M1103-Mikrokredit

Mikrokredite
Kurzfristdarlehen als Geldanlage
Vorsicht Falle
Eine neue Abzockermasche aus dem angloamerikanischen
Raum sorgt mittlerweile auch in Deutschland für Furore:
Überteuerte Mikrokredite, die scheinbar von privat an privat
vermittelt werden. Sie versprechen Verbrauchern mit Liquiditätsproblemen schnelle und unbürokratische Hilfe zur
Bezahlung von Rechnungen, Kreditschulden oder Strom- und
Gasrechnungen. Bei Studenten wird sogar dafür geworben, die
Studiengebühren erst einmal mit den Mikrokrediten zu finanzieren. Anlegern wiederum werden hohe Renditen in Aussicht
gestellt, wenn sie ihr Kapital zur Kreditvergabe investieren.
So offeriert die Vexcard GmbH Interessenten, die über ihr
Portal für Express-Mikrokredite „vexcash“ Beträge zwischen
200 bis 4.000 Euro für mindestens 60 Tage als „Kurzzeit-Darlehen“ anlegen, üppige zehn Prozent Zinsen plus „Anlagesicherheit“. Das Geld geht angeblich direkt an vexcash. So heißt
das Onlineportal, das der Anbieter von Prepaid-Kreditkarten
für die Kreditvermittlung eingerichtet hat und das „die volle
Haftung“ für den Anlagebetrag übernimmt.
Doch die Offerte ist mehr als dubios. Denn vexcash wiederum vermittelt das Geld an Verbraucher, die einen Kurzzeitkredit suchen. Der ist mit 12 Prozent Zinsen p.a. plus 25
Euro für die Bonitätsprüfung plus eventuell 39 Euro für eine
Prepaidkreditkarte und ggf. 10 Euro für den Expressservice
aber exorbitant teuer. Rechnet man die genannten Kosten mit
ein, fallen bei einem 400-Euro-Express-Mikrokredit für 30 Tage
je nach Nutzungsumfang atemberaubend hohe Kreditkosten
zwischen 133 bis 750 Prozent an.
Mehr noch: Wird das Geld nicht pünktlich zurückgezahlt,
kassieren die Anbieter weiter ab. Ist am Fälligkeitstag kein ausreichendes Guthaben auf dem Konto, kostet das 10 Euro. Wird
das Darlehen samt Kosten auch fünf Tage später nicht getilgt,
fallen weitere 20 Euro an. So kann sich der Mikrokredit binnen
kürzester Zeit zur handfesten Schuldensumme aufblähen. Gesamtkosten von 1.000 Prozent und mehr sind keine Seltenheit.
Geldanleger laufen zudem Gefahr, bei mehrmaliger Anlage
in die Rolle eines gewerblichen Kreditgebers zu rutschen.
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ÖKO-TEST 3 | 2011
Foto: Ljupco Smokovski/fotolia.com
Geld & Recht
Denn hinter dem Kreditportal steht keine Bank. Vexcard bzw.
Vexcash ist ein reiner Kreditvermittler, der offenbar geschickt
versucht, bestehende Gesetzeslücken zu nutzen. Frank Christian Pauli vom Verbraucherzentrale Bundesverband hält die
Offerte daher für sehr fragwürdig. „Das erinnert mich an
sogenannte payday-loans, also Kurzzeitkredite, mit denen
Verbraucher schon in Großbritannien abgezockt wurden.“
Dort haben die extrem überteuerten Mikrokredite, die
Verbraucher schnell in die Schuldenspirale treiben können,
längst die Verbraucherschützer alarmiert. Denn der britische
Markt für payday-loans ist binnen vier Jahren um 400 Prozent
auf ein Kreditvolumen von 1,2 Mrd. Pfund Sterling explodiert.
Auf ähnliche Erfolge mit dem zwar unmoralischen, aber
nicht illegalen Modell setzen jetzt offenbar auch deutsche
Anbieter. Allein die Aufmachung der deutschen Website von
„vexcash“ zeigt große Ähnlichkeit mit einem entsprechenden
britischen Portal auf.
