Hintergrundinformationen
Transcrição
Hintergrundinformationen
Hintergrundinformationen Sie möchten Ihre Lebensversicherung verkaufen? Policen Direkt besteht seit mehr als 10 Jahren und ist Marktführer im Ankauf deutscher Lebensversicherungen. Seit 2004 wurden über Policen Direkt Mehrerlöse in Höhe von rund 60 Millionen Euro an Versicherungsnehmer ausbezahlt. Ingesamt verwaltet Policen Direkt Zweitmarktpolicen im Wert von über 1,2 Milliarden Euro. Zahlen und Fakten zum Verkauf der Lebensversicherung über den Zweitmarkt • • • • Die deutschen Versicherungsnehmer besitzen rund 90 Millionen Lebensversicherungspolicen, die ein Anlagevermögen von rund 740 Milliarden Euro umfassen. Mehr als die Hälfte aller deutschen Lebensversicherungen werden vorzeitig storniert. Das jährliche Stornovolumen beträgt rund 14 Milliarden Euro. Nur etwa 10 Prozent der Versicherungsnehmer kennen den Zeitmarkt für Lebensversicherungen oder wissen, dass Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen können. 2009 2010 2011 2012 2013 Stornovolumen Lebensversicherung (in Milliarden) 13,9 12,9 14 14,4 14,7 Ankaufsvolumen im Zweitmarkt (in Millionen) 100 160 200 200 200 Quellen: GDV, BVZL * Schätzung Weshalb werden so viele Versicherungsverträge vorzeitig gekündigt? Die Ursache des hohen Stornovolumens ist die mit durchschnittlich 25 Jahren sehr lange Laufzeit deutscher Lebensversicherungen. Die wenigsten Versicherungsnehmer können Ihren Liquiditätsbedarf über einen so langen Zeitraum richtig vorhersehen, und zahlreiche Lebenssituationen führen zu einem punktuell höheren Liquiditätsbedarf. Häufige Beweggründe für die Kündigung einer Lebensversicherung sind laut einer Umfrage des Allensbach Instituts insbesondere die Tilgung von Schulden. Ebenfalls häufige Gründe sind Unzufriedenheit mit der Lebensversicherung als Geldanlage, Veränderungen der privaten Lebenssituation, Immobilienerwerb sowie sonstige größere Anschaffungen. Weshalb ist die Kündigung einer Lebensversicherung nachteilig? Für den Versicherungsnehmer bedeutet die Kündigung einer Lebensversicherung in der Regel einen finanziellen Verlust. Denn neben den im Kündigungsfall zu entrichtenden Stornogebühren verfallen bei der vorzeitigen Auflösung teilweise die endfälligen Schlussüberschüsse. Darüber hinaus verfällt der Versicherungsschutz, der zur Absicherung einer Familie an sich oft weiter benötigt würde. Was ist der Zweitmarkt für Lebensversicherungen? Der Zweitmarkt für Lebensversicherungen soll Versicherten eine bessere Alternative zur Kündigung ihrer Lebensversicherung anbieten. Statt Ihre Police zu kündigen, können Versicherungsnehmer Ihre Lebensversicherungen im Zweitmarkt an professionelle Investoren weiterverkaufen, die diese in der Regel bis zur Ihrem Laufzeitende weiterführen. Der Verkauf einer Lebensversicherung bietet Versicherungsnehmern im Vergleich zur Kündigung mehrere entscheidende Vorteile. Welche Vorteile bietet der Verkauf einer Lebensversicherung? 1. 2. 3. 