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E-COMMERCE
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| Edição #33 |
MOEDA
INVISÍVEL
• por Fabio Steinberg
Cadê o seu dinheiro? Virou digital.
No Brasil, as compras pela internet
movimentaram este ano cerca de R$
93 bilhões, um sexto delas feitas por
equipamentos móveis. Saiba como
transitar nesse universo virtual em
expansão e conheça principalmente
as regras de segurança para
evitar clonagens e vazamento de
informações pessoais
L
á se vão séculos desde que o
dito. Quando parecia que as ino-
sal foi usado como forma de
vações tinham chegado ao fim da
pagar os soldados do Impé-
linha, surgiu a digitalização. Com
rio Romano. Na época considerada
ela, o dinheiro começou a se tor-
iguaria cara, podia ser trocado por
nar invisível. Não deu outra. Adeus,
alimento, vestimentas e serviços.
carteira de dinheiro, bem-vinda
Daí vem a palavra salário, deriva-
carteira digital. Se o objetivo era só
da do latim salarium. Eruditismo à
viabilizar as transações financeiras,
parte, o fato que é o dinheiro nunca
agora cada vez mais a função se ex-
deixou de ser usado pelas civiliza-
pande também para a autenticação
ções. O que ocorreu é que ele foi se
de credenciais do proprietário. As-
transmutando em formas diferen-
sim, as aplicações práticas vão se
tes ao longo do tempo. Foi assim
multiplicando, o que permite desde
mais tarde com o papel moeda, o
verificar a idade do comprador an-
talão de cheques e o cartão de cré-
tes de autorizar a compra de bebida
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e-commerce
alcóolica até identificar e combater
deixaram de surgir. A consultoria
um site que acompanha os passos
graves fraudes (ver box à pág. 14).
Forrester Research estima que em
de startups, revela que há cerca
Não faltaram precursores dessa
2019 só nos Estados Unidos os pa-
de 1.500 empresas recém-criadas
nova era online de hoje. Desde 2000
gamentos online devem atingir US$
com foco em pagamentos digitais.
que os escandinavos começaram
90 bilhões – sete vezes mais que em
A batalha não é apenas para ga-
a pagar as compras em máquinas
2011-, até se tornar a principal mo-
nhar o rico dinheirinho das inter-
automáticas através de mensagens
dalidade do comércio.
mediações nas vendas. O que está
de texto, quando o resto do mundo
ainda nem pensava em enviar SMS.
CRESCIMENTO NO BRASIL
em jogo é conquistar também uma
joia da coroa bem mais valiosa: as
No Quênia, a moeda criada em
No Brasil, de acordo com a
informações privilegiadas sobre há-
2007, M-Pesa (M de mobile, móvel
Paypal, as compras pela internet em
bitos de consumo. É a porta do céu
em inglês; pesa de dinheiro em sua-
2014 chegam a quase R$ 93 bilhões,
da fidelização dos clientes. Por isso,
íli), permite a quase 70% da popula-
um sexto delas por meio de equi-
a palavra de ordem do comércio é
ção adulta usar créditos comprados
pamentos móveis. Se ainda havia
clara: “Conheça o comportamento
no varejo para serem usados pelo
alguma dúvida sobre a adesão do
do consumidor ou o mercado vai te
celular nas transações. A rigor, a
consumidor brasileiro ao canto da
devorar”.
ideia de fazer pagamentos via equi-
sereia digital, ela se dissipou com os
Atenta ao potencial da econo-
pamentos móveis não é original.
resultados do Black Friday de 2014.
mia brasileira, a norte-americana
Já em 1998, os criadores do PayPal
A ClearSale calcula que essa mega-
Paypal comemora 3 milhões de
sonhavam com a transferência de
promoção movimentou em poucas
compradores ativos no país, mas
dinheiro entre usuários através do
horas R$ 872 milhões no comércio
ainda é uma gota no oceano perto
jurássico PalmPilot (alguém ainda
eletrônico do país. Foram mais de 2
das 157 milhões de carteiras digi-
lembra desse apetrecho?). Mais tar-
milhões de transações, praticamen-
tais que a empresa possui em 203
de eles mudaram o rumo e criaram
te o dobro do ano anterior, segundo
países. Dos US$ 180 bilhões de pa-
o sistema de pagamentos pela web.
