Erste Bank Wohnmesse

Erste Bank Wohnmesse
Wohnbaufinanzierung 2016
Wohin geht die Reise?
Viktor Holzwarth
08.11.2015
Die „gute Nachricht“……
- Heute scheinen Wohnfinanzierungen günstig wie
noch nie!
- Der 3-Monats-Euribor – als der gängigste Indikator für
variable Verzinsungen - ist auf einem noch nie dagewesenen geringen Niveau!
08.11.2015
…..ABER
Gute Konjunktur spricht für einen
weiteren Anstieg der Renditen
(mittel bis langfristiger Bereich)
08.11.2015
Konjunktur spricht für Rentenanstieg
Renditenstrukturkurve Deutschland in %
2000Q1
2000Q4
2001Q3
2002Q2
2003Q1
2003Q4
2004Q3
2005Q2
2006Q1
2006Q4
2007Q3
2008Q2
2009Q1
2009Q4
2010Q3
2011Q2
2012Q1
2012Q4
2013Q3
2014Q2
2015Q1
2015Q4
Zinsen werden steigen…..
8
6
Prognose
4
2
0
-2
-4
-6
nom BIP-Wachstum, j/j
Quelle: Eurostat; Erste Group Research
08.11.2015
10j Rendite
…daher
- ist es wichtiger denn je, bei
Finanzierungen besonderes
Augenmerk darauf zu legen ob
eine heutige Rückzahlungsrate in 5, 10, 15 oder 20 Jahren
noch leistbar sein wird.
08.11.2015
Mögliche Entwicklungsszenarien
Basis: EUR 100.000,-- Laufzeit 20 Jahre (3-M-Euribor + 1,5% Marge)
Annahme: Basiszinssatz (3-M-Euribor + 1,5% Marge) steigt jährlich um 0,25%
Annahme: Änderung des Zinssatzes wenn sich der 3-M-Euribor 1:1 rückentwickeln würde
Fixzinssatz 2,5% auf 15 Jahre, danach 3-M-Euribor + 1,5%
08.11.2015
Ratenvergleich
Kreditbetrag
€ 100.000,00
€ 100.000,00
€ 100.000,00
08.11.2015
Zinssatz
Laufzeit 10 Jahre
Laufzeit 20 Jahre
Laufzeit 25 Jahre
€ 541,--
€ 459,--
€ 946,--
€ 528,--
€ 446,--
€ 912,--
€ 492,--
€ 409,--
2,50%
(15 Jahre
Fixzinssatz)
2,25%
(10 Jahre
Fixzinssatz)
1,50%
(variabel)
Absicherung gegen steigende
Zinsen
- Fixzinssatz
- Bei Abschluss einer Neufinanzierung bis 31.12.2015
verzichtet die Erste Bank auf Pönalezahlungen bei
Sondertilgungen über die gesamte Laufzeit.
- Zinscap
- Absicherung einer Zinsobergrenze gegen Einmalprämie
„Versicherung“ gegen hohe Zinsen“
- Finanzierung mit Bauspardarlehen
- Beinhaltet eine kostenlose Zinssatzobergrenze von 6%
08.11.2015
Zins-Cap
- Einzug einer Zinsobergrenze
- Absicherung gegen steigende kurzfristige Zinsen
- Partizipation an günstiger Marktentwicklung
- Beliebige Laufzeit
- Einmalige Prämie
Zinssatz
Euribior
Cap-Strike
z.B. 4,5%
Gecapter-Euribor
Laufzeit
08.11.2015
Das Bauspardarlehen
- Sicher und kalkulierbar
- Günstige Zinssätze
Obergrenze 6%
- Bandbreite 2,00% bis 6%
aktuell:
36 Monate für 1,35%
180 Monate für 2,50%
anschließend 2,00 bis 6,00%
- Langfristige Darlehen
Laufzeit bis 30 Jahre
(20 Jahre Zinsobergrenze 6% nach Darlehenszuteilung)
- Möglichkeit der vorzeitigen (Teil-)Tilgung
08.11.2015
Ratenausfallschutz
Existenzgefährdende Ereignisse kalkulierbar
machen:
s Sicherheitsnetz mit Raten-Schutz
- Sicherheit im Ablebensfall für Angehörige
- sichert die Ratenzahlungen bei Arbeitslosigkeit oder
Arbeitsunfähigkeit
- Sicherheit nach Unfall und bei schwerer Erkrankung
- „Geld-zurück-Vorteil“
08.11.2015
Verboten ist:
- „mehr Wohnraum kaufen“ als bei einem Zinssatz
von 6% langfristig leistbar ist
- Nur die Anfangsrate „sehen“
- Wenn die Zinsen steigen, dann rascher als Ihr Gehalt…..
