Após as férias irás começar uma formação profissional ou
eventualmente um Bacharelato. Nessa altura viverás com os teus pais. Para a
formação ou estudos terás que mudar da tua vila para uma cidade. Obviamente,
pretendes financiar os teus estudos, as férias e a tua vida de estudante do teu
próprio bolso. Poderias ter poupado durante os últimos dois anos e esperas
conseguir ter um emprego (part-time) numa discoteca ou num restaurante para
suportar os custos de uma vida de estudante no futuro. Será isto possível?
As decisões e eventos são implementados na missão da seguinte forma (encontrará uma tabela em
Anexo):
Mês
1
2
3
4
Actividades & Decisões
Ao longo dos anos juntaste 5.000 Coins de presentes dados pela tua avó. Este era o
valor que tinhas na tua Conta Corrente no início do mês. O teu rendimento mensal
provém de um emprego que paga um salário mensal bruto de 650 Coins (as
contribuições para a segurança social têm o valor de 65 Coins e o Imposto sobre o
Rendimento de 45 Coins), que se traduz num salário líquido de 540 Coins. As tuas
despesas mensais, por sua vez, incluem o contributo para as despesas de casa (ainda
vives com os teus pais) no valor de 150 Coins, custos com Alimentação & Pequenos
Confortos, também no valor de 150 Coins e 25 Coins despendidos com actividades de
lazer.
Vais terminar o secundário este ano! Para celebrar decides ir numa grande viagem com
amigos e começas a fazer planos. Aonde ir?
Terminaste o secundário, parabéns!
Já decidiste aonde ir! Escolheste ir para um Hotel*** num destino exótico, mas tens de
fazer a marcação agora! Vai à Agência de Viagem antes do final do mês e compra um
pacote de férias num Hotel***!
Boa, compraste o pacote de férias!
Tens um emprego e algum dinheiro na tua Conta Corrente. Estás decidido a deixar a
casa dos teus pais e ganhar a tua independência! Vai à Área Residencial e arrenda um
apartamento!
Mudaste-te finalmente da casa dos teus pais; é um grande passo!
Infelizmente, agora que finalmente deixaste a casa dos teus pais, perdeste o
emprego...e pior, não tens direito a subsídio de desemprego porque estavas a trabalhar
15
5
6
7
8
9
10
11
12
há apenas 3 meses! Esta notícia vem em má altura, mas decides não alterar nenhum
dos teus planos porque ainda tens algum dinheiro no banco.
Estás sem emprego! Com os teus planos de independência deverias procurar um novo
emprego rapidamente. Vai ao Centro de Negócios e arranja um emprego antes que o
mês acabe!
Encontraste um emprego a tempo parcial que paga 600 Coins de salário bruto (495
Coins de salário líquido). Entretanto chegou a altura para a tua viagem! Tu e os teus
amigos divertem-se e não olhas a despesas... 500 Coins é quanto gastaste para tornar
esta viagem inesquecível.
Viver no teu próprio apartamento obriga-te a comprar alguns móveis. Foste a uma loja
para comprar algum mobiliário básico e gastaste 150 Coins. Também encomendaste
outras peças de mobiliário essenciais que terás de pagar mais tarde.
Mas viver sozinho implica ainda outras despesas. Quando vivias com os teus pais
contribuías apenas com uma fracção das despesas reais...agora esse dinheiro não
chega. Vai à Área Comercial e troca o Cabaz actual por um Cabaz Médio!
A conta do telemóvel chegou...não são boas notícias. Durante a tua viagem no mês
anterior, fizeste algumas chamadas para os teus pais e amigos que custaram 150 Coins
em serviço de roaming...
A mobília que encomendaste chegou! Infelizmente a conta também...tens de pagar
1.000 Coins. Entretanto decides ter um seguro de habitação para prevenir algum
infortúnio...Vai à Companhia de Seguros e contrata um seguro (125 Coins por mês).
Tarefa cumprida! Agora tens um seguro para cobrir danos no apartamento causados por
acidentes e fenómenos naturais.
Chegaste à conclusão que deverias ter um plano para a tua vida; estudar e encontrar
um emprego melhor faz parte desse plano! Vai ao Centro Escolar e inscreve-te num
curso de formação profissional.
Parabéns! Este é o teu dia! Juntaste alguns amigos para festejar o teu aniversário e
gastaste 150 Coins. Felizmente a tua avó tinha-te dado 100 Coins que ajudam a pagar
parte desta despesa.
Foste convidado para a abertura de uma nova discoteca! Ir à abertura da discoteca
significa, porém, gastar dinheiro e por isso decides não ir.
A tua Conta Corrente não parece de boa saúde...estás com dívida!
Discussão da Missão:
O que correu mal? Que montante deve ser mantido na conta para que consigas subreviver
pelo menos 2-3 meses, por exemplo para procura de emprego? Calcula o custo de vida…
Potenciais Actividades Complementares para diferentes contextos de
ensino

Pesquisa/procura 1 ou mais empregos para o período de férias, na internet ou num jornal local.
Descreve quais as competências, a formação e a experência requeridas, o tipo de emprego
(tempo parcial ou tempo inteiro), os benefícios e o vencimento oferecidos.

Imagina que és o/a Responsável de uma empresa. Procuras por… Cria um anúncio. Inclui
dados de um salário realista, assim como detalhes sobre o trabalho a desenvolver, sobre as
qualificações e competências necessárias ou exigidas.

O professor disponibiliza uma cópia de um recibo de vencimento. O professor explica o
que contém o recibo.
16

O professor disponibiliza uma cópia de um comprovativo de pagamento bancário. O
professor explica o que contém esse documento.

Cria um plano mensal onde se registam as entradas e saídas de dinheiro na conta. Cria um
orçamento mensal para os custos fixos, custos variáveis e poupanças.

Quais as outras fontes de rendimento ou receita que existem (rendimento de bens que
possuímos, como arrendamento de imóveis, dividendos, juros, jogo e lotaria...)

Que outros impostos existem (IMI - imposto sobre a propriedade de imóveis, IVA, Impostos
sobre o consumo, sobre os produto petrolíferos, o tabaco, o álcool, etc).

O salário bruto é de... e aumentou 3,5%. Identifica a taxa de contribuição para a Segurança
Social assim como a taxa de retenção de IRS – Imposto sobre o Rendimento de Singulares.
Qual o novo vencimento líquido?

Solicite aos estudantes que definam um orçamento que inclua despesas fixas e variáveis
associadas com a mudança de casa dos pais para casa própria.

Solicite aos estudantes que estimem o custo total da mobília, têxteis e/ou outros confortos
necessários para o novo apartamento ou quarto. Discutam sobre as conclusões a que
chegaram. O total foi superior ao que estavam à espera?
Recursos






Anúncios de emprego
Cópias de recibos de vencimento (disponível em Anexo)
Cópias de comprovativos bancários (disponível em Anexo)
Minutas de Orçamentos / tabelas
Orçamentos Interactivos (software e/ou applicações)
Jogo Money Master: Jogo Livre ou Missão Rendimento
Recursos Adicionais Recomendados
http://salarioliquido.com/
Simulador Salário Líquido
http://www.gerirepoupar.com/jovens/sobre-o-projeto/
O projeto Gerir e Poupar foi desenvolvido pela DECO com o apoio da Santa Casa da Misericórdia de
Lisboa e a Direcção-Geral do Consumidor com o intuito de fornecer aos portugueses conhecimentos
em literacia financeira, nomeadamente a jovens, seguindo a recomendação da OCDE.
http://www.todoscontam.pt/pt-PT/Principal/Paginas/Homepage.aspx
O Portal Todos Contam foi criado no âmbito do Plano Nacional de Formação Financeira. O plano é
um instrumento que, reconhecendo a importância da inclusão e da formação financeira, define os
princípios gerais de orientação para a sua promoção a nível nacional, com base num levantamento
das necessidades existentes nesta área.
17
NÍVEL BÁSICO – Missão POUPANÇAS
A Poupança é uma pedra angular da gestão financeira. Para serem bons gestores do seu dinheiro, os
estudantes precisam de: estabelecer e manter um orçamento; definir metas financeiras claras e
específicas; e, compreender todas as suas opções de poupança. Infelizmente, os jovens têm uma
visão frequentemente negativa relativamente à poupança, apesar de na realidade pequenos
montantes poupados ou investidos poderem facilmente crescer e atingir maiores montantes. No
entanto, para o conseguir, é necessário começar a poupar! Esta Missão permite aos estudantes
adquirirem conhecimentos básicos sobre poupança: poupar somente um Euro por dia irá resultar
numa poupança de 365 EUR ao fim de um ano…
Frequentemente, os jovens têm contas Poupança que as famílias criam e contribuem, mas para as
quais não têm acesso até atingirem determinada idade. Muitas das poupanças são criadas com o
intuito de efectuar compras específicas, como “férias“ ou “um carro“. No entanto, normalmente os
jovens não despendem do seu próprio dinheiro (de prendas, rendimentos de emprego nas férias, etc.)
para essas contas e alguns reconhecem que preferem não ter acesso às contas poupança, pois se o
tivessem, provavelmente, gastariam o dinheiro. O conhecimento sobre o sistema bancário, as contas
e outros produtos bancários é por isso muito reduzido! Uma vez que existem vários planos de
poupança disponíveis para os consumidores, os estudantes irão analisar quais os factores a
considerar na selecção de uma conta poupança e conhecer o que significa taxas de juro, comissões
bancárias, montantes minímos exigidos e seguro de depósito.
Os estudantes aprendem sobre poupança e sobre a importância em ter objectivos de curto, médio e
longo prazo. Usam diferentes competências, tais como competências matemáticas e reconhecem a
importância em definir metas ou objectivos para a poupança e futuras despesas.
Conceitos económicos e financeiros:
Objectivos financeiros de curto, médio e longo prazo
Poupança (de forma inteligente)
Competências
Conhecimento – Compreender a importância da poupança; compreender o que significam
juros e inflação; compreender o porquê de “guardar”, manter dinheiro na conta; identificar o que
não conseguem comprar com os rendimentos que regularmente recebem.
Habilidades – Ser capaz de definir objectivos de poupança e gastos futuros; ser capaz de
verificar e entender os registos da conta; ser capaz de desenvolver uma forma inteligente de
poupança; ser capaz de criar uma simples previsão de despesas.
Atitudes – Poupar por exemplo 10% do rendimento regular.

Porque devem poupar os estudantes?
Para que possam atingir os seus objectivos financeiros, para fazer face a uma emergência, para
terem a possibilidade de aproveitar oportunidades imprevistas.
18

Porque devem definir objectivos?
Os objectivos definidos permitem traçar planos e executar actividades.

Algumas formas práticas de o fazer
Por cada salário ou presente que recebem, podem depositar uma quantia fixa ou uma percentagem
do rendimento na conta-poupança antes de gastar dinheiro em qualquer outra coisa.
No final do dia, podem colocar todas as suas moedas num mealheiro e, uma vez por mês, depositar o
dinheiro na conta poupança.
Outras sugestões? Veja mais em recursos.

Taxa de juro
Pode-se ganhar dinheiro emprestando dinheiro ao banco, mas para isso é necessário ter uma conta
bancária. Os juros são geralmente pagos anualmente. Por exemplo: se tem 100 Coins na conta
bancária e o banco acordou que pagaria uma taxa de 3% sobre esse montante, isso significa que
após um ano irá receber 3 Coins de juro pelas 100 Coins emprestadas. Normalmente, o banco retém
um valor correspondente ao imposto sobre o juro, sobre esse rendimento.

Conta Bancária
Uma conta bancária é usada para depositar dinheiro no banco. Podemos movimentar o dinheiro da
conta através de meios electrónicos ou quando visitamos o balcão do banco. Normalmente podem
adicionar ou retirar dinheiro da conta a qualquer momento; regra geral não existem custos
associados. Os bancos podem exigir um montante mínimo para abertura de conta ou até um mínimo
de manutenção da conta. Existem diferentes tipos de contas bancárias.

Contas Poupança
Este tipo de conta é usada para guardar parte do rendimento, pode ser criada com um montante fixo
que irá gerar juros ao fim de determinado período, geralmente um ano, ou pode ser criada com um
montante inicial e que periodicamente (por exemplo, mensalmente) são adicionados valores de
montante fixo ou variável.
As contas poupança geram rendimento através de juros, que são habitualmente superiores aos juros
de outras contas.

Conta corrente
Este tipo de conta permite o acesso ao dinheiro em qualquer momento. Habitualmente, estas contas
não geram juros, ou a taxa de juro é muito mais baixa do qua a taxa associada a contas poupança.

