Guia Credito a Habitacao_v5

Crédito Habitação
Guia
Informativo
Índice
1
Escolha a Sua Casa – Critérios a considerar
pág. 3
2
Etapas para a compra de casa no Bankinter
pág. 4
3
Documentação Geral necessária
pág. 5
4
Sem Preocupações - Seguros Bankinter
pág. 6
5
Casa Pronta
pág. 7
6
FAQ’s – Questões mais frequentes
pág. 7
7
Glossário
pág. 8
1
Escolha a Sua Casa
Critérios a considerar
A compra de uma casa envolve um conjunto de etapas e decisões,
por isso é fundamental ter em consideração alguns critérios para
eleger a sua casa.
A
A - CARACTERÍSTICAS
Localização
É um dos principais critérios para a eleição da casa, pelo que é
importante saber quais as infraestruturas, serviços e rede de
transportes existentes na área envolvente.
Certificação energética
Esta componente é obrigatória e elementar pois define a
qualidade da habitação e eficiência energética.
Qualidade do imóvel
Verifique quais os materiais utilizados, as instalações
elétricas, canalizações, isolamentos e acabamentos
do imóvel.
Características da casa
Apure a Área Bruta - área total da casa que incluí
garagens, paredes, varandas e áreas comuns
e Área útil - área na casa onde se pode
circular livremente.
C - PREÇO
B - TIPO DE CRÉDITO
Para saber qual o tipo de crédito
e financiamento ajustado às
suas necessidades, consulte as
soluções do Bankinter.
Compare opções, estabeleça limite,
evite surpresas e escolha bem.
Lembre-se o Crédito Habitação tem
de ser vantajoso, pois representa um
compromisso a longo prazo.
D - CUSTOS ASSOCIADOS
O preço de um imóvel reflete não só a área
da casa como a qualidade, valor por m2
Comissões Bancárias
da zona, acabamentos, localização,
Englobam
comissões de abertura, avaliação, vistoria
entre outros critérios definidos pelo
e formalização do crédito habitação. Podem ainda ser
mercado imobiliário.
cobradas comissões por reembolso antecipado parcial ou
Na escolha da casa, o preço é
total, pela recuperação de valores em dívida, entre outros.
fundamental pois vai indicar qual
Custos Legais / Notariais
a prestação mensal do crédito
Custos
associados à escritura de aquisição, hipoteca e
hipotecário e qual a Taxa de Esforço
inerente.
registos.
A Taxa de Esforço: reflete o esforço
Seguros
que o encargo financeiro
A contratação de um crédito para compra de uma casa está
representa face ao rendimento
sujeita à subscrição de Seguro de Vida e Seguro Multiriscos que
disponível do agregado
têm custos em função das coberturas exigidas.
familiar.
Impostos
Na aquisição de um imóvel e no respetivo crédito aplicam-se
diversos impostos, nomeadamente, Imposto Municipal sobre as
Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT), Imposto do Selo pela
aquisição do direito de propriedade sobre imóveis e Imposto do Selo
pela utilização de crédito. Deve ainda ser levado em consideração o
Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI) que o Cliente terá de suportar
na qualidade de proprietário do imóvel.
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Etapas para a compra de
casa no Bankinter
SIMULAÇÃO
Nesta fase e mediante a entrega das simulações que considere necessárias numa Agência Bankinter , damos
a conhecer as condições dos produtos que temos disponíveis para si:
• Síntese de Condições;
• Lista de Documentos;
• Ficha de Informação Normalizada.
Desta forma fica com toda a documentação, que facilitará a decisão que mais se adequa às suas necessidades
para a compra da sua casa.
Alternativamente pode aceder ao nosso site bankinter.pt e fazer a sua simulação . Se não encontrar a solução
que pretende, contacte-nos diretamente.
PROPOSTA / AVALIAÇÃO
Nesta fase é necessário anexar a documentação obrigatória:
• Último IRS e Nota de Liquidação;
• Extratos bancários (últimos 3 meses) e evidência dos rendimentos e prestações suportadas.
O Bankinter irá preencher a proposta com todos os dados pessoais, profissionais e financeiros para que a
possa assinar, formalizando o interesse em realizar o seu Credito Habitação.
Após submissão da proposta será analisada a viabilidade da operação de crédito(Pré-Análise do Empréstimo).
Caso favorável, a proposta evolui para avaliação do imóvel.
