Auto preiswert finanzieren So wird Ihr Neuwagen billiger

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Max Geißler
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Auto preiswert finanzieren
So wird Ihr Neuwagen billiger
Frühjahrszeit ist Autozeit. Die Autohäuser
polieren die Schaufenster-Modelle auf
Hochglanz und hoffen auf interessierte
Kundschaft. Neue Cabrios, Vans und
SUVs versprechen Fahrspaß, Komfort und
Sicherheit für die ganze Familie. Die Autohändler unterstützen die Verkaufsbemühungen mit Finanzierungen fast zum Nulltarif. Doch lohnt das?
Nicht immer. Wer bar bezahlt, fährt günstiger, denn er spart sich die Finanzierungskosten. Doch nicht immer reicht das Ersparte oder es ist nicht frei verfügbar.
Dann muss ein Teil des Neuwagens mit
fremdem Geld finanziert werden. Infrage
kommen Händlerkredit, Bankkredit, die
sogenannte Drei-Wege-Finanzierung oder
Leasing. Wo liegen Vor- und Nachteile?
1. Händlerfinanzierung
Im Wettbewerb um Neuwagenkäufer bieten viele Autohändler sehr günstige Finanzierungen über kooperierende Autobanken
an. Darlehen zu 0,99 Prozent Zinsen sind
keine Seltenheit, gelegentlich werden sogar Null-Prozent-Finanzierungen offeriert.
oder fünf Prozent – mehr ist häufig nicht
drin.
Auch auf kostenlose Extras müssen Käufer bei der Händlerfinanzierung verzichten.

Kreditnachteil: Auch bei der Finanzierung selbst gibt es Nachteile. So ist die
Laufzeit des Darlehens meist nicht frei
wählbar und eine vorzeitige Kündigung
oder Rückzahlung ausgeschlossen.
Manche Händler behalten den Fahrzeugbrief als Sicherheit ein, damit ist
ein Weiterverkauf des Autos während
der Finanzierung nicht möglich.