a SBVC e Virtual Gate. Diante desse
gamentos movimentados em 2013,
Venderam a empresa em 2002 por
cenário tão promissor, qual a em-
15% deles foram realizados via dis-
US$ 1,5 bilhão e o resto é a história
presa de tecnologia que não quer
positivos móveis somando 1 bilhão
de sucesso que todo mundo conhe-
abocanhar um naco do saboroso
de transações. “No Brasil possuí-
ce. Novos aplicativos nunca mais
filão? Uma pesquisa da AngelList,
mos várias experiências, como a
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solução de check-in em lojas pelo
celular, que evita o cliente enfrentar filas no caixa”, explica Mario
sarticulou fraudadores que usavam
Mello, diretor geral da Paypal para a
bluetooth para clonar cartões de
América Latina. Ele também men-
crédito através de máquinas adul-
ciona a solução desenvolvida para
teradas em restaurantes de luxo. “O
Para as empresas de tecnolo-
a 99Taxis, que serve para pagar o
Brasil é um dos pioneiros no uso do
gia, essa é uma briga para cachorro
serviço diretamente no aplicativo
chip e sistemas de segurança contra
grande. Nela, Apples se digladiam
da rede de táxis.
clonagem de cartões. Muitas vezes,
com Facebooks e Samsungs, entre
esquemas desonestos surgem no
outros gigantes, alguns adormeci-
CLONAGENS E FRAUDES
país antes de se expandirem para
dos, outros prestes a acordar para
Toda empresa que quer ex-
outras partes do mundo”, revela
entrar na luta. “Este é um mercado
pandir os negócios com baixos in-
Joel Nunes, gerente de consultores
bastante competitivo e com gran-
vestimentos entra para o universo
de soluções para América Latina da
de potencial de crescimento, que
virtual. Não há banco, supermer-
ACI Worldwide.
acompanha a evolução do e-com-
cado, loja de varejo e prestador de
As violações de dados expõem
merce. Por isso, é cada vez maior o
serviços que não tenham criado o
diariamente as informações pessoais
número de players no mercado, o
próprio canal de vendas online. Este
de consumidores: números de car-
que é excelente para o consumidor
é um terreno fértil também para
tões de crédito, prontuários médicos,
que terá opções de serviços diferen-
associações inusitadas, como o da
senhas, contas bancárias. Pesquisa
tes”, afirma Mario Mello, da Paypal.
Shell com a Sem Parar. Eles vendem
da Symantec revela que mais de 552
Mesmo novatos, como a Snapchat,
gasolina com apoio dos tags instala-
milhões de identidades foram ex-
um app que até ontem nem exis-
dos nos vidros carros que original-
postas por meio de violações só em
tia, caiu no gosto popular. O que ele
mente servia só para pagar pedágios
2013. “Sempre que criamos alguma
faz? Permite aos usuários mandar
e estacionamentos. Basta o usuário
facilidade através de uma infraestru-
dinheiro entre eles por uma simples
parar o veículo em um posto de ga-
tura computacional ela vem acom-
mensagem. Mais novidades pipo-
solina que o sensor reconhece o dis-
panhada de novos riscos, que muitas
cam a cada dia, colocando em che-
positivo, confere os dados e aprova
vezes não foram considerados no
que (sem trocadilho) qual o futuro
na hora o abastecimento. Mas uma
desenvolvimento da inovação”, com-
papel dos bancos. “Com a crescente
coisa é controlar pedágios, de valor
plementa Marcos Argachoy, mestre
desintermediação, eles terão que se
baixo, outra é financiar gasolina
em engenharia de software, consul-
reinventar”, afirma o consultor Ál-
que envolve volumes de dinheiro
tor e professor em segurança da in-
varo Taiar, responsável pela indús-
maiores. Por isso, nesse caso e em
formação. Ele dá um exemplo tirado
tria de mercado financeiro da PwP.
outros “estranhos no ninho” nos
do cotidiano que demonstra a fra-
Segundo ele, o movimento di-
meios de pagamentos enfrentam
gilidade dos controles digitais: “An-
gital que promove mudanças ra-
desafios que não se limitam à ges-
tes, para pagar uma conta com um
dicais nos meios de pagamento se
tão e logística. É que nas transa-
boleto era necessário recebê-lo pelo
divide em três grupos. O primeiro
ções digitais há uma pegadinha que
correio. Hoje é possível não só emitir,
envolve a mudança de interface,
atende pelo nome de segurança das
mas atualizar documentos vencidos
e na prática incorpora a praticida-
informações. Como assegurar que
via internet. Mas essa operação só é
de promovida pela tecnologia para
dados pessoais e recursos financei-
segura se a máquina estiver livre de
oferecer facilidades, como a trans-
ros não caiam em mãos erradas,
“malwares”, que podem alterar os
ferência bancária via cartão ou ce-
como quadrilhas que acompanham
dados do código numérico para que
lular. O segundo grupo redistribui
a evolução tecnológica e se sofisti-
o pagamento seja direcionado para
a origem do dinheiro, o que inclui
cam a cada dia, inclusive no Brasil?