Forma inteligente de poupar dinheiro
Gerir o dinheiro e as despesas é uma responsabilidade que todas as pessoas deviam aprender desde
a infância. De facto, existem diversas formas, simples métodos, que podemos usar para poupar. As
formas mais simples são também as mais inteligentes, pois representam hábitos repetitivos que
ajudarão as pessoas a poupar dinheiro ao longo da vida. A regra mais aplicada é: poupar
mensalmente 10% do vencimento líquido.
19
Jogar a Missão
Tarefa
„É a vida“ – é o que se diz na gíria popular… normalmente já não tens dinheiro na
conta mesmo antes do mês terminar. Mas como aumentar o conforto, como
ultrapassar uma situação inesperada, ou mesmo uma situação esperada? Tentaste
poupar dinheiro diversas vezes, mas acaba sempre por surgir algo que muda tudo. Isto
tem que acabar! Não queres continuar a perder 4 horas para ires de casa para o
emprego todos os dias. E sentes que este é o momento para a mudança. Gostavas de
comprar um pacote de férias em breve, e pretendes ter sempre algum dinheiro na
conta no fim de cada mês. Na próxima semana irás receber um seguro de vida (3.000
Coins) que foi feito pelos teus pais há muitos anos atrás. O dinheiro foi depositado
numa conta e após 6 meses podes retirar o máximo de 2.000 Coins.
Tenta poupar dinheiro todos os meses!
Poupa dinheiro ao fim de cada mês e aumenta a tua mobilidade. Evita
sobreendividamento.
As decisões e eventos são implementados na Missão da seguinte forma (encontrará uma tabela
apropriada em Anexo):
Mês
1
Iniciaste o mês com 5.000 Coins na tua Conta Corrente e com 3.000 Coins em
poupanças no banco - um depósito de 2.000 Coins que atinge a maturidade dentro de 6
meses e 1.000 Coins que vence dentro de um ano. O teu rendimento mensal resulta de
um emprego que paga 1.150 Coins de salário bruto (948 Coins líquido). As tuas
despesas mensais incluem a renda de um apartamento (400 Coins), a manutenção e
serviços relacionados com o apartamento (120 Coins), um seguro de habitação (125
Coins), a mensalidade no Clube de Artes (25 Coins) e um Cabaz Médio + de
Alimentação & Pequenos Confortos, totalizando 890 Coins. Este mês fizeste um prépagamento de 2.000 Coins para a aquisição de um carro usado que custa um total de
6.000 Coins. Os restantes 4.000 Coins serão pagos com a entrega do carro.
Recebeste um e-mail com publicidade de um novo ginásio na tua rua. Ficaste tentado a
inscrever-te uma vez que o preço era razoável, mas decides que não deves gastar
agora mais dinheiro.
O teu carro usado chegou! Tens de pagar os restantes 4.000 Coins que faltavam!
Agora tens de ir à Companhia de Seguros para obter um seguro (10 Coins/mês); só
depois poderás utilizar o teu carro!
Boa, tens um seguro! Mas agora apercebeste-te que estás a gastar demais - a tua
Conta Corrente está negativa! Assim, decides reduzir algumas despesas mensais. Vai
ao Centro de Lazer e desiste do Clube de Artes e inscreve-te em Actividades de
TV/Vídeo/Jogos. Vai também à Área Comercial e passa para um Cabaz Básico + de
Alimentação & Pequenos Confortos.
Boa, esta é uma forma de fazeres alguma poupança todos os meses! No entanto, a tua
Conta Corrente continua negativa! Decides, porém,que é melhor pagar juros sobre o
descoberto bancário do que pedir ao banco um crédito pessoal, uma vez que muito em
breve terás um depósito a vencer-se.
Fazer um uso regular do carro custa dinheiro. Todos os meses gastas 42 Coins.
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Decidiste que já fizeste muitas poupanças, ainda que a tua Conta Corrente permaneça
negativa e estejas a pagar juros elevados pelo descoberto bancário.
Um dos teus depósitos - no valor de 2.000 Coins - atingiu a maturidade e este valor,
acrescido de juros (2% de taxa anual efectiva) encontra-se agora disponível na tua
Conta Corrente. Com um saldo da conta agora positivo, já não tens de pagar juros do
descoberto bancário. Estás ansioso pelas férias, mas tens de ser prudente e decides
fazer umas férias baratas. Vai à Agência de Viagens e compra um pacote de férias no
Campismo.
Tarefa cumprida, compraste o teu pacote de férias!
O mês passou sem nada a assinalar.
Não conseguiste poupar muito, mas ainda assim decides não fazer mais cortes na
despesa por agora.
O teu melhor amigo faz anos este mês! Gastaste 100 Coins com um presente.
Alguns amigos do teu antigo Clube de Artes tentaram convercer-te a voltar. Embora
gostasses muito de voltar, achas que não deves gastar mais dinheiro nesta fase.
Andas a precisar de uma folga. Sair à noite com os amigos, jantar e dançar, era tudo o
que precisavas mas...o teu dinheiro não é muito e decides poupar.
As tentações são muitas. Um novo filme estreia no cinema e todos os teus amigos vão
ver. Tu pedes desculpa aos teus amigos, mas decides não ir...queres mesmo poupar
algum dinheiro.
Poupar é um processo permanente de balanço entre rendimentos e despesas. Poupaste o
suficiente? É possível poupar mais nesta situação?
ensino

Gostarias de poupar 2.500 coins (presente da avó). Pesquisa na Internet quais as condições
que os bancos oferecem. Esclarece as seguintes questões: qual o custo de abertura de uma
conta? O que é necessário para abrir uma conta?

Discussão: Quais são os benefícios de abrir uma conta bancária?

Professor disponibiliza uma cópia de um comprovativo bancário. Explica o que contém
esse documento.

Calcula o ganho da conta poupança: 1.234 Coins; 1,75% taxa de juro, 25% imposto sobre o
rendimento (juros).

Divide 72 pela taxa de juro e descobre quantos anos demorarás a duplicar o teu dinheiro.

Divide 72 pelo número de anos para determinar a taxa de juro necessária para duplicar o
dinheiro nesse período de tempo.

Que expressões conhecem sobre a poupança? “No poupar é que está o ganho!”; “Grão a grão,
enche a galinha o papo”.
21
Recursos
Discussão de base (pode ser aplicada também no nível avançado)
Dicas para os mais jovens sobre como poupar dinheiro
5

Em casa
Desligar as luzes e aparelhos quando não estão a ser usados (por exemplo, não deixar a
televisão em modo 'standby').
Tomar duches em vez de banhos.
Reutilizar água (por exemplo, para regar o jardim).
Adquirir lâmpadas e aparelhos que poupam energia.
Encher o jarro com a água que realmente necessita, está irá ferver mais rápido e poupará
energia.
Lavar a roupa a baixa temperatura.
Manter a casa quente sem aumentar a temperatura, instalando isolamento; manter as janelas
fechadas e use uma camisola adicional ao invés de ligar o aquecimento.

Transporte
Pensar na forma mais barata de viajar – tentar descobrir se é mais barato viajar de carro, de
transporte público ou partilhar carro com alguém.
Procurar nos bilhetes por um desconto mensal ou descontos por comprar com antecedência.
Andar a pé ou de bicicleta em deslocações curtas.
Aproveitar os descontos de criança, estudante ou de juventude dos seus filhos.

Telemóvel e Internet
Procurar por tarifários de telemóvel de baixo custo (por exemplo, tentar saber se pagar
somente o que consome é mais barato e se é o suficiente para as necessidades ou se
compensa ter um contrato com valor fixo definido).
Verificar se o pagamento por débito directo oferece desconto.
Se houver um contrato, tentar negociar um melhor preço com a renovação do mesmo, pois as
empresas de telecomunicações não querem perder o cliente para outra rede.
Imensas redes telefónicas têm promoções em que as chamadas são mais baratas para
contactos que estejam na mesma rede móvel.
As chamadas à noite e ao fim de semana são frequentemente mais baratas.
Procurar as melhores ofertas para acesso à Internet, televisão digital, etc. Muitas vezes, é mais
barato ter todas as comunicações fornecidas pela mesma entidade - telefone, telemóvel, TV e
Internet.

Roupa
Comprar em feiras, mercados ou lojas de caridade. Podem encontrar boas pechinchas e até
encontrar roupa funky, vintage e moda retrô.
Pensar no valor do dinheiro – será que as marcas ou os designers valem realmente o que
custam?
Remendar as roupas em vez de comprar novo vestuário.
Comprar em época de saldos, mas restrinjindo-se aos produtos em saldo!
Organizar uma sessão de troca de roupas com amigos.
5
Adaptado de http://www.nationwideeducation.co.uk/www/downloads/pupils/financial-capabilityeducation/14-16_savings-lifeskills/fin_fs_1416_fb9-sav-tips.pdf
22

Entretenimento e Lazer
Usar ofertas 2 em 1, concessões, vales de desconto – podem procurar promoções online.
Ver DVDs em vez de ir ao cinema –fazer uma sessão de cinema em casa e preparar as
pipocas também!
Alguns cinemas oferecem bilhetes mais baratos em certos dias da semana, ou em certos
horários.
Requisitar livros da Biblioteca ou alugar CDs e DVDs.
Partilhar CDs e DVDs com amigos.
Aquando a reserva de bilhetes, ter atenção às “taxas de reserva” que podem ser cobradas
quando se utilizam determinados métodos de pagamento.
Procurar por preços mais baratos (por exemplo, alguns livros são mais baratos quando
comprados através da Internet ou de clubes de livros, do que em lojas de rua; podem também
estar atentos a mercados de segunda mão online).
Pesquisar as instalações desportivas locais - a maioria dos concelhos ou freguesias têm boas
ofertas que ajudarão a manter a forma.


Alimentos
Procurar pelas melhores ofertas no supermercado - procurar ofertas e produtos com preço
reduzido.
Comprar produtos de marca própria dos supermercados em vez de produtos de marca, mais
caros.
Ir aos mercados ou feiras no final do dia, quando os comerciantes habitualmente vendem os
seus produtos mais baratos.
Evitar almoçar ou jantar fora, evitar comprar comida pronta ou em Take-aways tão
frequentemente.
Levar o almoço de casa em vez de o comprar todos os dias.
Quando comprar alimentos, fazer uma lista com o que realmente precisam para que não se
dispersem nas compras.
Beber água em vez de bebidas engarrafadas (sumos, refrigerantes, bebidas alcoólicas).
Se encomendarem de um take-away, pedir somente os pratos principais e cozinhar ou
preparar os acompanhamentos (por exemplo, arroz, salada, etc.).
Preferir almoçar fora em vez de jantar, normalmente fica mais barato, ou, melhor ainda, façam
trocas com os amigos para cozinharem uns para os outros.
Procurar descontos, vales ou promoções para restaurantes no jornal ou na Internet.
Jogo Money Master: Jogo em modo Livre ou Missão Poupanças


Simulador de Poupança: http://www.todoscontam.pt/ptPT/Principal/PouparInvestir/Paginas/SimuladorPoupanca.aspx
O Banco Central Europeu oferece um jogo interessante sobre o tema da inflação:
http://www.ecb.europa.eu/ecb/educational/inflationisland/html/index.en.html
23
NÍVEL BÁSICO – Missão DESPESAS
É comum os jovens falarem sobre despesas como algo sobre o qual têm pouco controlo, quase como
se apenas assistissem ao desaparecimento do seu dinheiro.
Em termos gerais, os jovens gastam dinheiro sem pensar muito sobre isso. Gastam em discotecas ou
festas, roupa, comida, bebidas, música e jogos de computador, entre outros interesses. Por isso, o
nível de controlo sobre as despesas é baixo. Além das compras regulares, os jovens fazem também
compras ocasionais, principalmente quando têm maiores quantias disponíveis, como por exemplo
quando recebem dinheiro como presente.
Muitas vezes, os jovens gastam o dinheiro impulsivamente e não atribuem a devida importância à
poupança, gastando sem sequer pensar em poupar. No entanto, os estudantes compreendem a
diferença entre as despesas essenciais e as dispensáveis. E, habitualmente, são também
conscientes da influência que a publicidade e a informação de mercado exercem na decisão de
compra. Por isso, são igualmente capazes de definir prioridades e manter um registo simples de
entradas e saídas de dinheiro.
Esta Missão ajudará os estudantes a tomarem consciência dos sinais de alarme quando surgem
dificuldades financeiras. Quando estas dificuldades aparecem, os estudantes devem em primeiro
lugar contactar os seus credores e, em seguida, deverão rever o seu padrão de consumo. Assim, os
estudantes devem conhecer as instituições locais ou regionais que podem apoiar neste tipo de
situações.
Conceitos Económicos e financeiros:
Pirâmide de Maslow
Estratégias de Marketing
Estratégias de Gastos & Poupança
Espiral de dívida
Boa dívida
Má dívida
Competências:
Conhecimento:
Compreender a diferença entre despesas dispensáveis e indispensáveis; estar informado sobre
os propósitos do marketing e dos anúncios publicitários, assim como da informação de
mercado.
Habilidades:
Ser capaz de definir prioridades; ser capaz de manter um registo simples das entradas e saídas
de dinheiro.
Atitudes:
Considerar e comparar diferentes preços e valor dos produtos/serviços para a tomada de
decisão, para um consumo responsável; gastar dinheiro de acordo com as prioridades
individuais; priorizar com base nos constrangimentos e recursos limitados.
24

Pirâmide de Maslow
O que motiva o comportamento? De acordo com o Psicólogo e Humanista Abraham Maslow, as
nossas acções são motivadas de forma a conseguirmos satisfazer certas necessidades. Esta
hierarquia sugere que as pessoas são motivadas a satisfazer as necessidades básicas antes de
avançarem para a satisfação de outras necessidades de nível superior. Esta hierarquia é apresentada
numa pirâmide onde os níveis mais baixos são compostos pelas necessidades mais básicas,
enquanto as necessidades mais complexas estão localizadas em níveis superiores da pirâmide. Na
base encontram-se as necessidades físicas básicas, incluindo a alimentação, a água, o sono e o
abrigo. Assim que o nível mais baixo está satisfeito, as pessoas podem avançar para o nível seguinte,
em que as necessidades são baseadas na protecção e segurança. À medida que progridem na
pirâmide, as necessidades têm cada vez mais um carácter psicológico e social.
Para mais informação consulte a seguinte ligação:
http://psychology.about.com/od/theoriesofpersonality/a/hierarchyneeds.htm

Estratégias de Marketing
As pessoas que se encontram sobreendividadas, muitas vezes gastaram mais do que tinham. Mas
porque é que alguém faz isso conscientemente? Poderia ser devido a um desconhecimento do saldo
da conta bancária, ou simplesmente porque se esqueceu dos pagamentos do mês que ainda não
tinham sido feitos. No caso dos jovens, diversas vezes assumem que não podem viver sem
determinados produtos devido a várias razões, tais como a comparação com o que os amigos têm ou
porque é algo que está em voga, etc.

Estratégias de Despesas & Poupança
Para poupar de forma a conseguir comprar algo mais dispendioso devemos seguir dois passos que
devem ser ensinados. O objectivo geral consiste em conseguir disciplina nos gastos diários encontrará dicas na Missão POUPANÇAS. Adicionalmente, deverá ser também ensinado que: em
primeiro lugar, os estudantes devem encontrar um sistema de controlo sobre os montantes que têm,
quanto precisam e a diferença entre estes dois montantes (Missão RENDIMENTOS e POUPANÇAS);
em segundo lugar, os estudantes devem separar o montante que pretendem poupar para a compra
mais dispendiosa do seu rendimento regular, por exemplo colocando numa conta poupança ou
implementando um plano de poupança (transferências automáticas da conta corrente para a conta
poupança, etc).

Espiral de dívida
A espiral da dívida refere-se a uma situação em que uma pessoa tem níveis crescentes de dívida.
Este aumento do nível de dívida e dos juros da dívida torna-se insustentável, levando ao
incumprimento.
Quando as pessoas têm uma dívida que não conseguem pagar, a possibilidade de lidar com a
mesma é limitada e quando as mesmas pessoas falham com os pagamentos as suas opções tornamse cada vez mais limitadas. O tempo é um factor crítico quando as pessoas estão sobreendividadas,
pois quanto mais cedo se concentrarem nas suas dívidas e no fluxo disponível, melhor.
Os credores (especialmente emissores de cartão de crédito) oferecem uma variedade de planos de
pagamento para ajudar as pessoas a normalizar a situação.