Kreditvorteil: Der Händlerkredit hat
aber auch positive Seiten. Weil die Autofinanzierung als Verbundgeschäft
gilt, können sogenannte Montagsautos, also Wagen mit vielen versteckten
Mängeln, nach erfolglosen Reparaturversuchen problemlos an den Händler
zurückgeben werden. In diesem Fall
entfallen sämtliche Kreditverpflichtungen.
Dem Kredit aus dem Autohaus liegt eine
besondere Kalkulation zugrunde: Die
meist sehr niedrigen Zinsen werden quersubventioniert durch deutlich geringere
Rabatte beim Fahrzeugpreis.
So viel Rabatt ist drin: Kaufen Sie einen
Neuwagen und bezahlen das Auto bar
oder per Kreditkarte, gewähren Händler
meist ohne Zögern zehn oder zwölf Prozent Rabatt, nicht selten sind 15 oder 20
Prozent drin.
Nicht so beim preiswerten Händlerkredit.
Weil die Einnahmen des Verkäufers nur
peu à peu eintrudeln und er kaum Zinsen
für das ausgelegte Geld kassiert, zeigt er
sich bei hauseigenen Krediten ziemlich
zugeknöpft. Neuwagenrabatte von drei
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2. Bankkredit
Es lohnt sich, die Händlerfinanzierung mit
einem Autokredit von der Bank zu vergleichen. Das Geld von der Hausbank hebt
Käufer in den Rang eines Barzahlers. Das
mögen Händler, denn – anders als bei
einer Finanzierung – kommt Geld in die
Kasse. Winkt Cash, zeigen sich viele
Händler spendabel und gewähren Sonderrabatte und kostenlose Extras. Bis zu 20
Prozent Preisnachlass für Neuwagen sind
keine Seltenheit. Der hohe Preisnachlass
lässt den geringeren Zinssatz bei einer
Händlerfinanzierung im Vergleich zur
Bankfinanzierung oft alt aussehen.
nommen ein Neuwagen kostet 30.000
Euro. Zahlen Sie bar, erhalten Sie 15 Prozent Rabatt. Den Kaufpreis von 25.500
Euro stemmen Sie zu 10.000 Euro aus
eigener Tasche und zu 15.500 Euro mit
einem Bankkredit. Bei einem Effektivzins
von 3,5 Prozent und 48 Monaten Laufzeit
kostet Sie der Wagen 26.615 Euro.
Nehmen Sie den Händlerkredit, erhalten
Sie nur fünf Prozent Neuwagenrabatt, das
Auto kostet dann 28.500 Euro. Zwar fordert der Händler nur 0,99 Prozent Kreditzins, die Gesamtkosten addieren sich aber
auf 28.875 Euro – 2.260 Euro mehr als mit
dem Bankkredit. Details siehe Tabelle.
So rechnet sich der Bankkredit: Ange-
Händlerkredit versus Bankkredit im Vergleich
Kaufpreis
Eigenkapital
Barzahlerrabatt
Finanzierungssumme
Laufzeit
Effektivzins
Monatsrate
Finanzierungskosten gesamt
Vorteil Autokredit
Händlerfinanzierung
30.000 Euro
10.000 Euro
1.500 Euro (5 Prozent)
18.500 Euro
48 Monate
0,99 Prozent
393,22 Euro
18.874,64 Euro
Autokredit (Barzahlung)
30.000 Euro
10.000 Euro
4.500 Euro (15 Prozent)
15.500 Euro
48 Monate
3,5 Prozent
346,14 Euro
16.614,70 Euro
2.260 Euro
Quelle: biallo.de, eigene Berechnungen
2b. Grundsätze für die Wahl des Autokredits
reserve ab – nur dieser Betrag steht für
die Autofinanzierung zur Verfügung!
Solide finanzieren
Bevor Sie einen Autokredit aufnehmen,
sollten Sie überschlagen, ob der anvisierte
Neuwagen auch in Ihr Budget passt. Immer wieder werden Käufer im Angesicht
hochglanzpolierter
Luxuskarossen
schwach und vergessen diesen Grundsatz. Sind die Augen größer als die finanzielle Möglichkeit, kann das Lieblingsspielzeug schnell zum Fass ohne Boden werden.
Effektivzins vergleichen
Vergleichen spart Geld! Prüfen Sie verschiedene Kreditangebote von Banken
und Sparkassen. Lassen Sie sich dabei
nicht von Lockzinsen aus dem Schaufenster oder dem Internet verleiten. Die wahren Kosten zeigt nur ein konkretes Kreditangebot, das gilt vor allem, wenn die Bank
bonitätsabhängige Zinsen berechnet. Achten Sie darauf, dass das Angebot den Effektivzins ausweist, der alle Kosten und
Zinsaufschläge enthält.
Deshalb: Nehmen Sie nur so viel Autokredit auf, wie Sie sich dauerhaft leisten
können. Machen Sie vor dem Gang zum
Autohaus einen Kassensturz und prüfen
Sie, wie viel Geld für Anzahlung und Kreditrate zur Verfügung steht. Ziehen Sie
vom monatlichen Überschuss eine Notfall-
Gezielt Autokredit suchen
Fragen Sie ihre Bank gezielt nach einem
Autokredit. Der zweckgebundene Autokredit kann mehr als einen Prozentpunkt
preiswerter sein als klassische Ratenkredite. Das ist vor allem dann der Fall, wenn
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die Bank das Fahrzeug als Kreditsicherheit einfordert, wie dies zum Beispiel bei
der Bank of Scotland oder der Postbank
die Regel ist. In diesem Fall dient der hinterlegte Fahrzeugbrief als Faustpfand, falls
Sie den Autokredit nicht mehr bedienen
können. Nach erfolgreicher Autofinanzierung erhalten Sie den Fahrzeugbrief zurück.
ING-Diba. Die ING-Diba spendiert für ihren Autokredit immerhin einen Zinsnachlass von mehr als einem Prozentpunkt.
Targobank und Postbank vergünstigen
ihre Autokredite um mehrere Zehntel.

