Autokauf: Leasing oder Privatkredit

64 RATGEBER
Autokauf: Wer zahlt,
befiehlt nicht immer –
etwa beim Leasing.
Ohne Leasing fährt man besser
E
inen Wagen zu leasen ist zwar verführerisch: Man muss nicht auf
einen Schlag viel Geld in die Hand
nehmen. Falsch ist aber, wenn man sich
von den scheinbar günstigen Leasingraten
blenden lässt. Denn die Leasingrate macht
nur einen Teil der effektiven Autokosten
aus. Stephan Müller, Mediensprecher beim
Touring-Club der Schweiz, erklärt die
Grundregel: «Für die effektiven Monatskosten muss man mit der dreifachen monatlichen Leasingrate rechnen.»
Kosten, die man nicht sofort sieht:
n Vollkasko obligatorisch: Als Leasingnehmer müssen Sie eine Vollkaskoversicherung abschliessen. Sie können auch später
nicht zu einer günstigeren Teilkaskoversicherung wechseln, zudem ist die Vollkasko für Leasingfahrzeuge noch teurer als
für bar gekaufte Wagen (siehe Beobachter
Nr. 9, «Wer least, zahlt mehr»).
n Service bei einer Markengarage: Oft steht
im Vertrag, dass Sie den Service bei einer
Markengarage vornehmen lassen müssen.
Sie können also nicht zu einer günstigeren
Garage wechseln. Die Servicekosten sind
nicht zu unterschätzen, da die Leasingfirmen detailliert vorschreiben, wie die Autos
zu unterhalten sind. So darf man nur Originalersatzteile verwenden. Handelt es sich
um ein Montagsauto, das ständig in der
Werkstatt steht, müssen Sie die Leasing-
Die effektiven Monatskosten
für das Auto machen
ungefähr das Dreifache
der Leasingrate aus.
raten trotzdem weiter zahlen, obwohl Sie
den Wagen nicht nutzen können.
n Teure Mehrkilometer: In der Regel ist im
Vertrag eine maximale Kilometerzahl pro
Jahr festgelegt. Das bedeutet, Sie müssen
jeden Mehrkilometer zahlen. Wenn Sie die
Maximalzahl zu tief eingeschätzt haben,
kann dies ins Geld gehen.
Weitere Nachteile lassen sich nicht exakt
beziffern, können aber ebenso ausschlag-
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gebend sein. Namentlich die Frage, wem
das Auto eigentlich gehört. Während der
Leasingdauer gehört der Wagen nicht dem
Leasingnehmer, sondern der Leasingfirma.
Sie können mit dem Wagen also nicht tun,
was Sie wollen, ihn schon gar nicht verkaufen oder unbeschränkt an Dritte ausleihen.
In der Regel geht das Auto bei Vertragsende an die Leasingfirma zurück. Sie haben keinen rechtlichen Anspruch, das Auto
zu erwerben. Es sei denn, Sie hätten dies
von Anfang an ausdrücklich abgemacht.
Zudem ist es sehr teuer, wenn man vorzeitig aus dem Leasingvertrag aussteigen
muss. Meist bindet man sich über drei bis
fünf Jahre. Kündigen Sie den Vertrag während der Laufzeit, müssen Sie den Wertverlust des Wagens tragen. Das heisst: Die
Leasingraten werden rückwirkend erhöht,
und bei der vorzeitigen Kündigung wird
ein grosser Betrag fällig. Gerade wenn man
aus finanziellen Gründen aussteigen muss
(wie etwa wegen Stellenverlust, Weiterbildung, Scheidung oder Familiengründung),
kann dies zum Bumerang werden. Denn
FOTO: KEYSTONE PRESSEDIENST
Vielen ist nicht bewusst, wie teuer Leasing ist. Sogar ein Kleinkredit ist leicht günstiger und hat einen
entscheidenden Vorteil: Das Auto gehört einem von Anfang an – beim Leasing nicht. Text: Nathalie Garny
Beobachter 65
22 | 2012
Finanzierungsmodelle beim Autokauf: Barzahlung, Leasing oder Kleinkredit
30 Jahre, weiblich, Single,
Monatseinkommen 4500 Franken, Zürich
Hyundai i20 Comfort
50 Jahre, männlich, verheiratet, 2 Kinder,
Monatseinkommen 7500 Franken, Worb BE
BMW x3 Drive 20d
Fr. 17 840.–
Fr. 59 400.–
Kilometerleistung pro Jahr
15 000 km
15 000 km
Erster grosser Leasingzins (Sofortzahlung)
Fr. 1780.–
Fr. 5940.–
Laufzeit
36 Monate + 1 Anzahlung
