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A Drivedata surgiu com a proposta de oferecer a
tecnologia necessária para que as seguradoras
possam implantar sistemas de Usage Based
Insurance de forma rápida, eficiente e barata. Nosso
produto está em linha com o que existe de mais
moderno no mundo, mas foi desenhado para os
consumidores e veículos que rodam no Brasil.
A Progressive Insurance, por exemplo, reportou
somente em 2014 um crescimento de 28% no seu
Programa de Usage Based Insurance. A revista The
Economist publicou um gráfico em que fica claro o
crescimento acelerado do Usage Based Insurance
na América do Norte: a previsão para 2015 é de
aproximadamente 7 milhões de veículos.
Mas afinal o que é o Usage Based Insurance?
Usage Based Insurance, ou UBI é um tipo de
cobertura de seguros na qual o segurado paga uma
parte do prêmio de acordo com a forma com que
dirige seu carro. Segurados que dirijam com mais
responsabilidade recebem um bônus por
representarem menor risco de sinistro. Esse
desconto atrai segurados de baixo risco e os
incentiva a dirigir de forma mais cautelosa. O
resultado é que usuários desse tipo de seguros têm
um índice de sinistralidade muito mais baixo do
que a média.
Esse sistema, que oferece uma recompensa em
troca do usuário manter um baixo nível de risco, é
bom tanto para o usuário, que se vê motivado a
mudar seu comportamento em troca de um bônus,
quanto para a seguradora, que acaba
economizando milhões de reais todo ano em
sinistros.
Nos últimos anos, essa tendência de uma maior
customização do seguro do automóvel vem se
espalhando nos EUA e na Europa. Quase todas as
10 maiores seguradoras dos EUA têm um
programa de UBI, entre elas: AllState, Progressive,
StateFarm e Liberty Mutual.
No Brasil pode-se esperar uma tendência
semelhante no futuro. Como acontece com
qualquer inovação, as seguradoras que lançarem
primeiro uma cobertura de UBI tendem a ser as
que ganharão o maior número de segurados. Isso
já aconteceu nos EUA. Lá a Progressive Insurance
foi a primeira a lançar uma cobertura de Usage
Based Insurance, e até hoje é a líder incontestável
no segmento, tendo gerado mais de 2 bilhões de
dólares em prêmios no ano passado. O Usage
Based Insurance vem se disseminando também na
Europa, principalmente em países como Inglaterra
e Itália.
Em 2020 consultorias estimam que o número de
usuários desse tipo de seguro já esteja próximo de
140 milhões de apólices no mundo.
Muito dessa expansão se deve ao barateamento da
tecnologia. Hoje, os componentes eletrônicos
necessários e o preço do armazenamento de dados
são uma fração do que eram no passado.
Em épocas passadas, a tecnologia envolvia a
instalação de uma “black box” no veículo. Essa
caixa era responsável por coletar os dados, e esse
sistema ainda é usada em alguns lugares. Além de
ser inconveniente para o usuário, que tem que
levar o carro numa oficina especializada na
instalação, havia o problema do custo elevado
desse aparelho. Isso acabava inviabilizando o
produto.
Por isso a seguradora americana Progressive
Insurance introduziu no mercado um pequeno
aparelho, chamado de Snapshot. Muito mais
barato que uma black box, e podendo ser instalado
pelo próprio segurado (ele é plug-and-play), esse
produto foi o grande responsável pela expansão do
Usage Based Insurance nos EUA nos anos
seguintes.
A tecnologia necessário para implantação do Usage
Based Insurance se tornou muito simples e acessível,
representando um retorno sobre o investimento
garantido para as seguradoras
O Drivedata funciona de forma semelhante, e
extremamente simples. O sistema de coleta de
dados é formado por um pequeno aparelho e um
aplicativo para smartphone. O aparelho é instalado
pelo próprio segurado, basta plugá-lo no conector
localizado em baixo do painel do carro. Esse
conector (chamado porta OBD) está presente em
todos os veículos vendidos no Brasil.
Em seguida o usuário baixa gratuitamente o
aplicativo para smartphone e segue as instruções.
A instalação pode ser feita em menos de dois
minutos.
A comunicação entre o aplicativo e o aparelho é
feita por bluetooth, ou seja, não envolve nenhum
fio elétrico. Uma vez por semana, os dados sobre
como o segurado está dirigindo são enviados para
a seguradora através do próprio aplicativo.
Os dados coletados são a base de um esforço bem
sucedido no lançamento de coberturas de UBI
O aparelho que foi conectado no carro coleta as
seguintes
informações,
diretamente
do
computador de bordo do veículo:





Velocidade
Data e hora em que o carro é dirigido
Freadas bruscas
Quilometragem rodada
Número do chassi
O bônus que o segurado pode receber gira em
torno dele reduzir o risco que os parâmetros acima
representam, já que reduzindo-os, reduz-se o risco
e consequentemente o número de acidentes.
As informações que são coletadas pelo aparelho
explicam muito bem a probabilidade de um
segurado se envolver num acidente. Seguradoras
americanas que já implementaram coberturas de
Usage Based Insurance constataram que os dados
coletados pelo aparelho explicam a probabilidade
de sinistro mais de 2 vezes melhor que qualquer
uma das variáveis usadas no processo precificação
do seguro atualmente.