4. Höherer Kaufpreis: Da die Police vom Erwerber bis zum Ende fortgeführt wird, bleiben die Überschüsse erhalten und es fallen keine Stornogebühren an. Der Verkäufer partizipiert hieran über einen im Vergleich zur Kündigung höheren Kaufpreis. Beitragsfreier Versicherungsschutz: Solange die Versicherung fortgeführt wird, bleibt auch der Versicherungsschutz erhalten. Im Versicherungsfall erstattet Policen Direkt dem Versicherungsnehmer bzw. dessen Erben deshalb die Versicherungssumme abzüglich der Investitionskosten. Steuervorteil: Policen, die vor 2005 abgeschlossen wurden und bei deren Kündigung Kapitalertragsteuer anfällt, werden bei Verkauf günstiger besteuert bzw. bleiben häufig ganz steuerfrei. Schnellere Auszahlung: Viele Lebensversicherungen können nur zu Hauptfälligkeit, also nur zu einem festen Stichtag im Jahr, gekündigt werden. Der Verkauf im Zweitmarkt ist dagegen jederzeit möglich und häufig schneller als die Kündigung einer Police. Was spricht für einen Verkauf der Lebensversicherung an Policen Direkt? • • • • Policen Direkt ist seit vielen Jahren der Marktführer im Ankauf von Lebensversicherungen auf dem Zweitmarkt. Policen Direkt hat Lebensversicherungen im Wert von über einer Milliarde Euro angekauft und Versicherungsnehmern bereits Kaufpreisvorteile von über 60 Millionen Euro ausbezahlt. Policen Direkt ist Mitglied im BVZL und somit den BVZL Qualitätsrichtlinien für den Ankauf von Lebensversicherungen verpflichtet. 2012 testete „Finanztest“ der Stiftung Wartentest den Zweitmarkt für Lebensversicherungen. Das höchste Kaufpreisangebot aller anonym getesteten Unternehmen stammte von Policen Direkt. Es war zugleich das einzige Kaufangebot im Test, das über dem Rückkaufswert der Testpolice lag. Was ist der BVZL? Der Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt für Lebensversicherungen, kurz BVZL, vertritt die Interessen der etablierten Zweitmarktteilnehmer. Mit Qualitätsrichtlinien für den Ankauf von Lebensversicherungen schafft der BVZL eine einheitliche Grundlage zur Verbraucherorientierung. So streben im BVZL organisierte Ankäufer gemäß den Richtlinien keine Kündigung der angekauften Policen an, sondern sind an der Wert erhaltenden Fortführung der Lebensversicherungen interessiert. Diese nachhaltige Ausrichtung äußert sich auch in der Vermittlerfunktion zwischen den Interessen des Erst- und Zweitmarktes. Was sind die Qualitätsrichtlinien des BVZL? Die Qualitätskriterien des BVZL in Kurzform sind: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Der Rückkaufswert der Police sollte mindestens 10.000 EUR betragen. Der Ankäufer sollte am Markt etabliert sein und über eine entsprechende Größe verfügen. Bei dem Ankäufer handelt es sich um ein solventes Unternehmen mit klar definierter Kapitalherkunft. Der Ankäufer ist ein deutsches Unternehmen und unterliegt der deutschen Rechtssprechung. Der Ankäufer wurde von unabhängigen Instituten geprüft oder bewertet. Es werden keine Bearbeitungsgebühren berechnet. Eine Treuhandabwicklung wird angeboten. Der Kaufpreis wird komplett in einer Summe ausgezahlt. Es wird die Beibehaltung eines beitragsfreien Rest-Todesfallschutzes angeboten. Schnelle Abwicklung und transparente Kundenkommunikation. Welche weiteren Alternativen gibt es zum Verkauf einer Lebensversicherung? • • Lebensversicherung beleihen: Policendarlehen sind eine Alternative für Versicherungsnehmer, die Ihre Lebensversicherung fortführen möchten, aber vorübergehend Liquidität benötigen. Die Lebensversicherung dient dabei als Sicherheit für das Darlehen und ermöglicht eine Kreditaufnahme zu einem sehr günstigen Zinssatz. Früher waren Policendarlehen nur bei der jeweiligen Versicherungsgesellschaft erhältlich und meist nicht zu optimalen Konditionen. Mit dem Angebot policenkredit hat Policen Direkt dies geändert: Im Gegensatz zu Policendarlehen der Versicherer vergleicht policenkredit die Angebote mehrerer Banken und wählt je nach gewählter Laufzeit automatisch die günstigste