Boa Dívida
As pessoas não ganham dinheiro suficiente para conseguir efectuar as compras mais importantes da
vida: como uma casa, um carro ou uma educação universitária. O mais importante a considerar
quando se compra a crédito ou quando se solicita um empréstimo é se a dívida contraída é uma boa
dívida ou uma má divida.
25
Uma boa dívida é um investimento que irá aumentar o valor ou gerar ganhos a longo prazo. Obter um
empréstimo para a realização de um curso universitário é um perfeito exemplo de uma boa dívida.
Uma qualificação universitária aumenta o valor de um trabalhador e aumenta a possibilidade em obter
maiores rendimentos no futuro. Fazer uma hipoteca para comprar habitação é habitualmente
considerada uma boa dívida.
Um empréstimo para comprar um carro é outro exemplo de uma boa dívida. Ao contrário das casas,
os carros e camiões perdem valor ao longo do tempo, daí ser do interesse do comprador pagar um
montante superior no início para que não gaste tanto nos meses em que os juros são superiores, ou
seja quanto mais perto do fim do contrato de empréstimo maiores são os juros suportados.

Má Dívida
As pessoas não ganham dinheiro suficiente para conseguir efectuar as compras mais importantes da
vida: como uma casa, um carro ou uma educação universitária. O mais importante a considerar
quando se compra a crédito ou quando se solicita um empréstimo é se a dívida contraída é uma boa
dívida ou uma má dívida.
Uma má dívida é uma dívida adquirida na compra de bens que rapidamente perdem valor comercial e
não geram ganhos no futuro. Este tipo de dívida tem geralmente associadas taxas de juro mais
elevadas, como a dívida de cartões de crédito. A regra principal para evitar uma má dívida é: Se não
consegue comprar e não precisa desse produto ou serviço, não compre!

Cenários problemáticos
Gastos excessivos, aumento das taxas de juros de crédito, orçamento mal gerido, aumento do custo
de vida, desemprego, doença ou deficiência, emergências familiares.

Cinco sinais de alarme de problemas financeiros
Quando não sabe o quanto deve. Quando paga as contas tardiamente. Quando faz uma nova dívida
para pagar a dívida. Quando utiliza mais de 20% do rendimento líquido para pagar crédito.
Jogar a Missão
Tarefa
Estás a começar a tua vida profissional. O salário será de 1.000 Coins por mês.
Nunca tiveste tanto dinheiro para gerir! Infelizmente nem tudo são boas notícias.
Acumulaste algumas contas e os teus pais já não estão disponíveis para pagar as
tuas contas. Está na altura de tratares das tuas próprias questões financeiras.
Estás empenhado/a em resolver a tua dívida porque não queres arranjar
problemas... Acordaste com os teus pais que vais continuar a viver na casa deles
para aliviar as despesas.
Anexo):
Mês
1
Nos últimos meses, quando ainda estavas a estudar, acumulaste uma dívida de 800
Coins na tua Conta Corrente. Sobre este valor a descoberto estás a pagar juros de
1,25% por mês (15% de taxa anual efectiva). O teu rendimento provém de um emprego
que paga 1.000 Coins de salário bruto (825 Coins líquidos) por mês. As tuas despesas
mensais incluem uma contribuição (150 Coins) que pagas aos teus pais para as
despesas da casa, um Cabaz Médio+ de Alimentação & Pequenos Confortos (220
Coins) e a mensalidade do Clube Desportivo (25 Coins). Decidiste que irias utilizar tudo
26
o que poupasses durante cada mês para pagar a tua dívida.
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5
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8
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11
12
Tens urgentemente de fazer uma reconstrução dentária. Felizmente, tens um seguro
que cobre 50% do custo total de 1.960 Coins de que precisas. Para te submeteres a
esta operação, tens de pagar adiantado 490 Coins do teu próprio dinheiro este mês.
Esta nova despesa agrava ainda mais a tua Conta Corrente, por isso decides cortar
algumas das tuas despesas mensais. Vai ao Centro de Lazer e desiste do Clube
Desportivo, substituindo por actividades de TV/Vídeo/Jogos que são menos
dispendiosas. Vai também à Área Comercial e passa para um Cabaz Básico + de
Alimentação & Pequenos Confortos.
Boa, esta é uma forma de fazeres alguma poupança todos os meses!
Chegou a altura de fazer o pagamento final da reconstrução dentária. Tens de pagar
490 Coins (o restante valor é pago pelo seguro). Com esta despesa não consegues
poupar este mês...
Por vezes as tentações são muito fortes! Recebeste publicidade de umas promoções de
férias e decides planear umas férias. Vai à Agência de Viagens e compra um pacote de
férias num Hotel**** (1.000 Coins).
Tarefa cumprida, compraste um pacote de férias! A tua Conta Corrente não parece estar
em grande forma...
Decidiste mudar-te de casa dos teus pais para viver num apartamento partilhado. Vai à
Área Residencial e arrenda um Apartamnto Partilhado.
Bom trabalho! Mas agora tens uma renda para pagar e custos de manutenção e
serviços para suportar todos os meses. Entretanto, houve uma complicação com a tua
reconstrução dentária e tens de te submeter a nova cirurgia que tem um custo de 950
Coins. Como o seguro cobre 50%, tens de pagar 475 Coins.
Este mês tens de pagar a tua parte do seguro de habitação no valor de 50 Coins.
Tu esforçaste-te para tentar tirar a tua Conta Corrente do "vermelho", mas decides não
fazer novos cortes na despesa.
Foste tentado/a a passar o fim-de-semana fora, com amigos, mas decides não ir para
tentar manter as contas controladas.
Chegaste à conclusão de que já andas a fazer poupanças há demasiado tempo. Vai ao
Centro de Lazer e selecciona a actividade Sair com Amigos.
Tarefa cumprida, Sair com Amigos tem mais custos mas também é mais
recompensadora!
Notaste que nos últimos meses tens pago muito dinheiro em juros relacionados com o
descoberto bancário da tua Conta Corrente. Será que poderias ter feito algo de diferente
para evitar esta situação?
Revê as despesas correntes em cada mês, acaba com as dívidas e começa a poupar de forma
inteligente (10% do lucro líquido). Identificar os riscos no comportamento de consumo. Quais
devem ser as prioridades de despesas de renda? Existe alguma fórmula? Existe boa e má dívida?
27
Potenciais Actividades Complementares em diferentes contextos de
ensino

6
Pensa em dez coisas que podes necessitar ou que gostarias de comprar nos próximos
anos.
Tenta incluir pelo menos duas:
Compras de curto-prazo – bens com preços mais baixos que consegues comprar sem
necessidade de poupar
Compras de médio-prazo – bens que possivelmente terás que poupar para os conseguir
adquirir
Compras de longo-prazo – bens que gostarias de adquirir, mas para os quais terás que
poupar durante muito tempo.
Pesquisa anúncios, publicidade sobre esses bens e sobre quanto custam.
Como podea economizar para os conseguir comprar?

Selecciona 2-3 publicidades sobre um dos itens e compara-as.

Discutam quais as consequências da dívida (professor faz referência a instituições nacionais de
apoio).
Recursos

Procurar imagens e vídeos do YOUTUBE relativas a “Espiral de dívida”, “Boa dívida” e “Má
dívida”
Cópias de anúncios/publicidades (disponibilizado pelo professor)
Tabelas para Orçamento
Orçamentos Interactivo (software e/ou app)
Jogo Money Master: Jogo em modo livre ou Missão Despesas





6
Calculadora de despesas pessoais: http://office.microsoft.com/pt-pt/templates/calculadorade-despesas-pessoais-TC103427588.aspx
Adaptado de Nationwide Education
28
NÍVEL BÁSICO – Missão SEGUROS
Ninguém espera que algo de grave aconteça consigo ou com os seus entes queridos. Sempre
pensamos que só acontece aos outros. No entanto, o inesperado acontece e precisamos ter a
segurança que um seguro pessoal pode dar no caso de eventuais consequências financeiras.
Os estudantes sabem que existem vários riscos na vida e que existem diversos tipos de seguro. Os
mais populares são os seguros de carro e de casa. Os jovens podem também ter ouvido falar que as
pop stars até têm seguro para o corpo!
Nesta missão, os estudantes exploram o conceito de risco, como avaliar o risco em determinada
situação e aprendem a protegerem-se com um seguro contra as consequências de riscos diários.
Aprendem ainda o que significa um seguro e o princípio base de uma comunidade de risco. E
compreendem a importância de um seguro para cobrir o risco pessoal.
Conceitos Económicos e financeiros:
O significado de diferentes tipos de seguros, Estatísticas (teoria da probabilidade)
Competências
Conhecimento
Conhecer as principais opções de seguro.
Habilidades:
Ser capaz de compreender as consequências de perder dinheiro em caso de roubo, perdas ou
no caso de jogo; ser capaz de avaliar o risco pessoal.
Atitudes:
Tomar decisões apropriadas dado o seu perfil do risco; seleccionar as melhores ofertas de
seguro.

Risco
O risco é a possibilidade de perder algo com valor, comparado com o potencial de ganhar algo de
valor. O valor como a saúde física, o estatuto social, o bem-estar emocional e financeiro pode ser
ganho ou perdido quando se correm riscos ao executar determinada acção, actividade ou mesmo
pela não execução de uma acção prevista ou imprevista.

Percepção do Risco
A percepção do risco é um julgamento subjectivo que as pessoas fazem sobre a severidade de um
risco e pode variar de pessoa para pessoa. Qualquer actividade humana acarreta riscos, embora
umas mais que outras.
29

7
Seguro
O seguro é uma forma de cobrir os riscos que envolve a partilha de riscos. Pode ser considerado
como uma forma de capital contingente e é semelhante à compra de uma opção em que o comprador
paga um prémio pequeno para ser protegido de uma potencial perda. Os seguros de risco são muitas
vezes assegurados pelas companhias de seguros, que suportam um conjunto de riscos, incluindo o
risco de mercado, o risco de crédito, o risco operacional, o risco de taxa de juro, o risco de
mortalidade, os riscos de longevidade, etc.
Simplesmente, a base de qualquer seguro consiste em proteger contra consequências financeiras
quando um evento segurado ocorre. Um grupo de pessoas (Segurados) contribuem para um fundo
central através de um pagamento de prémios de seguro e, quando um evento segurado acontece,
recebemos um pagamento do fundo (através de um pedido de pagamento).

Subscrições
A subscrição consiste na avaliação do risco. É o processo de cálculo do prémio que cada subscritor
tem que pagar ao fundo do seguro. As pessoas que têm maior probabilidade de um evento segurado
acontecer (por exemplo, devido à sua idade, saúde, historial médico familiar, ocupação perigosa ou
passatempo) pagam normalmente um prémio mais elevado do que aquelas com factores de risco
mais baixos. Os subscritores com factores de risco semelhantes são agrupados e é-lhes cobrado um
prémio ajustado. Por exemplo, um grupo de fumadores e um grupo de não fumadores têm,
geralmente, prémios diferentes devido ao perfil de risco de cada um. Num seguro de saúde, por
exemplo, o grupo de fumadores irá pagar um prémio superior, pois têm maior probalidade de sofrer
de doenças cardíacas, de cancro, derrames, etc.
Se uma pessoa pretence a um grupo de maior risco não significa que essa pessoa reclame algum
pagamento do fundo mais cedo. Significa, no entanto, que essa pessoa partilha características de
risco semelhantes ao seu grupo, que como um todo terá um maior número de pessoas que reclamará
mais cedo que o esperado.
8

Probabilidade
Consiste na medida ou estimativa da possibilidade de um evento ocorrer. A probabilidade é usada
para quantificar uma atitude de acordo com uma preposição de algo que não temos a certeza que
aconteça. A preposição questiona: "Será que um evento específico irá acontecer?" A atitude
questiona: “Como podemos ter a certeza que o evento irá ocorrer?" O grau de certeza que
adoptamos pode ser definido numa medida numérica, entre 0 e 1 (onde 0 indica impossibilidade e 1
indica certeza) - a isto chamamos de probabilidade. Assim, quanto maior a probabilidade de um
evento ocorrer, o mais certo é que este ocorra. Um exemplo simples seria o lançamento de uma
moeda: uma vez que os dois resultados são considerados equiprováveis, a probabilidade de "cara" é
igual à probabilidade de "coroa" e cada probabilidade é de 1/2 ou 50% para qualquer um dos lados da
moeda.
9

Plano de Seguro
Desde evitar armadilhas financeiras a proteger os bens pessoais, as apólices de seguro ajudam a
manter as pessoas seguras. No entanto, encontrar o seguro certo exige experiência e tempo.
Comparando as opções disponíveis garantimos que são tomadas decisões certas na hora de
escolher um plano. Assim, o primeiro passo consiste em: avaliar os potenciais riscos e as suas
probabilidades. O segundo passo deve: reunir informações sobre apólices de seguro (fazer
simulações) e analisar as condições. O terceiro passo deve: seleccionar um seguro apropriado. E,
não se esqueça de rever os seus seguros e riscos regularmente e sempre que ocorram mudanças.
7
http://pt.wikipedia.org/wiki/Risco_(administração)
http://pt.wikipedia.org/wiki/Subscrição_de_seguro; Portal do Consumidor do Instituto de Seguros de Portugal
9
http://pt.wikipedia.org/wiki/Probabilidade
8
30

Seguro Automóvel
Este tipo de seguro designa-se a proteger os veículos, os condutores e frequentemente os outros
ocupantes também. Existem imensos tipos de seguro automóvel e o seu custo depende de diferentes
factores, como o tipo de carro, a idade do proprietário, etc. Alguns seguros podem incluir a
possibilidade de pagamento de reparação do veículo de outros condutores em caso de acidente - é o
seguro contra terceiros.

Seguro de Responsabilidade Civil
O seguro de Responsabilidade Civil é somente responsável pelas perdas da outra parte. Ou seja,
protege uma pessoa de ser responsabilizada pelos danos causados a outrém, assumindo as
indemnizações e a reparação do dano.

Seguro de casa
Este seguro foi criado para proteger a casa/edifício e respectivo conteúdo. Foi criado para proteger os
bens da pessoa, o edifício e o recheio da habitação (móveis, equipamentos eléctricos, etc). Cobre os
custos que possam surgir com danos como roubo, incêndio, inundações, etc.

Seguro de Saúde
O seguro de saúde é complementar ao seguro em que se baseiam as contribuições sociais (ver
Missão RENDIMENTOS). Este seguro ajuda a pagar as contas médicas e pode incluir prescrições ou
cobertura para grandes despesas médicas.

Seguro de trabalho
Este seguro cobre o risco de acidentes ou doenças de trabalho e é um seguro obrigatório por lei que
os empregadores devem proporcionar aos seus trabalhadores.

Seguro de vida
Este seguro oferece protecção financeira e substituição de rendimentos, em caso de morte. O
montante da compensação é atribuído a uma pessoa designada, também conhecida como
beneficiário, após a morte do tomador do seguro.

Seguro de viagem
O seguro de viagem garante a cobertura de diversos riscos, como em caso de doença ou acidente e
caso necessite assistência médica, assim como no caso de cancelamento, de perda de bagagem ou
de ter que regressar inesperadamente, em caso de morte ou hospitalização urgente de um familiar.

Prémio
O montante pago ao prestador do seguro pode ser mensal, semestral ou anual, de forma a manter o
plano de seguro.