um fraudador e não para a conta do
cartões pré-pagos, em suas mais di-
Há pouco tempo a polícia do Rio de-
vendedor”, conclui.
versas formas de segmentação. São
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COMO GARANTIR A SEGURANÇA DIGITAL
exemplos também sistemas como o
Paypal, ou o Apple Pay. Há ainda um
terceiro grupo, o das moedas virtuais como o bitcoin ou os pontos dos
programas de recompensa. Estes,
como que dotados de vida própria,
não têm maiores ligações com o dinheiro oficial. Taiar destaca ainda
que para todas essas situações o papel do governo como regulador dos
meios de pagamento é vital.
NOVAS CONEXÕES
No admirável mundo novo na
versão digital, em apenas cinco
anos 90% da população terá o seu
próprio smartphone, capaz de conectar gente e também coisas entre
si. Serão 6,1 bilhões de aparelhos, ou
seja, um pouco mais do dobro dos
atuais 2,7 bilhões de equipamentos
que já operam no planeta. “O baixo
custo dos aparelhos, a melhoria do
uso e o aumento da cobertura de
rede são os principais fatores que
estão tornando a tecnologia móvel
um fenômeno global”, conclui Jesper Rhode, diretor de marketing da
Ericsson na América Latina.
Quando se trata de pagamen-
• Antes de armazenar os seus dados, certifique-se de que o serviço ou aplicativo
adota bons padrões de privacidade e segurança.
• Cuidado com o phishing: sempre verifique se o site onde você está fazendo o login
é realmente o que você quer, e não uma imitação.
• Utilize uma conexão segura: confirme se o seu browser está mostrando o cadeado
e o “http” no começo da URL.
• Não coloque o seu login de um site, como o do Facebook, em outro site ou
ferramenta que não conheça.
• Desconfie se um aplicativo pedir mais permissões do que precisa para fazer a
tarefa para a qual foi instalado.
• Verifique se a empresa tem uma plataforma confiável, se realmente existe na vida
real, e se há indicações claras para fazer contato com ela.
• Não repita senhas em vários sites, nem utilize combinações fracas, pois o invasor
pode testar as credenciais obtidas em um lugar e entrar em outro.
• Evite utilizar equipamentos compartilhados (lan houses, cafés, hotspots,
business centers). Sempre que possível use o seu próprio.
• Mantenha um programa de antivírus instalado e atualizado.
• Utilize softwares e APPs licenciados, e se possível consulte as avaliações de
outros usuários.
• Pesquise se existem reclamações em relação ao site e a loja onde você pretende
fazer alguma compra.
• Desconfie de mensagens que sugerem urgência na resposta, como comunicados
que exigem atualização de dados imediata.
• Para e-mails que solicitam acessar um link, verifique antes a autenticidade, ao
passar o mouse sobre o link e ver se o endereço de origem é compatível.
• Nunca abra anexos de e-mails se não estiver completamente seguro de que é
legítimo.
• Revise sempre seus extratos bancários e faturas de cartão de crédito em busca de
irregularidades.
• Desconfie de ofertas online que parecem boas demais para ser verdade.
tos online, há boas e más notícias.
A ruim é que uma pesquisa da ACI
Fontes Properly, Marcos Argachoy, Symantec, Paypal
indicou que um em cada quatro
titulares de cartões no Brasil foi vítima de fraude nos últimos cinco
viços bancários ou lojas online em
vai sair no dia seguinte, certo? Mas
anos. A boa é que o país melhorou
computadores sem softwares de
quando chega ao mundo virtual,
uma posição em relação ao levan-
segurança, ou em PCs públicos; e
muita gente deixa a sua senha sal-
tamento de 2012 e hoje ocupa o 8º
21% deixam seus smartphones des-
va no computador, ou escrita em
lugar do ranking de fraudes finan-
bloqueados quando não os usam.
um papel, só porque irá usá-la no
ceiras entre 20 países. Segundo a
“Qualquer um sabe que precisa ser
dia seguinte.”, desabafa Marcos Ar-
pesquisa, 30% dos brasileiros jogam
cuidadoso com as coisas físicas.
gachoy. Para esse tipo de comporta-
no lixo documentos com números
Afinal, ninguém mantém a porta
mento, convenhamos, não há siste-
de contas bancárias; 22% usam ser-
de sua casa destrancada só porque
ma que resolva.
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