APROVAÇÃO FINAL
A aprovação final é efetuada com base no relatório de avaliação (confirmação de informações prestadas,
e avaliação independente do imóvel).
Nesta fase confirmamos se o crédito foi ou não aprovado e respetivas condições de aprovação, emitindo
a Carta de Aprovação, onde se anexa a FIN e Minuta de Contrato, que deverá estar devidamente assinada
pelo Cliente para o processo seguir para a Tramitação.
É igualmente nesta fase que deverá subscrever as Apólices de Seguro Multiriscos e Seguro de Vida.
Esta será a melhor altura para formalizar o Contrato-Promessa de Compra e Venda com o Vendedor, se
necessário.
PREPARAÇÃO PARA ESCRITURA
E FORMALIZAÇÃO
É reunida toda a documentação necessária e agendada a Escritura, efetuando o Banco e o Solicitador que
o representa a respetiva validação.
Caso necessário deverá ser solicitado ao Gestor a emissão de cheque visado ou bancário para entrega ao
comprador.
A Escritura é a formalização do ato de compra e venda de um imóvel e concessão de crédito, através de documento
escrito assinado entre Comprador, Vendedor e procurador do Banco, perante o Notário ou Conservador.
O Bankinter sabe que o ato da Escritura é um momento muito importante e complexo,
e por isso queremos contribuir para que este seja uma ótima recordação.
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Documentação Geral
a entregar
SIMULAÇÃO
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Identificação de Outorgantes (Cartão de Cidadão ou BI e Cartão de Contribuinte - (Cópia)|Cliente;
Simulação e Proposta de Crédito Habitação - (Original)|Banco;
Declaração de efetividade/ Vinculo Contratual - (Cópia)| Entidade Patronal;
Extratos Bancários dos últimos 3 meses (todos os intervenientes) - (Cópia)|Cliente;
IRS e Nota de Liquidação do último ano fiscal - (Cópia) | Cliente;
Confirmação de Domiciliação de vencimento (se aplicável) - (Original)| Banco;
Autorização de consulta do Banco de Portugal e bases de dados externas (Minuta 173 ou através do
preenchimento da proposta de crédito habitação) - (Original)| Banco;
• Caderneta Predial ou Mod 1 do IMI - (Cópia) | Finanças/ Net/ Vendedor;
• Certidão da Conservatória do Registo Predial atualizada - (Cópia) | Conservatória registo Predial/ Net/
Vendedor.
DECISÃO E AVALIAÇÃO
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Certidão de Teor de Descrição Predial atualizada do imóvel dado em Garantia - (Cópia)|Cliente/CRP/Net;
Ficha Técnica do Imóvel (se aplicável) - (Cópia)| Vendedor/ Construtor;
Carta de Aceitação - (Original)| Cliente/ Banco;
Licença de utilização - (Cópia)| Cliente/ Vendedor;
Plantas do imóvel (se aplicável) - (Cópia)| Vendedor/ Câmara Municipal.
ESCRITURA
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Contrato Mútuo e Penhor de Aplicação Financeira (se aplicável) - (Original) | Banco;
Descrição de Ativos assinada pelo Cliente - (Original) | Cliente;
Distrate de Hipoteca ou Outros encargos do imóvel - (Original) | Vendedor/ Cliente/ Banco;
FIN – Ficha de Informação Normalizada - (Original) | Cliente/ Banco;
Certificado energético - (Cópia) | Vendedor/ Construtor;
Identificação dos vendedores - (Cópia) | Vendedor;
Declaração de não exercício do direito de preferência da Câmara e do IPPAR - (Cópia) | Vendedor/ Câmara
Municipal/ Direção Geral do Património Cultural;
Comprovativo pagamento IMT - (Cópia) | Finanças;
Distrate de Hipoteca ou Outros encargos do imóvel ( se aplicável ) - (Original)| Vendedor/ Cliente/ Banco;
Certidão de Teor atualizada com o registo - (Cópia) | Cliente/ CRP/ Net;
Seguro Vida - (Original) | Cliente/ Banco;
Seguro Multiriscos - (Original) | Cliente/ Banco.
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Sem Preocupações
Seguros Bankinter
O Bankinter dispõe de um conjunto de Seguros que garantem a sua
proteção. Mais vale subscrever do que remediar. Adicionalmente,
caso subscreva Seguros Vida ou Multiriscos no Bankinter verificarse-ão vantagens ao nível do spread a aplicar no seu crédito habitação.