Co-Pagamento
Essencialmente no caso do seguro de sáude: é o montante que o tomador de seguro paga em cada
visita ao médico.

Franquia
É medido numa base anual; refere-se ao valor que o tomador de seguro deve pagar antes do seu
prestador de seguros cobrir os custos.
31
Jogar a Missão
Tarefa
“´Quem não arrica, não petisca“ – diz o ditado português. No fundo é como se estivesses a
comprar um bilhete de lotaria, na esperança de um retorno positivo. No entanto, como és
um(a) desportista radical, sabes que tens de se proteger contra o risco (negativo) de algo
acontecer e que pode representar um custo. Até agora sempre pensaste que nada iria
acontecer desde que continues a fazer a tua preparação e a preparar o teu equipamento de
forma cuidadosa. Mas há alguns meses o teu amigo teve um acidente e agora sabes como
pode ser dispendioso o caminho de volta para a vida normal…
Anexo):
Mês
1
Não tens sido capaz de poupar, mas também não tens dívidas! Começas por isso o mês
sem dinheiro na tua Conta Corrente.Tens um emprego que te paga um salário bruto de
1.150 Coins (950 Coins líquidos), que é tudo quanto tens de rendimento. As tuas
despesas mensais, por outro lado, incluem a renda do teu apartamento (400 Coins),
manutenção e serviços (120 Coins), seguro de habitação (125 Coins), Cabaz Básico++
de Alimentação & Pequenos Confortos (180 Coins) e a mensalidade do Clube de Artes
(25 Coins). O contrato de arrendamento do teu apartamento está próximo de expirar e
brevemente terás de encontrar outro sítio onde viver.
Como o teu contrato de arrendamento termina em breve, decides mudar-te e partilhar
um apartamento com um amigo. Vai à Área Residencial e arrenda um Apartamento
Partilhado.
Boa! Esta opção permite que poupes algum dinheiro todos os meses, para fazeres
alguns seguros que tinhas planeado fazer há muito tempo por causa da tua actividade
de desportista radical, mas que por falta de dinheiro não tinhas ainda feito. Achas, no
entanto, que ainda é possível poupar mais nas actividades de lazer e na Alimentação &
Pequenos Confortos. Vai ao Centro de Lazer e desiste do Clube de Artes e inscreve-te
em Actividades de TV/Vídeo/Jogos. Vai também à Área Comercial e passa para um
Cabaz Básico + de Alimentação & Pequenos Confortos.
Estas poupanças vão ajudar-te com o pagamento dos seguros, que são dispendiosos
devido às actividades desportivas radicais que praticas.
Os teus amigos vão de férias dentro de alguns meses e perguntaram se querias juntarte a eles...não podias recusar! Vai à Agência de Viagens e compra um pacote de férias
num Hotel***
Conseguiste reservar as tuas férias! Deves agora tratar dos teus seguros. Vai à
Companhia de Seguros e contrata um seguro de acidentes, um seguro de
responsabilidade civil e um seguro de saúde.
A tua Conta Corrente não parece estar muito bem...terás de pagar juros sobre o
descoberto bancário.
Está finalmente à venda o jogo de consola de que estavas à espera há muito
tempo...decides, no entanto, que esta não é a melhor altura para gastares dinheiro.
Azar...um electrodoméstico avariou-se...tens de comprar um novo que custa 700 Coins.
2
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6
A Agência de Viagens telefonou-te para saber se queres fazer um seguro de viagem.
Decides fazer o seguro que custa 30 Coins.
Entretanto, apercebeste-te de que as tuas despesas estão a aumentar. Depois de
falares com os teus pais, decides voltar para casa deles para poupares dinheiro. Vai à
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8
9
10
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12
Área Residencial e deixa o teu Apartamento Partilhado e volta para Casa dos Pais.
Boa, assim consegues poupar algum dinheiro!
Os resultados da lotaria foram conhecidos! Tu tinhas um bilhete de lotaria mas não
tiveste sorte...
Finalmente a tua Conta Corrente saiu do "vermelho". É melhor continuar assim.
Os teus amigos decidiram que nas férias que se aproximam vão fazer uma excursão
local que não está no preço inicial da viagem. Tu decides não ficar de fora e pagas
adiantado os 400 Coins da excursão.
Agora, finalmente em férias, as tuas despesas saíram um pouco do controlo. Tu gastas
300 Coins com restaurantes e chamadas telefónicas. Mas as más notícias não ficam por
aqui; tiveste um acidente que te impede de voltares ao trabalho no próximo mês...
Sem possibilidade de voltar ao trabalho por causa do acidente em férias, tiveste uma
redução salarial neste mês de 300 Coins (valor líquido). Também tiveste de pagar do teu
dinheiro 200 Coins de custos médicos que não estavam cobertos pelo seguro...que
ainda assim é bem melhor que os 2.000 Coins que terias de pagar se não tivesses
qualquer seguro!
Olhas para a tua Conta Corrente e perguntas-te se terás feito as escolhas
certas...pagaste muitos juros relacionados com o descoberto bancário da tua conta.
Selecciona os seguros que cobrem os teus riscos (seguro de saúde, seguros de acidentes, de
responsabilidade civil) e mantém as tuas despesas ao longo de 12 meses
ensino

Debate sobre os postos de trabalho oferecidos pelo Jogo Master Money: quais os riscos que
podem ocorrer e quais os seguros que devem ser considerados.

Debate sobre como os seguros permitem manter as finanças seguras, mesmo quando o
inesperado acontece.

Procurar cotações para um seguro de carro. Comparar as condições do prémio de seguro, a
franquia e as deduções.
Recursos




Cópias de apólices de seguro (disponibilzado por professores e/ou estudantes)
Folhas de perfis de risco
Orçamento interactivo (software e/ou app)
Jogo Money Master: Jogo Livre ou Missão Seguros

Portal do Consumidor Instituto de Seguros de Portugal:
http://www.isp.pt/NR/exeres/4EC76540-33EF-4E78-A9F6-D6636D3DE4D3.htm
33
NÍVEL BÁSICO – Missão EMPRÉSTIMOS
Os jovens são frequentemente confrontados com publicidade que associada à pressão social de um
indispensável "padrão mínimo de vida", influencia a compra de produtos com pagamento
diferido/crédito.
As condições de um crédito nem sempre são suficientemente transparentes, o que pode conduzir a
dívidas, principalmente se as pessoas em causa perderem a noção da sua situação financeira com
mais de um crédito.
Nesta missão, os alunos devem reconhecer que os créditos também são um produto que têm um
preço como qualquer outro produto e, por isso, devem ser comparadas as diferentes ofertas no
mercado. Os estudantes devem ter uma noção sobre "custos de financiamento" e "taxa de juro
efectiva". Devem também ter consciência das consequências com o incumprimento da dívida.
Conceitos Económicos e financeiros
Procura, Crédito/pagamentos diferidos, juros, custos de financiamento, custos de
oportunidades, taxa, taxa de juro efectiva
Competências:
Conhecimento – Compreender os conceitos “crédito”, “juro” e “dívida”; compreender as
implicações da dívida; perceber a diferença entre juro fixo e variável.
Habilidades – Ser capaz de calcular quanto pagará pelo empréstimo (simples); ser capaz de
indentificar os custos adicionais de um crédito e a relação com o juro.
Atitudes – Evitar a dívida.

O que significa a procura de produtos básicos?
Existe uma diferença entre bens de consumo de primeira necessidade, indispensáveis para a nossa
existência no dia-a-dia (alimentação, alojamento, roupa…), e o consumo de bens que nos permitem
maior satisfação/conforto (actividades de lazer, etc.)

O que é um crédito e qual a diferença para pagamento a prazo?
O Banco oferece dinheiro que terá de ser devolvido ao fim de determinado prazo, acrescido de juros.
Isso significa que existem custos adicionais (chamados custos de financiamento), que pode ser visto
como o preço do produto que é o “crédito”. Bancos diferentes podem praticar diferentes preços para o
mesmo montante de crédito.

Qual a diferença entre a taxa de juro nominal e a taxa de juro efectiva?
A taxa mensal de crédito não inclui os custos de oportunidade de um crédito. Apenas a taxa de juro
efectiva inclui todos os custos adicionais e pode ser usada para comparar as diferentes ofertas
bancárias.
34
Jogar a Missão
Tarefa
Tives umas boas férias de Verão com o/a teu/tua namorado/a no estrangeiro, mas
sentiste saudades dos amigos. Não há problema, tens o telemóvel contigo. Quase
todos os dias falaste com os amigos e achaste que o custo seria um pouco
superior ao custo no teu país.
Após o regresso de férias recebes a factura do telemóvel e o valor é bastante
elevado devido às chamadas no estrangeiro e o pagamento tem que ser feito nas
duas semanas seguintes.
O que fazer? Solução: dirigir-se ao banco e adquirir um crédito.
Anexo):
Mês
1
Ao longo dos últimos anos juntaste 500 Coins de presentes dados pela tua avó. Este era
o valor que tinhas na sua Conta Corrente no início do mês. Ainda frequentas a escola e
os teus pais pagam os teus estudos e dão-te uma mesada de 400 Coins. Todos os
meses tu contribuis com 150 Coins para as despesas da casa e gastas 150 Coins em
Alimentação & Pequenos Confortos e 5 Coins com actividades relacionadas com
TV/Vídeo/Jogos.
Estás em férias de inverno e gastas um pouco mais do que é habitual no teu quotidiano.
As despesas adicionais com actividades de lazer e restaurantes ascendem a 350 Coins.
O regresso de férias...de volta à rotina. A tua conta de telemóvel chegou e não são boas
notícias...o custo de roaming das chamadas que fizeste durante as férias é de 652
Coins. O pior é que não tens dinheiro suficiente para pagar este valor! Como não queres
pedir emprestado aos teus pais decides ir ao banco e pedir um empréstimo. Vai ao
Banco e pede um crédito pessoal no valor de 217 Coins.
Óptimo, agora podes pagar a tua conta de telemóvel! Entretanto apercebes-te de que
emprestaste a tua bicicleta a um amigo o mês todo e que agora tens de usar transportes
públicos para ir para a escola...tens de pagar 5 Coins por um passe mensal.
Decidiste que tens de começar a fazer poupanças todos os meses para que nas
próximas férias não aconteça o mesmo. Vai ao Banco e abre uma conta de depósitos
com 50 Coins.
Bom trabalho! Agora todos os meses automaticamente serão depositados 50 Coins na
tua nova conta de depósitos que serão deduzidos da tua Conta Corrente.
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12
Tiveste boas notas nos exames! Os teus pais decidem aumentar a tua mesada para 500
Coins como recompensa!
Este mês passa sem nada de relevante a assinalar.
É o teu aniversário! Recebeste 100 Coins da tua avó, mas também gastaste 350 Coins
para celebrar a ocasião com amigos.
Recebeste publicidade da tua loja de roupa favorita; eles estão em saldos! Sentes-te
tentado/a a ir à loja, mas decides não ir para não gastar dinheiro.
Decidiste manter as tuas contas sob controlo e não aumentar as tuas despesas.
O teu computador avariou e não tem reparação possível. Como precisas de um
computador para a escola decides comprar um novo, no valor de 500 Coins.
Este mês não traz notícias.
O final do ano é bom para se fazer um balanço. Será que poderias ter gerido as tuas
finanças - despesas, empréstimos, poupanças - de uma melhor forma?
35
Discução da Missão:
O que poderias ter feito para evitar o recurso a crédito? Quais são os custos do
crédito?
ensino








Reflictam sobre as vantagens e desvantagens do recurso a crédito
Reflictam sobre o significado dos juros
Procurem no mínimo 2 Bancos e perguntem sobre as condições de crédito para um montante
de por exemplo 20000 €. Questionem sobre o juro (€), o custo do crédito (€), a taxa mensal (€)
e a taxa de juro efectiva (%). Questionem ainda se o crédito a curto prazo tem um custo
superior ou inferior a um crédito de longo prazo.
Pesquisem e analisem um crédito oferecido num catálogo de vendas por correspondência e
verifiquem o quanto pagariam mais comparativamente a um produto bancário específico.
Analisem os folhetos de bancos: que mensagem transmite ao nível afectivo? A mensagem é
dirigida aos jovens? Por quê? Qual a informação sobre os produtos concretos do banco?
Discutam as seguintes questões:
Qual o critério que utilizariam para decidir por um determinado banco?
Porque é que os bancos oferecem crédito?
O que significa assinar o crédito de um parceiro (a responsabilidade por um crédito)?
Quais são as consequências na tua vida quando tens créditos?
Calculem o que pagam pelo montante que receberam como empréstimo (simples) e
indentifiquem os custos adicionais com o crédito e o envolvimento com a taxa de juro (use uma
tabela)
Contactem um serviço de consultoria financeira para obter informação sobre os direitos dos
tomadores de crédito
Recursos





Folhetos de Bancos
Resultados da pesquisa dos estudantes sobre bancos
Resultados da pesquisa dos estudantes junto de serviços de consultoria financeira
Exercícios de cálculo de juros
Jogo Money Master: Jogo em modo Livre ou Missão EMPRÉSTIMO

O Meu Portal Financeiro: http://www.meuportalfinanceiro.pt/credito-pessoal/

Deco Proteste: http://www.deco.proteste.pt/dinheiro/nc/simule-e-poupe/credito-pessoal-melhorbanco
36
NÍVEL AVANÇADO – Missão RENDIMENTO
A missão começará com uma discussão sobre o porquê de um investidor querer arriscar a sua
segurança e rendimento, seguido de ressalvas importantes em relação ao investimento. A missão
avançará e serão examinadas várias classes de activos que podem garantir a segurança e o
rendimento do investidor. As classes de activos discutidos incluem acções com dividendos a pagar,
obrigações, diversos produtos bancários, produtos de rendimento garantido, e outros activos, como o
ouro ou os imóveis. Após essa discussão sobre classes de activos disponíveis, a missão será
concluída com a análise sobre o papel da segurança e do rendimento dentro do portefólio de
processos de gestão.
Competências:

Conhecimento:
o
Seleccionar o tipo de conta correcto e o produto de investimento dependendo do que o
candidato investa.
o Conhecer um diferente número de produtos de investimento que ajudem os candidatos
a atingir os seus objectivos, diversificar portefólios e reduzir riscos.
o Desenvolver e implementar uma estratégia de investimento que ajude os candidatos a
encontrar e pesquisar ideias de potenciais investimentos.
o Saber como gerir os próprios investimentos, pesquisar e observar as condições de
mercado, performance da empresa e outras considerações.
 Habilidades:
o
Desenvolver uma estratégia de investimento individual orientada para a protecção de
candidatos e aumentar o seu rendimento corrente.
o Avaliar e ajustar a estratégia dos candidatos regularmente.
o Compreender o Risco.
 Atitudes:
o
Reconhecer a importância da poupança, consumo e gastos responsáveis antes do
início de uma estratégia de investimento.
37
Jogar a Missão
Tarefa:
Estás no primeiro ano da Universidade, mas já planeias fazer um prestigiado Programa de
Mestrado após a graduação. Para isso tens que começar a poupar, pois o mestrado é
bastante dispendioso.
Actualmente, tens algum dinheiro guardado (5.000 coins), mas precisas de poupar um total
de 20.000 Coins, para frequentar o programa, nos próximos 5 anos. Para poupar dinheiro,
estás a planear encontrar um emprego em part-time e ir ao banco para ver quais as opções
para investir o teu dinheiro, tendo em conta a taxa de retorno, o risco e o rendimento
corrente.
O teu objectivo é poupar 20.000 coins, ao mesmo tempo que aumentas o seu nível de
conforto para 200, no menor número de movimentos (Turns) possíveis.
Objectivos do Jogo
•
•
Decidir sobre a estratégia de investimento: abrir uma conta bancária ou investir em produtos
bancários.
Poupar 20.000 coins em 5 anos.
•
Aumentar o nível de Conforto para 20.
•
Manter o Indicador de Estabilidade Financeira no “verde”.
Notas:
•
O jogador começa com 5.000 coins e o nível de dívida é 0.
•
O jogador deve considerar encontrar um emprego.
•
O jogador terá que efectuar depósitos para obter rendimento com os juros ou investir em
produtos bancários.
O jogador pode utilizar cartões de crédito.
•
•
O jogador terá que adquirir Actividades de Lazer gratuitas para aumentar o seu nível de
conforto.
Actividades Online
Conhecimento:
•
Exibir conceitos no ecrã (de acordo com a dinâmica do jogo)
•
Investimento/Obrigações/Acções/Rendimento/Crédito/Depósito/Poupança/Conta/Dívida/Bruto
/Salário/Banco/Conta Bancária/Depósito/Taxa de Juro/Orçamento/Outros
Exibir orçamento mensal (despesas correntes, rendimento, impostos).
•
Competências e Atitudes:
•
Possibilidade de obter juros com depósitos ou com investimento em produtos bancários.
•
Eventos aleatórios que ajudarão a testar a capacidade de gerir dinheiro: lotaria, doença, etc.
•
Atingir os objectivos do jogo.
38
ensino



Conseguir que os estudantes falem com amigos e familiares sobre os métodos usados
para poupar e investir de acordo com os objectivos financeiros. Por exemplo, questionar
sobre os tipos de contas de poupança e investimentos usados.
Pedir aos alunos para comparar taxas de poupança em várias instituições financeiras.
Veja também: bankrate.com
Risco e retorno.
Antes de investir o seu dinheiro é necessário compreender o importante conceito de risco e retorno.
Risco e retorno significa que o retorno que pode ter ao investir varia de acordo com o risco do
investimento, podendo até perder dinheiro. Ou seja, o que quer que faça com o seu dinheiro está
sempre a assumir algum risco. Se guardar o dinheiro em casa, corre o risco de o perder ou de ser
roubado. Se colocar o dinheiro no banco, corre o risco de o retorno não ser suficientemente elevado.
Risco e retorno também significa que quanto maior o risco, maior é o retorno esperado. Se pretende
obter maior retorno, deve investir o seu dinheiro em investimentos de maior risco, por exemplo em
obrigações ou acções. Obrigações e Acções diferentes também têm diferentes graus de risco. Qual o
grau de risco que deve incorrer com o seu dinheiro? Isso depende de vários factores, incluindo a sua
idade, tolerância ao risco e objectivos de investimento. Independentemente de onde investe o
dinheiro, deve primeiro perceber quais os riscos do investimento e as potenciais recompensas.
EXERCÍCIO: Foi dada a opção de investir num investimento seguro ou num investimento de maior
risco. O investimento seguro gera um retorno de 5%. O retorno do investimento com maior risco é
variável. Preenche a seguinte tabela e responde às questões:
INVESTIMENTO SEGURO: Aqui tens o retorno do investimento, sendo sempre o mesmo.
Montante Investido
Retorno Ganho/Perda
Total
€1,000.00
5%
€50.00
€1,050.00
INVESTIMENTO DE MAIOR RISCO: O retorno do investimento mais arriscado irá variar e pode ser
um dos seguintes casos. Termina o preenchimeno da tabela, arredondando cada cálculo aos
cêntimos:
Montante Investido
Retorno Ganho/Perda
Total
1.
€1,000.00
-3%
(€30.00)
€____________
2.
€1,000.00
14%
€140.00
€____________
3.
€1,000.00
-3%
(€30.00)
€____________
4.
€1,000.00
-17%
(€170.00)
€____________
5.
€1,000.00
17%
€170.00
€____________
6.
€1,000.00
0%
€0.00
€____________
Qual o tipo de investimento que deves escolher, o seguro ou o mais arriscado? Porquê?
39
RESPOSTAS

Poupança Inicial
Taxa de Juro
Juro
Poupança de 1 ano
1.
€1,000.00
-3%
(€30.00)
€970.00
2.
€1,000.00
14%
€140.00
€1,140.00
3.
€1,000.00
-3%
(€30.00)
€970.00
4.
€1,000.00
-17% (€170.00)
€830.00
5.
€1,000.00
17%
€170.00
€1,170.00
6.
€1,000.00
0%
€0.00
€1,000.00
Juros Compostos.
Com um Juro Composto receberás o juro não só do capital investido como também do juro. Por
outras palavras, o juro é acumulado com o juro previamente recebido.
Aqui temos uma fórmula simples de cálculo do Juro Composto:
FV=PV(1+i)N
FV = Valor Futuro
PV = Valor Presente
i = Taxa de Juro
N = Número de Anos
Após apresentar a fórmula em aula, apresente alguns exemplos para que os estudantes efectuem o
cálculo. Por exemplo, o Charlie recebeu €5.000 no seu 16º aniversário. Em vez de o gastar, decidiu
investir num depósito para que quando fizer 18 anos tenha um montante acumulado de €10.000 para
comprar um carro. Qual a taxa de juro composto que necessitas para conseguir esse montante?
Comenta a resposta.
RESPOSTA: O Charlie tem que encontrar uma conta que ofereça uma taxa de juro composto de
41,42% p.a. para conseguir atingir esse montante. Uma conta de poupaça típica oferece um retorno
de aproximadamente 2% p.a. e um portefólio de investimento com maior risco oferece uma taxa de
retorno de aproximadamente 13% p.a. Por conseguinte, parece improvável que o Charlie consiga
investir o seu dinheiro com uma taxa de juro de 41,42% p.a.

No espaço devido, escreve a letra correspondente ao investimento enunciado.
a) Obrigações
b) Fundos Mutualistas
c) Acções
d) Imobiliário
e) Plano Keogh
1. Este tipo de investimento oferece uma excelente protecção da inflação (d).
2. Plano de reforma para empresários/trabalhadores independentes (e).
3. Entidade emissora compromete-se a pagar aos investidores uma taxa de juro fixa por um
determinado período de tempo (a).
4. Pode contribuir todos os anos para esta conta de imposto diferido (e).
40
5. Existe penalização nos juros caso seja resgatado antecipadamente (e).
6. Portefólios compostos por acções, obrigações e outros investimentos que são profissionalmente
geridos (b).
7. Retorno consiste nos dividendos distribuídos (c).

1.
2.
3.
4.

a)
b)
c)
d)
e)
Lista os quatro factores mais importantes a considerar na escolha de uma conta
poupança.
Taxas de Juro.
Montantes mínimos exigidos Balance requirement.
Comissões, encargos e penalizações.
Método de cálculo de saldo.
No espaço devido, escreve a letra correspondente à conta poupança ou método de
poupança enunciado
Conta Caderneta.
Certificado de Depósito Bancário.
Statement account
Rendimento-Juro Interest-earning checkin).
Conta corrente Money-market deposit account
1. A combinação entre uma conta corrente e poupança. As taxas de juros são baseadas numa
estrutura complexa e variam de acordo com o montante do seu saldo em conta (e).
2. Combina os benefícios de uma conta corrente e uma conta poupança. Os juros são pagos
mensalmente com base no montante não utilizado (c).
3. Somente pode escrever um número limitado de cheques por mês (e).
4. O Banco paga um montante fixo de juros, sobre um montante fixo de investimento, por um
período fixo de tempo (d).
5. É aplicada uma penalização se o dinheiro for retirado antes de expirar o prazo (d).
6. A taxa de Juro é geralmente inferior em relação à conta caderneta ou statement accounts (c).
Recursos




Tabelas (disponibilizadas em Recursos Adicionais Recomendados).
Guia para Professores e exercícios práticos (disponibilizados em Recursos Adicionais
Recomendados).
Calculadoras Online.
(https://www.practicalmoneyskills.com/calculators/calculate/savingForAGoal.php?calcCategory=
saving).
Jogo Money Master: Jogo em Modo Livre ou Missão RENDIMENTO.
Recursos Adicionais Recomendados em Inglês


Start Investing Online Course of TD Ameritrade.
(https://www.tdameritrade.com/education/new-to-investing.page#1)
Safety and Income Online Course of Investopedia University.
41


(http://www.investopedia.com/university/?viewed=1#axzz26SwOhxFZ)
Moneyinstructor.
(http://www.moneyinstructor.com/ws/wsriskrw.asp)
Practical Money Skills.
(http://www.practicalmoneyskills.com/foreducators/lesson_plans/lev_3/L3TeachersGuide12.pdf)
42
NÍVEL AVANÇADO – Missão POUPANÇA
Através desta missão, os jovens aprendem conceitos básicos em matéria de impostos e deduções,
nomeadamente os mais habituais, assim como algumas medidas que podem utilizar para poupar
dinheiro. A missão é orientada para ajudar os jovens a serem proactivos e a planearem o futuro,
assim como a prepararem-se para o cumprimento das suas obrigações fiscais no futuro.
Competências:
 Conhecimento:
o Aprender a Estrutura Nacional de Impostos.
o Aprender a diferença entre escalões de taxa marginal e taxa média de imposto.
o Itens comuns de interesse para os contribuintes.
 Habilidades:
o Ser capaz de planear o futuro e prepararem-se para o cumprimento das obrigações
fiscais.
o Ter uma visão geral das estratégias de planeamento fiscal.
 Atitudes:
o Reconhecer os conceitos básicos em material de impostos.
o Aplicar algumas medidas que podem ajudar na poupança de dinheiro.
Jogar a Missão
Tarefa:
Começaste a trabalhar como cozinheiro num prestigiado restaurante da tua cidade,
auferindo um salário bruto de 2.500 Coins (2.000 Coins líquidos) por mês, ou seja, 30.000
Coins por ano. Como tens um contrato de cinco anos, decides comprar um apartamento. O
apartamento vai precisar de algumas obras, que irão custar cerca de 10.000 Coins, e que
planeias fazer no período de um ano. Todos os meses, uma percentagem do teu salário
bruto é deduzido para pagar o imposto sobre o rendimento, mas todos os anos tens que
preencher e apresentar uma declaração anual dos teus rendimentos para calcular o
montante exacto de imposto a pagar. Infelizmente, esqueceste completamente a declaração
de imposto sobre o rendimento anual relativo ao ano anterior e de repente percebes que
vais ter que pagar 2.000 Coins no próximo mês!
A missão começa com 24.000 Coins e um nível de conforto de 295. Durante os próximos 12
meses os teus objectivos são:
•
•
•
•
•
Solicitar um crédito habitação para comprar um apartamento no 1º mês.
Pagar 2.000 Coins de Imposto sobre o Rendimento no 2º mês.
Juntar 8.000 Coins na conta corrente durante 12 meses para as obras no
apartamento.
Manter ou aumentar o nível de conforto para 400 ou superior.
Acumular a máxima riqueza possível.
43
Objectivos do Jogo
•
Solicitar crédito habitação.
•
Pagar 2.000 Coins de imposto sobre rendimento.
•
Juntar 8.000 Coins na conta corrente.
•
Nível de conforto de 400 ou superior.
•
Manter o Indicador de estabilidade financeira “verde”.
Notas:
•
O jogador começa com 24.000 coins e um nível de conforto de 295.
•
O jogador terá que pedir um empréstimo bancário para obter mais Coins.
•
O jogador pode utilizar o cartão de crédito para completar as Coins necessárias.
•
O jogador terá que encontrar uma actividade de lazer gratuita para aumentar o nível de
conforto.
Actividades Online
Conhecimento:
•
Visualização dos conceitos no ecrã (de acordo com a dinâmica do jogo).
•
Encargos com Segurança Social/Crédito/Cartão de Crédito/Dívida/Salário Bruto/Crédito
Habitação/Rendimento/Impostos sobre rendimento/Hipoteca/Banco/Conta
Bancária/Depósito/Empréstimo Pessoal ou crédito ao consumo/Taxa de
Juro/Orçamento/Impostos/Contribuições Sociais/Outros.
Demonstrar o orçamento mensal (despesas correntes, rendimento e impostos).
•
•
•
Possibilidade de vender a habitação, solicitar um empréstimo pessoal ao banco, usar cartão
de crédito ou obter rendimento de juros nos depósitos.
Eventos aleatórios que ajudarão a testar a capacidade de gerir o dinheiro
•
Desemprego, doença, greve, etc.
•
Alcançar os objectivos do jogo.
Potenciais Actividades Complementares em diferentes contextos de
ensino



Construir um gráfico/tabela com alguns serviços prestados pelo Governo e pagos
através de impostos.
Reflectir, listar e descrever quais as categorias de despesas que podem ser deduzidas
do nosso rendimento.
Solicitar aos estudantes que realizem uma pesquisa na Internet e anotem o seguinte:
o Uma lista de tipos de rendimento sujeitos a imposto.
44
o


As taxas de imposto médias e máximas e quanto alguém tem que ganhar antes de as
pagar.
o Montantes de rendimento abaixo dos quais não estão sujeitos a imposto.
Fazer uma pesquisa online sobre a tributação no seu país. Procurar pela página de
Internet da entidade responsável em matéria de impostos no nosso país e responder às
questões: Qual o nome da entidade tributária em Portugal? Que informação pode
encontrar nesse sítio?
Examinar os impostos e taxas abaixo. Classificá-las como Directos ou Indirectos:
a) Taxa de Carta de Condução: varia de país para país (directo).
b) Impostos sobre vendas: Uma percentagem do preço do produto antes de imposto (indirecto)
c) Imposto Sobre Rendimento de Pessoas Sigulares: Uma percentagem do redimento tributável
de cada pessoa ou agregado familiar (directo).
d) Imposto sobre a propriedade: Uma percentagem do valor do bem que possui (por exemplo,
Um imóvel) (indirecto).
e) Imposto sobre Rendimento de Pessoas Colectivas: Uma percentagem do lucro tributável das
empresas (directo).