Seguradoras nos EUA também descobriram que
usuários que estão no grupo de maior risco
representam para as seguradoras um custo 2,5
vezes maior (devido aos sinistros) que os usuários
de baixo risco. E menos acidentes obviamente
resultam em uma economia enorme para as
seguradoras nas despesas com sinistros. A
confiabilidade dos dados que são coletados é
portanto um aspecto vital do Usage Based
Insurance.
Dados são a base de sistemas estatísticos e
atuariais usados para se quantificar o risco e
precificar o seguro.
Caso esses dados não sejam precisos, a
quantificação do risco não será bem feita. É por
isso que não se usa somente o smartphone para
coletar dados da condução do veículo. É necessário
um aparelho conectado ao carro, que garanta que
os dados são confiáveis.
Situações em que um segurado mal-intencionado
propositalmente desliga o celular (para disputar
um racha ou quando ele está dirigindo num horário
de risco, por exemplo voltando de uma balada),
mascaram o real perfil do segurado, influenciando
na avaliação do risco que ele representa.
Em casos como esse, a seguradora não tem como
avaliar o risco corretamente e conceder um bônus
para que segurados dirijam de forma responsável.
Sem dados confiáveis o sistema todo cai em
descrédito.
Por esse motivo a Drivedata investiu em P & D e
projetou seu próprio hardware. É ele quem garante
a total confiabilidade dos dados, enquanto o
aplicativo para smartphone serve para a
transmissão dos dados coletados para o banco de
dados e aumenta o engajamento do usuário com a
seguradora.
No caso do Drivedata, caso um usuário queira por
algum motivo desconectar o aparelho do veículo, o
próprio aparelho vai registrar automaticamente a
data e hora em que houve essa tentativa.
Além do aparelho e do aplicativo para smartphone,
o Drivedata inclui um sistema completo de
armazenamento e visualização dos dados
coletados dos veículos. O sistema está hospedado
na nuvem da Amazon, considerado o serviço de
cloud computing mais completo e seguro
atualmente.
A principal vantagem do UBI é a redução efetiva nos
índices de sinistralidade. Algumas seguradoras
conseguiram redução de até 30% nos sinistros
Uma redução dessa ordem é explicada não
somente por um, mas por um conjunto de fatores:



Atração de segurados de baixo risco:
clientes de seguradoras concorrentes
sentem-se atraídos pelo desconto que
podem receber caso mostrem que são bons
motoristas
Efeito “Big Brother”: o segurado sabe que
seus dados estão sendo coletados pelo
aparelho. Isso por si só o torna mais atento
e menos propenso a uma direção perigosa
Segurados que não são de baixo risco, mas
que querem ganhar o bônus, mudam a
forma como dirigem seus carros. Dessa
forma é possível moldar o comportamento
do usuário, tornando-o um segurado que
representa menor risco para a seguradora.
Para ajudar a reduzir o risco e consequentemente
a sinistralidade da seguradora, o Drivedata oferece
um sistema de feedback por email.
Toda semana o segurado recebe por email um
relatório com gráficos e informações sobre como
ele está dirigindo. A idéia de relatórios semanais
por email é baseada em aplicativos para melhorar
a saúde e perder peso, como o Fitbit e o Jawbone.
Nesses aplicativos, o usuário recebe feedback
sobre quantas calorias perdeu, quantos minutos se
exercitou durante a semana, etc. Esse feedback é
importante para que ele alcance as metas
estipuladas. O feedback do Drivedata funciona da
mesma forma, orientando o segurado sobre como
dirigir melhor e reduzir seu risco.
Outras funcionalidades, como agenda automática
de manutenção ou controle do combustível pelo
aplicativo, podem ser facilmente incorporados, de
acordo com a estratégia da seguradora. Alguns
serviços inclusive podem inclusive se tornar novas
fontes de receita para as seguradoras no futuro.
Ações de marketing da seguradora também podem
ser melhor direcionadas, já que com o aplicativo
para smartphone se abre um canal de
comunicação direta com o segurado.
O setor de seguros na Europa e nos EUA está
passando por mudanças importantes. As
seguradoras que saírem na frente e adotarem essa
nova tecnologia conquistarão um market share
que lhes dará uma vantagem duradoura em
relação às concorrentes. Com a tecnologia que a
Drivedata oferece, as seguradoras podem entrar
com confiança em uma nova etapa, na qual que o
controle de risco pode ser feito de uma forma
muito mais eficiente do que no passado,
resultando na efetiva redução dos índices de
sinistralidade da seguradora. Caso sua empresa
tenha interesse, entre em contato. Estamos
oferecendo um programa piloto em que nossa
tecnologia pode ser testada gratuitamente.
Sobre a Drivedata:
A Drivedata é uma empresa de tecnologia
especializada no desenvolvimento de hardware e
software para empresas de logística e seguradoras
de veículos. É formadada por profissionais com
grande experiência de mercado na área de TI e
hardware. Fundada em 2013, está localizada em
São Paulo, no bairro de Pinheiros. Se deseja saber
um pouco mais sobre a empresa ou quiser entrar
em contato, visite nosso website em:
www.drivedata.com.br.