Neu ist hierzulande allerdings, dass die Portalbetreiber auch
private Anleger als Kreditgeber mit ins Boot holen. Ob das
zulässig ist oder hier nicht eher ein unerlaubtes Bankgeschäft
vorliegt, prüft derzeit die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin. Derweil preist Vexcash die neue Form der
Geldanlage als risikoloses Geschäft mit Toprendite. Denn über
das Kreditvermittlungsportal werden die investierten Beträge
an viele verschiedene Kreditnehmer verteilt.
Doch nicht nur die breite Streuung soll Sicherheit bringen.
Vor der Kreditvergabe werden alle Kreditnehmer angeblich
einem dreifachen Bonitätscheck unterzogen. Wie das funktionieren soll, bleibt allerdings das Geheimnis der Portalbetreiber. Denn zwischen Onlineantrag und Kreditauszahlung
liegen laut Angaben von Vexcash maximal 30 Minuten. Zudem
müssen die im Netz gemachten Angaben beim Onlineantrag
nicht belegt werden.
Eine „dreifache Bonitätsprüfung“ in so kurzer Zeit und
ohne Unterlagen erscheint daher mehr als zweifelhaft. Im
Notfall, so versichert Vexcash, hafte aber auch die Vexcard
GmbH selbst für die Rückzahlung der Geldanlage. Bei einer Anlagesumme von 10.000 Euro und mehr, werde der Anleger auf
Wunsch sogar durch persönliche Haftung der Geschäftsführung abgesichert. Wie das aussehen soll, verrät Vexcash ein
paar Zeilen weiter: Die Geschäftsführung tritt dann offenbar
Geschäftsanteile der Vexcard GmbH an die Anleger ab. Bleibt
die Frage, was die wert sind. Denn die Berliner Vexcard GmbH
ist ein reines Vertriebsunternehmen, das u.a. Prepaid-Kreditkarten eines Finanzdienstleisters aus Gibraltar vertreibt.
Doch nicht nur die Geldanlage-Offerte, sondern auch die
Express-Mikrokredite werfen viele Fragen auf. Das Hauptproblem: Die horrenden Kosten der Mikrokredite sind den oft
jugendlichen oder in Geldnot steckenden Kreditnehmern
selten bewusst. Denn sie teilen sich auf viele Posten und
Pöstchen auf. Wie teuer der Kleinkredit wirklich kommt, können Kunden auf Anhieb daher nicht erkennen. Mehr noch:
Vexcash wirbt im Internet mit einem Effektivzins von zwölf
Prozent. Damit wirkt der Mikrokredit günstiger als manche
Kontoüberziehung. Im ausgewiesenen Effektivzins sind aber
weder die Kosten für die Bonitätsprüfung noch die Kosten
für die Blitzüberweisung, die Kosten für das Postidentverfahren oder die Servicekosten für die direkte Bezahlung von
Rechnungen einkalkuliert.
Unterm Strich können die Kreditkosten daher schnell explodieren. Das gilt erst recht, wenn die Kredite dann auch
noch verlängert oder wiederholt Mikrokredite aufgenommen
werden. „Dadurch können Schuldner schnell in finanzielle
Schwierigkeiten bis hin zur Überschuldung kommen“, berichten Verbraucherschützer aus Großbritannien. Sie fordern daher längst gesetzliche Regulierungen für pay-day
loans wie sie in den USA und Kanada gelten. Im Mutterland
solcher Express-Mikrokredite, den USA, wurden payday-loans
mittlerweile entweder ganz verboten oder aber es wurden
Höchstgrenzen für die Vertragskosten festgelegt.
Verblüffende Ähnlichkeit: Das deutsche Portal für Mikrokredite von Vexcash ähnelt dem Portal des britischen
Anbieters von payday-loans, wonga. Im Gegensatz zu Vexcash weist wonga aber wenigstens klein gedruckt aus,
wie teuer der 30-Tages-Kredit wirklich kommt. Der Effektivzins (APR genannt) beträgt stolze 4.214 Prozent.
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