Manche Banken bieten zinsvergünstigte
Autokredite ohne Sicherungsübereignung
des Fahrzeugs an, etwa Barclaycard und
Achtung: Manche Kreditinstitute firmieren ihre Ratenkredite auch als Autokredite, gewähren dafür aber keinen
Zinsnachlass. Beispiele hierfür sind
Netbank und DKB Bank.
Autokredite im Vergleich
Anbieter/Bank
Bank of Scotland
Barclaycard
Targobank
ING-Diba
ADAC
Oyak
Anker
Bank
Postbank
DSL Bank
Deutsche Bank
SKG Bank
1822 direkt
Effektivzins
Bonitäts
abhängig
2,53 – 3,97 Prozent
2,79 – 6,99 Prozent
3,09 – 5,99 Prozent
3,33 Prozent
3,59 Prozent
3,69 Prozent
ja
ja
ja
nein
nein
nein
Monatsrate
im günstigsten
Fall
144,31 Euro
144,87 Euro
145,51 Euro
146,02 Euro
146,58 Euro
146,80 Euro
3,85 – 8,99 Prozent
3,95 Prozent
4,29 – 7,99 Prozent
4,50 Prozent
4,64 Prozent
ja
nein
ja
nein
nein
147,14 Euro
147,35 Euro
148,08 Euro
148,53 Euro
148,83 Euro
Vorfälligkeitsentschädigung
nein
nein
ja
nein
nein
Ja + 50 Euro
Stornogebühr
nein
ja
ja
nein
ja
Anmerkung: Kreditumfang 5.000 Euro, Laufzeit 36 Monate. Quelle: www.biallo.de/Autokredit. Stand: 19.3.2015
2c. Fallstricke beim Autokredit
Schufa-Eintrag vermeiden
Achten Sie auf die richtige Kreditabfrage,
um die Aussicht auf einen preiswerten
Autokredit nicht zu trüben. Weisen Sie die
Bank darauf hin, dass es sich nur um eine
Konditionenabfrage handelt und nicht
um eine Kreditanfrage.
Hintergrund: Die Schufa unterscheidet,
ob jemand sich nur allgemein über die
Zinskonditionen informieren möchte oder
ob die Person eine konkrete Darlehensanfrage stellt. Die Konditionenabfrage wird
zwar ebenfalls im Schufa-Datenbestand
vermerkt, ist aber ausschließlich für Verbraucher sichtbar. Für Banken und Sparkassen bleibt der Eintrag verborgen. Da
sie nicht erfahren, wie viel Konditionsauskünfte bereits bei der Konkurrenz gestellt
worden sind, kann sich eine Vielzahl von
Auskünften nicht negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken.
Holen Sie dagegen ein konkretes Kreditangebot ein, wird dies die Schufa als Anfrage-Kredit speichern. Viele Kreditanfragen verschlechtern unterm Strich den Score-Wert und damit die Kreditwürdigkeit.
Die Banken nehmen dann an, dass Ihre
Kreditanfrage bereits bei zahlreichen
Geldhäusern erfolglos war.
Zinsänderungen bei langer Laufzeit
oder hohen Darlehenssummen
Achten Sie darauf, dass die Zinskosten
laufzeitabhängig sind. So verteuert beispielsweise die Oyak Anker Bank ab 60
Monaten Laufzeit die Effektivzinsen um
ein Zehntel, der ADAC erhöht ab 72 Monaten die Zinsen um vier Zehntel und die
Postbank ab 84 Monaten um drei Zehntel.
Umgekehrt
belohnt
die
Netbank
Schnelltilger mit einem Zinsvorteil von einem ganzen Prozentpunkt, wenn der Autokredit binnen zwölf Monaten zurückgezahlt wird.
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Auch die Darlehenshöhe kann den Zinssatz beeinflussen, manchmal sogar positiv. So mindert die Targobank den Zins ab
10.000 Euro Kreditsumme um fast einen
ganzen Prozentpunkt. Ein Darlehen über
9.750 Euro kostet bei 60-monatiger Laufzeit dadurch monatlich genauso viel wie
eines über 10.000 Euro.
Vorfälligkeitsentschädigung meiden
Banken dürfen für die vorzeitige Kreditablösung eine Stornogebühr verlangen. Die
Vorfälligkeitsentschädigung kostet 1,0
Prozent der offenen Kreditsumme, wenn
die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt
und 0,5 Prozent, wenn der Kredit in weniger als zwölf Monaten endet.
Doch nicht jede Bank erhebt die Stornogebühr. Um Mehrkosten bei vorzeitiger
Kreditkündigung zu vermeiden, können
Sie eine Bank ohne Vorfälligkeitsentschädigung wählen, zum Beispiel die ING-Diba
oder die Postbank.
sogenannte
Restschuldversicherung
übernimmt die Kreditraten bei finanziellen
Engpässen, etwa durch Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod. Meist kann man den
Versicherungsumfang selbst bestimmen.
Allerdings gilt: Je umfangreicher der Ausfallschutz, desto teurer die Police.
Nutzen fraglich: Die Verbraucherzentralen stellen den Nutzen solcher Versicherungen in Frage, denn die Leistungen sind
eher schwach. So zahlen die Policen bei
Arbeitslosigkeit häufig erst nach mehrwöchiger Karenzzeit und enden bereits nach
zwölf oder 18 Monaten. Zudem tilgt die
Restschuldversicherung im Todesfall nur
den jeweiligen Saldo des Ratenkredits.
Eine Versorgung der Hinterbliebenen ist
nicht vorgesehen. Bei Kleinkrediten lohnt
sich die Restschuldpolice ohnehin kaum.