Kondition aus. In der Regel liegt der über policenkredit erhältliche Zinssatz daher weit unter dem Angebot der Versicherer. Lebensversicherung verkaufen mit Rückerwerbsoption: Mit „policencash“ bietet Policen Direkt Versicherungsnehmern, die Ihre Lebensversicherung verkaufen, kündigen oder beleihen möchten eine weitere Alternative. Der Versicherungsnehmer überträgt seine Lebens- oder Rentenversicherungspolice auf Policen Direkt und erhält sofort eine Auszahlung in Höhe von 90 Prozent des Rückkaufswertes. Policen Direkt übernimmt im Gegenzug die weitere Beitragszahlung. Der Versicherungsschutz und alle Zusatzversicherungen bleiben unverändert weiter bestehen. Der Versicherungsnehmer kann seine Police jederzeit zurückerwerben, oder einfach ablaufen lassen. Bei Ablauf oder Verwertung erhält der Kunde einen Überschuss der Leistung des Versicherungsunternehmens über den rechnerischen Rückerwerbspreis erstattet. Wie sehen Verbraucherschützer den Zweitmarkt für Lebensversicherungen? Verbraucherschützer warnen grundsätzlich vor der Kündigung von Lebensversicherungen und empfehlen den seriösen Zweitmarkt für Lebensversicherungen als Alternative (Link öffnet in neuem Fenster). Besonders der Bundesverband Verbraucherzentrale und seine 16 Landesverbände sind der Lebensversicherung als Altersvorsorgeprodukt gegenüber kritisch eingestellt. Hauptkritikpunkte sind dabei vor allem die niedrige Verzinsung und die mangelnde Flexibilität der Lebensversicherung. Bei den empfohlenen Maßnahmen herrscht jedoch innerhalb den einzelnen Verbraucherzentralen weitgehend Uneinigkeit. Während der Hamburger Landesverband hauptsächlich die Zillmerung der Abschluss- und Verwaltungskosten, also die einseitige Kostenbelastung der Versicherten in den ersten Jahren nach Abschluss der Police kritisiert, und versucht, diese Kosten medienwirksam auf dem Klageweg einzufordern, gehen die übrigen Landesverbände ganz andere Wege. So sind sich die Landesverbände Bayern, Baden-Württemberg und Nordrhein-Westfalen darin einig, dass der Verkauf der Lebensversicherung grundsätzlich der Kündigung der Police vorzuziehen ist. Denn während bei Kündigung der Lebensversicherung der Todesfallschutz mit sofortiger Wirkung erlischt – und der Verbraucher zusätzlich die zum Teil recht hohen Stornokosten tragen muss, die im Einzelfall vom Rückkaufswert abgezogen werden, bleibt bei Verkauf der Police auf dem Zweitmarkt ein Rest-Todesfallschutz erhalten, da die Lebensversicherung vom Ankäufer bis zum Ablauftermin weitergeführt wird. Außerdem haben sich die im Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt für Lebensversicherungen (BVZL) organisierten Policenankäufer auf einheitliche Qualitätskriterien geeinigt, wonach der Kaufpreis einen Mehrerlös über Rückkaufswert beinhalten und in einer Summe ausgezahlt werden sollte. Andere Verbraucherschutzorganisationen, wie der Bund der Versicherten (BdV) und Stiftung Warentest weisen ebenfalls auf die BVZL-Mitgliedschaft als Unterscheidungskriterium, wenn man seine Lebensversicherung verkaufen möchte. Finanztest hatte in einem 2012 durchgeführten Test-Verkauf einer Musterpolice herausgefunden, dass alle seriösen Ankäufer Mitglied im BVZL seien, jedoch keines der dubiosen Ankaufsunternehmen diese Mitgliedschaft aufweisen konnten. Der BVZL bietet auf seiner Webseite diese Qualitätskriterien zum kostenlosen Download an. Der Lebensversicherungs-Zweitmarkt wird auch deshalb immer häufiger von Verbraucherschützern