M1103-Mikrokredit
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M1103-Mikrokredit
Mikrokredite Kurzfristdarlehen als Geldanlage Vorsicht Falle Eine neue Abzockermasche aus dem angloamerikanischen Raum sorgt mittlerweile auch in Deutschland für Furore: Überteuerte Mikrokredite, die scheinbar von privat an privat vermittelt werden. Sie versprechen Verbrauchern mit Liquiditätsproblemen schnelle und unbürokratische Hilfe zur Bezahlung von Rechnungen, Kreditschulden oder Strom- und Gasrechnungen. Bei Studenten wird sogar dafür geworben, die Studiengebühren erst einmal mit den Mikrokrediten zu finanzieren. Anlegern wiederum werden hohe Renditen in Aussicht gestellt, wenn sie ihr Kapital zur Kreditvergabe investieren. So offeriert die Vexcard GmbH Interessenten, die über ihr Portal für Express-Mikrokredite „vexcash“ Beträge zwischen 200 bis 4.000 Euro für mindestens 60 Tage als „Kurzzeit-Darlehen“ anlegen, üppige zehn Prozent Zinsen plus „Anlagesicherheit“. Das Geld geht angeblich direkt an vexcash. So heißt das Onlineportal, das der Anbieter von Prepaid-Kreditkarten für die Kreditvermittlung eingerichtet hat und das „die volle Haftung“ für den Anlagebetrag übernimmt. Doch die Offerte ist mehr als dubios. Denn vexcash wiederum vermittelt das Geld an Verbraucher, die einen Kurzzeitkredit suchen. Der ist mit 12 Prozent Zinsen p.a. plus 25 Euro für die Bonitätsprüfung plus eventuell 39 Euro für eine Prepaidkreditkarte und ggf. 10 Euro für den Expressservice aber exorbitant teuer. Rechnet man die genannten Kosten mit ein, fallen bei einem 400-Euro-Express-Mikrokredit für 30 Tage je nach Nutzungsumfang atemberaubend hohe Kreditkosten zwischen 133 bis 750 Prozent an. Mehr noch: Wird das Geld nicht pünktlich zurückgezahlt, kassieren die Anbieter weiter ab. Ist am Fälligkeitstag kein ausreichendes Guthaben auf dem Konto, kostet das 10 Euro. Wird das Darlehen samt Kosten auch fünf Tage später nicht getilgt, fallen weitere 20 Euro an. So kann sich der Mikrokredit binnen kürzester Zeit zur handfesten Schuldensumme aufblähen. Gesamtkosten von 1.000 Prozent und mehr sind keine Seltenheit. Geldanleger laufen zudem Gefahr, bei mehrmaliger Anlage in die Rolle eines gewerblichen Kreditgebers zu rutschen. 112 ÖKO-TEST 3 | 2011 Foto: Ljupco Smokovski/fotolia.com Geld & Recht Denn hinter dem Kreditportal steht keine Bank. Vexcard bzw. Vexcash ist ein reiner Kreditvermittler, der offenbar geschickt versucht, bestehende Gesetzeslücken zu nutzen. Frank Christian Pauli vom Verbraucherzentrale Bundesverband hält die Offerte daher für sehr fragwürdig. „Das erinnert mich an sogenannte payday-loans, also Kurzzeitkredite, mit denen Verbraucher schon in Großbritannien abgezockt wurden.“ Dort haben die extrem überteuerten Mikrokredite, die Verbraucher schnell in die Schuldenspirale treiben können, längst die Verbraucherschützer alarmiert. Denn der britische Markt für payday-loans ist binnen vier Jahren um 400 Prozent auf ein Kreditvolumen von 1,2 Mrd. Pfund Sterling explodiert. Auf ähnliche Erfolge mit dem zwar unmoralischen, aber nicht illegalen Modell setzen jetzt offenbar auch deutsche Anbieter. Allein die Aufmachung der deutschen Website von „vexcash“ zeigt große Ähnlichkeit mit einem entsprechenden britischen Portal auf. Neu ist hierzulande allerdings, dass die