- Keine Zinsabsicherung kalkulieren
- Wertpapiersicherheiten auf Kredit kaufen
- Alle Reserven verbrauchen
08.11.2015
Kreditgestaltung Empfehlungen
- lange Laufzeit wählen (25-30 Jahre) und!
- vorzeitige Tilgungsmöglichkeit kostenfrei
vereinbaren
- Zinssatzobergrenze absichern
- Fixzinsvereinbarungen
- Zins-Cap
- Ratenzahlung im Krankheitsfall + Arbeitsplatzverlust
- Versicherung (Objekt + Leben)
- Liquiditätsreserven (Sparbuch, Kontoguthaben)
08.11.2015
Leistbarkeit
- Eigenmittel: ca. 25 % ±
- Haushaltsbudget: max. 30-40 % für Kreditraten
- Kreditraten mit 6 % Zinssatz kalkulieren lassen
- Reparatur- und Investitionsbedarf
berücksichtigen
- 70 - 80 % Belehnwert
- Wiederverkaufswert einschätzen
08.11.2015
Wohnkredit-Rechner
Was kann der neue Wohnkredit-Rechner?
Einfachste Ratenberechnung
- Berechnen Sie mit wenigen Eingaben, wie hoch die voraussichtliche monatliche Rate
für die Finanzierung Ihres Vorhabens ist
- Wählen Sie die Art des Vorhabens und geben Sie ihre Beträge für die folgenden Felder
ein
wenn Sie möchten, können Sie auch detaillierte Daten hinzufügen und Ihre
Berechnung anschließend speichern
Vorhabenskosten
Eigenmittel
Wohnbauförderungen
08.11.2015
www.erstebank.at/wohnkreditrechner
Welche Rate kann ich mir leisten?
- Mit dem Wohnkredit-Rechner können Sie auch ganz einfach die Leistbarkeit
Ihrer künftigen monatlichen Rate prüfen.
- Stellen Sie Ihre Einnahmen Ihren Ausgaben gegenüber – dabei können Sie
auch detaillierte Angaben zu jeder Position einzeln eingeben.
08.11.2015
www.erstebank.at/wohnkreditrechner
Wie geht es nach dem Ergebnis
weiter?
- Das Ergebnis Ihrer Berechnungen können Sie auf
Wunsch direkt an unsere SpezialistInnen weiterleiten
- Registrierung- und Speichermöglichkeit:
- damit Sie auch später noch auf Ihre erfassten Daten zugreifen
können
08.11.2015
www.erstebank.at/wohnkreditrechner
Kostenbestimmung
-
Gesamtkaufpreis
Adaptierungskosten, Hausstandgründung, Übersiedelung
3,0% +20% USt. Maklerhonorar (Kleinobjekte 4% +20%)
1% bis 2% Vertragserrichtung und Treuhandabwicklung
3,5% Grunderwerbsteuer
1,1% Grundbucheintragungsgebühr für Eigentum des Käufers
und diverse Gerichts- bzw. Verwaltungsgebühren
- 1,2% staatliche Grundbucheintragungsgebühr für Kreditpfandrecht
- 1% - 2% Bankbearbeitungsgebühr
- Kosten für die Bewertung (Schätzung) der Liegenschaft
08.11.2015