empfohlen, weil die Lebensversicherung durch den Zweitmarkt ein erhebliches Maß an Flexibilität hinzugewinnt. Lesen Sie hier die Aussagen bekannter Verbraucherschützer zum Lebensversicherungszweitmarkt. Wer ist Policen Direkt? Die Policen Direkt-Gruppe besteht aus der englischen Muttergesellschaft European Policy Exchange, der Policen Direkt Versicherungsvermittlung GmbH und der Frankfurter Fondsverwaltung GmbH. Mit einem verwalteten Versicherungsbestand von über 1,2 Milliarden Euro ist Policen Direkt der größte Asset Manager für deutsche Zweitmaktpolicen. Mit Standorten in London und Frankfurt sind wir in den wichtigsten europäischen Finanzzentren vertreten. Ich möchte jetzt meine Lebensversicherung verkaufen. Was muss ich tun? 1. 2. 3. Tragen Sie Ihre Daten oben auf dieser Seite in unseren Policenrechner ein. Sie erhalten eine E-Mail mit Informationsvollmacht. Schicken Sie diese Vollmacht unterschrieben mit einer Kopie Ihres Versicherungsscheins per Post oder Fax an uns zurück. (Falls Sie über einen Scanner verfügen, können Sie die Dokumente auch direkt im Anschluss über den Rechner hochladen). Wir machen Ihnen dann kostenfrei und unverbindlich ein Angebot für den Ankauf Ihrer Lebensversicherung. Wenn Sie unser Angebot annehmen, wird ein Kaufvertrag abgeschlossen. Sobald die Abtretung der Police erfolgt ist, überweisen wir Ihnen den vollen Kaufpreis auf Ihr Konto (Dauer: In der Regel zwischen 2-4 Wochen). Häufige Fragen • • • • • • • • • • • • • • Was ist der Zweitmarkt für Lebensversicherungen? Weshalb werden Policen vorzeitig gekündigt? Was sind die häufigsten Gründe für eine Kündigung? Warum kann mir Policen Direkt mehr Geld für meine Lebensversicherung bezahlen Kann ich meine Police verkaufen, obwohl sie an eine Bank abgetreten ist? Kann ich über Policen Direkt auch sehr große Policen ( >1 Mio Euro ) verkaufen? Wie lange dauert ein Verkauf über Policen Direkt? Welche Alternativen gibt es zum Verkauf bzw. zur Stornierung? Kann ich über Policen Direkt Policen von allen Versicherungsgesellschaften verkaufen? Welche Kriterien müssen erfüllt sein, um eine Police über Policen Direkt zu verkaufen? Was passiert beim Tod der versicherten Person? Muss ich auf den Kaufpreis Steuern zahlen? Was kostet der Service von Policen Direkt? Welche Vorteile bietet mir der Verkauf über Policen Direkt? Was ist der Zweitmarkt für Lebensversicherungen? Der Zweitmarkt für Lebensversicherungen ist ein Markt, auf dem Versicherungsnehmer ihre Policen an Folgeinvestoren verkaufen, anstatt sie wie bislang üblich an den Versicherer zurückzugeben. Mit Policen Direkt können Sie Ihre Police über den Zweitmarkt für Lebensversicherungen verkaufen und so mehr Geld als bei Kündigung erzielen. Weshalb werden Policen vorzeitig gekündigt? Lebensversicherungen zählen mit Vertragslaufzeiten zwischen 12 und 45 Jahren zu den langfristigsten Kapitalanlagen überhaupt. Während der langen Vertragslaufzeit verändern sich häufig die Umstände, die zum Abschluss einer Lebensversicherung geführt haben und führen dazu, dass eine Kündigung sinnvoll oder erforderlich wird. Häufige Gründe sind beispielsweise - Sie möchten eine Hypothek oder Schulden vorzeitig abbezahlen. - Sie benötigen Kapital, um sich selbstständig zu machen. - Sie möchten vorzeitig in den Ruhestand eintreten. - Sie benötigen Geld im Falle einer Scheidung. - Sie sind mit der Rendite Ihrer Police nicht zufrieden. - Sie benötigen Liquidität für eine besondere Anschaffung. Warum kann mir