A contratação de um crédito para compra de uma casa está sujeita à
subscrição de Seguro de Vida e Seguro Multiriscos que têm custos
em função das coberturas exigidas. No que respeita ao Seguro
Proteção Despesas Pessoais, este é de caráter opcional.
SEGURO MULTIRISCOS
O Seguro Multiriscos do Bankinter é uma solução que protege a sua casa. Dispõe de uma ampla cobertura,
com franquias reduzidas.
Usufrua do seu lar na companhia da sua família, com toda a tranquilidade e segurança.
SEGURO VIDA
Solução que protege a sua família em caso de falecimento ou de invalidez.
Dispõe de duas opções distintas ao nível da cobertura de invalidez (Invalidez Absoluta e Definitiva
e Invalidez Total e Permanente).
Poderá ainda optar por duas modalidades em termos de capital:
Capital Seguro Fixo;
Capital Seguro atualizado em função do capital em dívida.
SEGURO PROTEÇÃO DESPESAS PESSOAIS
Muitas vezes somos confrontados com imprevistos, para os quais não temos uma resposta imediata
e adequada.
Por um custo reduzido, o Seguro de Proteção de Despesas Pessoais garante o pagamento de parte das
suas despesas correntes, como a luz, a água ou a escola dos seus filhos, em caso de desemprego ou
doença.
Para realizar uma simulação e obter mais informações contacte já o seu Gestor, visite-nos
em bankinter.pt ou ligue 707 50 50 50.
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Casa Pronta
Um Serviço Especializado
Casa Pronta é um Serviço alternativo à celebração de escritura em
Notário, que permite concentrar na Conservatória do Registo
Predial um conjunto de ações necessárias.
Este serviço permite uma maior eficiência e redução de custos
evitando duas fases tradicionais da aquisição de imóveis, os Registos
Provisórios e a Escritura Pública. Num único atendimento (Conservatória do Registo Predial),
celebra-se o contrato de compra e venda, paga-se o IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões
Onerosas de Imóveis), requer-se a alteração do domicílio fiscal, solicita-se a eventual isenção de
IMI e obtêm-se imediatamente os registos prediais.
Para mais informações contacte já o seu Gestor ou aceda a casapronta.pt.
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FAQ’s
Questões mais frequentes
Tenho um crédito habitação e pretendo transferi-lo para o
Bankinter, é possível?
Poderá transferir o seu crédito para o Bankinter e usufruir de vantanjosas
condições para baixar a sua prestação, basta dirigir-se a uma Agência
Bankinter ou ligar para 707 50 50 50.
No dia da Escritura não tenho reunida a documentação toda. A Escritura é adiada?
A Escritura será adiada caso a documentação obrigatória não esteja de acordo com os
procedimentos Bankinter e com a lei vigente.
Posso eleger uma mediadora imobiliária para me ajudar a escolher casa?
Sim, o mediador imobiliário irá segundo as suas necessidades e características procurar
a casa mais indicada para si.
No Bankinter pago alguma Comissão pela cobrança da prestação?
Não, a cobrança da prestação não tem qualquer custo associado.
No Bankinter pago comissão pela pré-análise do crédito caso seja recusado?
Não, apenas paga a Comissão de Estudo se a sua proposta de crédito for aprovada.
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Glossário
Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI)
Este imposto incide sobre o valor patrimonial tributário dos
prédios rústicos e urbanos situados no território português.
No caso dos prédios urbanos a taxa a aplicar depende do
município onde estão localizados. Para efeitos de cálculo
deste imposto, cada fração autónoma, no regime de propriedade horizontal, constitui um prédio.
Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas (IMT)
A
Avaliação
Visita ao Imóvel por um Avaliador (perito) para atribuição
de valor de mercado que será considerado para efeitos de
garantia hipotecária.
C
Caderneta Predial ou Certidão Matricial
Documento emitido e autenticado pelas Finanças, com
validade de 12 meses, que identifica o imóvel e as respetivas características, nomeadamente: Localização, área,
proprietário e valor tributável.
Certidão de Teor Predial
Documento que identifica a descrição do imóvel, a sua
localização, o titular inscrito bem como todos os registos e
inscrições efetuados no imóvel. Este documento é emitido
pela Conservatória do Registo Predial.