Restschuldversicherung abwägen
Fast alle Banken bieten Absicherungsmöglichkeiten gegen Zahlungsausfall. Die
Tipp: Wenn Sie bei einer hohen Darlehenssumme für den Todesfall oder
andere Lebensrisiken vorsorgen möchten, empfehlen sich eine preiswerte
Risikolebensversicherung und ein Berufsunfähigkeitsschutz.
3. 3-Wege-Finanzierung
Die auch als Ballonfinanzierung bekannte
3-Wege-Finanzierung lockt mit niedrigen
Monatsraten bei nur geringer oder gar
keiner Anzahlung. Insofern ist die 3-WegeFinanzierung gut geeignet für Käufer mit
geringem oder unregelmäßigem Einkommen.

Die Höhe der Kreditrate bemisst sich an
der Anzahlung und der nicht zu unterschätzenden Schlussrate. „Da die Kreditschuld während der Laufzeit kaum abgetragen wird, wartet am Ende eine dicke
Schlussrate“, warnt der ADAC. Dieser sogenannte Ballon sei häufig schwer zu
stemmen und verursache eine höhere
Zinslast als ein Darlehen mit konstanter
Tilgungsrate. Müssen Kreditnehmer dann
erneut einen Kredit aufnehmen, wird die
Finanzierung teuer.
3a. Wie ist das Finanzierungsmodell
aus Kostensicht zu beurteilen?


Rückzahlung der Restschuld als
Schlussrate in einem Betrag.
Abschluss einer Anschlussfinanzierung, wenn man die hohe Schlussrate
nicht aus Eigenmitteln bezahlen kann.
Rückgabe des Wagens an den Händler.
Auf den ersten Blick erscheint die 3-WegeFinanzierung durchaus sympathisch: Die
Anfangskosten sind gering. Ist am Ende
kein Geld zur Übernahme des Wagens
vorhanden, kann man das Auto an den
Händler zurückgeben und damit seine
Schulden begleichen. Ein neues Auto
kann dann erneut mit dem 3-Wege-Modell
finanziert werden.
Doch die Sache hat Haken:
Optionen am Kreditende:
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1. Erstens erhalten Sie beim sogenannten Ballonkredit kaum Preisnachlass,
weil der Händler nur zögerlich an sein
Geld kommt. Außerdem ist das Darlehen durch die Autobank subventioniert.
Mit einem hohen zweistelligen Preisnachlass wie mit dem Autokredit von
der Hausbank würden Sie in jedem
Fall besser fahren.
4. Bei Rückgabe des Wagens können
zusätzliche Zahlungen anfallen, zum
Beispiel wenn das Fahrzeug nicht
mehr in einem Top-Zustand ist. Jede
Schramme wird sich der Händler teuer
bezahlen lassen.
3b. Fazit
2. Nachteilig ist ferner der hohe, nicht
getilgte Kreditanteil am Laufzeitende.
Weil das Darlehen über die Jahre
kaum getilgt wird, laufen für den Restbetrag hohe Zinsen auf. Diese liegen
deutlich über den Kosten bei Autokrediten mit konstanter Tilgungsrate.
Die durchaus vorhandene Flexibilität der
3-Wege-Finanzierung wird unterm Strich
teuer erkauft. Ein notwendiger Anschlusskredit kostet hohe Zinsen; bei Rückgabe
des Fahrzeugs steht man ohne Auto da
und muss sich in ein neues Finanzierungsabenteuer stürzen.
3. Kann die Schlussrate nicht aus eigener
Tasche gestemmt werden, muss man
einen neuen Kredit aufnehmen oder
das Auto beim Händler in Zahlung geben. Die Zinsen und damit die Kosten
beim Folgekredit können deutlich ansteigen, weil das Auto dann nicht mehr
als Neuwagen, sondern als Gebrauchtwagen gilt. Die geringere Wertsicherheit lassen sich Banken bezahlen.
Faustregel: Wenn Sie von Anfang an wissen, dass Sie das neue Auto über einen
längeren Zeitraum halten wollen, dann ist
der Erwerb mittels Autokredit von der
Bank die bessere Lösung. Die 3-WegeFinanzierung hat Stärken, wenn man anfänglich knapp bei Kasse ist, aber im Verlauf der Finanzierung eine größere Zahlung erwartet und damit den Restbetrag
ohne Neukredit stemmen kann.
4. Autoleasing
Die Alternative zum Autokauf heißt Leasing. Leasingnehmer mieten das Auto und
zahlen dafür eine feste Monatsrate. Deren
Höhe hängt ab vom Fahrzeugtyp, der jährlichen Kilometerleistung, dem Restwert,
der Vertragslaufzeit sowie etwaigen Anfangszahlungen.
Am Vertragsende hat der Leasingnehmer
mehrere Möglichkeiten: Er kann das Auto
an den Händler zurückgeben, den Leasingvertrag verlängern oder den Wagen
käuflich erwerben. Bevor man ein Auto
least, sollte man sich über die gängigen
Modelle informieren.
4a. Leasingmodelle
Kilometerleasing:
Bei diesem Modell hängt die monatliche
Leasingrate maßgeblich von der Anzahl
der im Jahr gefahrenen Kilometer ab. Es
gilt der Grundsatz: Je mehr Kilometer,
desto teurer die Rate. Um nicht zu viel zu
zahlen, sollten Sie folgendes beachten:
 Holen Sie verschiedene Angebote für
die gleiche Laufzeit und gleiche Kilometerleistung ein.
 Prüfen Sie, wie hoch die mit den Raten
abgedeckte Kilometerleistung ist und
was vor allem die Mehrkilometer kosten, falls Sie mehr im Jahr fahren.
 Ist Ihre Kilometerleistung höher, sollten
Sie sich ein Angebot auf Basis der real
zu erwartenden Laufleistung ausrechnen lassen.
 Achten Sie darauf, dass für weniger
gefahrene Kilometer als vertraglich
vorgesehen, ein Minderkilometersatz
vorgesehen ist. So bekommen Sie bei
geringer Laufleistung Geld zurück.
 Prüfen Sie, ob die vereinbarten Mehrund Minderkilometersätze gleich hoch
sind. Akzeptieren Sie nicht, wenn für
die Erstattung weniger gefahrener Kilometer niedrigere Geldsätze vorgesewww.biallo.de
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hen sind als für gefahrene Mehrkilometer. Laut ADAC gibt es „für unterschiedliche Sätze keine plausiblen
Gründe“.
Restwertleasing:
Bei diesem Modell wird der voraussichtliche Verkehrswert des Fahrzeugs bei Vertragsende ermittelt. Die Differenz zwischen Neuwert und dem vertraglich fixierten Restwert zuzüglich Abnutzung und
Kilometerleistung zahlt der Leasingnehmer
als monatliche Rate. Liegt der spätere
Verkehrswert unter dem im Leasingvertrag
vereinbarten Restwert muss man die Differenz zusätzlich bezahlen. Der Leasingnehmer trägt also das Restwertrisiko.