36 Monate + 1 Anzahlung
Monatliche Rate
Fr. 299.15
Fr. 992.50
Kosten nach 3 Jahren
Fr. 12 549.40 (36 x Fr. 299.15 + Fr. 1 780.–)
Fr. 41 670.– (36 x Fr. 992.50 + Fr. 5940.–)
1
Fr. 7 100.–
Fr. 23 700.–
Fr. 19 649.40
Fr. 65 370.–
Fallbeispiel
Auto
Barkauf
Katalogpreis
Leasing GE Money Bank
Restwert nach 3 Jahren (40 Prozent)
Gesamtkosten der Leasingvariante
Kleinkredit Migros Bank (günstigster Kredit im Online-Vergleich, Laufzeit 36 Monate)
Kreditbetrag
Fr. 16 060.– (= Fr. 17 840.– minus Fr. 1780.–)
Fr. 53 460 (= Fr. 59 400.– minus Fr. 5940.–)
Zinssatz
5,9%
5,9%
Monatliche Rate (inklusive Zins und Amortisation)
Fr. 486.75 (x 36 = Fr. 17 523.–)
Fr. 1620.20 (x 36 = Fr. 58 327.20)
Gesamtkosten der Barkreditvariante
(Total Raten plus erste Anzahlung)
Fr. 19 303.–
Fr. 64 267.20
Fr. 1463.–
Fr. 4867.20
Kreditbetrag
Fr. 16 060.– (= Fr. 17 840.– minus Fr. 1780.–)
Fr. 53 460.– (= Fr. 59 400.– minus Fr. 5940.–)
Zinssatz
9,95% (minimal)
14,5% (maximal)
9,95% (minimal)
14,5% (maximal)
Monatliche Rate (inkl. Zins und Amortisation)
Fr. 514.60 (x 36 =
Fr. 18 525.60)
Fr. 545.90 (x 36 =
Fr. 19 652.40)
Fr. 1713.05 (x 36 =
Fr. 61 669.80)
Fr. 1817.20 (x 36 =
Fr. 65 419.20)
Gesamtkosten der Barkreditvariante
(Total Raten plus erste Anzahlung)
Fr. 20 305.60
Fr. 21 432.40
Fr. 67 609.80
Fr. 71 359.20
Fr. 2 465.60
Fr. 3 592.40
Fr. 8 209.80
Fr. 11 959.20
davon Zinskosten
Kleinkredit GE Money Bank
davon Zinskosten
1
Dabei handelt es sich lediglich um einen kalkulatorischen Wert. Man hat keinen Anspruch, das Auto zu diesem Wert zu erwerben.
wer sich das Leasing nicht mehr leisten
kann, verkraftet finanziell erst recht nicht
den vorzeitigen Ausstieg.
Das sind alles Gründe, die gegen das
Leasing und für andere Lösungen sprechen. Unbestritten ist der Barkauf die
günstigste Variante. Kann man den Kaufpreis selbst nicht aufbringen, sollte man
einen Kleinkredit prüfen. Der Vergleichsdienst Comparis hat für den Beobachter
anhand zweier Fahrer- und Autoprofile das
Leasing mit einem Kleinkredit verglichen
(siehe Tabelle oben). Rein rechnerisch ist
der Unterschied nicht riesig. Aber bei dem
Anbieter, wo man den günstigsten Kredit
erhält, ist dieser sogar billiger als das Leasing. Stefan Rüesch, Bankenexperte bei
Comparis, meint: «Es lohnt sich, beide Va-
rianten zu vergleichen und nach dem
günstigsten Kredit zu suchen. Eins sollte
man allerdings nicht aus den Augen verlieren: Beim Leasing hat man am Ende der
Laufzeit das Auto nicht automatisch. Beim
Kleinkredit ist man hingegen bereits von
Anfang an Eigentümer des Wagens.»
Diese Vorteile sprechen für einen Kleinkredit:
n Der Wagen gehört von Anfang an Ihnen.
Das heisst, Sie können über den Wagen so
verfügen, wie Sie wollen.
n Wenn es plötzlich finanziell eng wird, ist
man frei, den Wagen zu verkaufen und den
Kleinkredit aufzulösen.
n Sie sind nicht auf eine bestimmte Servicegarage angewiesen, sondern können
einen günstigen Anbieter wählen.
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Welche Teile repariert werden sollen, bestimmen Sie und nicht etwa die Leasingfirma.
n Nach zwei bis drei Jahren können Sie zu
einer günstigeren Teilkasko wechseln oder
sich von Anfang an für eine solche Versicherung entsc¢heiden.
n In Ihrer Steuererklärung können Sie den
Kredit als Schuld von Ihrem Vermögen und
die Kreditzinsen von Ihrem Einkommen
abziehen. Bei einem geleasten Fahrzeug ist
kein Abzug möglich.
Dies zeigt: Bei einem Kleinkredit hat
man mehr Freiheiten und fährt in den beiden Beispielen insgesamt erst noch günstiger. Es lohnt sich also, zusätzlich eine
Kleinkreditofferte einzuholen – auch wenn
n
«Leasen» vielleicht trendiger klingt.
n