Pedir aos estudantes um exemplo de um emprego próprio (empresário em nome
individual ou trabalhador independente):
o Em seguida, introduzir a discussão sobre as principais diferenças entre trabalhadores
por conta de outrém (trabalhadores que reportam ao empregador) e trabalhadores
por conta própria (é o seu próprio “patrão”).
o Os trabalhadores independentes pagam impostos semelhantes? (Os trabalhadores
independentes pagam o imposto sobre rendimento de singulares mas numa categoria
diferente, obedecendo a regras diferentes, e pagam ainda as mesmas taxas para a
Segurança Social).
o Qual o formulário usado para reportar o imposto sobre o rendimento de trabalhadores
por conta própria em Portugal? Solicite aos estudantes que façam uma pesquisa e
apresentem o formulário específico.
o Apresente um exemplo real no seu país e calcule com os estudantes qual a taxa de
imposto de um trabalhador por conta própria nessa situação.

Lançar na aula as seguintes questões sobre as implicações em ter dois empregos a
tempo parcial no Imposto sobre o Rendimento A: É legal ter dois empregos? Quantas
horas pode trabalhar? Vai pagar mais impostos? Por fim, solicite a um estudante para
identificar, com o apoio de uma pesquisa na Internet, quais os requisitos necessários
para a preparação da declaração anual do imposto anual nesta situação.
Recursos





Folha de trabalho (disponível em Recursos Adicionais Recomendados).
Guia do professor e exercícios práticos.
(http://www.taxmatters.hmrc.gov.uk/Pdf/KS4_Income_Tax_Lesson_Plan.pdf)
Calculadora de Imposto
(http://www.practicalmoneyskills.com/calculators/calculate/myBonusAfterTaxes.php?calcCatego
ry=work)
Calculadora de Conversão de Salários
(http://www.practicalmoneyskills.com/calculators/calculate/salaryConversion.php?calcCategory
=work)
Jogo Money Master: Jogo em modo livre ou Missão POUPANÇA.
45



Fundamentals of Personal Financial Planning of the Distance Learning Center of the
University of California.
(http://learn.uci.edu/oo/getDemoPage.php?course=AR0102092&lesson=1&topic=1&page=1)
Personal Income Tax Guide: Basic Concepts Online Course of Investopedia University
(http://www.investopedia.com/university/?viewed=1#axzz26SwOhxFZ)
Money Instructor.
(http://www.moneyinstructor.com/taxes.asp)
46
NÍVEL AVANÇADO – Missão DESPESAS
A missão pretende proporcionar aos jovens a informação de que necessitam para que sejam capazes
de tomar as suas decisões sobre crédito desde o princípio e para que não tenham de aprender por
tentativa e erro. Os estudantes que compreendam como usar de forma inteligente o cartão de crédito
e que entendam quais os custos de um crédito podem aproveitar melhor as vantagens de ter acesso
ao crédito, evitando assim as armadilhas.
Competências:
 Conhecimento:
o Conhecer os custos com cartão de crédito, que permite uma escolha inteligente do
cartão.
o Conhecer taxas de juro; fixas versus variáveis.
o Calcular o juro.
o Gerir taxas e comissões tardias, comissões com excesso do limite de crédito,
penalizações.
o Conhecer ofertas promocionais.
 Habilidades:
o Comportamento com cartão de crédito, que inclui o uso do cartão de forma
responsável.
o Gerir as modalidades de pagamento.
 Atitudes:
o Reconhecer a importância em efectuar sempre um pagamento superior ao mínimo
mensal.
o Reconhecer a importância em pagar as contas dentro do prazo.
o Reconhecer as consequências de pagamento tardio, de ultrapassar o limite de crédito.
Jogar a Missão
Tarefa:
Estás no teu primeiro ano da faculdade e mudaste para um apartamento arrendado na
cidade com o apoio dos pais. O teu principal objectivo é encontrar um emprego, mas
quando chegas à cidade apercebes-te de que essa tarefa é mais difícil do que pensavas.
Entretanto tens usado o teu cartão de crédito para sustentar as tuas despesas diárias, uma
vez que não tens poupanças. Cedo, porém, a dívida acumulada, juntamente com os juros
associados, atingiram um nível perigoso!
Estás consciente do que se passa e estás determinado/a a fazer alguma coisa. Começas
com 0 coins, um nível de Conforto/Satisfação de 140 e uma dívida de 3.000 coins e a taxa de
juro anual efectiva de 12%. O teu objectivo é pagar a dívida do cartão de crédito, poupar
5.000 Coins numa conta no banco e melhorar o nível de Conforto/Satisfação para 310
pontos.
47
Objectivos do Jogo
•
Efectuar o pagamento do crédito de 3.000 coins.
•
Alcançar uma poupança de 5.000 coins.
•
Encontrar emprego.
•
Aumentar o nível de conforto/satisfação para 310.
•
Manter o indicador de estabilidade Financeira no “verde”.
Notas:
•
•
•
O jogador começa com 0 coins, um nível médio de formação técnica, um apartamento
alugado de Nível 2, um pacote de Alimentação e pequenos confortos de Nível 5. O jogador
terá que reduzir os níveis do apartamento alugado e da alimentação e pequenos confortos
para reembolsar o crédito e aumentar a poupança.
O jogador terá que conseguir um emprego (nível 2) para obter rendimento e pontos de
conforto.
O jogador terá que conseguir actividades de lazer gratuitas para aumentar o nível de conforto.
Actividade Online
Conhecimento:
•
•
Rendimento/Limite de Crédito/Taxa de Juro/Orçamento/Despesas/Dívida/Impostos/Outros.
•
•
Estabelecer, usar e pagar o crédito.
•
•
Possibilidade de conseguir um emprego e alterar o nível do apartamento arrendado.
•
Envolver em actividade de lazer gratuitas para aumentar o nível de conforto.
•
Eventos aleatórios, tais como doença ou um bónus pelo bom desempenho no emprego.
ensino

Analisar cada um dos seguintes cenários e determinar qual o montante máximo de
dívida que cada pessoa pode suportar. Apresentar as respostas e usar o espaço abaixo
de cada questão para demonstrar como chegaram a cada resposta:
a) David tem um rendimento líquido mensal de €1,360. As suas despesas mensais fixas
consistem no pagamento de €450 de renda. Ele está actualmente a pagar €116 mensalmente
relativamente ao empréstimo que obteve para os estudos.
David gostaria de adquirir uma nova televisão com o seu cartão de crédito. Qual o montante
mensal máximo que o David consegue pagar pela televisão para que o pagamento do cartão
48
de crédito e o pagamento mensal do empréstimo dos estudos o mantenham num nível seguro
de dívida de 20%?
b) Marsha e Michael recebem em conjunto um rendimento líquido mensal de €3,500. As suas
despesas fixas mensais consistem em €675 de renda. Eles têm ainda um saldo de €6,000
relativo ao empréstimo para estudos e um saldo de €1,000 relativo ao equipamento de som
que adquiriram no mês anterior.
A quanto mais crédito podem recorrer e ainda assim manterem-se num nível de segurança de
dívida?
c) Juanita tem um rendimento mensal líquido de €2,500. As suas despesas fixas mensais
consistem em €500 de renda. Ela paga ainda um prémio de seguro para o seu carro de €68,
assim como o pagamento do carro de €167. A Juanita está em situação de
sobreendividamento?

Ana Gonzalez está a considerar um empréstimo para financiar os estudos na
Universidade. Actualmente, tem em dívida vários montantes em contas de débito e
cartões de crédito. Qua acções recomendam?

Usar o extracto de cartão de crédito abaixo e responda às seguintes questões:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
Qual a data do documento?
Qual é a Percentagem da Taxa Anual?
Qual o período a que respeita o extracto?
Qual é o novo saldo em dívida?
Quanto é o saldo anterior?
Quantas compras foram feitas durante o período do extracto?
Quantos créditos e pagamentos foram efectuados nesse período?
Existem encargos devido a pagamentos em atraso? Se sim, qual o montante?
Qual é o montante total da linha de crédito?
Qual é o montante total do crédito disponível?
Qual o montante das aquisições feitas durante o período do extracto?
Existe algum encargo financeiro com o extracto actual? Se sim, qual o montante?
Qual é o número da conta no documento?
Para onde deve ser enviado o pagamento?
Qual é a taxa cobrada para adiantamentos de dinheiro?
49
Figura 1. Extracto de Cartão de Crédito

Patty solicitou um adiantamento de €1,500. A sua nova taxa anual é de 21%. A comissão
pelas transacções é de 3% do montante adiantado, com o máximo de €35. Esta comissão
é adicionada ao montante adiantado e é considerada para o cálculo de juros.
Se a Patty efectuar pagamentos mensais de €65:
a) Quanto tempo demorará a reembolsar o montante adiantado?
b) Qual o montante total que a Patty pagará pelo montante do empréstimo?
c) Qual o montante de juros e comissões que a Patty pagará?
Se a Patty efectuar pagamentos mensais de €130:
d) Quanto tempo demorará a reembolsar o montante adiantado?
e) Qual o montante total que a Patty pagará pelo montante do empréstimo?
f) Qual o montante de juros e comissões que a Patty pagará?
50
Podem usar o Cost of Credit calculator disponível em practicalmoneyskills.com para responder às
seguintes questões.

Jack utiliza o cartão de crédito em praticamente todas as suas compras, combustível,
vestuário, alimentação e outras despesas. Qual a opinião sobre esta forma de gestão do
dinheiro?

Analisar os seguintes cenários e determinar se as compras podem ser feitas e como a
decisão de compra pode afectar o seu nível de endividamento.
a) Nancy e Thomas têm um rendimento líquido mensal conjunto de €1,200. Qual o montante
máximo que podem suportar de renda e de cartão de crédito?
b) Jessie tem um rendimento mensal líquido de €800. As suas despesas fixas mensais são de
€150 de renda. Actualmente, paga €80 por mês para liquidar a dívida de cartão de crédito e
agora pretende comprar um carro. Qual o montante que o Jessie tem disponível no seu
orçamento para um pagamento mensal de crédito automóvel de forma a não ficar
sobreendividado?
c) Carla tem um rendimento líquido mensal de €450 e pretende comprar uma bicicleta com
recursos ao cartão de crédito. Qual o montante máximo mensal com que se pode
comprometer?

O que fazer quando verificam que existe informação incorrecta no extracto do cartão de
crédito?

Para cada uma das seguintes afirmações, colocar um V se for verdadeita e um F se for
falsa.
a) É legal um credor negar um crédito a um requerente com base no estado civil ou idade.
b) Se lhe for negado o crédito, o credor não está legalmente obrigado a explicar o porquê.
c) Quando o credor avaliar o seu rendimento, legalmente não pode recusar considerar os
rendimentos de apoio social, da mesma forma que os restantes rendimentos.
d) Se lhe for recusado crédito devido a um relatório de crédito, o credor deve dar-lhe o nome e
endereço da entidade que emitiu o relatório.
e) O seu relatório de crédito está disponível para qualquer pessoa, independentemente do
motivo.
f) Um cobrador de dívidas tem o direito de o contactar a qualquer hora do dia ou da noite.
g) Para estar numa situação confortável em relação ao endividamento, o crédito total não deve
exceder 20% do seu rendimento líquido após subtrair o montante da renda.



Identificar as diferenças de custos entre compras a dinheiro e compras através de cartão
de cédito.
Listar acções possíveis que um consumidor pode considerar para dar resposta a uma
situação de dívida excessiva.
Lançar a discussão no grupo sobre os direitos e deveres dos compradores e vendedores
no âmbito da legislação de protecção ao consumidor.
51
Recursos



Guia do professor e exercícios práticos (disponível em Recursos Adicionais Recomendados).
Jogo Money Master: Jogo em modo livre ou Missão DESPESAS.



The ABCs of Credit Card Finance Online Course of the Center for Student Credit Card
Education.
(http://www.theabcsofcredit.com/index.html#/About-02-03/)
Credit Online Course of the Colorado Department of Higher Education’s Education Cents
Programme.
(http://www.educationcents.org/Course-Catalog/Credit.aspx)
Moneyinstructor.
(http://www.moneyinstructor.com/ws/wsriskrw.asp)

(http://www.practicalmoneyskills.com/foreducators/lesson_plans/lev_3/L3TeachersGuide12.p
df
52
NÍVEL AVANÇADO – Missão SEGUROS
Nesta missão, os jovens revêem as noções básicas sobre seguros e como funcionam, assim como
abordam os principais tipos de seguro (automóvel, saúde, de vida). Os estudantes compreendem a
importância dos seguros como meio de gestão do risco e como ferramenta de prevenção na saúde e
como uma componente crítica de um bom plano financeiro pessoal.
Competências:
 Conhecimento:
o Revisão dos conhecimentos básicos de Seguros e como funcionam.
o Identificar os principais tipos de seguros.
o Perceber como funcionam os seguros.
 Habilidades:
o Reconhecer quais os seguros que os jovens necessitam.
o Identificar os tipos de seguros mais apropriados para a cobertura dos riscos.
 Atitudes:
o Compreender a importância dos seguros como uma ferramenta de gestão do risco e
preservação da riqueza, assim como um componente crítico em qualquer plano
financeiro pessoal.
Jogar a Missão
Tarefa:
Deixaste a casa dos teus pais há uns meses e vives num apartamento arrendado que pagas
com o teu salário.
Viver sem a rede de segurança dos teus pais faz-te pensar: "E se algum mau imprevisto
acontece, como uma inundação no apartamento ou um problema de saúde? Não deveria ter
algum tipo de protecção?" Assim, decides ir à Companhia de Seguros para conhecer os
tipos de seguros que poderiam ser adequados. Depois de analisares decides fazer um
seguro de Habitação Tipo I e um seguro de Saúde. Estes seguros não ficam baratos, mas
estás confiante de que serás capaz de pagar as mensalidades sem teres que mudar os teus
planos para a compra de carro usado e para ires de férias. Consideras, caso seja
necessário, utilizares o teu cartão de crédito ou investires em educação, para não alterares
estes planos.
Começas com 2.000 coins em conta corrente, 2.00 coins num depósito bancário e um nível
de Conforto/Satisfação de 85. Os teus objectivos são:





Obter um seguro de habitação e um seguro de saúde antes que algo de mau possa
acontecer;
Comprar um carro usado e obter um seguro automóvel;
Comprar um pacote de viagens antes do final do mês 6;
Aumentar o nível de Conforto/Satisfação para 185;
Não ter qualquer dívida.
53
Objectivos do jogo
•
Adquirir seguro habitação e seguro de saúde.
•
Adquirir um seguro automóvel.
•
Comprar um pacote de férias.
•
Aumentar nível de conforto/satisfação para 185.
•
Manter o indicador de Estabilidade Financeira no “verde”.
Notas:
•
•
•
•
O jogador começa com 2.000 coins, baixo nível de escolaridade e um emprego de entregador
de pizza, tem um apartamento básico alugado (nível 1) e um pacote de Alimentação e
Pequenos Confortos básico.
O jogador deve escolher os tipos de seguro que consegue pagar de acordo com o seu
rendimento.
O jogador pode usar o cartão de crédito ou fazer depósitos que geram juros para aumentar o
seu rendimento.
O jogador terá que conseguir actividades de lazer gratuitas para aumentar o nível de conforto.
Actividades Online
Conhecimento:
•
•
Seguro/Seguro Habitação/Seguro Automóvel/Seguro de Saúde/Crédito/Depósito/Conta
Poupança/Cartão de crédito/Dívida/Salário Bruto/Empréstimo
Habitação/Rendimento/Hipoteca/Banco/Conta Bancária/Empréstimo Pessoal ou Crédito ao
Consumo/Taxa de Juro/Orçamento/Impostos/Contribuições para Segurancia Social /Outros.
Realizar orçamento mensal (despesas correntes, rendimento e impostos).
•
•
•
•
Possibilidade de solicitar um empréstimo pessoal ao banco, de usar cartão de crédito e obter
rendimentos (juros) de depósitos.
Eventos aleatórios acontecerão para testar a capacidade de gerir o dinheiro: Lotaria,
encontrar novo e melhor emprego, etc.
ensino

Considerar as seguintes afirmações. Identifique quais as afirmações verdadeiras e
falsas. Explicar porquê.
a) Pagamos um seguro para ter protecção caso algo mau aconteça.
b) O meu computador, a minha bicicleta, o meu telemóvel e o meu leitor MP3 são os meus bens
mais valiosos – daí não achar necessário ter seguro.
54
c) Seguros são para as pessoas mais velhas.
d) Se o teu computador for roubado, o segurador suporta o custo da sua substituição caso
esteja coberto pelo seguro de habitação e recheio.
e) As apólices de seguro consistem em transmitir o risco de perdas financeiras para o
segurador.
f)

Seguro é um desperdício de dinheiro se nada de mal acontecer.
Completar a tabela (podem pesquisar na Internet como apoio a esta actividade):
O que pode Segurar?
Tipos de Seguro
Qual escolheria e
porquê?
Habitação
Saúde
Rendimento
Automóvel
Vida

Pesquise e indique na tabela abaixo quais as características das apólices de seguros
mais habituais. Apresente quatro exemplos e identifique quais as principais informações
que as seguradoras lhe podem exigir:
Situação
Tipo de seguro aplicável
Compra de um automóvel
Seguro automóvel
Informação chave, sob o
dever de notificação
Exemplos:
• carta de condução
• qual o condutor que usará
o carro
• que modificações serão
feitas ao veículo.
Viajar para o estrangeiro
Seguro de recheio
Seguro de saúde

Considerando os três cenários seguintes, o que diriam a cada um dos indivíduos sobre
se devem ou não fazer seguro.
a) Tako tem 19 anos, iniciou os seus estudos e desde o seu primeiro emprego a tempo parcial
que tem vindo a poupar para um carro. Ele acaba de comprar um carro com cinco anos. Os
seus pais insistem que ele deve fazer seguro antes de ir buscar o carro. Ele não entende o
alarido, pois só planeia conduzir para o trabalho e caso ele pague o seguro não consegue
pagar a prestação mensal do carro.
b) Julia tem 25 anos e começou num novo emprego a tempo inteiro. Ela sempre teve asma e
tem andado dentro e fora do hospital constantemente. O custo com as estadias no hospital
privado tem sido suportado pelo seguro de saúde dos pais. Os pais lembram-na que uma vez
que já trabalha, a Júlia deve fazer o seu próprio seguro de súde.
55
c) Ahmed tem 19 anos e trabalha num banco, adora assistir a desportos radicais na televisão e
faz esqui. Ele está a planear umas férias de duas semanas para ir esquiar, nos Alpes da
Nova Zelândia com um grupo de amigos. Os pais insistem para que ele faça um seguro de
viagem, para a eventualidade de ele ter um acidente ao fazer esqui. Mas como se considera
um bom esquiador, considera que não é necessário.

Identificar as “armadilhas” dos seguros (por exemplo, seguro por valor abaixo do
necessário, não compreender as exclusões e lacunas por não respeitar o dever de
divulgação) de acordo com as experiências vividas pelas pessoas abaixo indicadas e dar
conselhos.
Cenário
Qual a potencial
armadilha/falha?
Questão Relevante
Incêndio na
Habitação
Tem um seguro que
cobre o valor?
Jovem de 19 anos
sofre uma lesão ao
escalar no Nepal
sobre uma lesão
que fez
anteriormente ao
praticar desporto
Jovem de 18 anos
tem acidente de
carro, quando ainda
no ano anterior teve
outro acidente
contra a viatura de
outra pessoa
As jóias da avó
foram roubadas da
sua casa
Conhece o dever de
notificação?
Foi roubada a
bagagem de jovem
de 18 anos quando
estava num
dormitório comum
Conhece as
exclusões do
seguro?
Jovem de 19 anos
reporta que o seu
carro equipado com
sistema de som
bastante caro foi
roubado
Conhece as
exclusões do
seguro?
Conselho
Conhece o dever de
notificação?
Conhece as
exclusões do
seguro?
56

Escolher duas seguradoras para fazer um seguro para o carro. Analisar os diferentes
tipos de seguro automóvel que podem oferecer. Qual a companhia que oferece as
melhores condições (preço, montante de coberturas, etc.)?
Nome
Tipo de seguro
Montante de
coberturas
Preço do
seguro
(anual)
Companhia 1
Companhia 2


Identificar o que é necessário considerar quando aderem a um seguro e onde podem
obter informação útil e acessível.
Introduzir o debate em grupo sobre como os custos de seguros de saúde, automóvel e
habitação podem ser reduzidos.
Recursos



Jogo Money Master: Jogo em modo livre ou Missão SEGUROS.

Insurance Online Course of the Colorado Department of Higher Education’s Education
Cents Programme.
(http://www.educationcents.org/Course-Catalog/Insurance.aspx)

Introduction
to
Insurance
Online
Course
(http://www.investopedia.com/university/insurance/)
MoneySmart.
(www.moneysmart.gov.au)
ASIC’s Teaching Financial Literacy.
(www.teachingfinancialliteracy.gov.au)


of
Investopedia
University.
57
NÍVEL AVANÇADO – Missão EMPRÉSTIMOS
Nesta missão, os candidatos aprendem como alcançar o “sonho de ter casa própria”. A missão
conduz os candidatos em todas as etapas do processo de compra de uma casa. Aprendem os
direitos e responsabilidades e esperado de todos os actores envolvidos. A conclusão bem-sucedida
da missão permite-lhes abordar o processo de compra de uma casa com a confiança de ter uma
experiência positiva.
Competências:
 Conhecimento:
o Identificar cada etapa do processo de compra de casa.
o Compreender os direitos e responsabilidades de comprar uma casa
o Conhecer tipos de hipoteca, pagamento da hipoteca e taxas de juro.
 Habilidades:
o Decidir comprar ou alugar.
o Orçamento e Poupança.
o Utilizar estratégias para usar crédito de forma inteligente.
o Como se preparar para um processo de empréstimo.
 Atitudes:
o Aumentar a confiança para quando enfrentar um processo de compra de casa.
Jogar a Missão
Tarefa :
Terminaste a tua formação universitária e conseguiste um emprego numa grande empresa.
Actualmente, ainda vives com os teus pais mas decidiste que é tempo para uma mudança
agora que tens um salário e algum dinheiro no banco (3.000 Coins).
Agora tens de decidir se vais arrendar ou comprar um apartamento pesando todos os
factores.
Começas com 3.000 Coins na Conta Corrente, 3.000 Coins em depósito bancário e um nível
de Conforto/Satisfação de 210.
O teu objectivo é comprar ou arrendar um apartamento, alcançar um nível de
Conforto/Satisfação de 400 e manter um nível de Estabilidade Financeira no "verde".
58
Objectivos
•
Decidir entre comprar ou arrendar um novo apartamento.
•
•
Decidir sobre o tipo de apartamento para alugar/comprar de acordo com o preço e os custos
associados (possível hipoteca, custo com seguro habitação, etc.).
Aumentar o nível de conforto para 400.
•
Manter o Indicador de Estabilidade Financeira no “verde”.
Notas:
•
O jogador começa com 3.000 coins e um nível médio de habilitações e emprego (nível 2).
•
O jogador deve escolher entre alugar ou comprar habitação de acordo com o seu nível de
rendimento.
O jogador deve escolher o tipo de hipoteca e de seguro necessário.
•
•
•
O jogador pode fazer depósitos para obter rendimento com os juros e solicitar uma hipoteca
e/ou um empréstimo bancário.
O jogador terá que encontrar Actividades de Lazer Gratuitas para aumentar o nível de
conforto.
Actividades Online
Conhecimento:
•
•
•
Hipoteca/Impostos/Custo de Seguro/Seguro Habitação/Crédito /Depósito/Conta Poupança
/Dívida/Salário Bruto/Rendimento/Banco.
Conta Bancária/Depósito/Taxa de Juro/Orçamento/Contribuições Sociais/Outros.
•
Realizar orçamento mensal (despesas correntes, rendimento e impostos).
•
•
•
Possibilidade de solicitar uma hipoteca, um empréstimo bancário ou obter rendimentos com
juros de depósitos.
Eventos aleatórios acontecerão para testar a capacidade de gerir o dnheiro: doença,
desemprego, etc.
ensino



Comparar as vantagens e desvantagens de arrendar vs. comprar casa, com o
preenchimento de inquérito para compra de casa.
(http://www.mbaeducation.org/web_courses/Homebuyer_Basics/gettingstarted/gs_30_a.htm)
Comparar os custos reais de alugar vs comprar uma casa com o Buy Calculator:
(http://www.mbaeducation.org/web_courses/Homebuyer_Basics/gettingstarted/gs_30_b.htm)
Coretta Jones é uma jovem que vive sozinha num apartamento de nível superior perto do
seu trabalho. O apartamento tem uma vista e também serviços gratuitos, tais como um
ginásio, actividades sociais e pintura. Ela está feliz com o apartamento, assim como com
59
os pagamentos decorrentes do seu contrato de cinco anos. Para Coretta, quais dos
seguintes itens podem significar uma desvantagem se optar por adquiriruma casa em
vez de arrendar?
a) O custo com os pagamentos de hipoteca comparados com as rendas durante o período de
cinco anos.
b) Os direitos de proprietário vs. direitos de arrendatário para fazer alterações estruturais à casa.
c) O custo de manutenção de uma casa comparado com um apartamento.
d) O tempo para manter uma casa vs. um apartamento.

Manuel e Vera Perez vivem num apartamento de nível superior que não tem espaço para
o seu quinto filho prestes a nascer. Eles alugaram o apartamento, mas têm visto os
pagamentos aumentar 10% ao ano. Para esta situação familiar, quais dos seguintes itens
podem significar uma vantagem caso optem por adquirir uma casa em vez de alugar?
a) O custo com os pagamentos de hipoteca comparados com as rendas durante o período de
cinco anos.
b) O custo de manutenção de uma casa comparado com um apartamento
c) Os direitos de proprietário vs. direitos do inquilino/arrendatário para fazer alterações
estruturais à casa.
d) O tempo para manter uma casa vs. um apartamento.

Imaginem que decidem comprar um carro novo. Escolham qual o modelo e descubram
quanto custa. Em seguida, pesquisem quais as melhores condições de empréstimo
automóvel. Pesquisem instituições diferentes, como um banco, uma cooperativa de
crédito, ou uma fonte privada para empréstimo. Quando terminarem, analisem a
informação obtida. Qual o empréstimo que escolheriam? Quais as características que o
tornam mais atractivo? Que instituições ofereceram os melhores preços, e qual a
opinião sobre essas diferenças de preço?
Reflectir sobre a diferença entre necessidades e desejos e identificar os mais
importantes tipos de despesas.

Criar um orçamento e plano de poupança e analisar como este plano irá ajudar a
alcançar os objectivos financeiros (comprar ou alugar casa). Utilizar o modelo seguinte:
(http://www.mbaeducation.org/web_courses/Homebuyer_Basics/managingYourMoney/monthly_
budget.pdf)

Fazer uma pesquisa online e encontrar formas de poupar dinheiro.

Encontrar exemplos de acções que podem aumentar ou reduzir a possibilidade de obter
uma hipoteca.

Localizar a informação na Internet sobre taxas correntes para empréstimos habitação
com hipoteca nos bancos do seu país. Utilizar o seguinte formulário para comparar duas
ou mais formas de hipoteca:
60
Tipo de hipoteca:
(convencional, taxa variável)
Duração: (# anos)
Montante da Hipoteca:
Instituição Financeira:
(morada, telefone)
Pessoa de Contacto:
Website:
Comissão de
processamento:
Relatório de crédito:
Comissão de avaliação:
Comissão de abertura de
processo:
Taxa de juro:
Pagamento mensal:
Pontos:
Outras taxas, comissões
(juros pré-pagos):
Outras informações:

Entrevistar alguém que tenha recentemente vendido ou adquirido uma casa para obter
informação relevante sobre essas experiências.
Taxa
6,00%
6,5
7,0
7,5
8,0
8,5
9,0
9,5
10,0
10,5
11,0
11,5
12,0
12,5
13,0
13,5
14,0
14,5
15,0
30 Anos
€6,00
6,32
6,65
6,99
7,34
7,69
8,05
8,41
8,78
9,15
9,52
9,90
10,29
10,67
11,06
11,45
11,85
12,25
12,64
25 Anos
€6,44
6,67
7,06
7,39
7,72
8,05
8,39
8,74
9,09
9,44
9,80
10,16
10,53
10,90
11,28
11,66
12,04
12,42
12,81
20 Anos
€7,16
7,45
7,75
8,06
8,36
8,68
9,00
9,32
9,65
9,98
10,32
10,66
11,01
11,36
11,72
12,07
12,44
12,80
13,17
15 Anos
€8,43
8,71
8,98
9,27
9,56
9,85
10,14
10,44
10,75
11,05
11,37
11,68
12,00
12,33
12,65
12,98
13,32
13,66
14,00
Exemplo: Hipoteca de 30 anos, com taxa de 9% para montante de €80,000.
Cálculos: €8,05 (da tabela) multiplicado por 80 (para €80,000) igual a €644
a)
b)
c)
d)
Hipoteca de 15 anos, com taxa de 8,5% para montante de €75,000.___________________
Hipoteca de 30 anos, com taxa de 8% para montante de €95,000._____________________
Hipoteca de 20 anos, com taxa de 7% para montante de €155,000.____________________
Hipoteca de 30 anos, com taxa de 7,5% para montante de €60,000.____________________
61

Consultar a secção de Serviço de Aconselhamento de hipoteca e identificar as principais
etapas (plano de acção) para calcular o montante de empréstimo que consegue suportar
(https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/action_plans/work-out-what-mortgage-you-canafford)

Discutir com o grupo as seguintes questões: que factores podem influenciar a alteração
da taxa de juro na nossa economia? Quais as vantagens de uma hipoteca de 15 anos em
relação a uma hipoteca de 30 anos? Quais são as desvantagens?
Recursos







Mortgage Action Plan.
(https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/action_plans/work-out-what-mortgage-you-canafford
Calculador de hipoteca.
(https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/tools/mortgage-calculator)
Orçamento e plano de poupança.
(http://www.mbaeducation.org/web_courses/Homebuyer_Basics/managingYourMoney/monthly_
budget.pdf)
Calculadora - Alugar vs Comprar.
(http://www.mbaeducation.org/web_courses/Homebuyer_Basics/gettingstarted/gs_30_b.htm)
Jogo Money Master: Jogo em modo livre ou Missão EMPRÉSTIMO.

