Besser Spar- oder Kautionskasse?

Ausgabe 36/2010
Klassische Variante:
Sparbücher lassen sich
als Mietkaution recht
einfach an Vermieter
verpfänden
Besser Spar- oder Kautionskasse?
Mit Kautionsbürgschaften bleiben Mieter flüssig. Billig ist das nicht
von Michael H. Schulz
M
Bild: Dodel für €uro am Sonntag
▼
anchem Beamten ging es früher
im Kaiserreich wie den Bürgern
heute vor dem Einzug in die
neue luxuriöse Mietwohnung. Vor dem
Dienstantritt in Post- und Telegrafenämtern mussten Staatsdiener, die Kassenbestände verwalteten, eine Kaution hinterlegen. Auf diese Sicherheit konnte der Dienstherr im Schadenfall zugreifen. Wer die
Kaution nicht auf einmal zahlen konnte,
dem gestattete der Dienstherr „ausnahmsweise“, das Geld nach und nach vom
Beamten­salär anzusparen.
Was Beamten damals recht war, muss
Mietern mit einem finanziellen Engpass heute
nicht billig sein. Sie können die Mietkaution
zwar nicht per Sparplan ansparen, dafür aber
auf Prämienbasis finanzieren. Den Liquiditätsvorteil erkaufen sie sich mit dem Abschluss einer Miet- oder Wohnbürgschaft.
Diese „Mietversicherung“ ist einfach
zu bekommen und billiger als die Überziehung des Girokontos. In der Regel geben
Interessierte auf den Internetseiten der An-
bieter ihre Mietdaten ein. Dann folgt eine
Bonitätsprüfung über Schufa, Creditreform oder Infoscore. Binnen weniger Tage
wird die Bürgschaft von einer Versicherung per Post zugestellt.
Neu ist das Geschäftsmodell nicht. Bisher standen Banken für Verbindlichkeiten
der Mieter mit einer Bürgschaft gerade.
Für Mieter hatte das jedoch einen Haken.
Denn „die Bürgschaft schmälert die Liquidität auf dem Girokonto, indem sie den Verfügungsrahmen des Dispos reduziert“,
weiß Ulrich Grabowski, Vorstand der Deutschen Kautionskasse. Laut eigenen Angaben verfügt der Mietkautionspionier derzeit über einen Marktanteil von 2,5 Prozent, bezogen auf die 22 Millionen privat
vermieteter Wohnungen bundesweit. Auch
andere Anbieter privater Mietbürgschaften
wie Eurokaution, Deutscher Mietkautionsbund, Kautionsfrei.de und die Basler
Versicherun­gen wittern Morgenluft. Dahinter stecken entweder Versicherungsvermittler oder direkt eine Versicherung.
Dabei nehmen sich die Anbieter gern die
Schweiz zum Vorbild. In der Eidgenossenschaft – dort wohnen zwei Drittel der Ein-
wohner zur Miete – ist jede dritte Neuvermietung via Bürgschaft abgesichert.
Hierzulande parken 32 Milliarden Euro
als Mietkaution auf Sparbüchern mit Niedrigstverzinsung. „Gängiges Kautionsmodell bei unseren Mitgliedern ist das Sparbuch oder vergleichbare Formen der Barkaution“, bestätigt Eckhard Bachmann,
Mietexperte beim Bundes­verband deutscher Wohnungs- und Immobilienunternehmen (GdW).
Eine wirkliche Alternative zur Barkaution auf dem Sparbuch dürfte die Kautionsbürgschaft nur für Freiberufler und Selbstständige sein, die gewerbliche Räume anmieten. Die Mietbürgschaft verschafft ihnen finanziell mehr Luft. Und die Kosten
können sie von der Steuer absetzen. Die zur
Grundeigentümer Versicherung gehörende
Euro­kaution etwa bietet gleich drei Bürgschaftsvarianten an: für gewerbliche, private und studentische Mieter.