Policen Direkt mehr Geld für meine Lebensversicherung bezahlen? Weil Ihre Police nach dem Verkauf fortgeführt wird. So entfallen die Stornogebühren und die Steuerbelastung, alle Gewinnanteile der Police bleiben erhalten. Die entstehenden Gewinne im Vergleich zur Kündigung werden zwischen Ihnen als Verkäufer und dem Folgeinvestor aufgeteilt. Kann ich meine Police verkaufen, obwohl Sie an eine Bank abgetreten ist? Ja. Die Auszahlung des Kaufpreises erfolgt in diesem Fall an Ihre Bank, an die die Police abgetreten ist. Ihre Schulden werden getilgt und Sie können über den verbleibenden Restbetrag frei verfügen. Kann ich über Policen Direkt auch sehr große Policen ( >1 Mio Euro ) verkaufen? Ja, bei einzelnen Policen besteht nach oben keine Grenze. Wie lange dauert ein Verkauf über Policen Direkt? Etwa 4 Wochen. Je nach Bearbeitungszeit Ihres Versicherers kann sich der Verkauf schneller oder langsamer gestalten. Welche Alternativen gibt es zum Verkauf bzw. zur Stornierung? Alternativ zum Verkauf oder zur Kündigung kann eine Beitragsfreistellung der Versicherung in Betracht kommen, wenn lediglich die monatlichen Belastungen reduziert werden sollen. Benötigen Sie kurzfristig zusätzliches Geld oder handelt es sich nur um einen vorübergehenden Liquiditätsengpass, bietet sich zur Überbrückung die Möglichkeit eines Policendarlehens an. Informationen dazu finden Sie hier. Kann ich über Policen Direkt Policen von allen Versicherungsgesellschaften verkaufen? Ja, grundsätzlich kann jede Police, die den Grundkriterien von Policen Direkt entspricht, über Policen Direkt verkauft werden - egal von welchem Versicherer. Welche Kriterien müssen erfüllt sein, um eine Police über Policen Direkt zu verkaufen? Ein Mindestrückkaufswert von 10.000 Euro je Kunde muss vorhanden sein. Es handelt sich nicht um eine Direktversicherung und nicht um eine befreiende Lebensversicherung / Handwerkerversicherung. Was passiert beim Tod der versicherten Person? Wurde die Police fortgeführt, erhält beim Tod der versicherten Person der Versicherungsnehmer bzw. dessen Rechtsnachfolger - je nachdem wie dies in Ihrem Vertrag geregelt wurde - gemäß unseren AGB die Todesfallsumme abzüglich des Kaufpreises, der bezahlten Prämien und einer angemessenen Verzinsung als nachträgliche Kaufpreiserhöhung ausgezahlt. Muss ich auf den Kaufpreis Steuern zahlen? Seit Januar 2009 werden Gewinne aus der Veräußerung von Lebensversicherungen der Besteuerung unterworfen. Steuerfrei bleiben jedoch Gewinne aus der Veräußerung von Versicherungen, die bis zum 31.12.2004 abgeschlossen wurden und die zum Zeitpunkt des Verkaufs die Voraussetzungen für eine Kapitalertragsteuerfreiheit erfüllen (d.h. in der Regel nach 12 Jahren Laufzeit und mindestens fünfjähriger Beitragszahlungsdauer). Was kostet der Service von Policen Direkt? Unser Service ist für Sie als Versicherungsnehmer unverbindlich und kostenfrei. Welche Vorteile bietet mir der Verkauf über Policen Direkt? Die Vorteile im Überblick: • • • • Mehr Geld: Der Verkauf von Lebensversicherungen über Policen Direkt führt zu einem deutlichen Mehrerlös im Vergleich zur Kündigung (2% - 7%, in Einzelfällen bis zu 15%). Schnell - Einfach - Kompetent: Wir bieten unseren Kunden schnellste Bearbeitungszeiten und höchste Servicequalität beim Verkauf von Lebensversicherungen. Unverbindlich und kostenfrei: Selbstverständlich ist unser Service für Sie kostenfrei. Todesfallschutz: Beibehaltung eines Rest-Todesfallschutzes gemäß AGB