Portalbetreiber auch private Anleger als Kreditgeber mit ins Boot holen. Ob das zulässig ist oder hier nicht eher ein unerlaubtes Bankgeschäft vorliegt, prüft derzeit die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin. Derweil preist Vexcash die neue Form der Geldanlage als risikoloses Geschäft mit Toprendite. Denn über das Kreditvermittlungsportal werden die investierten Beträge an viele verschiedene Kreditnehmer verteilt. Doch nicht nur die breite Streuung soll Sicherheit bringen. Vor der Kreditvergabe werden alle Kreditnehmer angeblich einem dreifachen Bonitätscheck unterzogen. Wie das funktionieren soll, bleibt allerdings das Geheimnis der Portalbetreiber. Denn zwischen Onlineantrag und Kreditauszahlung liegen laut Angaben von Vexcash maximal 30 Minuten. Zudem müssen die im Netz gemachten Angaben beim Onlineantrag nicht belegt werden. Eine „dreifache Bonitätsprüfung“ in so kurzer Zeit und ohne Unterlagen erscheint daher mehr als zweifelhaft. Im Notfall, so versichert Vexcash, hafte aber auch die Vexcard GmbH selbst für die Rückzahlung der Geldanlage. Bei einer Anlagesumme von 10.000 Euro und mehr, werde der Anleger auf Wunsch sogar durch persönliche Haftung der Geschäftsführung abgesichert. Wie das aussehen soll, verrät Vexcash ein paar Zeilen weiter: Die Geschäftsführung tritt dann offenbar Geschäftsanteile der Vexcard GmbH an die Anleger ab. Bleibt die Frage, was die wert sind. Denn die Berliner Vexcard GmbH ist ein reines Vertriebsunternehmen, das u.a. Prepaid-Kreditkarten eines Finanzdienstleisters aus Gibraltar vertreibt. Doch nicht nur die Geldanlage-Offerte, sondern auch die Express-Mikrokredite werfen viele Fragen auf. Das Hauptproblem: Die horrenden Kosten der Mikrokredite sind den oft jugendlichen oder in Geldnot steckenden Kreditnehmern selten bewusst. Denn sie teilen sich auf viele Posten und Pöstchen auf. Wie teuer der Kleinkredit wirklich kommt, können Kunden auf Anhieb daher nicht erkennen. Mehr noch: Vexcash wirbt im Internet mit einem Effektivzins von zwölf Prozent. Damit wirkt der Mikrokredit günstiger als manche Kontoüberziehung. Im ausgewiesenen Effektivzins sind aber weder die Kosten für die Bonitätsprüfung noch die Kosten für die Blitzüberweisung, die Kosten für das Postidentverfahren oder die Servicekosten für die direkte Bezahlung von Rechnungen einkalkuliert. Unterm Strich können die Kreditkosten daher schnell explodieren. Das gilt erst recht, wenn die Kredite dann auch noch verlängert oder wiederholt Mikrokredite aufgenommen werden. „Dadurch können Schuldner schnell in finanzielle Schwierigkeiten bis hin zur Überschuldung kommen“, berichten Verbraucherschützer aus Großbritannien. Sie fordern daher längst gesetzliche Regulierungen für pay-day loans wie sie in den USA und Kanada gelten. Im Mutterland solcher Express-Mikrokredite, den USA, wurden payday-loans mittlerweile entweder ganz verboten oder aber es wurden Höchstgrenzen für die Vertragskosten festgelegt. Verblüffende Ähnlichkeit: Das deutsche Portal für Mikrokredite von Vexcash ähnelt dem Portal des britischen Anbieters von payday-loans, wonga. Im Gegensatz zu Vexcash weist wonga aber wenigstens klein gedruckt aus, wie teuer der 30-Tages-Kredit wirklich kommt. Der Effektivzins (APR genannt) beträgt stolze 4.214 Prozent. ÖKO-TEST 3 | 2011 113