Das muss aber nicht in jedem Fall
günstig sein. Zwar zahlen Mieter bei der
Deutschen Kautionskasse im ersten Jahr
mehr. Dort fallen neben der einmaligen Ur-
Bundesweite Anbieter von Mietbürgschaften
Anbieter
Deutsche
Kautionskasse
Angebot
Moneyfix
Mietkaution
Deutscher
Mietkautionsbund
Kautionsfrei.de
Mietbürgschaft
Eurokaution
businesskaution
(Gewerbe)
easykaution
studikaution
Eurokaution
Basler
Versicherungen
Mietkautionsschutzbrief
Mietkautionspolice
Kosten
einmalig 50 € Urkundengebühr, ab 2. Jahr
10 € Kontoführungsgebühr, plus 5 % der
Kaution jährlich 1
9,90 € Aufnahmegebühr
plus 4,7 % der Kaution jährlich 2
Bürgschaftsgeber/Partner
Kontakt
Bürgschaftsgeber Chartis Europe, ex AIG www.kautionskasse.de
Europe, (bonitätsstarke Versicherung) 6 Tel. 08 00/900 40 07
(gebührenfrei aus Festnetz)
Bürgschaftsurkunde der
www.mietkautionsbund.de
R + V Versicherung
Tel. 08 00/500 58 98
(gebührenfrei aus Festnetz)
jährlich 5,25 % der Kautionssumme bis zu Bürgschaftsurkunde der
www.kautionsfrei.de
einer Höhe von 12 000 € 3
R + V Versicherung
Tel. 08 00/012 23 33
(gebührenfrei aus Festnetz)
Jahresbeitrag steigt mit Kautions­höhe.
Bürgschaft durch Grundeigentümer Ver- www.eurokaution.de
Mind. 399 €, max. 1799 € 4
sicherung VVaG 6
Tel. 08 00/100 42 88
Jahresbeitrag steigt mit Kaution. Mind. 79 Bürgschaft durch Grundeigentümer
www.eurokaution.de
€, max. 589 € 4, Studen­ten: 39 € jährlich Versicherung VVaG, 6 Tel. 08 00/100 42 88
für Kaution bis 1500 €
Link über Immobilienscout.de (gebührenfrei aus Festnetz)
Mieter zahlt 5 % der Kautionssumme
keine. Anbieter geht gezielt auf gewerb- www.basler-mietkaution.de
jährlich als Prämie 5
liche Vermieter und Hausverwalter zu 6.
1
davon einmalig 20 € Provision an Partner, 2 derzeit keine Provision an Partner, 3 10 € vierteljährlich plus 0,5 % Bestandsprovision jährlich an Partner, 4 5 % der Prämie als Tippgebervergütung für Vertrieb. 5 15 %
der Prämie als Provision an Partner. 6 Bürgschaft auf erstes Anfordern erlaubt Mietern Einwände nur im Rückforderungsprozess
Quelle: Anbieter
kundengebühr von 50 Euro fünf Prozent
Prämie und ab dem zweiten Jahr zehn Euro
Kontoführungsgebühr zusätzlich an. „Im
ersten Jahr sind wir nicht immer die günstigsten, ab dem zweiten Jahr haben wir gegenüber Eurokaution die Nase klar vorn“,
betont Ulrich Grabowski, Vorstand der
Deutschen Kautionskasse.
Bei beiden großen Anbietern – Kautionskasse und Eurokaution – hat der Vermieter dank der „Bürgschaft auf erstes Anfordern“ Rechtssicherheit. Bei dieser privilegierten Form der Bürgschaftsverpflichtung,
die durch das Oberlandesgericht Karlsruhe
bestätigt wurde, kann der Vermieter sich
bei säumi­gen Mietern problemlos aus der
Bürg­schaft bedienen (Az. 1 U 12/04).
Billiger ist dagegen der Mietkautionsbund. Bei dem Verein fällt zwar ein einmaliger Beitrag von 9,90 Euro an. Der Prämiensatz für die Sicherheitsleistung durch
die R + V Versicherung beträgt aber nur 4,7
Prozent. Das entspricht dem, was Volksund Raiffeisenbanken im Schnitt auch am
Bankschalter für die Bankbürgschaft der
R + V verlangen.
Am günstigsten ist es jedoch ohne Umweg über Vermittler. So verlangt die Basler Versicherungen aus Bad Homburg fünf
Prozent Gebühren jährlich. Bei einer Kaution von 1000 Euro sind das 50 Euro pro
Jahr. Davon gibt die Basler 15 Prozent an
Hausverwalter und Wohnungsunternehmen als Rückvergütung weiter. Für Mieter
geht das aus den Allgemeinen Geschäftsbedingungen hervor. Sogar das Ablösen
bestehender Barkautionen ist angesichts
der Provision für Hausverwalter lukrativ.
Damit entfällt auch das Akzeptanzrisiko. Da die Versicherung auf gewerbliche
Vermieter zugeht, haben diese nach Abschluss der Kooperation die Mietbürgschaft akzeptiert. Für die Mieter gilt aber
meist: „Wer Geld hat, für den ist es günstiger, die Kaution in bar beim Vermieter zu
hinterlegen oder ein Sparbuch zu verpfänden“, räumt Jan D. Leuze, Gründer von Eurokaution, ein.