HomeBuyer Basics Online Course.
(http://www.campusmba.org/web_courses/Homebuyer_Basics/gettingStarted/index.htm)

Mortgage Basics Online Course of the Home Loan Learning Center.
(http://www.homeloanlearningcenter.com/MortgageBasics.htm)

(https://www.practicalmoneyskills.com/foreducators/lesson_plans/colle
62
GLOSSÁRIO
Conceito
Acção
Definição
Activos financeiros negociáveis que dão aos seus detentores o
direito a uma participação nos lucros das empresas.
Banco
Instituição Financeira que vende vários produtos e serviços aos
seus clientes incluindo contas correntes e de poupança,
empréstimos e câmbios de moeda.
Conta Bancária
Pequeno cartão de plástico com código, emitido pelo banco,
empresa, etc,. que te autoriza a compra de bens e serviços a
crédito.
Acordo com um banco através do qual lhe confias o teu
dinheiro e utilizas outros serviços. Podes ainda ganhar juros,
ao depositar o teu dinheiro no banco, pois estás a emprestar o
teu dinheiro.
Conta corrente
Tipo de conta bancária usada para as transacções do dia-adia, incluindo pagamento de produtos e serviços.
Cartão de Crédito
Declaração de Imposto sobre o
Rendimento
Adquirir bens ou serviços usando dinheiro emprestado, que
terá que ser devolvido a determinada data e com juros.
Empréstimo de um banco ou de outra instituição financeira,
geralmente usado para adquirir bens de consumo e/ou
serviços não especificados.
Formulário que preenchemos uma vez por ano com todos os
rendimentos obtidos e despesas dedutíveis suportadas durante
o ano a que respeita, de forma a calcular o montante de
imposto sobre o rendimento a pagar.
Depósitos /Contas Poupança
Tipo de conta bancária onde guardas as tuas poupanças,
normalmente para obter um ganho (juros).
Crédito
Crédito Pessoal
Descoberto bancário
Desemprego
Despesa
Dinheiro
Dívida
Empréstimo
Empréstimo
Montante gasto para além do valor realmente existente na
conta bancária. É feito um acordo entre o Banco e o cliente
que permite utilizar montantes até certo limite. É semelhante a
um empréstimo e tem custos associados.
Ocorre quando estás activamente à procura de emprego
remunerado (um trabalho) e não consegues encontrar.
Pagamento de bens e serviços.
Serve como meio de troca; é um padrão de valor que permite
medir e comparar o valor dos bens; é uma reserva de valor que
permite efectuar poupanças.
Montante que se deve a alguém ou, normalmente, a um banco.
Dinheiro que consegues, habitualmente de um banco, que não
te pertence e que terás que devolver ao fim de determinado
tempo e com juros.
Dinheiro que te é emprestado (normalmente pelo banco) que
terás que devolver ao fim de um período de tempo,
habitualmente acrescido de juros.
63
Empréstimo Habitação
Empréstimo do banco para a aquisição de automóvel. O
veículo será uma garantia em como irás pagar o empréstimo,
pois caso contrário o banco fica com a propriedade do veículo.
Empréstimo de um banco ou outra instituição financeira para
adquirir especificamente habitação. O imóvel (moradia,
apartamento, etc.) serve como garantia de que irás pagar o
empréstimo, ou então o banco fica com a propriedade da
habitação.
Encargos para a Segurança
Social
Montante deduzido ao salário e que é pago ao Estado, para
que no futuro possas receber uma pensão ou outros benefícios
atribuídos pela Segurança Social.
Extracto Bancário
Resumo mensal da conta bancária (inclui movimentos da conta
corrente, de poupança, para empréstimos e cartão de crédito).
Falência/insolvência
Situação em que não consegues pagar todas as tuas dívidas,
mesmo que vendas tudo o que possuis.
Empréstimo automóvel
Fundo de Investimento
Fundo de Pensão
Gastos
Hipoteca
Imposto
Imposto sobre o Rendimento
Imposto sobre o Rendimento
Impostos sobre a Properiedade
Inflação
Investimento
Jogar (relativo a jogos de
azar/sorte)
Juro
Levantamento
Investimento numa combinação de produtos financeiros –
acções, obrigações, imóveis, etc. – por determinado período de
tempo e por determinado valor. Se o fundo valorizar ao longo
do tempo, ganharás a diferença entre o valor investido
inicialmente e o valor de mercado no momento em que termina
o fundo. No caso de desvalorização do fundo, poderás perder
parte do dinheiro investido.
Conta onde podes pessoalmente fazer poupanças para a tua
reforma.
Uso de dinheiro para adquirir bens e serviços.
Acordo de segurança onde uma casa é dada como garantia
para obter um empréstimo. No caso de não cumprir com as
amortizações do empréstimo ao banco, este passa a casa para
sua propriedade.
Os pagamentos que indivíduos e empresas são obrigados a
fazer para o Estado.
Imposto a pagar ao Estado com base nos teus rendimentos.
Imposto calculado com base numa percentagem do
rendimento anual de cada indivíduo ou empresa e que é
entregue ao Estado para que tenha fundos para a construção
de estradas, fornecimento de água, electricidade e outros
serviços fornecidos pelo Estado.
Imposto sobre terrenos e construções (habitações, fábricas,
etc.) que possuímos. Os pagamentos são efectuados ao
Governo Estatal ou Regional para que tenhamos protecção
policial, escolas públicas, bibliotecas, etc.
Aumento geral do nível de preços. Por oposição, a deflação é
uma queda generalizada no nível de preços.
Montante que aplicamos num activo na esperança de que vá
valorizar no futuro ou gerar rendimento.
Risco de perder dinheiro ou outros recursos no jogo (ex.
casinos).
Montante pago regularmente, a uma determinada taxa (taxa de
juro) pelo uso de dinheiro que nos foi emprestado. Ou
montante recebido regularmente a determinada taxa como
ganho pelos depósitos (poupanças) ou investimentos. As taxas
de juro publicitadas habitualmente não consideram comissões
bancárias nem juros.
Retirada de dinheiro da nossa conta bancária.
64
Obrigações
Orçamento
Pagamento de
Empréstimo/Cartão de crédito
Certificado de dívida emitido pelo Governo ou entidade pública
ou privada, em que se compromete a devolver o montante que
aplicaste nas obrigações (montante emprestado) acrescido de
juros, a uma taxa fixada previamente e num determinado
momento.
Plano para os gastos e poupanças do dinheiro que tens
disponível durante um período de tempo. Este plano baseia-se
em objectivos traçados e geralmente é feito numa base mensal
ou anual.
Pagamento (devolução) total ou parcial do montante inicial
emprestado pelo banco, montante sem os juros associados.
Rácio dívida-rendimento
Total de dinheiro, bens ou itens de valor que possuímos, inclui
o dinheiro que temos no banco, acções, casas, viaturas, etc.
Montante regular de dinheiro que recebes do plano de pensões
durante a reforma.
Montante regular de dinheiro que recebes do Estado, após
entrada na reforma, através do plano da Segurança Social
para o qual contribuímos ao longo da nossa vida de trabalho.
Plano definido pelo Estado para trabalhadores que implica a
dedução de encargos sociais de salários, de modo a que
possas continuar a receber uma quantia de dinheiro mensal
durante a reforma.
Montante de dinheiro que consegues guardar do teu
rendimento (montante que não gastas). Podes colocar esse
dinheiro numa conta de poupança.
Montante a pagar quando adquirimos um bem ou serviço.
Medida que mostra quanto pesam as obrigações de dívida
mensais sobre o rendimento mensal. Normalmente, se esta
relação está consistentemente abaixo de 35%, há grande
probabilidade de entrares em situação de falência.
Reforma
Período de vida em que já não trabalhas para ganhar a vida e
recebes uma pensão do Estado e/ou de um fundo privado de
pensões.
Património (Riqueza)
Pensão
Pensão do Estado
Plano de reforma do Estado
Poupança
Preço (Custo)
Renda
Rendimento
Salário
Montante pago semanal ou mensalmente pelo benefício de uso
de algo que pertence a outros (ex. moradia, apartamento,
automóvel, etc.).
Montantes que recebes pelo teu trabalho ou pelos teus
investimentos; pode incluir salários, juros, etc.
Salário Líquido
Montante regular mensal que te é pago enquanto trabalhador.
Valor do salário auferido antes de quaisquer deduções, como
impostos sobre o rendimento e encargos para a Segurança
Social.
Salário recebido após dedução de impostos sobre o
rendimento e encargos com a Segurança Social.
Seguro
Sistema no qual se entrega um montante regular de dinheiro
para um fundo gerido por uma companhia de seguros. Caso
algo negativo aconteça podes receber algum montante de volta
para compensar as perdas.
Salário bruto
Seguro de Acidente
Seguro de Invalidez
Seguro de Responsabilidade
Civil
Seguro que cobre perdas nos bens pessoais (ex. bicicleta,
computador, etc.) ou o custo com a assistência médica em
caso de acidente.
Seguro que irá complementar o rendimento caso fiques
incapacitado para o trabalho.
Seguro que cobre danos na propriedade de terceiros pelos
quais somos legalmente responsáveis.
65
Serviços Utilitários
Seguro que cobre as despesas de saúde que podes ter com
check-ups de rotina ou em resultado de um acidente, doença,
etc. A maioria dos seguros de saúde não cobrem tratamentos
dentários, mas actualmente é possível adicionar à cobertura
com um acréscimo no preço a pagar.
Seguro que cobre total ou parcialmente o valor do veículo em
caso de acidente, roubo ou outras situações. A maioria dos
Estados exige um seguro mínimo de cobertura para registar o
veículo.
Seguro que cobre o valor da tua casa, geralmente inclui o
edifício e todos os teus pertences como mobília,
equipamentos, etc. O seguro protege contra incêndios,
inundações, roubos ou outros eventos.
Seguro que os inquilinos (pessoa que aluga uma casa ou
apartamento) podem usar para cobrir o valor dos seus bens
contra incêndios, inundações e outros eventos, durante o
período em que está na casa ou apartamento.
Serviços habitualmente fornecidos pelo Estado ou Empresas
Estatais que usufruímos, tais como gás, electricidade e
telefones.
Sistema de Segurança Social
O Estado gere um sistema que recebe contribuições dos
trabalhadores – normalmente um montante retido do salário –
para que possa apoiar financeiramente desempregados,
reformados, etc.
Seguro de Saúde
Seguro de Veículo
Seguro Habitação
Seguro Habitação (alugada)
Subsídio de Desemprego
Taxa de depreciação
Taxa de juro
Taxa de juro efectiva
Taxa de juro fixa
Taxa de Juro Variável
Montante mensal que o Estado paga quando estás
desempregado. Este pagamento é limitado no tempo e varia de
acordo com a contribuição anterior para o sistema nacional de
segurança social.
A depreciação indica o quanto o valor de um activo diminui à
medida que é utilizado. No caso de um automóvel, por
exemplo, traduz-se na perda de valor ao longo dos anos de
uso; a taxa é habitualmente expressa numa % do valor inicial
do automóvel.
Taxa que pagamos - geralmente a um banco - pelo dinheiro
que nos é emprestado e é expressa numa percentagem do
dinheiro emprestado, geralmente de base anual. Por outro
lado, consiste no ganho que obtemos com os depósitos nas
contas poupança (quando emprestamos dinheiro ao banco).
Taxa de juro real, considerando impostos, comissões
bancárias e outros custos que afectam o montante de juro que
tem que pagar (em caso de empréstimos, por exemplo) ou que
irá receber (no caso de contas poupança).
Taxa de juro que não se altera durante o período de tempo de
empréstimo ou depósito.
Taxa de juro que pode mudar durante o período do empréstimo
ou depósito.
66
AUTORES
Rietsch, Petra (Austria)
Fundadora e sócia-gerente da empresa E-Learning Concepts, sediada em Prottes, Áustria
(www.rietsch.at). Economista (PhD), engenheira, docente; com experiência em Programas de
Educação promovidos pela Comissão Europeia desde 1996 (Sócrates, Leonardo da Vinci, Comenius,
Grundtvig, K3 e K4, etc.), assim como em projectos no âmbito do Framework Programme 6.
Especialisa no desenvolvimento de recursos online, tais como formação, microjogos para
estudantes/formandos com Necessidades Especiais de Educação. Alguns projectos em que esteve
envolvida: Projecto ADYSTRAIN (Leonardo da Vinci), Projectos EDYSGATE e DYS 2.0 (Grundtvig),
Projecto ORSEN (Comenius), e projecto ALDO (K4).
Blaha, Georg
Professora na área de desenvolvimento tecnológico e responsável pelo desenvolvimento e
implementação de E-Learning no College Höhere Graphische Bundeslehr- und Versuchsanstalt em
Viena/Áustria (www.graphische.at), membro da Rede Austríaca de E-Learning.
Hoehn, Joachim
Físico (PHD, Prof.); colaborou nas Nações Unidas; professor universitário com longa experiência,
especializado no desenvolvimento e implementação de procedimentos de avaliação.
María del Carmen Osuna López (Spain)
PhD em Sociologia pela Universidade Complutense de Madrid e Conselho Superior de Investigações
Científicas Espanhol (2010). Licenciada em Ciência Política e Sociologia (Universidade de Granada
(2005) e mestre especialista em Pesquisa Social Aplicada e Análise de Dados pelo Centro de
Investigação Sociológica (2007). Tem participado em inúmeros projectos de investigação, nacionais e
internacionais, na área do ensino superior e do emprego. Apresentou trabalhos e palestras em
conferências e seminários internacionais.
As directrizes foram desenvolvidas em Inglês e traduzidas para:
Português
Turco
Lituano
Espanhol
67

File - Money Master

Transcrição

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