Comissões
Ao longo do processo de Crédito Habitação são cobradas
diversas comissões por serviços bancário prestados, nomeadamente e por referência ao Bankinter: Comissão de
Estudo; Comissão de Avaliação; Comissão de Solicitadoria;
Comissão de Vistoria; Comissão de Tramitação; Comissão de
Formalização; Comissão de Contrato, Comissão de Fiança.
É o imposto que tributa a aquisição de imóveis e incide no
maior dos seguintes valores: Valor Patrimonial e Valor de
Transação do Imóvel. Este imposto é liquidado antes da
formalização da escritura.
Indexante
Taxa de referência utilizada como indicador da evolução de
mercado, à qual é adicionado um spread.
J
Juros Remuneratórios
Quantia paga como remuneração pela disponibilização do
capital do empréstimo durante o período de vigência do
contrato de crédito.
Juros Moratórios
Sobretaxa que visa indemnizar os prejuízos da instituição
em resultado da mora do devedor no cumprimento das
obrigações contratuais.
P
Período de Revisão da Taxa de Juro
Frequência com que se realiza a atualização do indexante de
taxa de juro para os empréstimos efetuados com taxa de
juro variável.
Prémio
Contrato de Promessa de Compra e Venda
Montante pago à companhia de seguros para a prevenção
de Sinistros que possam ocorrer no futuro.
Cross-Selling
Montante que o titular ou titulares do crédito hipotecário se
comprometem a pagar pela amortização de capital e pagamento de juros.
Acordo celebrado entre as partes (Comprador-Vendedor)
onde conta que pretendem celebrar um contrato de compra
e venda.
Produtos subscritos e mantidos no Banco com efeito no
Spread (se existente na Oferta atual) e sujeitos a verificação
periódica.
D
Distrate
Documento emitido pelo banco que detém a garantia hipotecária de um imóvel, que informa a extinção/ liquidação do
empréstimo. Permite cancelar o registo de hipoteca
constante da Certidão de Teor Predial.
E
Euribor (European Interbank Offered Rate)
Taxa interbancária utilizada pelos bancos como taxa de
referência na maior parte dos empréstimos com taxa de juro
variável.
F
Ficha de Informação Normalizada (FIN)
Prestação
S
Seguros
Existem vários tipos de seguros como Multiriscos, Vida,
Obras, Proteção de crédito, Desemprego cujo objetivo é que
em caso de sinistro a seguradora indemnize o Segurado e/ou
Beneficiário Credor.
Spread
Margem a adicionar ao indexante, para obtenção da taxa de
juro anual nominal (TAN).
T
Taxa Anual Efetiva (TAE)
Permite medir todos os custos financeiros associados a um
empréstimo, nomeadamente, as prestações de crédito
(capital e juros), prémios de seguro obrigatórios e comissões
associadas, desde a submissão da proposta de crédito até ao
termo do contrato.
Documento obrigatório e emitido pelo Banco onde constam
todas as condições do contrato de crédito. O documento
deve ser devidamente assinado pelos Clientes. Existe uma
FIN para cada finalidade de crédito aprovada.
Taxa de Juro Anual Nominal (TAN)
I
Taxa de esforço
O crédito para aquisição, obras ou construção de Habitação
Própria Permanente ou Secundária está isento. No caso de
Habitação para Arrendamento o mesmo é aplicável.
Taxa Indexada
Imposto do Selo sobre Juros
Percentagem que se aplica ao capital pendente de um
empréstimo para calcular os juros que se devem pagar. Esta
taxa pode ser indexada (variável) ou fixa.
Percentagem do rendimento de um agregado familiar afeto
ao pagamento de empréstimos.
Imposto do Selo da Aquisição
Imposto de Selo cobrado no ato da Escritura sobre o valor de
transação do imóvel.
Taxa de Juro Anual Nominal mais frequentemente utilizada
no crédito habitação e que é revista automaticamente em
função da evolução da taxa de referência de mercado
(indexante) a que está associada – por exemplo: Euribor.
Esta taxa é composta por Indexante e Spread.
Imposto do Selo sobre a utilização do Crédito
Tipos de Habitação
Imposto debitado pelo Banco na disponibilização do valor de
Empréstimo.
Habitação Própria Permanente (HPP); Habitação Própria
Secundária (HPS); Habitação para Arrendamento (HA).
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