Das Problem: Händler dürfen nach
einem Urteil des Bundesgerichtshofs
die Leasingraten künstlich klein rechnen. Dazu setzen Sie den vertraglichen Restwert hoch an, und können
dann mit niedrigen Leasingraten werben. Bringt das Auto beim späteren
Verkauf weniger ein, muss der Kunde
die Differenz zahlen.
4b. Vor- und Nachteile des Leasings
Vorteile:
 Das Auto wird nicht im Vorfeld bezahlt,
das schont das Eigenkapital und sichert Liquidität.
 Im Vergleich zum Autokredit ist die
monatliche Belastung gering.

Da am Vertragsende keine Verpflichtung zur Übernahme des Fahrzeugs
besteht, kann man sich ein neues aussuchen.
Nachteile:
 Beim
Leasing
gibt
es
keine
Barzahlerrabatte, als Kalkulationsgrundlage gilt der Listenpreis.
 Leasingnehmer haben keine Verfügungsgewalt über das Fahrzeug, da
man nur Mieter ist.
 Leasingverträge haben eine feste
Laufzeit, ein vorzeitiger Ausstieg geht
nur in Ausnahmefällen.
 Es entstehen Mehrkosten durch die
Verpflichtung zur Vollkasko und die
Bindung an Vertragswerkstätten.
4c. Fazit:
Leasing benötigt kein hohes Anfangskapital. Die monatlichen Raten sind erschwinglich, wenn auch nicht billig. Vorteile erzielen vor allem Selbstständige, da sie die
Monatsraten steuerlich absetzen können.
Tipp: Bevorzugen Sie das Kilometerleasing, da es weniger finanzielle Risiken
beinhaltet. Möchten Sie ein Fahrzeug längerfristig erwerben und fahren, dann ist
Leasing zu teuer. Hier sollte man die
preiswerte Barzahlermethode mit einem
Autokredit von der Bank bevorzugen.
Das „Thema der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße
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