14.08.25 Videotext Hypothekenzinsen

ARD-MORGENMAGAZIN - SERVICE 25.08.2014
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EXPERTIN IM STUDIO:
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HYPOTHEKENZINSEN
Frank Aheimer
CHRISTIAN SCHMID-BURGK
Verbraucherzentrale Hamburg
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Wer zur Finanzierung einer Immobilie ein Darlehen aufgenommen hat, dessen Zinsbindung jetzt ausläuft, kann sich glücklich schätzen. Die Zinsen für die Anschlussfinanzierung sind so günstig wie nie! Seit April 2011 kennen die Zinsen für Hypothekendarlehen
nur noch eine Richtung: steil nach unten. Einen Kredit mit zehn Jahren Zinsbindung
bieten die günstigsten Banken derzeit zu einem Zinssatz unter 2 Prozent an. Immobilieneigentümern bietet das Zinstief die Chance, ihre Schulden viel früher loszuwerden
als ursprünglich gedacht. Die meisten, die ihre Immobilie in den Jahren 2001 bis 2004
finanziert haben, zahlen dafür noch immer 5 bis 6 Prozent Zinsen im Jahr. Schließen
sie ihren Anschlusskredit jetzt ab, ist ihnen eine satte Zinssenkung sicher. Und wenn
sie die Zinsersparnis für eine höhere Tilgung nutzen, sind sie bis zu sieben Jahre früher
schuldenfrei - ohne einen Cent mehr im Monat zu zahlen als bisher. Viele Immobilieneigentümer brauchen ihren Anschlusskredit aber erst in einigen Jahren, weil erst dann
die Zinsbindung ihrer bestehenden Finanzierung endet. Sie können zwischen drei Strategien wählen:
Abwarten
Sie warten und schließen den Anschlusskredit erst kurz vor Ablauf der Zinsbindung ab.
Das zahlt sich aus, falls die Zinsen gleich bleiben oder weiter sinken. Die Strategie ist
aber riskant: Haben sie Pech, wird ihr Anschlusskredit durch steigende Kapitalmarktzinsen viel teurer als heute.
Umschulden
Sie verhandeln mit ihrer Bank darüber, ihr altes Darlehen vorzeitig gegen ein neues
Darlehen mit günstigerem Zinssatz zu tauschen. Dafür brauchen sie allerdings die Zustimmung der Bank. Die meisten Banken lehnen eine vorzeitige Rückzahlung generell
ab oder verlangen eine happige Vorfälligkeitsentschädigung. In der Regel übersteigt die
Entschädigung bei weitem den Zinsvorteil, der mit dem Kreditwechsel verbunden ist.
Unterm Strich lohnt sich eine Umschuldung daher meist nicht.
Vorbeugen
Sie wollen sich gegen einen Zinsanstieg absichern. Dafür schließen sie am besten ein
Forwarddarlehen ab (forward = englisch vorwärts): Sie lassen ihren alten Vertrag bis
zum Ende der Zinsbindung weiterlaufen, vereinbaren aber schon heute feste Konditionen für den Anschlusskredit. Das können sie auch mit einer neuen Bank tun, wenn diese bessere Konditionen bietet. Banken vergeben solche Forwarddarlehen bis zu fünf
Jahre im Voraus. Je länger der Vorlauf ist, umso höher ist der Zinsaufschlag. Beim
Forwarddarlehen wetten Sie auf steigendes Zinsniveau.
Läuft Ihre Zinsbindung schon innerhalb eines Jahres ab, ist der Abschluss eines ganz
normalen Darlehens besser. Sie rufen es erst zum Ablauf der Zinsbindung Ihres alten
Darlehens ab. Viele Banken verzichten bis dahin auf die sonst üblichen Bereitstellungszinsen.
Vorzeitige Auflösung von Kreditverträgen möglich
Mehr als zwei Drittel der Widerrufsbelehrungen in Immobiliendarlehensverträgen sind
fehlerhaft und damit unwirksam. Zu dieser Einschätzung kommt die Verbraucherzentrale Hamburg nach Überprüfung der Widerrufsbelehrungen in 13.000 Kreditverträgen.
Fehlerhafte Widerrufsbelehrungen in Immobiliendarlehen geben vielen Verbrauchern
die Möglichkeit, noch viele Jahre nach Vertragsschluss einen Kredit vorzeitig aufzulö-
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sen. Denn: Ist die Widerrufsbelehrung falsch, startet die Widerrufsfrist nicht. Der Widerruf des Kreditvertrags kann also jederzeit erklärt werden. Allerdings wird ein solcher
Widerruf keineswegs von jeder Bank akzeptiert. In vielen Fällen ist die Hilfe eines Anwaltes notwendig. Davon profitieren all jene, die nach der Kündigung ihres Immobiliendarlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen mussten oder noch sollen. Sie müssen nicht kündigen, sondern können den Kreditvertrag einfach widerrufen und sparen
so die Vorfälligkeitsentschädigung, die im europäischen Vergleich in Deutschland überdurchschnittlich hoch ist. Erfreulich könnte es auch für Kunden sein, die 2002 und später einen Immobilienkredit abgeschlossen haben und angesichts der niedrigen Zinsen
jetzt gerne in einen günstigeren Kredit umschulden möchten. Bei einer aktuellen Erhebung der Verbraucherzentrale Hamburg vom Juni 2014 wurden fast 80 Prozent der vorliegenden Immobiliendarlehensverträge wegen falscher Widerrufsbelehrungen beanstandet. Fast die Hälfte der Belehrungen war so fehlerhaft, dass Verbraucher sehr gute
Aussichten hatten, ihre Forderungen erfolgreich vor Gericht durchzusetzen.
Kreditverträge überprüfen
Ob auch Ihre Kreditverträge falsche Widerrufsbelehrungen enthalten und ob Sie die
Chance haben, sich von einem teuren Vertrag zu lösen oder von der Vorfälligkeitsentschädigung befreit zu werden, können Sie bei den Verbraucherzentralen überprüfen
lassen. Das Entgelt für die Prüfung (mit schriftlicher Stellungnahme) beträgt 70 Euro
pro Vertrag.
Weitere Informationen:
Immobilienfinanzierung und Hypothekenzinsen
Aktuelle Konditionen im Vergleich bei der Stiftung Warentest
http://www.test.de/Hypothekenzinsen-Aktuelle-Konditionen-im-Vergleich-1691781-0/
Lexikon der Immobilienfinanzierung
Wer eine Immobilie kauft und finanziert, begegnet vielen komplizierten Begriffen und
Fachausdrücken. Hier erfahren Sie, was dahinter steckt
http://www.vzhh.de/baufinanzierung/93620/lexikon-der-immobilienfinanzierung.aspx